Jaká je cena životního pojištění a jak ji můžete ovlivnit

Na tuto pojistku by přitom měl myslet prakticky každý.

„Zajistí vám peníze při výpadku příjmu kvůli nemoci nebo úrazu. A to jak v případě krátkodobého léčení, tak i když například skončíte na vozíku a musíte do invalidního důchodu. V případě vaší smrti zase přinese peníze vašim pozůstalým. A pomůže jim mimo jiné s doplacením hypotečního úvěru,“ vypočítává přínosy životního pojištění Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Jak funguje životní pojištění a co kryje?

Jedním z hlavních faktorů, které cenu životního pojištění ovlivňují, je rozsah pojistky. Čím víc rizik chcete krýt, tím víc také zaplatíte.

Proto zvažte, co do pojištění zahrnete a kdy zvládnete výpadek příjmů pokrýt z vlastních úspor.

Obvykle ale v životním pojištění nesmí chybět:

• pojištění invalidity,

• pojištění trvalých následků

• a pojištění pro případ smrti.

K tomu můžete přidat také:

• pojištění závažných onemocnění,

• pojištění hospitalizace,

• pojištění pracovní neschopnosti,

• denní odškodné následků úrazu

• nebo pojištění dlouhodobé péče.

Pojištění invalidity

Pomůže vám, když následkem úrazu nebo nemoci skončíte v invalidním důchodu. Státní správa přitom rozlišuje 3 stupně invalidity.

Z tohoto dělení vycházejí i pojišťovny, které pro každý stupeň invalidity stanovují jiné limity pojistného plnění.

„Sami se můžete rozhodnout, jestli se pojistíte na všechny tři stupně invalidity, nebo jen na ty vyšší. Druhá varianta dává smysl, zejména pokud máte kancelářskou profesi, kterou zvládnete vykonávat i s částečným invalidním důchodem,“ upozorňuje Miroslav Čejka.

Pojištění trvalých následků

Také tuto pojistku byste měli do životního pojištění určitě zahrnout. Zajistí vám odškodné, když po nemoci či úrazu přetrvávají zdravotní potíže.

Pojišťovny u ní pracují s takzvanou progresí, díky které můžete získat i několikanásobek pojistné částky.

Jak přesně progrese funguje, se dozvíte v článku Životní pojištění: Co potřebujete vědět a jak si vybrat to správné.

Pojištění pro případ smrti

Pokud je na vás někdo existenčně závislý, potřebujete pojištění pro případ smrti. Díky němu máte jistotu, že ani po vašem úmrtí rodina nezůstane bez prostředků.

Hodí se, mimo jiné, když:

• máte malé děti,

• váš partner či partnerka vydělává mnohem méně než vy

• nebo máte společnou hypotéku.

Díky životnímu pojištění bude o vaše nejbližší vždy postaráno. A navíc jim zajistíte prostředky na doplacení hypotečního úvěru a dalších závazků.

Co také ovlivňuje cenu životního pojištění

Kromě rozsahu pojistky jsou důležité i další faktory. Patří mezi ně zejména:

• Váš věk – čím jste mladší, tím je pojistka levnější. S rostoucím věkem přibývají zdravotní potíže, proto jsou starší klienti pro pojišťovny rizikovější.

• Váš zdravotní stav – lepší zdravotní stav znamená nižší pojistné. Pokud máte například nějaké chronické onemocnění, bude pojistka dražší. Navíc může pojišťovna některá rizika zařadit do výluk.

• Vaše zaměstnání – u lidí, kteří pracují manuálně, bývá větší riziko úrazu. To se projevuje na vyšším pojistném. Pokud naopak pracujete v kanceláři, pojistka bude levnější.

• Pojistná částka – tedy suma, na kterou jste pojištění. Čím je vyšší, tím je pojistka dražší.

U profesí příliš nezáleží na tom, zda jsou zaměstnanecké, nebo jde o podnikání (živnostník, OSVČ). Na cenu pojistky to nijak zásadní vliv nemá. Rozdíl je zde především pro klienta: zaměstnanec je většinou krytý ještě i nemocenskou a ochrannou lhůtou v zaměstnání. OSVČ nic takového nemá, proto by si měl životní pojistku vždycky sjednat tak, aby zohledňovala tyto skutečnosti.

Průměrná cena životního pojištění

Životní pojištění tedy ovlivňuje řada faktorů. Proto nejde stanovit pojistné, které by platilo pro většinu lidí.

Na stránkách Simplea pojišťovny najdete vyčíslenou průměrnou cenu životního pojištění, a to na 500 - 2 000 Kč za měsíc. Dále Simplea říká, že: “Částka klienta pracujícího v rizikovém zaměstnání pak je v průměru o několik stokorun vyšší. Mladí lidé bez zdravotních problémů platí průměrně méně, s věkem cena životního pojištění roste. Simplea pojišťovna dodává ještě i důležitý fakt, že s rostoucí cenou pojištění (pro stejného klienta) roste i jeho kvalita a rozsah krytí. Cenu pojistky, aniž byste snižovali krytí, můžete ovlivnit frekvencí plateb. Vedle měsíčního placení se dá nastavit čtvrtletní, půlroční i roční.

A jak výslednou cenu můžete snížit?

• Sjednejte si pojistku v co nejnižším věku.

• Žijte zdravě.

• Nastavte vhodný rozsah pojištění i pojistnou částku.

Sjednejte si životní pojištění online

Cena životního pojištění: příklady

Pro ilustraci jsme přichystali několik příkladů, které pomůžou stanovit alespoň přibližnou cenu životního pojištění.

„Pamatujte ale, že přesná částka závisí vždy na vašem věku, rozsahu pojištění, zdravotním stavu i podmínkách nastavených v pojistné smlouvě,“ zdůrazňuje Miroslav Čejka.

Příklad č. 1: muž, 25 let

Rekreačně běhá a plave, pracuje v kanceláři.

Plánuje rodinu a hypotéku, proto uvažuje o životním pojištění. Vzhledem k jeho věku a dobrému zdravotnímu stavu má ideální podmínky.

Protože na něm zatím nikdo není finančně závislý, nemusí nastavovat vysoké pojistné částky. Díky tomu ho pojištění vyjde přibližně na 500 korun měsíčně.

Příklad č. 2: žena, 40 let

Nesportuje, pracuje v kanceláři.

Má dvě malé děti a s manželem splácí hypotéku, ze které zbývá doplatit 3 500 000 korun. Začínají se u ní objevovat mírné zdravotní obtíže.

Životním pojištěním chce pokrýt případný výpadek příjmu při úrazu, vážné nemoci či invaliditě a také po své smrti alespoň částečně zajistit rodinu.

Potřebuje proto nastavit vyšší pojistné částky. Navíc se už objevují první zdravotní potíže, kvůli kterým bude pojištění dražší. Měsíčně tak zaplatí okolo 1 300 korun.

Příklad č. 3: muž, 50 let

Nesportuje, pracuje jako tesař.

Je rozvedený a má tři děti, které už studují nebo si vydělávají. Stále splácí hypotéku, ze které mu zbývá doplatit 1 000 000 korun.

Jeho povolání je poměrně rizikové. Navíc od 15 let kouří, má vysoký krevní tlak a další zdravotní potíže.

Protože pracuje jako živnostník, musí myslet nejen na invaliditu nebo trvalé následky, ale také na dobré zajištění pro případ pracovní neschopnosti. Kromě toho chce, aby po jeho smrti děti dostaly dost peněz na dostudování i doplacení hypotečního úvěru.

Cena životního pojištění tak bude okolo 2 000 korun měsíčně.

Vyplácení životního pojištění

Jedním ze specifik životního pojištění je vyplácení pojistného plnění. Liší se podle toho, o kterou pojistku se jedná.

• pojištění invalidity – při uzavření smlouvy si obvykle vyberete, jestli chcete pojistnou částkou vyplatit jednorázově, nebo v ročních dávkách.

• pojištění trvalých následků – pojišťovna vám sjednanou částku vyplatí jednorázově. Díky progresi můžete získat i víc, než na kolik jste se pojistili. Záleží na závažnosti následků.

• pojištění pro případ smrti – celou částku získá člověk, kterého označíte v pojistné smlouvě. Říká se mu obmyšlený.

Pojištění pracovní neschopnosti, hospitalizace nebo denní odškodné pojišťovna vyplácí průběžně. Dohodnutou částku vám pošle jednou za měsíc. Přesná suma závisí na sjednaných podmínkách a na tom, jak dlouho pracovní neschopnost, hospitalizace či léčba potrvá. Podrobnější informace o tom, jak vše nastavit, najdete v článku Jak správně nastavit životní pojištění.

Jak vybrat životní pojištění

U životního pojištění je zásadní, aby poskytovalo co nejlepší krytí. Proto si vždy ujasněte, co od něj očekáváte. Tedy:

• která rizika chcete pokrýt

• a na jak vysokou částku se chcete pojistit.

Následně vyberte a porovnejte pojistky, které nejlépe splňují vaše představy. Zaměřte se přitom i na výluky.

Teprve následně porovnejte jejich ceny. A vyberte nabídku, která co nejlépe odpovídá vašim požadavkům a nabízí co nejvýhodnější cenu.

Nebo rovnou využijte naši kalkulačku životního pojištění, se kterou najdete to nejlepší pojištění!

Asistenční služby nejsou přepych, chtějte je!

Při výběru životního pojištění zvažte i rozsah asistenčních služeb. Portfolio jeho nabídky se stále rozšiřuje. Pojišťovny přizpůsobují nabídku asistencí reálným potřebám svých běžných klientů v době, kdy čelí následkům pojistných událostí (úraz, nemoc atp.)

Mohlo by vás zajímat: Jak se počítá zdravotní pojištění při práci na zkrácený úvazek?

Například ČSOB Pojišťovna v rámci životního pojištění NÁŠ ŽIVOT poskytuje tyto asistenční služby:

• konzultace s lékařem na telefonu a vystavení e-receptu
• dopravu z nemocnice a na kontrolu k lékaři
• dopravu dětí do nebo ze školy
• pomoc s dětmi a jejich hlídání
• úklid domácnosti včetně praní, žehlení či zalévání květin

• dovoz léků nebo jídla
• zajištění péče o nesoběstačného člena rodiny
• nakrmení a vyvenčení domácího mazlíčka
• příspěvek na veterinární ošetření v případě úrazu psa

Podrobnosti najdete na stránkách tohoto pojištění: https://www.csobpoj.cz/pojisteni/zivotni-urazove-pojisteni/zivotni-pojisteni-nas-zivot

Zdroje: Simplea pojišťovna / ČSOB pojišťovna / Fakturoid

Kdy aktualizovat životní pojištění

U životního pojištění myslete ještě na jednu věc – aby vám maximálně pomohlo, musíte ho pravidelně aktualizovat. A to vždy, když se změní vaše životní situace.

Kdy to je? Na to vám odpoví náš článek 7 případů, kdy potřebujete aktualizovat životní pojištění.