Jak sestavit rodinný rozpočet

Zdravý rodinný rozpočet zabrání předlužení a pomůže se spořením

Zdravé finance vám pomohou se spořením na důchod, s úsporami na dovolenou, na vánoční dárky, ale i na radosti běžného života. Pokud správně sestavíte pravidelné výdaje, osekáte ty, co nemají žádné opodstatnění, a naopak sjednáte služby, které vám pomohou v nesnázích (typicky pojištění), získáte rozpočet zdravý. Rozpočet schopný ochránit vás před předlužením, a zajistit vám spoření na důchod, dostačující i po důchodové reformě.

„Výdaje na pojištění by měly mít v rodinném rozpočtu své pevné místo. Nikdo jiný než pojišťovna vám nenahradí výpadek příjmů při pracovní neschopnosti, zvýšené výdaje na léčbu, výpadek příjmů při dlouhodobém ošetřování člena rodiny, auto poškozené pádem stromu, „nehody“ v domácnosti, poškození bytu/domu a další. Pokud k nim dojde bez pojištění, přichází jednotlivec, a tím i celá domácnost, o značnou část příjmů, naopak jí přibudou výdaje a často se musí i zadlužit,“ upozorňuje Dušan Šídlo, odborník na pojištění.

Co je rodinný rozpočet

Než se pustíme do metod pro sestavení rodinného rozpočtu, nejprve se podívejme, co rodinný rozpočet vlastně je. Pod pojmem „rodinný rozpočet“ rozumíme plánování rodinných financí. Stejně je tomu, pokud se bavíme o rozpočtu domácnosti, či o rozpočtu jednotlivce. Vždy jde o finanční toky, jejich evidenci a aktivní řízení. Přizpůsobují se (právě díky sestavení rozpočtu) jak krátkodobým, tak i dlouhodobým cílům jedince, rodiny a domácnosti.

Proč je důležité mít rodinný rozpočet

Důležitost rozpočtu je neoddiskutovatelná. Stejně jako si rozpočet sestavuje obec, kraj, stát, firma či nezisková organizace, měl by být samozřejmostí i pro rodinu, domácnost a nejlépe pro každého jednotlivce. Dokonce i náctiletí už by se měli učit sestavovat svůj osobní rozpočet, kam zahrnou příjmy z kapesného, z brigády, od příbuzných, a podle nich si upraví i své výdaje.

Základní kroky k sestavení rodinného rozpočtu

Jak začít se sestavením rodinného rozpočtu? Na první pohled jde o komplikovaný úkol. Ale není. Jde jen o úkol dlouhodobý. A to mnoho lidí odrazuje. Ve skutečnosti je rodinný rozpočet poměrně jednoduchý: na jedné straně příjmy, na druhé výdaje. Plus stanovení cílů, kterých chceme s penězi dosáhnout.

Krok 1: Jaké kategorie by měl rodinný rozpočet obsahovat?

Rozpočet se skládá vždycky ze dvou protilehlých stran (kategorií): z příjmů a z výdajů. Zjistěte, jaké jsou celkové výdaje vaší domácnosti a jaké jsou její příjmy. Stranu příjmů a výdajů ještě rozdělte na dílčí části. Možná sice máte jen jediný příjem, ale výdajů jistě máte několik typů.  

Krok 2: Kategorii výdajů si rozdělte na povinné a nepovinné. Do povinných zahrňte i pojištění a spoření

„Při sestavování osobního nebo rodinného rozpočtu věnujte zvýšenou pozornost výdajům. Právě výdaje jsou tou částí rozpočtu, která se dá ovlivnit poměrně efektivně. Ale jen za předpokladu, že si uděláte přehled o výdajích povinných, výdajích nepovinných (volnočasových) a o prostředcích k uložení do finanční rezervy. Na finanční rezervu nikdy nezapomínejte, přestože není povinným výdajem v tom pravém smyslu slova,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz.

Připomeňme, že povinné výdaje jsou ty, které zkrátka uhradit musíte. A zařaďte sem i smlouvy, co platíte jednou za rok (povinné ručení, havarijní pojištění, pojištění domácnosti, pojištění nemovitosti, jednou ročně placený internet a další produkty, bez nichž se neobejdete). K povinným platbám si zahrňte i již zmíněné spoření a investice.

Krok 3: Jak kategorie naplnit daty?

Kategorii příjmů pravděpodobně vyplníte na první pokus. Ohledně výdajů musíte být trpělivější. Každý měsíc je jiný. Ale: povinné výdaje se většinou opakují, ty vám z rozpočtu „vykouknou“ hned po prvním měsíci. Proměnlivější bude kategorie výdajů nepovinných. K zaznamenávání výdajů můžete využít některou z elektronických aplikací, viz níže.

Krok 4: Cíle krátkodobé i dlouhodobé

Spoření a investice by se měly stát součástí povinných výdajů. Ale i odkládání finančních prostředků se může v čase vyvíjet podle toho, jak si nastavíte cíle:

• K těm krátkodobým patří úspory na dovolenou, na Vánoce, na prázdniny, na školní pomůcky a kroužky, na obnovu či servis domácích spotřebičů, na servis auta atp.
• K dlouhodobým řadíme důchodové plánování, spořeni na auto nebo na hypotéku, odkládat bychom si měli, i pokud plánujeme rodinu. Počítat musíme s nemocí/úrazem  či jinou negativní událostí. Co dělají v „cílech“? Cílem je zajištění pro případ, že k nim dojde.

Krok 5: Pravidelná aktualizace

Jak často by měl být rodinný rozpočet aktualizován? Rozpočet musíme sledovat pravidelně. A zanášet do něj změny, které se v daném měsíci udály. Například neočekávaný výdaj na opravu pračky, zdražení placených služeb, či příjemnější stránku života: zvýšení platu, odměnu, růst podnikání, dividendy aj.

Aplikace pro rodinný rozpočet

Nástroje pro vedení domácího rozpočtu máte k dispozici různé. Počínaje obyčejným papírem a tužkou, přes excelovskou tabulku v počítači, až po téměř samostatné aplikace ke sledování rodinných i osobních financí. Vyzkoušet jich můžete více a zůstat u té, která vám bude uživatelsky nejpříjemnější. K nejznámějším patří:

• mobilní bankovnictví - např. George České spořitelny
• Wallet
• Spendee
• Debito
• Money Manager Expense & Budget
• eÚčty
• Patron Go
• Coconut (pro OSVČ).

Chybička se vloudí, aneb jak překonat běžné chyby při sestavování rozpočtu

V čem se běžně chybuje u rodinného/osobního rozpočtu:

• sledování výdajů - zapomíná se na některé položky (platby hrazené jednou za rok)
• neoddělení bankovních účtů pro provoz a spoření
• absence rozhodnutí, co s neplánovaně zbylými penězi
• zahrnutí nejistých příjmů do plánování povinných výdajů
• opomíná se zpětná kontrola každý měsíc, zpočátku raději každý týden.

Život je změna. Proto se musí měnit i rozpočet

Život se nevyvíjí stále stejně. Většinou ani podle našich plánů a představ. Proto když dojde ke změně, musíme ji promítnout i do rozpočtu. Závažnými změnami je především narození dítěte, úmrtí v nejbližší rodině, dlouhodobější pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání, rozvod aj. Na všechny situace bychom se měli připravovat v rámci svých dlouhodobých cílů.

Někdy se změny vyvinou v aktuální platební neschopnost. Tu nikdy neřešte půjčkami. Nejste-li schopni uhradit nějakou složenku, požádejte věřitele o splátkový kalendář: o rozložení plateb do delšího období.

Tipy pro úsporu: Jak na snížení nákladů a optimalizaci výdajů

Jakmile si sestavíte měsíční rodinný rozpočet, rozpočet půlroční a roční, může se celkem rychle ukázat, jak snížit rodinné výdaje. Když si totiž výdaje sepíšete „na jednu hromadu“, vykouknou z nich zbytečnosti, kterých se dá bez větších obtíží zbavit.

Vedle toho se zajímejte o srovnání cen různých služeb a produktů, upřednostněte (v dané kvalitě) ty nejlevnější. Například bezpoplatkové bankovní účty a kreditní karty, výhodnější spořicí účty, levnější tarify za mobilní telefony, za internet, data aj.

Značné částky lze uspořit při pravidelných nákupech, pokud využijete slev z letáků. Některé domácnosti už přistoupily na vaření podle toho, co je právě ve slevě. Nikdy ovšem nenakupujte jen proto, že je sleva. Postavte se k tomu opačně: pro zamýšlený nákup využijte slevu, kdykoliv bude dostupná (případně si na ni počkejte, je-li to možné).

Příklad měsíčního rozpočtu pro čtyřčlennou rodinu

Sice nenajdeme dvě rodiny se stejným rodinným rozpočtem, ale dají se vytipovat nejčastější příjmy a výdaje domácností. I díky tomu lze sestavit ilustrativní příklad rodinného rozpočtu. Podívejte se, jak by měl vypadat rodinný rozpočet, respektive jeho základní kostra:

Příjmy

• hlavní příjem (mzda, podnikání, důchod, rodičovský příspěvek aj.)
• přivýdělek
• dávky
• příjem z majetku (pronájem)
• výnosy z úspor
• výnosy z investic

Výdaje - pravidelné povinné výdaje

• nájem (případně fond oprav)
• energie a voda
• splátky hypotéky či jiného úvěru
• životní pojištění
• splátky jiného úvěru, včetně leasingu či nákupu na splátky
• internet a telefony
• doprava - jízdné MHD a/nebo pohonné hmoty
• potraviny a drogerie
• oblečení a obuv
• spoření a investice na stáří
• spoření na zvolené cíle
• úložka do pohotovostní finanční rezervy
• léky a zdravotní pomůcky

Výdaje - nepravidelné povinné výdaje

• drobné opravy a servis domácnosti
• servis vozu
• majetkové pojištění a povinné ručení s roční úhradou
• hrazená vyšetření/zákroky
• děti: školní pomůcky, kroužky, kapesné, akce a výlety

Výdaje - nepovinné

• výdaje na volný čas - sport, kultura, zábava
• rodinné výlety
• restaurace
• předplatná a členské poplatky
• osobní i věcné služby: kadeřník, masáže, kosmetika, úklid aj.