Mezigenerační hypotéky: podle bank řešení krize, podle ČNB cesta do pekel

Hypotéky by se tak časem mohly stát běžnou součástí dědictví.

Mnoho expertů ale s tímto krokem nesouhlasí a tvrdí, že na něm vydělají jen banky. Při delší splatnosti totiž lidé půjčku výrazněji přeplatí.

Česká národní banka je proti

Česká spořitelna chce podle svých představitelů nabídnout až 40letou splatnost už příští rok. Na hypotéku by tak dosáhli i lidé, kteří nemají tak vysoké příjmy, aby ji zvládli splatit za 30 let.

Tyto plány ale pravděpodobně narazí na nesouhlas České národní banky. Právě ten je přitom klíčový.

Zároveň je třeba říct, že už nyní můžete hypotéku se splatností 40 let získat. Ve výjimečných případech ji nabízí mBank. Množství takových úvěrů je ale omezené a musí odpovídat jak regulaci České národní banky, tak pravidlům stanoveným polskou centrálou mBank.

Hypotéka jako dědictví

Podle centrální banky je navyšování doby splácení velmi rizikové. Klienti by pak často museli hypotéku platit po celou dobu, kdy vydělávají. A někdy i v důchodu.

U hypotéky s delší splatností se dá také uvažovat o tom, že by její splácení přešlo na děti. Tím spíš, že se objevují také úvahy o navýšení splatnosti až na 50 let. U tak dlouhodobého úvěru je přitom velká šance, že ho dlužník za svého života nesplatí. A tím pádem ho zdědí jeho potomci.

Centrální banka i někteří poskytovatelé proto vnímají takové hypotéky jako velmi riskantní. Mimo jiné i proto, že mohou původní dlužníky svádět k nezodpovědnost.

Jejich děti by navíc měly velmi složitý start do aktivního života. V době začínající kariéry by pro ně zděděná hypotéka znamenala dluh, na který by jejich příjmy nemusely stačit. A ještě větší problém by nastal, pokud by dluh zdědili ještě v době studií.

Hypotéku zdědíte i nyní

Z vyjádření zástupců České spořitelny vyplývá, že takto dlouhé hypotéky neplánují. I splatnost 40 let ale může přinést víc problémů než současné půjčky.

Případné problémy se splácením chce proto banka řešit flexibilitou splátek. Klienti by tedy sami určili období, kdy budou splácet více, nebo naopak méně.

Zároveň je třeba podotknout, že i nyní mohou děti hypoteční úvěr zdědit – když jejich rodiče zemřou s nesplacenou hypotékou. Potomkům pak nezbývá než úvěr doplatit. Pokud na to nemají, musí si vzít vlastní hypotéku.

Na delší splatnosti vydělají banky

Důležitým faktorem u delší splatnosti je také to, že klienti půjčku víc přeplatí. I když tedy u 40leté hypotéky získají nižší měsíční splátku, oproti 30leté hypotéce zaplatí o statisíce korun navíc.

Na tom, jak moc lidé úvěr přeplatí, se výrazně projevuje také úroková sazba. V době splatnosti přitom může nejen klesat, ale také prudce růst. Jasně to ukazují události z posledních měsíců.

Průměrný úrok totiž od letošní února, kdy byl 1,93 procenta, neustále roste. Za poslední měsíc vyskočila čísla velmi rapidně. Největší banky nyní nabízejí sazby kolem 3,5 % – ještě v září byl přitom průměrný úrok 2,43 %.

Navíc se dá předpokládat, že úroky ještě porostou. Nahoru je žene zejména:

• stále poměrně vysoká poptávka,
• vytrvalé zvyšování sazeb na mezibankovním trhu
• a růst úroků ze strany České národní banky.

Pokud tedy hledáte banku, která vám v současné době nabídne nejvýhodnější podmínky na trhu využijte hypoteční kalkulačku. Díky ní snadno srovnáte všechny aktuální nabídky na trhu.

Inspirace nizozemským modelem

Představitelé České spořitelny při prosazování delší splatnosti argumentují i zkušenostmi ze zahraničí. Jako jeden z příkladů uvádí Nizozemsko, kde mohou žadatelé získat hypotéku i na víc než 40 let.

Klienti přitom nesplácí jistinu, ale pouze úroky. V důchodu pak mohou nemovitost odkoupit nebo hypotéku předat dětem, které dál platí úroky. Zároveň mají možnost úvěr kdykoliv splatit a stát se reálnými vlastníky nemovitosti.

Tato forma hypotéky je prakticky specifickou formou nájmu.

Dostupnější hypotéky mohou zvýšit ceny

Obavy panují ještě z jednoho efektu, který může prodloužení splatnosti hypoték přinést. Je jím další zdražování nemovitostí. Větší dostupnost hypoték totiž může ještě povzbudit poptávku. A růst poptávky pak logicky přinese zvýšení cen.

S tímto argumentem pracuje i Česká národní banka. Zdražování nemovitostí totiž v konečném důsledku vede k větší zadluženosti domácností, a tedy k větší zranitelnosti bankovního sektoru.

Už teď jsou přitom ceny nemovitostí na takové úrovni, že vlastní byt či dům si mnohdy nemohou dovolit ani rodiny s nadprůměrnými příjmy. Jen za poslední dekádu vzrostly ceny bytů o 84 %. U domů je navýšení téměř 66 %.

Největší skok byl vidět v letošním roce, kdy ceny rostly nejrychleji za posledních 10 let.

I přesto je o hypotéky rekordní zájem. Banky odhadují, že si lidé letos na bydlení půjčí celkem 400 miliard korun. Dosavadní rekord z loňského roku by tak překonali o zhruba 150 miliard.