Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

Tuzemské banky i nebankovní společnosti nabízí různé druhy půjček. Největší finanční zátěž zpravidla představuje hypotéka. Její splátka totiž pravidelně a dlouhodobě ubírá z rozpočtu domácnosti významnou částku. Řada Čechů využívá vedle hypotéky také například úvěr ze stavebního spoření, spotřebitelský úvěr na auto, splátkový prodej nebo pravidelně čerpá peníze z kreditní karty či kontokorentu. Pokud splácíte více půjček současně, vyplatí se zvážit možnost konsolidace.

„Při zvažování konsolidace je třeba nejdříve porovnat nabídky několika poskytovatelů a spočítat, zda se opravdu vyplatí. Je nutné sledovat nejen výši úrokové sazby, ale také všech souvisejících poplatků. Potřeba je také zjistit přesné podmínky předčasného splacení úvěru a vyčíslit výši případných sankčních poplatků. Banky při využití konsolidace mohou nabízet také různé bonusy a výhody. I s těmi je třeba počítat,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Co je konsolidace úvěrů

Konsolidací úvěrů se rozumí sloučení více půjček do jedné. Například místo tří menších půjček na auto, pračku a mobilní telefon si nově sjednáte pouze jeden „zastřešující“ úvěr. Z něj jsou uhrazeny vaše stávající finanční závazky a dále splácíte pouze jednu půjčku. Provést můžete také sloučení půjčky do hypotéky nebo konsolidaci hypotéky a úvěru. Konsolidaci umožňují jak banky, tak i některé nebankovní společnosti. Slučovat do jednoho většího úvěru je možné většinu spotřebitelských půjček od bank i nebankovních finančních společností.

Konsolidovat lze například:

• Mikropůjčky a takzvané půjčky do výplaty
• Kontokorentní úvěry
• Neúčelové spotřebitelské úvěry
• Účelové spotřebitelské úvěry (např. nákup na splátky, úvěr na rekonstrukci apod.)
• Finanční prostředky vyčerpané z kreditních karet
• Leasing

Konsolidovat nelze veškeré půjčky. Typickým příkladem jsou půjčky v rodině, od přátel či známých. Banky jsou ochotny refinancovat pouze úvěry od konkurenčních bank, případně od zavedených nebankovních společností. 

Kdy přemýšlet o konsolidaci

Konsolidace dává smysl tehdy, pokud sloučením více úvěrů ušetříte. Každá půjčka je spojena s určitými poplatky. Banky a nebankovní společnosti si mohou účtovat například poplatky za sjednání úvěru, vedení úvěrového účtu, čerpání peněz, odložení splátek, zasílání výpisů z účtu a podobně. Cenu úvěru navyšují i další doplňkové služby, kam patří například pojištění schopnosti splácet. Pokud spojíte všechny půjčky do jedné, platíte poplatky pouze jednou.

„Důvodem konsolidace nemusí být pouze úspora peněz. Při sjednání nového úvěru si můžete nastavit výhodnější podmínky. Kromě získání nižší úrokové sazby si můžete například upravit dobu splatnosti úvěru nebo navýšit celkovou částku úvěru a získat tak další peníze navíc,“ doplňuje Miroslav Majer.

Podmínky konsolidace

Každá banka si nastavuje vlastní pravidla pro konsolidaci úvěrů. Stanovuje například druhy úvěrů, které je ochotna refinancovat, horní hranici úvěru či maximální počet refinancovaných úvěrů.

Banky při schvalování žádostí o refinancování postupují podle vlastní metodiky a jednotlivé případy posuzují individuálně. Zájemce o úvěr musí prokázat dostatečnou bonitu. K získání potřebné výše úvěru je důležitá především výše pravidelného příjmu a jeho zdroj. Samozřejmostí je bezproblémová platební historie a absence exekucí.

Hypoteční kalkulačka

Konsolidace bez náhledu do registru

Někdy můžete najít nabídku konsolidace bez náhledu do registru. Existuje ovšem? Všechny banky a nebankovní společnosti poskytující spotřebitelské úvěry mají ze zákona povinnost prověřovat bonitu a s tím souvisí i kontrola registrů. Znamená to tedy, že poskytovatelé úvěrů do registru nahlíží vždy, ovšem někteří mohou některé případné záznamy hodnotit o něco mírněji. Pokud je zájemce o konsolidaci rizikovější, musí počítat s méně výhodnými podmínkami a vyšší úrokovou sazbou.

Nejlepší konsolidace

Nejlepší nabídka konsolidace může vypadat u každého jinak. Někteří například upřednostní nejnižší úrokovou sazbu, jiní mohou zvolit úvěr s možností bezplatného splacení kdykoliv či možností pozdější úpravy výše splátek.

Maximální výše úvěru se u jednotlivých bank a nebankovních společností liší. Dražší jsou obvykle úvěry od nebankovních poskytovatelů. V současné době banky nabízí financování od 600 tisíc až do 2,5 milionu korun. Maximální doba splácejí je 10 let.

Úrokové sazby konsolidace se nejčastěji pohybují v rozmezí od 5 do 12 %. Konkrétní výši úrokové sazby se dozvíte až po vyhodnocení vašeho případu. Kromě úrokové sazby sledujte i hodnotu ukazatele RPSN. V něm jsou započítány i veškeré poplatky za konsolidaci a další výdaje spojené s úvěrem.

Jak postupovat při konsolidaci

Nejprve si připravte stávající úvěrové smlouvy. Bez nich totiž nemůže banka připravit nabídku konsolidace. Spočítejte si také celkovou výši dluhu (tzn. nesplacené jistiny) a všech měsících splátek úvěrů. Pro přehled si poznamenejte i dobu splatnosti jednotlivých úvěrů, výši jejich RPSN a také výši sankcí za předčasné splacení.

Jakmile máte připravenou veškerou smluvní dokumentaci, vyhledejte banky, které konsolidaci umožňují a porovnejte jejich aktuální nabídky. Využít k tomu můžete náš online srovnávač konsolidací.

Vyberte si banku a podejte oficiální žádost. V současné době můžete podat žádost i online. Po přijetí žádosti provede banka základní vyhodnocení vaší schopnosti splácet a rozhodne o přijetí či zamítnutí konsolidace.

Pokud je žádost schválena, představí vám banka parametry nabídky a připraví novou úvěrovou smlouvu. V případě, že s nabídkou souhlasíte, stačí podepsat smlouvu.

Existují dvě možnosti vypořádání konsolidovaných úvěrů. Banka za vás buďto splatí všechny konsolidované půjčky, nebo vám poskytne peníze a využijete je na splacení předešlých závazků. Podle nového splátkového kalendáře začnete platit jednu splátku měsíčně.

Výhody konsolidace

• Lepší přehled o financích
• Úspora na poplatcích
• Zpravidla výhodnější úroková sazba
• Možnost získání dalších výhod (např. finanční bonus, bezplatné splacení kdykoliv)
• Příležitost pro úpravu podmínek (např. prodloužení doby splatnosti)

Nevýhody konsolidace

• Omezení na určité typy úvěrů
• Poplatky za předčasné splacení stávajících úvěrů
• Při navýšení úvěru riziko vyšší zadlužení

Jak konsolidovat hypotéku?

Lidí s více úvěry se zajímají také o možnost sloučení hypotečních úvěrů a jaký je proces konsolidace hypoték. Co je konsolidace hypoték a jak funguje?

„Klasický účelový hypoteční úvěr není možné konsolidovat. Existují ovšem možnosti, jak si s pomocí hypotéky snížit počet splácených půjček. Banky totiž u hypoték umožňují půjčit si část peněz neúčelově. Doplňková neúčelová část hypotéky může dosahovat až 30 % z celkové výše úvěru. Tyto peníze lze využít na cokoliv, tedy i doplacení starších úvěrů. K získání peněz navíc je ovšem nutné splnit podmínky hypotéky, zejména mít dostatečnou zástavní hodnotu nemovitosti k zajištění úvěru a také příjem,“ uvádí Miroslav Majer.

Peníze na splacení starších úvěrů můžete získat i tehdy, když už hypotéku splácíte. Při refinancování hypotéky můžete banku požádat o peníze nad rámec původního úvěru. Počítejte ovšem s tím, že banka bude znovu detailně zkoumat vaši bonitu.

Ke splacení klasické hypotéky (tzn. účelové hypotéky na pořízení nemovitosti) i dalších úvěrů můžete využít také americkou hypotéku. Musíte ovšem vlastnit nemovitost, kterou poskytnete bance do zástavy. Na základě hodnoty nemovitosti banka spočítá, kolik vám půjčí. Americká hypotéka je neúčelový úvěr a peníze tedy můžete využít na cokoliv.