Nefér poskytovatelé půjček: Jak se chránit a kde hledat pomoc

Co si z článku odnést:

• Naučte se rozpoznat varovné signály nefér poskytovatelů půjček, jako jsou vysoké úroky, skryté poplatky, agresivní marketingové praktiky, požadavek na zřízení IČO, ale i nejasné smluvní podmínky.
• Před sjednáním půjčky si vždy ověřte důvěryhodnost poskytovatele (licenci ČNB) a porovnejte nabídky různých společností. S výhodou můžete využít online srovnávač půjček na našich stránkách.
• Pokud máte podezření na podvodné jednání, jednejte rychle a obraťte se na finančního arbitra, Českou obchodní inspekci nebo Policii ČR.
• Zvažte alternativní možnosti získání financí, jako jsou půjčky od rodiny nebo přátel, bankovní půjčky nebo prodej nepotřebných věcí.
• Chraňte své osobní údaje a buďte obezřetní při sdílení informací online, abyste se vyhnuli jejich zneužití.

Jak rychle poznat, že poskytovatel půjčky není férový

„Nefér poskytovatel půjček se může projevit několika způsoby. Především: postrádá licenci ČNB. Ale i mezi licencovanými se někdy lze setkat s poskytovateli, kteří nehrají zcela fér. Nepoctiví poskytovatelé často nabízejí půjčky s velmi vysokými úroky a skrytými poplatky, které výrazně navyšují celkovou částku k splacení. Úmysl vydělat víc na sankcích než na řádném průběhu půjčky je typickým znakem neférovosti úvěrové společnosti,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

To ale není vše. „Neférový poskytovatel se pozná i podle toho, že používá agresivní marketingové praktiky, nátlak nebo klamavé informace, aby klienta přiměl k podpisu smlouvy. Někteří poskytovatelé neprověřují dostatečně bonitu žadatele, což může vést k předlužení. Porušením pravidel je i nenahlížení do registru v případě, kdy poskytovatel je členem, některého z dlužnických registrů. Dalším varovným signálem jsou nejasné nebo neúplné smluvní podmínky, případně extrémně objemné smluvní dokumenty, které mohou skrývat nevýhodné klauzule,“ doplňuje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz

Nejčastější podvodné praktiky půjček

Sepišme si nejčastější podvodné praktiky půjček a jejich poskytovatelů do odrážek. Seznam je pestrý, ale možná jste se setkali i s dalšími praktikami. Nejčastěji zaznamenáváme následující:

• neregistrovaný poskytovatel – poskytovatel není registrován u České národní banky
• tlak na rychlé rozhodnutí – požadavek na okamžité uzavření smlouvy bez dostatečného času na prostudování podmínek
• nejasné podmínky – smlouva obsahuje nesrozumitelné nebo matoucí klauzule, skryté poplatky, nebo netransparentní úrokové sazby
• neposkytnutí informací o celkových nákladech půjčky – neposkytnutí jasných informací o RPSN (roční procentní sazba nákladů), která zahrnuje všechny náklady spojené s půjčkou, RPSN bývá velmi vysoké (lichva)
• nevyžádané nabídky – obdržení nevyžádané nabídky půjčky, zejména prostřednictvím telefonu nebo e-mailu
• půjčka na IČO, i když ji chcete na spotřebu – poskytovatel podmiňuje půjčku tím, že si musíte nejprve vyřídit živnostenské oprávnění
• poplatky předem – požadavek na platbu poplatků před poskytnutím půjčky, což je často známkou podvodu
• příjmy se neověřují, stačí zaručit půjčku majetkem – schválení půjčky bez jakéhokoliv ověření bonity nebo finanční situace žadatele, poskytovatel se „spokojí“ se zaručením půjčky majetkem, nejlépe bydlením
• žádost o údaje k bankovnictví – požadavek na poskytnutí přihlašovacích údajů k bankovnictví, které nejsou nezbytné pro schválení půjčky. Tady už jsme na půdě kyberpodvodů
• změna podmínek po podpisu smlouvy – změna úrokových sazeb, poplatků nebo jiných podmínek po podpisu smlouvy bez předchozího upozornění nebo souhlasu žadatele
• agresivní vymáhání – používání výhružek, zastrašování, nebo obtěžování při vymáhání dluhu. 

Jak se chránit před podvodnými půjčkami

Odpověď je velmi jednoduchá: půjčku vybírejte v našem online srovnávači půjček. Najdete v něm totiž jen registrované poskytovatele s licencí ČNB a s prověřeným fungováním. Srovnávač jsme rozdělili na skupinu půjček bankovních a na skupinu půjček nebankovních. Vybírat proto můžete jen v té kategorii, která vás zajímá víc (ale nic nebrání ani cestování mezi nimi).

V online srovnávači najdete recenze poskytovatelů půjček i jejich úvěrů. Dočíst se můžete i o zkušenostech s půjčkami, často je řešíme v naší poradně. 

Připravili jsme pro vás podrobný návod na výběr té nejvýhodnější půjčky.

Co dělat, když už jste se stali obětí neférového poskytovatele 

Pokud máte podezření, že jste se stali obětí podvodného poskytovatele půjček, je důležité jednat rychle a rozhodně, abyste minimalizovali případné škody a ochránili svá práva. 

Pokuste se jednat sami

V první řadě se pokuste kontaktovat samotného poskytovatele půjčky a vysvětlit mu situaci. Snažte se dosáhnout smírného řešení, například úpravou podmínek smlouvy nebo zrušením nevýhodných poplatků. Poskytovatelé jsou si svého jednání vědomi, a také vědí, že smírné jednání s vámi je vyjde levněji než oficiální řešení sporu přes instituce.

Obraťte se na finančního arbitra

Jestliže se vám nedaří s poskytovatelem dohodnout, nezoufejte. Dalším krokem je podat stížnost k finančnímu arbitrovi (FA). Finanční arbitr může pomoci přímo vám osobně, například rozhodnutím, že vám poskytovatel vrátí zaplacené úroky. 

Kompetence finančního arbitra nesahá jen k poskytovatelům půjček s licencí ČNB. Zasáhnout může i u těch, kteří nabízejí půjčky na IČO. Stačí totiž prokázat, že tak tihle poskytovatelé činí pravidelně vůči spotřebitelům. Že půjčky od nich běžně (a s vědomím poskytovatele) neputují do podnikání.

Ke stížnosti přiložte vše potřebné 

Nezapomeňte ke stížnosti přiložit všechny relevantní dokumenty, jako je smlouva o půjčce, dosavadní komunikace s poskytovatelem a případné další důkazy o jeho neférovém jednání. S podáním stížnosti vám mohou pomoci neziskové organizace zaměřené na pomoc dlužníkům (dluhové poradny) nebo specializovaný odbor městského úřadu, pod který svým bydlištěm spadáte.

Kam nemůže arbitr, mohla by ČOI

Může se stát, že se stížností u finančního arbitra nepochodíte, z titulu nepříslušnosti arbitra k jejímu řešení. Ještě tu ale zbývá možnost obrátit se na Českou obchodní inspekci: poskytovatelé půjčky mohou spadat do její kompetence, podobně jako jiní poskytovatelé služeb na českém trhu.

Mohlo by vás zajímat: Půjčky s úrokem až 40 %? I takové na trhu najdete 

Může přijít řada i na Policii ČR

V nejzávažnějších případech neváhejte kontaktovat Policii České republiky. Jaké to jsou? Když máte podezření na spáchání trestného činu, jako je podvodná půjčka (vylákání zálohy, bez poskytnutí úvěru), kyberpodvod (vylákání citlivých informací pod záminkou poskytnutí výhodné půjčky nebo záchrany účtu u banky), když si na vás někdo vzal půjčku, agresivní vymáhání nebo vydírání.

Online srovnání bankovních půjček

Kdy se obrátit na soud?

Nákladnější a a náročnější na čas je soudní cesta řešení problému s neférovým poskytovatelem půjčky. Soudy jsou příslušné k řešení sporu s kterýmkoliv poskytovatelem úvěru na území ČR. Nevýhodou je potřeba právního zástupce a finančních prostředků k úhradě soudních výloh (i když je po skončení procesu můžete získat zpět).

Jak na podání stížnosti na poskytovatele půjčky

Stížnost můžete podat písemně doporučenou poštou (s ověřeným podpisem), elektronicky přes online formulář, nejlépe s využitím datové schránky, nebo osobně. Stížnost by měla obsahovat:

• vaše identifikační údaje
• identifikační údaje poskytovatele úvěru
• smlouvu o úvěru
• popis problému, vaše požadavky
• proběhnutou komunikaci mezi vámi a poskytovatelem.

Bude-li ve stížnosti něco chybět, budete požádáni o doplnění. Při jednání s arbitrem nebo s ČOI nepotřebujete právního zástupce. Formální chyby jsou tolerovány, pouze vás instituce vyzve k jejich nápravě (ale nic se tím nemění).

Pozor, toto neplatí v případě žalob k soudu. Na soud se raději obraťte prostřednictvím právního zástupce, abyste měli větší jistotu, že nebude chybět nic důležitého, co by mohlo vaši snahu zhatit. 

Ubránili jste se. Co bude s půjčkou dál?

Nejčastěji se půjčka prohlašuje za neplatnou. V tomto případě ztrácí poskytovatel nárok na všechny úroky a poplatky, co jste mu už uhradili, či byste v budoucnu měli uhradit. Vypůjčené peníze ale musíte vrátit: ve splátkách a v tempu, které odpovídá vašim finančním možnostem.

Dojít může i k povinné úpravě podmínek půjčky, Poskytovatel bude muset například snížit RPSN úvěru, což vám do budoucna zajistí nižší měsíční splátku. Poskytovatel vám bude muset vrátit částku, o níž se ve sporu rozhodlo jako o bezdůvodném obohacení. 

Často se ptáte

Kde najdu důvěryhodné informace o poskytovatelích půjček?

Například v našem online srovnávači půjček. Ale nepokrývá všechny registrované poskytovatele. Kompletní seznam a evidenci poskytovatelů v čase vede Česká národní banka na tomto odkazu.

Jak se chránit před zneužitím osobních údajů při sjednávání půjčky?

Stačí, abyste dodrželi čtyři jednoduchá pravidla:

• poskytujte osobní údaje pouze důvěryhodným subjektům.
• nepřijímejte nevyžádané nabídky půjček.
• pravidelně kontrolujte své bankovní výpisy.
• z případě podezření na zneužití osobních údajů informujte policii. 

Jaké jsou alternativní možnosti půjček?

Pokud potřebujete peníze, úvěr není jedinou možností. Zvažte alternativní zdroje financování, jako je půjčka od rodiny nebo přátel, kde můžete navíc dohodnout i výhodnější podmínky než v bance. Jestliže potřebujete menší částku na krátkou dobu, můžete využít kreditní kartu či první půjčku zdarma, ale dbejte na včasné splacení, abyste se vyhnuli vysokým úrokům po datu splatnosti. 

Zkuste také zvážit prodej nepotřebných věcí, které vám mohou přinést nějaké peníze navíc. A konečně je tu i brigáda nebo jiný přivýdělek, žádost o navýšení platu, či ještě přechod k jiné práci s vyšší odměnou.