Kdy je půjčka dobrým pomocníkem a kdy může uškodit

Na trhu je k dispozici několik druhů půjček. Bezpečný je jen jeden 

„Půjčky jsou obrovskou skupinou finančních produktů. Dělíme je podle mnoha kritérií. Především dle vlastností půjček (spotřebitelský úvěr, podnikatelský úvěr a peněžitá zápůjčka). A pak i podle poskytovatele (bankovní a nebankovní půjčky). Chceme-li se u běžných klientů bavit o půjčkách, které jim pomohou, vždy se musíme soustředit jen na spotřebitelské úvěry,“ říká Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Spotřebitelský úvěr

Banky (včetně stavebních spořitelen a družstevních záležen) a též licencované nebankovní společnosti nabízejí běžným klientům (fyzickým osobám) spotřebitelské půjčky. Jde o jedinou bezpečnou formu půjčky pro běžnou osobní potřebu.

Spotřebitelské úvěry jsou značně regulovány legislativou (Zákon o spotřebitelském úvěru) a jejich poskytovatelé podléhají dozoru ČNB. Klienti tu mohou využít několika ochranných mechanismů, které u ostatních půjček zcela chybějí (finanční arbitr, bezplatné odstoupení od smlouvy atp.).

Ke spotřebním půjčkám patří: hypotéky, běžné půjčky, účelové úvěry (půjčka na auto, půjčka na rekonstrukci), leasing, kontokorent, revolving, kreditní karta, nákup na splátky, rychlé půjčky od licencovaných nebankovních společností atp.

Peněžitá zápůjčka

Peněžitou zápůjčkou je nejčastěji půjčka mezi dvěma fyzickými osobami. Třeba když vám peníze půjčí příbuzenstvo nebo někdo z vašich známých. U těchto půjček platí jen základní pravidla Občanského zákoníku. Do smlouvy je díky tomu možné zanést téměř cokoliv.

Podnikatelský úvěr

Podnikatelská půjčka je určena živnostníkům a firmám do jejich podnikání. Nikdy byste si ji neměli brát pro pokrytí svých osobních potřeb. I u podnikatelského úvěru jsou pravidla jen všeobecná a do smlouvy se dá zanést skoro všechno. Třeba zástava domu na půjčku v desítkách tisíc…

Srovnání nebankovních půjček

Kdy může být výhodné vzít si půjčky a kdy ne?

Do půjčky se vyplatí se pustit jen tehdy, když z ní získáte víc, než kolik za ni zaplatíte. Není to samozřejmě myšleno jen finančně. Ale i z pohledu vašeho osobního/rodinného užitku, pokrytí nezbytných potřeb, zvýšení hodnoty majetku.

Jinými slovy: půjčovat si na zbytečnosti (výkřiky módy, technologické novinky, dovolená, luxusní dárky) je nesmysl.

Příklady, kdy se půjčka opravdu vyplatí

• Hypotékou získáte vlastní bydlení, zajištění do důchodu a navíc nemovitost, jejíž hodnota v čase (až na výjimky) roste.

• S půjčkou na vybavení bytu se můžete dříve zabydlet „jako lidi“.

• Rychlá půjčka na doplatek za energie vás uchrání před penále a zápisem do registrů.

• Kreditní karta ihned zaplatí nový mrazák, když váš přestal fungovat.

Jak správně vybrat půjčku

„Při výběru půjčky je nutné se zaměřit na více oblastí. Základním parametrem je sice cena, ale velmi důležitá je i flexibilita splácení, plus výše případného poplatku za odklad splátky. Že se už při výběru půjčky zajímáte o cenu odkladu splátek, neznamená, že byste předem pochybovali o své schopnosti řádně splácet. Jen počítáte s tím, že přihodit se v životě může cokoliv,“ ozřejmil Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

4 zásady pro porovnávání a výběr půjček:

1. Prověření poskytovatelé - půjčku jen od banky či nebankovní společnosti s licencí. V našem přehledu a porovnání půjček najdete jenom je. S jinými než prověřenými poskytovateli nespolupracujeme.

2. RPSN nebo celkový přeplatek - čím nižší, tím lepší. RPSN je ukazatelem ceny úvěru (v procentech). A celkový přeplatek říká, kolik v korunách za úvěr zaplatíte při různě dlouhé době trvání půjčky. U půjček do výplaty je jednodušší se orientovat podle přeplatku, dlouhodobé půjčky snadno definuje RPSN. U půjčky zdarma je RPSN 0 %.

3. Poplatek za předčasné splacení - čím nižší, tím lepší, nejlépe žádný.

4. Poplatek za odklad nebo snížení splátky - čím nižší, tím lepší, nejlépe žádný.

Do rozhodování vstupují i podmínky pro získání půjčky.

Rizika, pasti a nástrahy půjček

• úvěrové riziko

• riziko ztráty schopnosti splácet vlivem negativní životní události

• riziko předlužení

• skryté poplatky

• riziko přeplácení životnosti věci, na niž půjčka byla (bouráte autem na úvěr, ale autu jste nesjednali havarijní pojištění)

• vysoké úroky

• snížení kreditního skóre v registrech (odvíjí se od výše půjčky a průběhu jejího splácení).

Často se ptáte

Kdy se vyplatí půjčka, resp. Kdy je vhodné si vzít půjčku?

Půjčka se vyplatí jen tehdy, když vám peníze z ní zajistí vyšší užitek (přínos), než kolik zaplatíte na všech splátkách, včetně souvisejících poplatků. Nezbytným předpokladem je vaše dostatečná schopnost půjčku splatit v řádném termínu.

Jak si vzít půjčku bez práce?

Půjčku můžete získat, i když nejste zaměstnanec. Spotřebitelské úvěry jsou tu i pro podnikatele (na osobní potřeby), půjčky pro důchodce, půjčky pro studenty, rodiče na mateřské/rodičovské dovolené atd.

Jak dlouho se vyřizuje půjčka?

Záleží na výši částky a na poskytovateli. Například nebankovní půjčku do výplaty ve výši několika tisícovek vyřídíte v řádu minut. U banky, kde si zažádáte o úvěr ve stovkách tisíc, bude vyřízení trvat nejméně jeden pracovní den, mnohdy déle. Na rychlost vyřízení se nejvíce orientují nebankovní společnosti.

Jak správně vybrat půjčku?

4 parametry pro srovnání a výběr půjček najdete výše v textu. Jsou to: poskytovatel, cena, podmínky předčasného splacení a podmínky a odložení splátky. Důležité jsou i podmínky k získání půjčky, zda je dokážete splnit.

Jaké jsou výhody a nevýhody různých typů půjček?

Výhody a nevýhody plynou z podmínek, které se k daným půjčkám vztahují. Například :

• Bezúčelovou půjčku můžete sice využít na cokoliv, ale většinou bývá dražší.

• Účelová půjčka poslouží jen k úhradě předem dohodnuté věci, ale bude levnější.

• Půjčku bez registru získáte téměř jistě, ale za minimalistické prověřování úvěruschopnosti si značně připlatíte.

Jaké jsou skryté poplatky a náklady spojené s půjčkami?

Všechny poplatky a náklady spojené se spotřebitelským úvěrem musejí být zohledněny v RPSN. Netřeba se proto pídit po jednotlivých položkách. U půjček se obecně účtuje úrok a poplatky. Úrok je cenou půjčených peněz, poplatky cenou poskytnuté služby. Nejčastěji se setkáte s poplatkem za vyřízení půjčky, za poskytnutí peněz, za vedení úvěrového účtu, za pravidelný výpis aj.)

Jak mohu porovnat nabídky od různých poskytovatelů půjček?

Nejlépe v našem online přehledu a porovnání půjček. Na jednom místě tu máte širokou paletu nabídek bank i nebankovních poskytovatelů. Netřeba běhat mezi stránkami jednotlivých finančních domů, porovnáte si jejich nabídky i podmínky pohodlně na jediném místě.

Jaký dopad má půjčka na moje kreditní skóre?

Dopad je dvojí. Negativní vždycky, pozitivní jen tehdy, když řádně splácíte. Jakmile si vezmete půjčku, záznam o tom se zanese do registrů. To zvýší váš dluh, a tím pádem sníží kreditní skóre. S postupem času, kdy řádně splácíte, se snižuje dluh a vylepšuje vaše úvěrová historie. To má dopad čistě pozitivní. Pozor, předčasná splátka půjčky může mít dopad negativní.

Co dělat, když se dostanu do potíží se splácením půjčky?

Okamžitě kontaktuje poskytovatele půjčky a popište mu svou situaci. Společně najdete postup, jak vše řešit. Můžete například snížit splátky, odložit několik splátek.

Jaké jsou alternativy k tradičním bankovním půjčkám?

Alternativou jsou půjčky nebankovní, ale vždy jen od licencovaných poskytovatelů. Lichvářům (úvěrovým firmám a soukromým investorům bez licence) se ve vlastním zájmu vyhýbejte. Půjčit si můžete i od příbuzných a známých. Jste-li zaměstnanec, půjčku můžete získat i od svého zaměstnavatele (pokud ji nabízí).

Jaké jsou právní důsledky nesplacení půjčky?

Jestliže nesplácíte půjčku, porušujete tím smlouvu o úvěru. Důsledky porušení smlouvy jsou v každé smlouvě konkrétně definovány.