Jak sehnat peníze: Půjčky a investice pro každého

Jak se dají získat peníze navíc

„Získat peníze navíc je možné několika cestami: zvýšením pravidelného příjmu, eliminováním zbytečným výdajů nebo spořením a investováním. Ve velmi krátkodobém horizontu se dají peníze sehnat i formou půjčky, což je ovšem spojeno s náklady navíc. Tedy až na výjimky, jako jsou první půjčka zdarma, bezúročné období na kreditní kartě nebo některé služby odložené platby (BNPL),“ jmenuje příležitosti ke zvýšení příjmů Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz

Pojďme si jednotlivé příležitosti projít podrobněji.

Peníze navíc z půjčky: výhody, nevýhody a rizika

Peníze z půjčky jsou snadno a rychle dostupné. Někdy už do několika minut. Ale NIKDY nevedou ke zvýšení příjmu. Půjčkou se celkové množství vašich peněz nikdy nezvýší. Jen si teď v přítomnosti vytáhnete peníze ze své budoucnosti (ze svého budoucího rozpočtu), abyste je mohli využít teď a jednorázově.

Každou půjčku totiž musíte vrátit, a někdy i s dost vysokým přeplatkem. S půjčkou zdarma zůstanete na stejné velikosti příjmu (jen jej jinak rozložíte v čase), s ostatními úvěry si své příjmy dokonce ještě zmenšíte. A když se se splátkou náhodou opozdíte, oberete sami sebe ještě o sankční poplatky, úroky z prodlení a o náklady na vymáhání, v horším případě i na exekuci.

TIP: Pokud si nejste jistí, zda někomu nedlužíte, podívejte se na náš článek, kde vám ukážeme jak lze snadno zjistit své dluhy.

Proto: půjčku vnímejte jen jako přesun peněz v čase, za který většinou ještě i zaplatíte. Teď sice budete mít peněz víc, ale v budoucnu méně. Půjčky mají svůj smysl a místo na trhu, to nikdo nezpochybňuje. Ale nikdy v podobě „peněz navíc, nad váš příjem“. Půjčka má tyto:

• výhody – okamžitý zdroj peněz na nutné výdaje, kde přínos z uhrazených výdajů je vyšší než cena půjčky
• nevýhody – půjčka vaše příjmy ve skutečnosti sníží, nebo je nechá stejné (půjčka zdarma), zatěžuje vaši finanční budoucnost
• rizika – riziko ztráty schopnosti splácet a riziko předlužení jsou dvě nejzásadnější rizika půjček. Vyústit mohou ve značné výdaje navíc, v negativní záznamy v registrech a ztrátu kredibility, v horším případě v exekuci nebo v nutnost požádat o oddlužení.

Jak si vybrat nejlepší půjčku pro mé potřeby?

„Nejlepší půjčka pro vaše potřeby je taková, která je jedna z nejlevnějších na trhu, dovoluje hýbat se splátkami (bezplatně nebo se symbolickým poplatkem), její předčasné splacení je zdarma a nenese žádné skryté poplatky. Pro případ prodlení účtuje jen úrok z prodlení, bez pokut. Samozřejmostí je licence jejího poskytovatele: povolení k poskytování spotřebitelského úvěru. Ale ani nejlepší půjčka na světě vám neprospěje, když si ji vezmete na nesmyslné a zbytečné výdaje, nebo v době, kdy víte, že její splácení nezvládnete,“ říká Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz

Jaké dokumenty potřebuji k získání půjčky?

Vždycky budete potřebovat:

• osobní doklady
• doklad o pravidelném příjmu

Někteří poskytovatelé chtějí i další dokumenty, o nich pak klienta během vyřizování žádosti o úvěr patřičně informují. 

Jak funguje srovnání půjček a na co si dát pozor

Při výběru půjček je potřeba si nejprve porovnat co nejvíc nabídek z celého úvěrového trhu (toho licencovaného, samozřejmě). S tím vám pomůže online srovnávač půjček bankovních nebo srovnávač úvěrů od licencovaných nebankovních společností. Srovnávače fungují na principu shromáždění informací o půjčkách na jednom místě a možnosti si je rychle porovnat, filtrovat je podle parametrů, a díky tomu si ve výsledku i správně vybrat.

Pozor si dejte na rozsah srovnávačů. Přednost dejte těm, které pokryjí většinu trhu, a navíc mají pro každou bankovní půjčku i nebankovní půjčku zpracovaný podrobný popis, v němž se dozvíte, co od daného úvěru vlastně čekat, jaké jsou jeho výhody i nevýhody.

Online srovnání nebankovních půjček

Peníze navíc z investování: výhody, nevýhody a rizika

Investování může přinést peníze navíc, v dlouhodobém horizontu (desítek let) dokonce i násobky toho, co do investice vložíte. Investice funguje opačně než půjčka: v přítomnosti se vám o ni váš příjem sníží, ale v budoucnu na tom vyděláte. To za předpokladu rozumné investiční strategie, dobře zvoleného časového horizontu a nepodlehnutí lákavým nabídkám na prašivé dluhopisy a další podvodné investice.

Investice s sebou nesou tyto:

• výhody – značné zvýšení budoucího příjmu, možnost získat opravdu hodně peněz navíc
• nevýhody – peníze navíc se odsouvají do budoucnosti. Někdy opravdu hodně vzdálené. Pro současnost jsou investice spojeny se snížením využitelného (disponibilního) příjmu
• rizika – každá investice s sebou nese menší či větší riziko, neexistujte tu garance a pojištění vkladů, které známe u spořicích účtů a termínovaných vkladů. Je proto nutné dbát na správnou investiční strategii a dostatečně diverzifikované portfolio.

Podívejte se, jak lze efektivně zhodnotit peníze a dosáhnout tak finanční svobody.

Jak začít investovat s malým kapitálem

Jestliže potřebujete peníze navíc, nebude možné počítat s investicemi ve vysokých částkách. Ani jednorázově, ani pravidelně. Dnes už to ale naštěstí nevadí. Moderní investiční platformy umožní investovat třeba i jen od stokorun měsíčně. S malým kapitálem můžete investovat do:

• realitních fondů
• ETF
• podílových fondů: akciových, dluhopisových, peněžních, zlatých, komoditních i smíšených
• frakčních akcií
• frakčních dluhopisů
• crowdfundingu
• obchodování na burze.

Jaké jsou nejbezpečnější investiční možnosti

K nejbezpečnějším investicím patří ty konzervativní. Poznáte je podle toho, že na stupnici rizikovosti se pohybují do stupně 3, z celkových 7. Důležitá je i licence investiční společnosti nebo zprostředkovatele investice – ten je pak pojištěn pro případ úpadku a trvale pod dohledem regulátora trhu (u nás ČNB). 

V rámci rizika investic si vždycky musíte uvědomit, že s časem rizikovost klesá. Vysoké riziko investic do akcií je dáno jen jejich volatilitou – výkyvy v krátkých časových úsecích. Na dlouhodobém horizontu (nad 20 let) jsou ale dobře diverzifikované investice do akcií (například podle S&P 500) spíše nízkorizikové. 

Jak optimalizovat své investiční portfolio?

Správné sestavení investičního portfolio a jeho úpravy v čase jsou klíčem k úspěchu v investování. Podrobně jsme se nastavení portfolia věnovali v článku: Jak správně rozložit investiční portfolio: Průvodce pro začátečníky.

Pravidelné spoření

Peníze navíc můžete získat i pravidelným spořením. Určeno je sice jen na krátký časový horizont (v tom dlouhém nespořte, ale investujte), ale o to dřív se setkáte s výsledky. Ideálním nástrojem je spořicí účet. Využít lze i velmi krátkodobé investice do peněžních fondů, odkud jsou peníze dostupné kdykoliv, stejně jako ze spořicích účtů.

Eliminace zbytečných výdajů? S tím pomůže rozpočet

S finanční situací si ve výsledku příliš neporadíte, pokud nekrotíte zbytečné výdaje. Možná si říkáte, že je nedokážete dohledat, že všechny vaše platby dávají smysl, když jde provádíte. nedělejte rychlé závěry a nejprve si sestavte osobní/rodinný rozpočet. Budete překvapeni, jak vám pomůže zbytné výdaje odhalit. Podívejte se, jak se pustit do sestavení rozpočtu i do jeho snadné digitální správy. 

Často se ptáte

Jaké jsou aktuální úrokové sazby pro půjčky?

Aktuální úrokové sazby najdete ve srovnávačích.

Jaké jsou skryté poplatky u půjček a jak se jim vyhnout?

S půjčkami se mohou pojit skryté poplatky, které odhalíte až při podrobnějším průzkumu parametrů daného úvěru. Kvalitní srovnávače půjček vás na takové poplatky vždycky upozorní.

Co jsou to smíšené investiční fondy?

Problematice smíšených investičních fondů se věnujeme v tomto článku.