Jak správně vypočítat splátku úvěru

Co si z článku odnést:

• Měsíční splátku určuje vypůjčená částka, doba splácení a RPSN. Proto delší splácení znamená sice nižší splátku, ale vyšší celkovou cenu úvěru.
• U anuitní splátky platíte stále stejně, u degresivní splátky částka klesá - začínáte na vyšší splátce, ale celkově přeplatíte méně.
• U hypoték předem počítejte s možným růstem splátek kvůli změně úrokové sazby po konci fixace.
• Při problémech lze splátky snížit prodloužením úvěru, refinancováním nebo konsolidací - každé řešení ale ovlivní celkovou cenu.
• Porovnávejte RPSN (nejen úrok) a čtěte podmínky, včetně poplatků za předčasné splacení.

Faktory určující výši měsíční splátky

„Výši měsíční splátky úvěru ovlivňuje hned několik faktorů. Hlavním je výše půjčené částky (jistiny) a délka splácení (doba splatnosti) - čím delší doba splácení, tím nižší měsíční splátka, ale vyšší celkově zaplacená částka. Významnou roli hraje úroková sazba, která se odvíjí od typu úvěru, bonity klienta a aktuální situace na trhu. Důležitý je i způsob splácení (anuitní či degresivní splátky). Výši splátky mohou ovlivnit také další poplatky spojené s úvěrem, jako je pojištění schopnosti splácet nebo poplatky za vedení úvěrového účtu. U hypotečních úvěrů má vliv i délka fixace úrokové sazby,“ popisuje Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Brokertrustu.

U spotřebitelských úvěrů se všechny faktory promítají do ukazatele RPSN, který vyjadřuje skutečné náklady na úvěr. V RPSN musí být zohledněny nejen úroky, ale i všechny poplatky, včetně poplatků za služby, které poskytovatel k půjčce nabízí. Měsíční splátky proto počítejte s použitím RPSN, nikoliv jen z úroku.

Když to shrneme do co nejjednodušší podoby: výši měsíční splátky určí: částka úvěru, výše RPSN a doba splácení.

Výpočet splátky úvěru krok za krokem

Při úvěrové kalkulaci se nejčastěji setkáte s anuitní splátkou. Ta znamená, že po celou dobu splácení platíte stejnou částku, mění se v ní jen poměr úroku a úmoru (úmor = splátka jistiny). Pro výpočet anuitní splátky se používá (na první pohled trochu složitý) vzorec:

• a = U × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n - 1)

Kde:

• a je měsíční splátka
• U je výše úvěru
• r je měsíční úroková sazba (roční sazba/12)
• n je počet měsíců splácení

Ručně se s tím ale trápit nemusíte. Splátku úvěru vám vypočítají online úvěrové kalkulačky. Je ovšem dobré vědět, jak výpočet probíhá a co se do něj promítá.

Příklad hotového výpočtu splátek: 

• Při úvěru 300 000 Kč na 5 let s roční úrokovou sazbou 5 % a celkovým RPSN 7 % vychází měsíční splátka na 5 940 Kč. Splátka bude stejná po celou dobu splácení. Celkově za úvěr v tomto nastavení zaplatíte 356 400 Kč, navýšení zde tudíž bude o 56 400 Kč. 
• Pokud byste dali přednost půjčce s RPSN 8 %, ale s dobou splácení jen 3,5 roku, pak vám výše splátky sice stoupne na 8 213 Kč, ale celkově za úvěr zaplatíte 344 946 Kč. To je úspora celkem téměř 12 tisíc korun.
• A možná vám banka nabídne na první pohled nejvýhodnější variantu: 5,5 % RPSN a dobu splácení 9 let. Splátka bude příjemně nízká: jen 3 528 Kč měsíčně. Jenže za celých devět let bance uhradíte dohromady 381 024 Kč. Tedy o 25 tisíc víc než u první varianty.

Možná vás zajímá, jak vypočítat samostatný úrok z půjčky. Zde je návod, jak na to.

Anuitní splátka versus degresivní splátka

„Anuitní a degresivní splátky se liší způsobem, jakým je úvěr splácen. Zatímco anuitní splátka zůstává po celou dobu splácení stejná, degresivní splátka se postupně snižuje. U anuitní splátky se mění jen poměr mezi splátkou jistiny a úrokem. Zpočátku tvoří větší část splátky úrok a menší část jistina, postupně se tento poměr obrací. Celková výše splátky je však stále stejná. 

U degresivních splátek se splácí stále stejná část jistiny, ale úroky se postupně snižují, jak se snižuje dlužná částka. Celková měsíční splátka je tedy na začátku vyšší a postupně klesá. Degresivní způsob splácení je sice na začátku nákladnější, ale v celkovém součtu zaplatí dlužník méně na úrocích než u anuitního splácení,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance portálu banky.cz. 

V podnikatelském sektoru bývají nejčastější splátky balónové (vše se splácí najednou až na konci trvání půjčky) nebo progresivní (splátka postupně roste tak, jak podnikateli roste zisk z projektu, který půjčkou zafinancoval).

Dopad změny úrokové sazby u hypoték

Změna úrokové sazby u úvěru významně ovlivní vaše splátky. To pro vás jistě není žádná novinka. A u hypoték se jedná o běžný jev. úroková sazba se u nich mění každých několik let, vždy po skončení fixace.

Všichni jistě máme v živé paměti situaci lidí, kterým skončila fixace hypotéky zrovna v době prudkého nárůstu hypotečních sazeb v období 2022 a 2023. Tehdy se hypoteční splátky zvyšovaly o tisíce korun měsíčně. 

Příjemná je až ta opačná situace. Když po skončení fixace přejdete do levnější hypotéky, protože trh se za dobu, co jste byli v tzv. „fixu“, posunul směrem k nižším úrokovým sazbám. Splátky mohou klesat, opět i o tisíce korun měsíčně.  

Právě pro tuto proměnlivost je u hypoték důležité myslet na riziko růstu sazeb. A schopnost splácet mít vypočítanou i pro vyšší úrok, než který si aktuálně sjednáváte.

Online srovnání nebankovních půjček

Pozor na skryté poplatky a další náklady

Skryté poplatky u úvěrů ve výsledku značně navýší celkovou cenu půjčky. Už jsme napsali, že poplatky se musejí promítnout do celkového RPSN. Jenže ne všichni poskytovatelé hrají fér, a tak poplatky do RPSN ne vždy promítnou v plné míře. To se samozřejmě pak odrazí na mnohem vyšších splátkách, než s jakými jste počítali. Nebo v nutnosti odvádět poskytovateli platby navíc.

Licencovaných poskytovatelů, které najdete v našem online srovnání půjček od bank a půjček od nebankovních společností, se tento problém netýká. 

Problematickými (po stránce skrytých poplatků) bývají jen půjčky od soukromých osob a od lichvářů. Vždycky platí, že nejdůležitější je důkladně číst smlouvu a ptát se na vše, čemu případně nerozumíte, neboť lichváři mají v zásobě široký arsenál nekalých praktik.

Podívejte se, jak si snadno vybrat tu nejvýhodnější půjčku! A rozhodně neuškodí si projít všechny důležité vlastnosti krátkodobých půjček, ať už bankovních, či právě těch od nebankovních společností.

Jaké jsou vaše možnosti pro snížení splátek

Když potřebujete snížit splátky úvěru, je tu několik možností, kterých se dá využít:

• prodloužení doby splácení – a tím i snížení pravidelné měsíční splátky. Jen pozor, zvýší to celkové náklady úvěru. Poskytovatel může, ale nemusí vyjít tomuto požadavku vstříc. Počítejte s promítnutím změny splácení do registru dlužníků
• přechodné snížení splátek nebo odklad splátek – i tento krok je na dohodě s poskytovatelem. Jde o krátkodobější řešení třeba jen momentálního výpadku v příjmech. I tohle se promítne do registru dlužníků
• refinancování úvěru na nový a levnější - může přinést výhodnější podmínky a nižší splátky. Za předpokladu, že poplatek za refinancování (předčasné splacení původní půjčky) není vyšší než získaná úspora. Pozor, i předčasné splacení se zapisuje do registrů, plus jej někteří poskytovatelé vnímají negativně
• konsolidace více půjček do půjčky jedné a celkově levnější – podobný krok jako refinancování, jen s tím rozdílem, že pracujete s více úvěry najednou. Konsolidovat se dá dokonce i spotřební půjčka a hypotéka: výsledkem bude nová hypotéka, zvýšená o zbývající dluh ze spotřební půjčky. Podívejte se, kdy se vyplatí konsolidace půjček.

Kde hledat spolehlivé informace o úvěrech a jejich splácení

Při výběru půjčky je důležité porovnat nabídky úvěrů od různých poskytovatelů. S výhodou využijete naše online srovnání úvěrů:

• bankovních
• nebankovních
• hypotečních.

Jsme nezávislým zprostředkovatelem úvěrů, s patřičnou licencí od ČNB. Navíc jsme pro banky a nebankovní instituce velkým odběratelem jejich produktů, proto si můžeme dovolit tlačit u nich na snížení úroků pro naše klienty.

S využitím online srovnání si nejen vyberete tu nejvýhodnější nabídku, ale zároveň získáte přístup k výhodnějším úvěrům, než jaké byste si dokázali vyřídit coby individuální klienti přímo na webovkách bank a nebankovek.

Často se ptáte

Jaké mám možnosti předčasného splacení úvěru?

Zákon dává spotřebitelům právo splatit úvěr předčasně naprosto kdykoliv. Předčasné splacení může výrazně snížit celkové náklady na úvěr, ale taky nemusí! Současná legislativa totiž dovoluje poskytovatelům účtovat si poplatek za mimořádnou splátku (za předčasné splacení). Zároveň ale ta stejná legislativa určuje strop pro tento poplatek. To se týká i hypoték.

Podívejte se, jak je to s předčasným splacením hypotéky od září 2024.

Proto: než se pustíte do předčasného splacení, nejprve si zjistěte, zda pro vás opravdu bude znamenat úsporu. A aby toho nebylo málo: aby poskytovatel uznal vaši vyšší platbu jako předčasnou splátku, musíte o úmyslu zaslat mimořádnou splátku informovat poskytovatele předem, a to písemně (stačí elektronicky). V opačném případě se vám půjčka jen předplatí, tedy bez zkrácení jejího trvání.  

Jaké bývají důsledky neplacení splátek?

Důsledky nesplácení úvěru mohou být velmi vážné. Vedle vysokých sankčních poplatků a úroků z prodlení je to i zápis do registru dlužníků, který zkomplikuje získání úvěrů v budoucnosti. 

Poskytovatel většinou po nějaké době úvěr zesplatní a pohledávku z půjčky prodá nějaké inkasní agentuře. Už tohle je pro vás drahým a nepříjemným následkem. V krajním případě může dojít k exekuci, která (kvůli poplatkům) navýší dluh i několikanásobně.

Jak se mám o úvěru rozhodnout správně?

Pro správné rozhodnutí si vždy nechte čas na důkladné prostudování podmínek. Zaměřte se především na úrokovou sazbu, RPSN a celkové náklady na úvěr. Nezapomeňte také na podmínky předčasného splacení a možnosti refinancování úvěru v budoucnu. Úplně nejdůležitějším je ale rozhodnutí, zda pro vás má půjčka vůbec smysl. Zda se nezadlužujete zbytečně, kvůli něčemu, co ve skutečnosti vůbec nepotřebujete.