Jak vybrat stavební spoření? Máme 6 tipů, se kterými najdete to nejlepší

I když je stavební spoření stále populárnější, jen málokdo opravdu řeší, jak ho vybrat. Lidé se většinou nechají zlákat na trochu výhodnější úrok nebo různé akční nabídky. Tyto ukazatele jsou sice důležité, ale faktorů, které byste měli sledovat, je ve skutečnosti mnohem víc.

1. Výše úrokové sazby u spoření

Sice jsme řekli, že úrok není jediným ukazatelem při výběru stavebního spoření, přesto jím začneme. Jednoduše proto, že je nejviditelnější.

Aktuálně s příliš vysokou sazbou počítat nemůžete. U většiny poskytovatelů se pohybuje v rozmezí 1–1,3%. Samo o sobě to nejsou nijak zvlášť lákavé hodnoty.

Pokud k nim ale přičtete státní příspěvek, který je až 2 000 korun za rok, dostane se zhodnocení i nad 3,5%. A to už je zajímavé. Dokáže totiž bojovat i s inflací, která se na přelomu roku pohybovala právě okolo této hodnoty.

Každá desetina navíc, kterou dostanete na úrocích, tedy může rozhodnout, jestli si vaše úspory udrží svou hodnotu. Proto tomuto ukazateli určitě věnujte pozornost.

Porovnat úroky je navíc snadné – stačí se podívat na srovnání stavebního spoření. Rychle tak získáte přehled o aktuálních podmínkách.

2. Odpuštění vstupního poplatku

Dalším bodem, který výrazně ovlivní zhodnocení vašich úspor, je odpuštění poplatku za uzavření nové smlouvy. Respektive finanční bonus, který svou výší tomuto poplatku odpovídá. Setkáte se s ním u různých akčních nabídek.

Tento poplatek bývá v hodnotě 1% z cílové částky. Tedy například 2 000 korun u spoření s cílovou částkou 200 000 korun.

Pokud vám ho spořitelna odpustí, ušetříte a zároveň vzroste reálné zhodnocení vložených peněz (protože od něj neodečítáte náklady na zřízení). Díky tomu se může vyšplhat až ke 4%. Zrušení úvodního poplatku tak může být výhodnější než o málo vyšší úrok.

Ovšem pozor, rozhodně se to nedá tvrdit automaticky. Musíte totiž vzít v úvahu, že vstupní poplatek platíte jen jednou, zatímco úročení vás zajímá několik let. Platí proto i opačné případy – vyšší úrok může být výhodnější než na první pohled lákavý vstupní bonus.

Vždy proto nabídky dobře porovnejte. A hledejte takové, které mají vysoký úrok a zároveň vám odpustí poplatek za uzavření smlouvy.

3. Dřívější ukončení „stavebka”

Při výběru stavebního spoření nezapomínejte, že jeho vázací doba je 6 let. Pokud ho ukončíte dřív, přijdete o státní bonus a ještě zaplatíte pokutu. Obvykle bývá stejná jako poplatek za uzavření smlouvy – tedy 1% z cílové částky.

Proto si předem zjistěte, jaké jsou podmínky dřívějšího zrušení „stavebka”. Někteří poskytovatelé totiž nabízí možnost ukončit spoření už po 2 či 3 letech, aniž byste museli platit pokutu.

O státní bonus tak sice přijdete, ale alespoň ušetříte několik tisíc za poplatek o předčasném ukončení smlouvy.

4. Úroková sazba za úvěr ze stavebního spoření

Velkým plusem stavebního spoření je (kromě bezpečného a zajímavého zhodnocení peněz) také možnost získat výhodnou půjčku. Nabízí výrazně menší úrok než například spotřebitelské úvěry a dokáže vám pomoct s rekonstrukcí nebo dokonce nákupem bytu.

Proto se vyplatí zkontrolovat i slibovaný úrok, který k případnému úvěru dostanete.

Zároveň ale myslete na to, že hodnoty jsou spíš orientační. Ve výsledku záleží vždy na vaší bonitě a na úroku, který platí v době, kdy o půjčku žádáte.

Přesto vám aktuální čísla mohou pomoci. Prozradí vám, u kterých poskytovatelů jsou půjčky levnější a u kterých dražší.

5. Poplatky spojené s úvěrem

Ještě důležitější než úrok úvěru je RPSN, tedy roční procentuální sazba nákladů. Jsou v ní započítané veškeré náklady související s půjčkou. Včetně úroku a různých poplatků.

Jenže ne vždy tuto hodnotu poskytovatelé uvádějí.

Proto se alespoň podívejte, kolik zaplatíte za sjednání úvěru nebo za jeho vedení. Uděláte si tak lepší představu, jestli je případná půjčka opravdu výhodná.

Nezapomínejte ale, že i v tomto případě jsou údaje spíš orientační. Poplatky se mohou postupem času měnit.

6. Poplatek za vedení stavebního spoření

Zmiňovali jsme poplatky za uzavření i zrušení stavebního spoření i poplatky za sjednání a vedení úvěru. Zatím se ale nedostalo na poplatek za vedení „stavebka”.

Také na ten se samozřejmě podívejte. Zvlášť pokud se ve finále rozhodujete mezi dvěma či třemi produkty a nejste si jistí, ke kterému se přiklonit. Poplatek za vedení vám to může usnadnit.

Určitě by ale neměl být hlavním rozhodovacím kritériem. Mnohem důležitější jsou předchozí body.

Je to dané tím, že poskytovatelé v tomto případě pracují s velmi podobnými podmínkami a rozdíly jsou jen minimální. Aktuálně tak za vedení „stavebka” ročně zaplatíte 300–360 korun. To je částka, kterou hravě vykompenzuje například vyšší vstupní bonus (neboli odpuštění poplatku za uzavření smlouvy).

Nejdřív si všímejte zhodnocení, pak dalších bodů

Návod, jak vybrat nejlepší stavební spoření, je vlastně jednoduchý. V první řadě vždycky hledejte co nejvyšší zhodnocení. A zohledněte u toho jak úroky, tak různé bonusy.

Teprve poté se zaměřte na další parametry. Máte tak jistotu, že vyberete ten nejvýhodnější produkt na trhu.