Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

Financování bydlení: Jaké jsou možnosti?

„Vlastní bydlení je možné financovat několika způsoby. Nejjednodušší cestou, která usnadňuje celý proces získání nemovitosti, je financování vlastními finančními prostředky, případně půjčkou od blízkých. Zdaleka ne všichni však mají dostatek financí na nákup nebo stavbu nemovitosti. K dalším možnostem financování bydlení patří hypotéka, úvěr ze stavebního spoření a spotřebitelský úvěr,“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz.

Vlastní bydlení díky hypotéce

Ze statistik z roku 2024 vyplynulo, že hypotéku splácí každý třetí Čech. Jen za rok 2023 banky a stavební spořitelny Čechům poskytly hypoteční úvěry v celkové hodnotě 125 miliard korun. Pětina Čechů navíc plánuje pořízení bydlení na hypotéku. Co se týče splátek hypotéky, podle průzkumu České bankovní asociace a agentury Ipsos z roku 2024 domácnosti, které již hypoteční úvěr mají, na splátky vydají zhruba 25 % příjmů. Lidé, kteří hypotéku plánují, počítají s tím, že jim splátky z měsíčních příjmů ukrojí 40 %.

„Hypotéka je dlouhodobý úvěr, jehož splácení je zajištěné zástavním právem k nemovitosti. Rozlišujeme účelový a neúčelový hypoteční úvěr. Finance získané účelovým hypotečním úvěrem je možné použít pouze k účelům uvedeným v úvěrové smlouvě, zpravidla se jedná o nákup, případně rekonstrukci nemovitosti. Peníze z bezúčelové hypotéky, známé také jako americká hypotéka, je možné využít prakticky na cokoliv,“říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz.

Klasická hypotéka

Klasická hypotéka tedy představuje účelový spotřebitelský úvěr, jehož primárním účelem je financování bytových potřeb. Hypotéku je možné využít jak k zaplacení kupní ceny nemovitosti, tak i ke stavbě domu, rekonstrukci nemovitosti nebo refinancování stávající hypotéky.

Jak získat hypotéku? Je třeba splnit několik podmínek, k těm základním patří věk od 18 let, pobyt v České republice, dostatečný příjem a bonita neboli schopnost splácet hypotéku. Pokud chcete hypotéku získat, nesmíte mít také žádné záznamy v registrech dlužníků a musíte ručit nemovitostí, zpravidla se jedná o nemovitost, kterou kupujete nebo kterou stavíte. Více o podmínkách hypotéky se dozvíte v tomto článku. Z jakých důvodů může banka vaši žádost o hypotéku zamítnout? Přečtěte si článek Znáte nejčastější důvody pro zamítnutí hypotéky.

Výhody hypotéky

• možnost pořídit si vlastní nemovitost,
• doba splatnosti až 30 let,
• možnost volby doby fixace,
• odpočet úroků z daní,
• zvýhodněné financování pro lidi do 36 let,

Nevýhody hypotéky

• nutnost ručit nemovitostí,
• poplatky za hypotéku,
• riziko výpadku příjmu a nesplácení hypotéky,
• dlouhodobý závazek.

Hypoteční kalkulačka

Americká hypotéka

Některé banky nabízejí i výše zmíněnou americkou hypotéku, která opět vyžaduje zajištění nemovitostí. Banky mají v případě americké hypotéky stanovenou maximální a minimální výši úvěru a umožňují získat úvěr do 70 % hodnoty zastavované nemovitosti. Také v případě americké hypotéky si můžete zvolit dobu fixace úrokové sazby.

Výhodou americké hypotéky je, že získané peníze můžete využít na cokoliv. V porovnání se spotřebitelskými úvěry je zpravidla americká hypotéka spojená s výhodnější úrokovou sazbou. A jaké jsou nevýhody americké hypotéky? Jednou z klíčových nevýhod je vyšší úroková sazba oproti klasické hypotéce. Jaké banky nabízejí nejvýhodnější americkou hypotéku? Podívejte se na naše srovnání amerických hypoték pro rok 2024.

Financování nemovitosti úvěrem ze stavebního spoření

Další možností, jak financovat vlastní bydlení, je úvěr ze stavebního spoření. Stavební spoření se mezi Čechy těší velké oblibě, podle statistik Ministerstva financí ČR je v Česku sjednaných 2,9 milionů smluv o stavebním spoření. Stavební spoření je vhodným produktem nejen ke zhodnocování úspor, ale také k financování stavby, rekonstrukci nebo ke koupi nemovitosti. Stavební spoření je možné ukončit dvěma způsoby, prvním z nich je výpověď smlouvy a druhým je přidělení úvěru ze stavebního spoření.

V případě, že se rozhodnete k financování nemovitosti využít úvěr ze stavebního spoření, má stavební spoření spořicí a úvěrovou fázi. První fáze spočívá v tom, že účastník zasílá vklady na účet stavebního spoření a stát mu poskytuje státní podporu. Na účtu stavebního spoření jsou úročeny jak vklady, tak i státní podpora. A jak získat úvěr ze stavebního spoření? Základem je mít sjednané stavební spoření a pravidelně na něm spořit minimálně dva roky. Jedná se o dobu, která je stanovená zákonem. Naspořit musíte určité procento z cílové částky v závislosti na tarifu a variantě. Poté můžete zažádat o úvěr ze stavebního spoření. Zjistěte, kde v roce 2024 najdete nejlevnější úvěr ze stavebního spoření.

Výhody úvěru ze stavebního spoření

• v případě nižších částek není třeba ručit nemovitostí,
• státní příspěvky i vklady jsou úročeny,
• vklady jsou ze zákona pojištěny do částky 100 000 EUR,
• skvělý základ pro hypotéku,
• jistota úrokové sazby po celou dobu splácení úvěru (může být i nevýhoda).

Nevýhody úvěru ze stavebního spoření

• často vyšší úroková sazba než u hypoték,
• nutnost mít stavební spoření minimálně dva roky,
• nutnost naspořit minimální procento z cílové částky (obvykle 30 až 60 %),
• poplatek za vedení stavebního spoření,
• získání nižší částky než v případě hypotéky.
  

Spotřebitelský úvěr jako cesta k vlastnímu bydlení

Spotřebitelský úvěr, nazývaný také jako spotřební úvěr, je nejčastějším typem úvěru určenému pro fyzické osoby i pro podnikatele. Spotřebitelský úvěr, který poskytují bankovní i nebankovní společnosti, je možné použít nejen k financování nemovitosti, ale také k financování automobilu nebo nákupu vybavení do domácnosti apod. Spotřebitelské úvěry se dělí na účelové a neúčelové. Neúčelové spotřebitelské úvěry je možné využít k libovolnému účelu. K účelovým spotřebitelským úvěrům se řadí nejen hypotéky, ale také střednědobé úvěry.

Střednědobé úvěry jsou spojené s nižší maximální výší úvěru než v případě hypotéky a jejich doba splatnosti obvykle nepřesahuje 10 let. V porovnání s hypotékou jsou také spojeny s vyšší úrokovou sazbou. Podle odborníků jsou menší spotřebitelské úvěry vhodné k menším opravám a pořízením vybavení do domácnosti.

Alternativní možnosti financování bydlení

Další z možností, jak dosáhnout na vlastní bydlení, je půjčka od blízkých. Ta je opět spojená jak s výhodami, tak i s nevýhodami. Nesporným plusem je, že se se svými příbuznými můžete domluvit na bezúročném splácení, případně symbolickém úroku a na výši splátek. Je však třeba říci, že půjčky v rodině mohou vést k narušení rodinných vztahů, a to zejména v případě, že z nějakého důvodu nebudete moci půjčku splácet.