Kontokorent, mikropůjčka, hypotéka. Seznamte se 5 nejčastějšími typy půjček a jejich využitím

Podle aktuálních údajů Evropské unie je Česká republika jednou ze zemí, kde je nejnižší zadluženost domácností. A to i přesto, že obyvatelé Česka mají k dispozici řadu úvěrových produktů a poskytovatelé přicházejí stále s dalšími.

Jenže ne každý ví, kdy po jaké půjčce sáhnout.

Vybrali jsme proto 5 nejčastějších a nejoblíbenějších úvěrů a popsali jejich výhody, nevýhody i rozdíly.

1. Mikropůjčky

S nebankovní půjčkou se minimálně prostřednictvím reklam setkal asi každý. Poskytovatelé v nich nabízí několikatisícový úvěr, který klientovi poskytnou prakticky obratem a bez ohledu na to, k čemu jej využije.

Vyplatí se vám zejména v případě, že máte před výplatou a nutně potřebujete peníze například na opravu nebo nákup nové pračky či lednice.

Zároveň ale skrývá několik nástrah. Obvykle mezi nimi bývají:

• splatnost do několika týdnů
• vysoké pokuty při problémech se splácením
• poměrně velký úrok
• a hlavně vysoká hodnota RPSN

Tato zkratka znamená roční procentuální sazbu nákladů a kromě úroků jsou do ní započítané také veškeré poplatky. Přesně tak říká, o kolik půjčku přeplatíte. U některých mikropůjček to přitom jsou i stovky procent! Proto se vyplatí dobře vybírat. A také zvážit, jestli ji opravdu potřebujete.

Přesto je v současnosti situace na trhu s mikropůjčkami výrazně lepší než před několika lety. Od roku 2016 totiž platí novela zákona o spotřebitelském úvěru, která zpřísnila podmínky pro poskytovatele a zprostředkovatele úvěrů.

2. Spotřebitelské úvěry

Pod spotřebitelskými úvěry si většina lidí představí klasické půjčky. Ať už s přesně daným účelem nebo bez něj.

Obecně se do této kategorie řadí úvěry nad 5 000 korun (tedy větší než mikropůjčky) bez ohledu na to, jestli si za ně pořídíte nové auto nebo třeba kuchyňské vybavení. Zároveň mezi ně spadají i nákupy na splátky v obchodech a e-shopech.

Obvykle platí, že když je předem jasně daný účel půjčky, můžete počítat s nižšími úroky. V posledních měsících však klesly úrokové sazby také u neúčelových úvěrů. Tím pádem často získáte srovnatelné podmínky. A to i v případě RPSN.

Právě pokles úroků nahrává také refinancování či konsolidaci spotřebitelských úvěrů. S největší pravděpodobností totiž získáte lepší podmínky, než když jste si půjčku brali.

3. Kreditní karta

Také kreditní karta je druh půjčky. V tomto případě se ale bavíme o revolvingovém úvěru. Tedy o takovém, který postupně splácíte a znovu čerpáte.

Právě možnost čerpat půjčku kdykoliv a bez opakovaného schvalování je jednou z hlavních výhod kreditní karty. K dispozici přitom máte i statisíce korun.

Nevýhodou jsou naopak vysoké úroky a RPSN, jejichž výše několikanásobně převyšuje hodnoty u spotřebitelských úvěrů.

Zároveň se jim ale můžete snadno vyhnout. Kreditní karty totiž nabízejí bezúročné období, které se obvykle pohybuje od 45 do 55 dní. Pokud v tomto termínu půjčenou částku vrátíte, žádné úroky neplatíte.

Některé kreditky svým držitelům poskytují také různé slevy a bonusy. Můžou tak být zajímavým pomocníkem i při běžných nákupech.

4. Kontokorent

S revolvingovými úvěry souvisí také kontokorent, který banky zpravidla nabízejí k běžnému účtu. Klientům dává možnost kdykoliv „jít do mínusu”. A to i několik set tisíc korun.

Ani v tomto případě navíc nemusíte procházet opakovaným schvalováním. Stačí pouze úvodní schválení žádosti o kontokorent.

Na rozdíl od kreditky slouží hlavně jako rezerva pro případ nečekaných výdajů. Pomůže vám tedy například s opravou auta či elektrických spotřebičů, případně se zaplacením trvalých příkazů v případě, že jste veškeré peníze zrovna dali na zmíněné opravy a výplata ještě nepřišla.

Také u kontokorentu musíte počítat s poměrně vysokými úroky. Běžně se pohybují i nad 15%. Oproti kreditní kartě ale obvykle nemáte k dispozici žádné bezúročné období, a proto se tato půjčka řadí k těm dražším.

5. Hypotéka

Mezi nejčastější úvěry patří také hypotéka. Je to účelová půjčka, kterou dostanete na nákup nového domu či bytu, případně na jeho výstavbu nebo rekonstrukci.

Její nevýhodou je, že musíte ručit nemovitostí. Zpravidla to bývá ta samá, kterou kupujete.

Na oplátku dostanete víc peněz i mnohem nižší úroky a RPSN než u ostatních úvěrů. Koncem minulého roku byla průměrná úroková sazba dokonce pod 2,4%. A zároveň si můžete splátky rozložit až na 40 let.

Požádat můžete také o neúčelovou variantu této půjčky. Říká se jí americká hypotéka a peníze z ní využijete, na cokoliv potřebujete. Musíte však počítat s vyšší úrokovou sazbou – běžně se pohybuje okolo 3-4%.

Také u americké hypotéky ručíte nemovitostí. Díky tomu získáte nižší úročení a větší půjčku než u klasického spotřebitelského úvěru. K dispozici máte často i víc než 1 000 000 korun.

Právě nízký úrok a vysoký limit dělají z americké hypotéky alternativu ke spotřebitelským půjčkám. Využijete ji tedy tam, kde vám jiné úvěry nepomůžou – například k pořízení pracovních strojů nebo na nákup družstevního bytu.

Základní pravidlo: hlídejte si RPSN

Přestože některé půjčky jsou na první pohled výrazně levnější než jiné, nedá se jednoznačně říct, že je nějaká lepší nebo horší. Záleží zejména na situaci, kterou řešíte.

V každém případě je důležité nepodcenit výběr. Sledujte proto zejména RPSN a u kreditních karet také bezúročné období.