Jak vybrat správné pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti řeší škody, které způsobíte někomu jinému. Vztahuje se přitom jak na škody na majetku, tak na náklady spojené s léčbou či náhradou mzdy.

Než se ale pustíte do výběru, musíte si ujasnit jednu věc – jaký typ pojištění odpovědnosti za škodu vlastně chcete.

5 základních typů pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti má několik typů. Nejčastěji se setkáte s těmito pěti:

• pojištění odpovědnosti z provozu vozidla,

• pojištění odpovědnosti občana,

• pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti,

• pojištění odpovědnosti zaměstnance

• a pojištění profesní odpovědnosti.

Liší se zejména v tom, na které situace se vztahují.

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla

Zřejmě nejznámější variantou je pojištění odpovědnosti z provozu vozidla – tedy povinné ručení. Musí ho mít každé motorové vozidlo, které jezdí po veřejných komunikacích.

Tato pojistka řeší škody, které způsobíte ostatním, když je nabouráte. Bez ohledu na to, jestli:

• narazíte do jiného auta,

• nabouráte do domu,

• nebo srazíte chodce.

Minimální pojistná částka je v současnosti 35 000 000 korun, od 23. 12. 2023 ale stoupne na 50 000 000 korun. Pomůže vás tak ochránit před opravdu vysokými škodami.

Pojištění odpovědnosti občana

Pojištění odpovědnosti občana neboli pojištění osobní odpovědnosti vás chrání před škodami, které způsobíte v běžném životě.

Jsou to situace, kdy:

• špatně zavřete kohoutek a vytopíte sousedy,

• na sjezdovce omylem srazíte a zraníte jiného lyžaře

• nebo v obchodě batohem srazíte vystavené zboží.

Navíc vám uhradí i náklady na právní zastupování ve sporech, které vznikly právě kvůli tomu, že jste někomu neúmyslně způsobili škodu.

Výhodou je, že platí pro všechny členy domácnosti.

„Může se vztahovat i na domácí zvířata. Záleží na konkrétním produktu, zda je zahrnuje automaticky nebo je třeba zvířata připojistit,“ upozorňuje Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti

Pokud vlastníte dům, byt, chatu či chalupu, vyplatí se vám také pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Řeší totiž škody, které ostatním způsobíte provozem své nemovitosti.

Tedy například:

• pokud sousedy vytopíte kvůli tomu, že u vás praskne potrubí;

• okolní byty poničí požár, který se rozšířil od vás;

• kolemjdoucí uklouzne na vašem namrzlém chodníku a zlomí si nohu;

• při vichřici spadne váš strom na sousedův plot

• nebo se z vaší střechy sesune sníh a poškodí zaparkovaná auta.

Pojištění odpovědnosti zaměstnance

Speciální typ pojištění odpovědnosti mají k dispozici zaměstnanci. Od ostatních druhů se takzvané „pojistky na blbost“ liší nejen tím, které škody řeší, ale také maximální výší pojistného plnění.

Pokud totiž svému zaměstnavateli způsobíte škodu, může po vás chtít nanejvýš 4,5násobek vaší průměrné hrubé měsíční mzdy.

Nepotřebujete se tedy pojišťovat na miliony korun. Místo toho si stačí spočítat maximální náhradu škody, kterou může zaměstnavatel požadovat. A podle toho určit pojistnou částku.

Pojištění odpovědnosti zaměstnance řeší škody vzniklé v souvislosti s výkonem povolání. Tedy když:

• cestou na schůzku s klientem nabouráte firemní auto,

• rozbijete služební počítač

• nebo poškodíte zboží ve skladu.

Které profese ocení pojištění odpovědnosti zaměstnance

A jak poznáte, že právě ve vaší profesi má pojištění zaměstnanecké odpovědnosti smysl? Stačí se jen zamyslet nad tím, jestli můžete svému zaměstnavateli způsobit větší škody.

„Určitě by ho měl mít například řidič z povolání nebo skladník, který jezdí s vysokozdvižným vozíkem. Tedy profese, které nakládají s věcmi vyšší hodnoty. Každému se někdy stane, že například zakopne. A škoda je na světě,“ říká Miroslav Čejka.

Pojištění profesní odpovědnosti

Speciální pojištění odpovědnosti mají také OSVČ. Jmenuje se pojištění profesní odpovědnosti a je určené zejména pro povolání, ve kterých má každá chyba závažné následky.

Tedy například pro:

• lékaře,

• advokáty,

• notáře,

• architekty,

• insolvenční správce,

• daňové poradce,

• účetní

• nebo veterináře.

U některých profesí je pojištění odpovědnosti podnikatelů dokonce povinné.

„Má ale smysl pro každého podnikatele, který může způsobit škodu například špatně dodaným výrobkem, nepodařenou montáží a podobně,“ podotýká Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Pojištění odpovědnosti jako připojištění

Pojištění odpovědnosti si ale nemusíte sjednávat vždy jako samostatný produkt. Řada pojišťoven ho nabízí jako připojištění k dalším pojistkám. Nejčastěji k:

• pojištění nemovitosti – obvykle si spolu s ním můžete pojistit také odpovědnost z vlastnictví nemovitosti, případně i z občanského života;

• pojištění domácnosti – poskytovatelé k němu nabízejí pojištění osobní odpovědnosti.

A krátkodobou variantu pojištění občanské odpovědnosti často získáte také k cestovnímu pojištění.

Pojištění odpovědnosti u cestovního pojištění

Připojištění odpovědnosti k cestovnímu pojištění se hodí zejména v případě, že klasickou pojistku na odpovědnost z občanského života nemáte. V takovém případě vás na cestách dokáže ochránit i před vysokými škodami.

Musíte totiž počítat s tím, že náklady na léčbu či na náhradu škod bývají v zahraničí často vyšší než v Česku.

Pokud už ale máte sjednané samostatné pojištění odpovědnosti, dost možná se bez zmíněného připojištění obejdete.

Pojistka často platí ve všech zemích Evropské unie. Stačí jen mít nastavenou dostatečně vysokou pojistnou částku.

Jak nastavit limity krytí

Když máte jasno v tom, který typ pojištění odpovědnosti zvolit, musíte nastavit vhodné limity pojistného plnění. Nejjednodušší je přitom situace u povinného ručení a pojištění odpovědnosti zaměstnance.

Krytí u pojištění odpovědnosti z provozu vozidla

U povinného ručení je minimální limit stanovený zákonem o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Základní varianta této pojistky proto nabízí právě státem předepsanou částku.

Můžete ale zvolit také vyšší limit pojistného plnění, který lépe pokryje i škody při hromadných nehodách. Vyplatí se to zejména v případech, že jezdíte často a na velké vzdálenosti.

Krytí u pojištění odpovědnosti zaměstnance

Ještě jednodušší je situace u pojištění odpovědnosti zaměstnance. Jak už jsme zmínili, zaměstnavatel po vás smí požadovat maximálně 4,5násobek vaší průměrné hrubé měsíční mzdy.

Přesně na tuto částku se tedy pojistěte.

Víc peněz smí zaměstnavatel chtít jen v případě, že jste škodu způsobili:

• úmyslně

• nebo pod vlivem alkoholu či drog.

Tyto případy jsou ale ve výlukách prakticky u všech typů pojištění. Proto takové škody musíte zaplatit ze svého.

Krytí u ostatních typů pojištění odpovědnosti

U ostatních variant pojištění odpovědnosti je situace složitější. Neexistuje totiž žádný konkrétní limit ani univerzálně platná částka, na kterou se pojistit.

Vždy proto vycházejte z toho, jak vysoké škody můžete způsobit.

Zkuste odhadnout například:

• jaká je cena okolních bytů či domů (pro případ, že by se od vás rozšířil požár)

• jak velké škody můžete způsobit svým klientům

• nebo si zjistěte, na kolik vyjde v zahraničí léčba vážných úrazů (pokud třeba někoho srazíte na lyžích).

Obecně přitom platí, že by pojistná částka měla být minimálně v řádech milionů korun. Ať se můžete na pojistku spolehnout v nejrůznějších situacích.

Krytí roste, cena zůstává

Počítejte také s tím, že ideální pojistná částka postupně roste.

„Dnes je přijatelný limit 10 milionů korun, což je cenově velmi přijatelné – napříč trhem za takovýto limit zaplatíte okolo 1000 korun za rok. U starších smluv přitom lidé za stejnou částku měli často limit dva nebo čtyři miliony korun. I proto je důležité pojištění pravidelně aktualizovat,“ zdůrazňuje Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Myslete také na sublimity

Počítejte také s tím, že kromě pojistné částky potřebujete často stanovit i takzvané dílčí limity. Určují pojistnou částku pro konkrétní typ škody.

Na jinou sumu tedy mohou být pojištěné:

• škody na zdraví,

• škody na majetku

• nebo škody způsobené domácími zvířaty.

Důležité je, aby vám každý sublimit nabídl dostatečné krytí.

Proto si je vždy zkontrolujte. A ujistěte se, že vám vyhovují.

Jak vybrat pojištění odpovědnosti

Kromě zmíněných faktorů se při výběru pojištění odpovědnosti soustřeďte také na další aspekty, jako jsou například výluky či spoluúčast.

V praxi byste tedy měli vždy sledovat:

• typ pojištění odpovědnosti;

• místní rozsah pojištění (tedy zda platí jen v Česku, v Evropské unii, nebo na celém světě);

• pojistnou částku a dílčí limity;

• výluky z pojištění (tedy případy, ve kterých vám pojišťovna pojistné plnění nevyplatí);

• spoluúčast (čím je vyšší, tím nižší je pojistné – v případě škody ale zaplatíte víc ze svého)

• a cenu pojištění – tedy smluvené pojistné.

Pamatujte ale, že cena je až tím posledním faktorem, který musíte sledovat.

S výběrem pojištění odpovědnosti pomůže srovnání

Při výběru správného pojištění odpovědnosti je důležité nespěchat a v klidu porovnat nabídky jednotlivých poskytovatelů. Důležité přitom je, aby všechny produkty měly co nejpodobnější parametry.

Tedy aby u nich byla stejná:

• pojistná částka,

• rozsah krytí,

• 
  
  

  výluky

• či spoluúčast.

Postupně proto z výběru vyřaďte nabídky, které mají příliš nízké pojistné krytí, mnoho výluk nebo nevyhovující spoluúčast.

Snadno tak získáte produkty, které vám budou vyhovovat. Pak už je jen stačí porovnat podle ceny a zvolit ten nejvýhodnější.

Jak na sjednání pojištění odpovědnosti

Samotné sjednání pojistky je jednoduché – zvládnete to on-line. Nemusíte tedy chodit na pobočku vybrané pojišťovny. Potřebujete jen počítač nebo telefon a připojení k internetu.

Pokud navíc využijete naše sjednání pojištění odpovědnosti, ušetříte i čas. Podle vašich požadavků srovnáme aktuální nabídky všech pojišťoven a vybereme ty nejvýhodnější produkty.

Víme totiž, na co přesně se u pojistek zaměřit. A navíc známe podmínky a postupy u jednotlivých poskytovatelů. Díky tomu vám snadno najdeme pojištění na míru!

Jak postupovat po uzavření pojistky

Pamatujte, že pojištění odpovědnosti musíte také pravidelně aktualizovat. Důvod je jednoduchý – kvůli inflaci postupně roste hodnota majetku. A tím pádem také výše škod.

Pojistnou částku je tak potřeba průběžně zvyšovat, aby pokryla reálně hrozící škody. „Pojišťovny proto stále navyšují limity. Cena pojistky je přitom podobná, jako byla dříve u nižších limitů,“ vysvětluje Miroslav Čejka.

Alespoň 1× za 2 roky tedy pojistnou smlouvu zkontrolujte. A upravte její podmínky tak, aby odpovídaly aktuální situaci.

Platí to také u pojištění odpovědnosti zaměstnance. Tuto pojistku byste měli aktualizovat vždy, když dostanete přidáno. Jedině tak vám dokáže opravdu pomoci.

Hlášení škody u pojištění odpovědnosti

Také hlášení škody zvládnete on-line. Obvykle stačí vyplnit formulář, který mají pojišťovny na internetu. Případně můžete vše nahlásit e-mailem či telefonicky.

V každém případě ale myslete na to, že když dojde k pojistné události, musíte nejprve:

• zajistit, aby se škoda dál nezvětšovala (tedy například zastavit vodu);

• pomoci zraněným (třeba při zmiňované nehodě na sjezdovce);

• škodu zdokumentovat

• a získat kontaktní údaje poškozených či svědků – usnadní to další řešení pojistné události.

Teprve poté vše nahlaste pojišťovně a předejte jí veškeré podklady, které máte. Poskytovatel vás pak informuje o dalším postupu.

Pojištění odpovědnosti v praxi

Podívejme se ještě na několik konkrétních situací, kdy pojištění odpovědnosti uplatníte:

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla uplatníte, pokud například cestou do práce přehlédnete auto jedoucí po hlavní silnici a nabouráte do něj. V takovém případě je chyba na vaší straně a vy musíte uhradit škodu, kterou jste způsobili druhému řidiči. Naštěstí stačí vše nahlásit pojišťovně. A ta škodu zaplatí z vašeho povinného ručení.

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti vás ochrání mimo jiné v případě, že se ze střechy vašeho domu uvolní sníh a spadne na zaparkovaná auta. Stačí jen škodu zdokumentovat a nahlásit pojišťovně. Ta pak majitelům vozidel způsobenou škodu zaplatí. A vy se nemusíte o nic starat.

Pojištění odpovědnosti občana

Představte si, že spěcháte na dovolenou a špatně zavřete kohoutek s vodou. A zatímco budete pryč, voda vytopí sousedy. Poškodí jejich byt i jeho vybavení. V takovém případě musíte po návratu vše zdokumentovat a nahlásit pojišťovně, která škodu uhradí.

Pojištění odpovědnosti zaměstnance

Spěcháte na firemní poradu, jenže uklouznete na čerstvě vytřené podlaze, spadnete a rozbijete služební notebook za 50 000 korun. Díky pojištění odpovědnosti zaměstnance naštěstí nemusíte škodu platit ze svého. Stačí jen vše ohlásit pojišťovně.

Pojištění profesní odpovědnosti

Představte si, že se jako daňový poradce přehlédnete při přípravě daňového přiznání a klientovi omylem spočítáte nižší daně. Jakmile na to finanční úřad přijde, klient dostane pokutu, kterou může vymáhat po vás. V takové situaci vám pomůže pojištění odpovědnosti.

Na co se u pojištění odpovědnosti často ptáte

Ze své praxe víme, že je s pojištěním odpovědnosti spojená také řada otázek. Proto jsme připravili odpovědi na ty nejčastější. Tady jsou:

Co mi hrozí, když nemám povinné ručení?

Bez povinného ručení nesmíte vyjet na silnici. Pokud to uděláte, hrozí vám pokuta až 50 000 korun. A pokud způsobíte nehodu, musíte škody zaplatit ze svého.

Počítejte také s tím, že budete muset doplatit peníze do garančního fondu České kanceláře pojistitelů. A to až 93 korun za každý den bez pojištění.

Na koho se vztahuje pojištění odpovědnosti?

Obecně platí, že pojištění odpovědnosti řeší škody, které způsobíte vy někomu jinému. A to bez ohledu na to, který typ pojistky máte.

Pouze pojištění občanské odpovědnosti obvykle kryje také škody, které způsobí vaše děti, manžel či manželka. Případně také domácí zvířata – záleží to však na konkrétní pojistce.

Děti manželce rozbily nový iPhone. Můžeme uplatnit pojištění odpovědnosti?

Bohužel nemůžete. Na škody způsobené členům rodiny se pojištění odpovědnosti nevztahuje.

Při návštěvě u kamaráda jsem mu omylem nacouval do plotu. Pomůže mi pojištění?

Ano, tuto škodu řeší povinné ručení. Podobné je to i v případě, že při návštěvě u známých zakopnete a rozbijete novou televizi. V takovém případě vám pomůže pojištění osobní odpovědnosti.

Pamatujte ale, že se pojištění odpovědnosti nevztahuje na škody způsobené blízkým osobám.

Jaké jsou nejčastější výluky u pojištění odpovědnosti?

Výluk je celá řada a liší se podle toho, jaký typ pojištění odpovědnosti máte. Obecně se ale dá říct, že mezi ty nejčastější patří škody způsobené:

• pod vlivem alkoholu či drog,

• úmyslně

• nebo škody způsobené rodinným příslušníkům.

Platí pojištění odpovědnosti i v zahraničí?

Záleží to na přesném znění vaší smlouvy. Obvykle sice pojišťovny poskytují krytí u škod, které způsobíte ve státech Evropské unie, někdy ale může být pojištění omezené jen na Českou republiku. Nebo naopak rozšířené na celý svět.

Ověřte si proto podmínky, které jsou uvedené v pojistné smlouvě.

Jak dlouho trvá vyřízení škody?

Závisí to zejména na tom, jak rychle dodáte potřebné doklady. Jakmile má pojišťovna vše, co potřebuje, pojistné plnění vyplatí obvykle do 15 dnů. A to na účet poškozeného.

Na co si dát u pojištění odpovědnosti pozor?

Soustřeďte se zejména na to, zda vybraný produkt opravdu kryje všechna potřebná rizika. Například když máte domácí zvíře (nebo plánujete jeho pořízení), musí pojistka zahrnovat i škody způsobené domácími mazlíčky.

Zajímá vás, jaké chyby lidé u pojištění odpovědnosti dělají nejčastěji? Přečtěte si článek Nejčastější chyby u pojištění, které byste měli znát.