Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

Negativní záznam v registru dlužníků

Negativní záznam v registru dlužníků nevěstí v případě žádosti o hypotéku nic dobrého. Jakým způsobem se může do registru dostat i vaše jméno? K zápisu může dojít například ve chvíli, kdy nesplácíte spotřebitelský úvěr poskytnutý bankou nebo nebankovní společností, neplatíte faktury od dodavatelů energie nebo telefonního operátora či máte dluhy na dani z příjmů a na zdravotním a sociálním pojištění. Pokud si nejste jistí, že vaše jméno v registrech není, zažádejte si o výpis z dostupných registrů.

Jak na negativní záznam nahlíží banky?

„Při schvalování žádosti o hypoteční úvěr bere banka v potaz řadu faktorů. Jedním z nejzásadnějších je bonita žadatele, jinými slovy jeho schopnost hypotéku řádně splácet. Banky prověřují nejen současnou finanční situaci klienta, ale také jeho platební historii. Překážkou pro poskytnutí úvěru tak může být negativní záznam v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS),“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz. To, jaké další podmínky musí žadatelé o hypotéku v roce 2024 splňovat, se dozvíte v našem článku.

Známé registry dlužníků v ČR

V České republice jsou dlužníci evidovaní hned v několika soukromých a veřejných registrech. Bohužel však nejsou tyto databáze propojené a neexistuje u nás centrální registr dlužníků. Pokud tedy chcete mít jistotu, že nemáte evidované žádné dluhy, musíte u každého registru zažádat o výpis údajů zvlášť. K nejznámějším českým registrům dlužníků patří tyto:

Centrální evidence exekucí (CEE)

V Centrální evidenci exekucí provozované Exekutorskou komorou ČR jsou vedené všechny probíhající exekuce. Výpis z tohoto rejstříku můžete jednoduše získat na webových stránkách exekuce.cebia.cz. Exekuce je možné vyhledávat podle jména, příjmení a data narození, rodného čísla nebo identifikačního čísla.

Bankovní registr klientských informací (BRKI)

Bankovní registr klientských informací je spravován bankami, které v něm shromažďují informace o klientech bank a stavebních spořitelen. O jaké informace se jedná? Prostřednictvím tohoto registru je možné zjistit, jaké úvěry byly nebo jsou poskytované konkrétní osobě i jaká je historie splácení těchto závazků. Informace jsou v bankovním registru klientských informací zapsané jak po celou dobu splácení úvěru, tak další čtyři roky po jeho splacení.

Nebankovní registr klientských informací (NRKI)

Nebankovní registr klientských informací založily a spravují finanční instituce, které stejně jako banky poskytují úvěry. V tomto registru se nachází stejný rozsah informací jako v bankovním registru, ale týká se klientů nebankovních institucí. Opět se zde záznamy uchovávají po celou dobu trvání úvěrové smlouvy a následně další čtyři roky po jejím ukončení.

Registr SOLUS

SOLUS neboli Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelů je zájmovým sdružením právnických osob, ke kterým patří například bankovní a nebankovní společnosti, energetické a telekomunikační firmy, stavební spořitelny apod. V tomto registru daní členové zveřejňují negativní, ale i pozitivní informace o svých klientech a jejich smluvních závazcích.  

Finanční úřad, ČSSZ, zdravotní pojišťovna

Banky při schvalování žádosti o hypotéku vyžadují i potvrzení o bezdlužnosti, které je možné získat na finančním úřadě. Abyste hypotéku získali, nesmíte mít také dluhy na sociálním a zdravotním pojištění. Výpis úhrad a případných nedoplatků sociálního zabezpečení můžete získat na úřadu nebo na stránkách České správy sociálního zabezpečení, o výpis o úhradách zdravotního pojištění můžete opět zažádat na pobočce nebo na webových stránkách své pojišťovny.

O jaké registry dlužníků se zajímají banky?

Obecně není možné říci, které registry dlužníků berou banky při schvalování hypotéky v potaz. Každá z bank má totiž vypracovanou vlastní metodiku a může se sama rozhodnout, do jakých registrů nahlédne. Nejčastěji se však banky zajímají o informace z bankovního a nebankovního registru dlužníků a z registru SOLUS.  

Existuje šance, že získáte hypotéku s negativním záznamem?

„Banka vám žádost o hypotéku neschválí v případě, že aktuálně dlužíte na splátkách dalších úvěrů nebo máte dluh na sociálním a zdravotním pojištění. Záznamy v registrech dlužníků se archivují obvykle 3 až 5 let. Je tedy možné, že dokud k výmazu nedojde, budete muset žádost o hypoteční úvěr odložit,“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz. I osoby s negativním záznamem však mají v určitých případech šanci hypotéku získat. Příkladem může být negativní záznam za menší dluh, který už byl v minulosti splacený a brzy dojde k jeho vymazání z registru. Není však možné na to spoléhat, vše záleží na dané bance.

Hypoteční kalkulačka

Jak uspět při žádosti o hypotéku?

Z výše uvedených odstavců vyplývá, že je základem k úspěšnému schválení žádosti o hypotéku uhrazení veškerých finančních závazků, po kterém můžete ". V případě, že dluh v některém z registrů dlužníků máte, začněte pracovat na zlepšení své kreditní historie. Co nejdříve uhraďte veškeré dluhy a pokuty a poté, co částku uhradíte, nechejte si vystavit potvrzení o tom, že jste dluh uhradili. Pokud nemáte naspořený dostatek peněz, může vám pomoci refinancování nebo ""

Existuje v Česku hypotéka bez registru? Ano, ale…  

V České republice některé společnosti nabízejí půjčky pro osoby s negativním záznamem, a to včetně hypoték bez registru. Výhodou hypotéky bez registru je nejen to, že je dostupná i žadatelům se záznamem v registru dlužníků, ale také nevyžaduje dokládání příjmů ani účelu úvěru. Takovouto hypotéku, která je podmíněná ručením nemovitostí, je možné použít na cokoliv, nejen na bydlení. Je však třeba říci, že ne všechny společnosti, které hypotéku bez registru nabízejí, jsou seriózní. Velkým rizikem je, že narazíte na podvodnou nebankovní společnost. Nevýhodou je i to, že musíte počítat s vyššími úroky než u bankovních společností a s rizikem vysokých sankcí při nedodržení podmínek.