Možnosti spoření u spořicích účtů a termínovaných vkladů

Co jsou to spořicí účty a jak fungují?

Spořicí účet slouží k ukládání finančních prostředků. Oproti běžnému účtu jsou spořicí účty spojeny s lepším úrokem. Jak úrok na spořicím účtu funguje? U spořicích účtů se nejčastěji setkáte s úrokovou sazbou vyjádřenou v procentech se zkratkou per annum (p.a.). Ta vyjadřuje, že se vložená částka o dané procento navýší za rok. Neznamená to ale, že vám banka úrok připíše až po roce, obvykle se úroky připisují poslední den v měsíci nebo čtvrtletně.

Pro koho jsou spořicí účty vhodné?

Spořicí účet je vhodný pro všechny, kteří nechtějí nechat peníze ležet takzvaně ladem na běžném účtu a chtějí je zhodnotit. Pokud však chcete dosáhnout vyššího zhodnocení a počítáte s možným rizikem, je vhodnější některá z forem investic.

Jaké jsou hlavní výhody spořicích účtů?

• vyšší úrok než u běžného účtu
• možnost převodu peněz ze spořicího na běžný účet
• peníze jsou neustále k dispozici
• založení a vedení spořicího účtu je zpravidla zdarma
• nižší minimální vklad než u termínovaných vkladů (někdy není nutný žádný vklad)
• žádné riziko, spořicí účty musí být ze zákona pojištěny do výše 100 000 eur

Nevýhody spořicích účtů

Spořicí účty jsou spojeny i s několika nevýhodami. Na co si tedy dát pozor u spořicích účtů?

• nižší úrok než u jiných spořicích nebo investičních nástrojů
• založení může být spojeno s podmínkou počátečního vkladu
• v případě, že je účet vázaný výpovědní lhůtou, je možné peníze vybrat jen za poplatek
• úrok obvykle není garantovaný a může výrazně kolísat
• výnosy podléhají 15% srážkové dani

Co jsou to termínované vklady a jak fungují?

Další oblíbeným spořicím produktem určeným k zhodnocení volných finančních prostředků nebo vytvoření finanční rezervy je termínovaný vklad. Termínovaný vklad je zvláštním typem spořicího účtu. Na rozdíl od běžného a spořicího účtu funguje termínovaný vklad tak, že jednorázově vložíte peníze a po určitou dobu s nimi nemůžete nakládat. Existuje několik typů termínovaných vkladů. Nejčastěji se rozdělují podle doby trvání na krátkodobé (do 1 roku), střednědobé (od 1 do 4 let) a dlouhodobé (delší než 4 roky).

Výhody termínovaných vkladů

Jaké výhody na vás čekají, pokud se rozhodnete pro termínovaný vklad?

• vyšší úrok než u běžného a spořicího účtu
• fixní úroková sazba
• jednoduchý způsob zhodnocení peněz
• založení a vedení je zdarma
• žádné riziko, termínované vklady musí být ze zákona pojištěny do výše 100 000 eur

Nevýhody termínovaných vkladů

A jaké nevýhody jsou s termínovanými vklady spojené?

• k penězům nemáte okamžitý přístup
• banky většinou vyžadují minimální vklad v určité výši
• k vkladu není možné přidávat další peníze
• peníze je možné předčasně vybrat pouze s vysokým poplatkem
• výnosy podléhají 15% srážkové dani

Úrokové sazby spořicích účtů a termínovaných vkladů

Důležitým parametrem při výběru spořicího nebo investičního nástroje je bezesporu úroková sazba. V současné době jsou úrokové sazby u spořicích účtů vysoké (4 až 6 %), není to však standardem. Například v roce 2021 se pohybovaly na úrovni 1,3 až 2 %. Navíc se očekává, že začnou v průběhu roku 2024 postupně klesat. Zpravidla jsou úrokové sazby vyšší u termínovaných vkladů (cca 5 %) než u spořicích účtů. Rozdíl z pohledu úrokové sazby spočívá i v tom, že v případě spořicích účtů kolísají, ale u termínovaných vkladů jsou úroky fixní.

Srovnání termínovaných vkladů

Dostupnost prostředků u spořicích účtů a termínovaných vkladů

K zásadním rozdílům mezi spořicími účty a termínovanými vklady patří dostupnost finančních prostředků. V případě spořicích účtů můžete peníze vybrat okamžitě. Pokud se rozhodněte pro termínované vklady, peníze musíte nechat po stanovenou dobu na účtu. Existuje sice možnost dostat se k hotovosti i před uplynutím doby, ale je třeba počítat s vysokými poplatky.

Rizika spojená se spořicími účty a termínovanými vklady

Jak spořicí účty, tak i termínované vklady nabízejí bezpečný způsob, jak peníze zhodnotit bez rizika. Oba tyto spořicí produkty jsou totiž spojené s tím, že musí být ze zákona pojištěny do 100 % až do výše 100 000 euro.

Spořicí účty a termínované vklady a srážková daň

Veškeré výnosy z úroků na spořicím účtu i na termínovaném vkladu podléhají srážkové dani ve výši 15 %. O daně se však nemusíte nijak starat, banka úrok rovnou zdaní a k částce na účtu připíše čistý výnos nákladů. Obdobně to funguje i u termínovaných vkladů.

Flexibilita a podmínky spořicích účtů a termínovaných vkladů

Spořicí účet je vzhledem k možnosti okamžitého výběru peněz flexibilnější než termínovaný vklad. Co se týče podmínek, termínované účty bývají na rozdíl od spořicích účtů spojené s minimální a mnohdy také maximální výší vkladu.

Co je lepší: Spořicí účet, nebo termínovaný vklad?

Není možné jednoznačně říci, jestli je lepší spořicí účet nebo termínovaný vklad. Záleží na tom, co od spoření očekáváte. S rozhodnutím vám však může pomoci shrnutí hlavních rozdílů obou nástrojů. „Termínované vklady se od spořicích účtů liší zejména pevně stanovenou dobou úročení a neměnnou úrokovou sazbou. Ta obvykle bývá u termínovaných vkladů vyšší než u spořicích účtů. Zásadní rozdíl je i v tom, že na rozdíl od spořicích účtů nebudete mít v daném období peníze k dispozici. Vybrat je sice můžete, ale musíte počítat se sankčním poplatkem,“ říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.

Výběr spořicího účtu a termínovaného vkladu

Jaký je ten nejlepší spořicí účet? A jaký je nejlepší termínovaný vklad? Při výběru byste měli vzít v potaz nejen výši úrokové sazby, ale také další parametry, jako jsou například možné sankce, poplatky apod. Pro soukromou osobu budou důležité jiné parametry, než například pro SVJ nebo jiné sdružení či formu. Výběr vám výrazně usnadní některý z internetových srovnávačů, který nabídky jednotlivých bank srovná za vás. Doporučujeme též stavební spoření a penzijní spoření.

Srovnání spořicích účtů a termínovaných účtů s jinými nástroji

Jak si vedou spořicí účty a termínované vklady v porovnání s dalšími investičními nástroji? „Obecně platí, že čím má investice nižší riziko, tím nižší je i výnos. A platí to samozřejmě i naopak, čím je riziko vyšší, tím jsou vyšší možné budoucí výnosy. Spořicí účty i termínované vklady nemají takřka žádná rizika, což jde ruku v ruce s tím, že mají oproti jiným druhům investic menší výnosnost. K investicím s potenciálně vyšší výnosností patří například dluhopisy, podílové fondy nebo akcie,“ říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.