Na důchod si spoří téměř každý 2. Čech. Vydělávají ale jen ti odvážnější

V prvních třech měsících se zvýšil zejména počet střadatelů, kteří si sjednali doplňkové penzijní spoření. Funguje od roku 2013 a nahradilo penzijní připojištění (neboli transformované fondy), které je od roku 2012 pro nové klienty nepřístupné.

Doplňkové penzijní spoření tak aktuálně využívá zhruba 1 330 000 lidí. Tedy téměř o 50 000 klientů víc než na konci minulého roku.

Průměrný výnos je 5 %

V doplňkovém penzijním spoření měli lidé na konci března vložených už 84 miliard korun. A tato částka stále roste. Jak prostřednictvím nových vkladů, tak díky zhodnocení uložených peněz.

Právě zhodnocení dosáhlo poměrně vysokých hodnot, a to i přes koronavirovou pandemii. Průměrně se pohybovalo okolo 5 %.

„Penzijní spoření se již v polovině minulého roku začalo úspěšně vyrovnávat se ztrátami způsobenými pandemií covidu-19 a letošní rok zahájilo doplňkové penzijní spoření výborným pětiprocentním růstem. V případě, že se tempo růstu udrží, je pravděpodobné, že dynamické fondy letos zhodnotí až dvaceti procenty,“ podotkl prezident Asociace penzijních společností ČR Aleš Poklop.

Nejvíc vydělávají dynamické fondy

Pokud byli střadatelé odvážní a zvolili pro spoření dynamické fondy, zúročili se jejich vklady v průměru dokonce o 7,4 %.

Právě dynamické fondy slibují ze všech variant doplňkového penzijního spoření nejvyšší zhodnocení. Zároveň jsou ale nejrizikovější.

Proto dává řada klientů přednost konzervativní nebo vyvážené strategii.

V jejich případě je ale zhodnocení podstatně nižší. V prvním letošním čtvrtletí dosáhlo průměrně na:

• 1,2 % u konzervativních fondů
• a 2,5 % u vyvážených fondů.

Výnosy ovlivňuje výběr strategie i banky

Zhodnocení konzervativních a vyvážených fondů tedy v lepším případě víceméně vyrovná inflaci. V horším jen ji jen zpomalí.

Koncem dubna totiž byla inflace 2,8 %. A její průměrná hodnota za minulý rok byla dokonce 3,2 %.

Navíc je potřeba říct, že zhodnocení se liší nejen podle strategie, ale i v návaznosti na konkrétní fondy. Pokud se tedy chcete na stáří zajistit co nejlépe, nezapomeňte si projít výsledky z minulých let.

Například pomocí našeho srovnání penzijního spoření. Jednotlivé fondy v něm porovnáte jak podle jejich výsledků, tak podle rizika.

Staré spoření nevynáší ani 1 %

I když počet klientů, kteří mají doplňkové penzijní spoření stále roste, mnohem víc lidí využívá původní penzijní připojištění. Tento produkt přitom funguje pouze pro klienty, kteří si ho sjednali do roku 2012. Noví zájemci už do něj vstoupit nemůžou.

Naopak ti stávající mohou převést své úspory na doplňkové penzijní spoření. Nebo jen od jednoho poskytovatele k jinému.

Právě přestup od penzijního připojištění k doplňkovému penzijnímu spoření většinou stojí za zvážení. Ukazují to alespoň výnosy z posledních měsíců i let.

Jen v prvním letošním čtvrtletí totiž bylo průměrné zhodnocení penzijního připojištění pouze 0,75 %. Tedy o zhruba 0,5 procentního bodu méně než u konzervativních fondů doplňkového penzijního spoření. A skoro o 7 procentních bodů méně než u jeho dynamických variant.

Zhodnocení zvyšuje státní příspěvek

Přestože nové spoření slibuje vyšší zisk, každoročně k němu z původního penzijního připojištění přejde jen několik desítek tisíc lidí.

Může za to mimo jiné fakt, že u penzijního připojištění mají garanci nezáporného zhodnocení vložených peněz. Nemusí se tedy bát, že by prodělali.

Platí to ale jen za předpokladu, že nepočítáte inflací. Ta je totiž dlouhodobě mnohem vyšší než výsledné zhodnocení.

Přesto můžete i s penzijním připojištěním inflaci překonat. A to díky státnímu příspěvku (který ale dostanete také u doplňkového penzijního spoření).

Je až 230 korun za měsíc – tedy 2 760 korun za rok. Tuto částku dostanete, pokud měsíčně spoříte alespoň 1 000 korun. Výsledné zhodnocení se díky tomu výrazně zvyšuje.

Problém je, že čím déle spoříte, tím menší sílu státní příspěvek má.

Počítejte s námi:

• Pokud máte naspořeno 100 000 korun, bonus 2 760 korun znamená výnos 2,76 %.
• Pokud máte naspořeno 200 000 korun, bonus 2 760 korun znamená výnos 1,38 %.
• Pokud máte naspořeno 300 000 korun, bonus 2 760 korun znamená výnos 0,92 %.
• Pokud máte naspořeno 400 000 korun, bonus 2 760 korun znamená výnos 0,69 %.
• A u částky 500 000 korun už bonus 2 760 přinese zhodnocení jen 0,55 %.

Už 5 let nad inflací

Znamená to, že zůstat u původního penzijního připojištění se vyplatí jen lidem, kteří:

• mají naspořeno málo a státní příspěvek jim zaručí rozumné zhodnocení,
• nechtějí riskovat a raději se spokojí s malým výnosem
• nebo je brzy čeká výplata naspořených peněz a nemá pro ně smysl přestupovat jinam.

Pokud ale do žádné z těchto kategorií nepatříte a přesto máte penzijní připojištění, měli byste přestup k doplňkovému penzijnímu spoření určitě zvážit. Už proto, že výnos všech dynamických fondů za posledních 5 let vždy překonal inflaci.