Jak vybrat hypotéku: 6 věcí, na které se musíte zaměřit, abyste získali tu nejvýhodnější

Ještě než začnete vybírat konkrétní půjčku na bydlení, ujasněte si, na co přesně hypotéku potřebujete. Je rozdíl, jestli chcete:

• koupit nový byt
• postavit si vlastní bydlení
• nebo opravit už koupený dům

Omezíte tak výběr nabídek a budete řešit jen ty opravdu relevantní. A u nich se můžete zaměřit na konkrétní podmínky.

1. Nejdřív si spočítejte výši půjčky

Hned zezačátku si také ujasněte, kolik peněz potřebujete. Nezapomeňte přitom myslet i na daň z nabytí nemovitosti nebo poplatek realitní kanceláři.

Aktuálně vám banky obvykle půjčí maximálně 80% z hodnoty nemovitosti. Pouze ve výjimečných případech se dostanete až na 90%.

Musíte si proto předem naspořit dostatečnou částku, aby pokryla zbývající náklady. Anebo přidat do zástavy ještě další nemovitost.

Pamatujte ale, že potřebujete splnit i další podmínky. Tedy, že:

• výše hypotéky (včetně případných dalších půjček) nesmí přesáhnout devítinásobek vašich čistých ročních příjmů
• a výše splátek hypotéky (a případných dalších půjček) nesmí překročit 45 % vašich čistých měsíčních příjmů

Podle toho si spočítejte, na kolik peněz pravděpodobně dosáhnete a na jak dlouho si potřebujete rozložit dobu splácení. Usnadní vám to další porovnání jednotlivých nabídek.

2. Zkontrolujte úrok

Přestože úrok není při výběru nejlepší hypotéky zásadním ukazatelem, určitě si ho všímejte. Sice vám neřekne, kolik za hypotéku doopravdy zaplatíte, ale je to základní vodítko, které vám usnadní další srovnání.

Nabízená sazba se totiž u jednotlivých poskytovatelů liší i o 1 procentní bod. U třímilionové hypotéky se splatností 30 let to je rozdíl víc než 15 tisíc za rok. Za 30 let byste tak přeplatili skoro půl milionu korun.

Vzhledem k dalším podmínkám ale může být rozdíl mezi splátkami ve skutečnosti mnohem menší.

Přesto je pravděpodobné, že když je někde výrazně nižší úrok než jinde, bude daná nabídka nakonec opravdu výhodnější. Proto vám úroková sazba pomůže se základním výběrem těch nejvýhodnějších hypoték.

3. Dejte pozor na pojištění

Většina poskytovatelů má nejnižší úrok podmíněný pojištěním schopnosti splácet. Jenže taková pojistka skrývá řadu úskalí. Mimo jiné:

• je zbytečně drahá,
• nekryje všechna rizika
• a platí jen po dobu fixace.

Pojištění schopnosti splácet je obvykle spíš nevýhodné, proto je lepší ho k hypotéce nepřidávat. I když tím úrok o jednu nebo dvě desetiny naroste. Přesto vás ve finále takový úvěr vyjde levněji, než kdybyste si ho sjednali i s pojištěním.

Veškerá rizika navíc pokryje správně nastavené životní pojištění. A kolikrát mnohem levněji.

Při výběru nejvýhodnější hypotéky proto vždy porovnávejte nabídky, do kterých není započítaná sleva za pojištění schopnosti splácet.

4. Myslete na poplatky, sankce a další podmínky

Nabídky s lákavým úrokem mohou skrývat také zbytečné poplatky nebo příliš vysoké sankce. Proto je důležité zkontrolovat i tyto podmínky hypotéky.

Zároveň si ověřte, jestli není nízká úroková sazba podmíněná ještě dalšími faktory, jako je třeba zřízení běžného účtu. V takovém případě musíte zkontrolovat i veškeré poplatky, které za takový účet zaplatíte. Také ty totiž ve výsledku hypotéku zbytečně prodraží.

Všechno pak započítejte do výsledné ceny úvěru. Zjistíte tak, kolik za půjčku opravdu zaplatíte. A jestli pro vás není výhodnější sáhnout po hypotéce, která sice nabízí o dvě desetiny vyšší úrok, ale díky nulovým poplatkům vyjde mnohem levněji.

5. Sledujte RPSN

Počítat ručně úroky i veškeré poplatky je ale dost náročné. Zvlášť, když to máte dělat u každého poskytovatele. Jednodušší je sledovat RPSN. Tato zkratka označuje roční procentuální sazbu nákladů a říká, o kolik hypotéku opravdu přeplatíte.

Tento ukazatel zahrnuje jak úroky, tak veškeré poplatky související s půjčkou. Je proto nejdůležitějším ukazatelem ceny hypotečního úvěru. Věnujte mu tedy maximální pozornost.

Právě RPSN vám pomůže objevit ty nejlepší hypotéky na trhu. Myslete ale na to, že v něm nenajdete například sankce za pozdní splátky. Proto si u těch nejzajímavějších úvěrů nezapomeňte tyto podmínky ještě zkontrolovat.

U některých poskytovatelů navíc může být zjišťování RPSN složitější. Nejjednodušší je proto využít on-line hypoteční kalkulačku, která jednotlivé úvěry porovná i s jejich RPSN. Snadno tak zjistíte, která nabídka je opravdu výhodná.

6. Promyslete si dobu fixace

Důležitým prvkem je také fixace hypotéky. Určuje, jak dlouho budete využívat dohodnutou úrokovou sazbu. A tedy jak dlouho můžete počítat s danou výší splátek.

Na konci fixace navíc můžete hypotéku bez jakýchkoliv sankcí doplatit nebo požádat o refinancování jinde. A právě to je jeden z faktorů, podle kterého byste si měli fixaci zvolit.

Pokud například víte, že do 2 let budete mít dost peněz na splacení hypotéky, je zbytečné brát si pětiletou fixaci.

Kratší doba fixace se vyplatí také v případě, kdy jsou úrokové sazby vysoko a počítáte s tím, že brzy klesnou. Pokud jsou naopak nízko a bojíte se růstu, vsaďte klidně na delší termín.

Myslete ale na to, že každá banka nabízí jiné možnosti fixace. Zatímco u některých poskytovatelů se setkáte s fixací pouze na 3 nebo 5 let, jinde není problém nastavit limit například na:

• 1 rok
• 7 let
• nebo 10 let

Najít nejlepší hypotéku může být snadné

Když už víte, jak vybrat hypotéku, pusťte se do porovnání. Počítejte ale s tím, že vám zabere i několik hodin. Zjistit u některých poskytovatelů například výši pokut, totiž nemusí být snadné. Rozhodně se to však vyplatí.

Anebo můžete ušetřit čas a využít naši hypoteční kalkulačku.

Nebo se rovnou obraťte na naše hypoteční poradce. Zcela bezplatně vám pomůžeme vybrat tu nejvýhodnější hypotéku, která odpovídá vašim představám. A protože máme u jednotlivých poskytovatelů velkoobjemové slevy, dostaneme se na sazby, na které sami nedosáhnete.