Jak poznat výhodnou půjčku od nevýhodné?

Bankovní nebo nebankovní půjčka

Půjčku vám poskytne buď bankovní nebo nebankovní společnost. Půjčky od bank jsou většinou spojené s delším řízením a přísnějšími podmínkami. Klasická banka ovšem platí za solidnějšího a spolehlivějšího poskytovatele. Ideální je, pokud u dané společnosti již máte založený běžný nebo spořící účet. Půjčku dostanete jako doplňkový produkt. Vše lze často vyřešit i jen pomocí online aplikace.

Nebankovní společnosti mají volnější podmínky. To ale neznamená, že půjčí komukoliv. I ony budou chtít důkazy o vašem příjmu. Proces však bývá rychlejší. K produkt lze dostat i další nadstandartní služby, nebo se za určitých podmínek vyhnout některým poplatkům.

Doporučujeme dvakrát ověřit reputaci dané firmy. Rozhodně tím ale nechceme naznačit, že jsou všichni neféroví. Někteří dokonce nabízejí výhodnější podmínky než klasická banka.

Pozor na náklady úvěru neboli RPSN

RPSN (roční procentuální sazba nákladů) vám odhalí, na kolik vás vlastně půjčka přijde. Čím méně procent společnost požaduje, tím méně zaplatíte na extra poplatcích a tím výhodněji si peníze půjčíte. Určitě si neberte půjčku, která má RPSN v tisících procentech. Co všechno zahrnuje a jak s touto hodnotou zacházet se dozvíte v článku o RPSN.

Úrok

Úrok neboli úroková sazba je u půjček různá. Ovlivňuje ji například účel úvěru, doba splatnosti ale i rizikovost a inflace. Nerozhodujte se jen podle těchto procent. Celkovou cenu půjčky vám totiž určí RPSN, nikoliv úroková míra. Úrok je navíc v RPSN už zohledněný.

Měli byste chtít nulový úrok (u půjček online)? Ač se to na první pohled může zdát jako skvělá příležitost, zachovejte chladnou hlavu. Nevyplatí se každému. Většinou je v podmínkách to, že musíte peníze vrátit jednorázově a do stanoveného termínu. Pokud to nestihnete, úrok vám naúčtují zpětně, stejně jako prodloužení termínu splatnosti.

Splacení zdarma

Některé společnosti nabízejí předčasné splacení bez penalizace dlužníka. Zatímco dříve byl tento úkon zpoplatněný, dnes už ho spousta poskytovatelů prezentuje jako jeden z benefitů zcela zdarma.

Vyhnete se tak nákladům, které byste jinak museli po celou původně smluvenou dobu splácení hradit. Navíc získáte pozitivní záznam v registru dlužníků, což se může hodit při budoucím žádání o novou půjčku. Zjistěte si, zda splacení zdarma nabízí i vámi vybraná společnost.

Půjčky bez dokládání příjmu a bez registru

Určitě už jste někdy slyšeli o půjčkách bez dokládání příjmů. Poskytují je jak bankovní, tak nebankovní společnosti. V prvním případě sice nemusíte předkládat doklad od zaměstnavatele, nějaké potvrzení o příjmu však stejně ukázat musíte. Například výpis z bankovního účtu. Tuto možnost mohou využít například začínající podnikatelé. Výhodou je rychlost vyřízení.

Nebankovní společnosti ovšem nabízejí i produkty, kdy se příjem nedokládá vůbec. Vaši bonitu si vypočítají z majetku. Dejte si pozor na to, zda poskytovateli nejde hlavně o to, aby vám naúčtoval co nejvyšší poplatky za pozdní platbu. Snadno se tak můžete dostat do dluhové pasti. 

Na bonitu klienta nehledí ani půjčka bez registru. Poskytovatel navíc nebere zřetel ani na registr dlužníků. Přesto budou chtít nějaký důkaz o tom, že jste schopní splácet. Výhodou je opět rychlost a hladké vyřízení.

Mikropůjčky

Mikropůjčky poskytují nebankovní společnosti. Pomohou vám, když potřebujete pár tisíců korun. Podmínky nejsou tak přísné, a proto o ni může žádat i někdo, koho banka zamítla. Nenechte se však nalákat snadnou dostupností a neuzavírejte jednu půjčku za druhou. Ve většině případů je nelze konsolidovat. Velice snadno tak ztratíte kontrolu a dostanete se do začarovaného kruhu.

Vyřízení je rychlé, ovšem počítejte s tím, že společnost bude chtít peníze brzy zpátky. Úroky bývají vyšší (pozor na lichvu). Poskytovatele si řádně prověřte, nejlepší reputaci má Kamali, Cofidis, Zonky a Home Credit.