Nejlepší investice pro děti: Jak začít a co zvolit

Co si z článku odnést?

• Investování pro děti je efektivní způsob, jak zajistit jejich finanční budoucnost.
• Před začátkem investování je třeba určit finanční cíle a časový horizont, zjistit své finanční/investiční možnosti a určit vztah k riziku.
• Dětské investiční účty mají výhody i nevýhody, jako jsou nižší poplatky, ale také nižší flexibilita.
• Výběr investičních možností závisí na délce investice a finančních cílech. Vhodné jsou především dynamické strategie, na kratší investování volte vyvážené investiční portfolio. Vždycky diverzifikujte.
• Investování přispívá k finanční gramotnosti dětí, a je důležité je do procesu zapojit.

Proč vůbec zvažovat investice pro děti?

„Založit investice pro děti může být skvělým způsobem, jak zajistit jejich finanční budoucnost. Čím dříve začnou děti investovat, tím více času mají jejich investice na růst. Růst se zrychluje s prodlužující se délkou trvání investice, a to díky fenoménu nazývanému složené úročení. Pravidelné investování pomáhá dětem vytvořit dostatečný finanční základ, finanční nezávislost a bezpečí v budoucnosti,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz. 

Pamatujte, že spoření nikdy dlouhodobě neporáží inflaci. Správně nastavené investice to ovšem mohou dokázat! Proto: pokud jen spoříte, například na termínovaném vkladu nebo na spořicím účtu, částka na spoření sice trvale roste, ale o méně, než vám úspory znehodnocuje inflace. A nezachrání to ani státní příspěvek, inkasovaný ve stavebním spoření. 

Jak začít investovat pro své děti?

Začátek investování musíte vždycky propojit s finančním cílem, se zjištěním vašich finančních možností (pro investování) a s určením svého vztahu k riziku. Na zjištěných výsledcích pak postavit dobrou investiční strategii, podložit ji efektivně nastaveným investičním plánem. A pak teprve vybrat samotné investice.

Že vám žádný z těchto pojmů nic neříká? Nevadí. Ke všem pojmům už jsme pro vás připravili podrobné informační články, kde se dozvíte vše, co začínající investor potřebuje znát:

• finanční cíle, finanční možnosti pro investování a finanční plán vysvětlujeme v článku Jak sestavit efektivní investiční plán: Průvodce krok za krokem
• vztahu k investičnímu riziku (profilu investora) se věnujeme v článku Investice pro začátečníky 
• investiční strategii podrobně popisujeme v textu: Co je to investiční strategie 
• seznamte se také s rozdílem mezi dlouhodobým investováním a krátkodobým investováním a přístupy k nim.

Online srovnání podílových fondů

Výhody a nevýhody dětských investičních účtů

Než se ponoříme do investování pro děti hlouběji, zastavme se ještě u výhod a nevýhod dětských investičních účtů (investovat pro své děti totiž můžete i na „dospěláckých“ účtech, pokud je uznáte za vhodnější). 

Výhody dětských investičních účtů

• většinou nízký poplatek
• možnost rodičovské kontroly
• blokace účtu do 18 let (formou sankce za výběr) vás ochrání před impulzivním výběrem nebo zrušením investice

Nevýhody dětských investičních účtů

• nižší flexibilita: dětské investiční účty jsou většinou termínované do 18 let
• automaticky převod vlastnictví investice v 18 letech - některé investiční účty automaticky převádějí plnou kontrolu nad účtem na čerstvě dospělé děti
• může být vyžadován souhlas opatrovnického soudu, kdybyste chtěli dětskou investici vybrat dříve
• i na dětských účtech mají investice své riziko volatility v čase
• omezená nabídka

Délka trvání dětské investice? Závisí na cílech a možnostech

Jak dlouho bych měl investovat pro své dítě. Na to se jistě ptá každý z rodičů. Faktem je, že jednoznačná odpověď tu k mání nebude. Délka trvání dětských finančních produktů v podobě investic je individuální. 

Závisí na finančních cílech: střádáte finance na školu? Na první bydlení? Nebo na neurčito s tím, že až si dítě bude vydělávat, vytvořené investiční portfolio mu předáte?

Od cílů se pak odvíjí i délka trvání. Například: 10 let k naspoření na školu, 15 let na první bydlení a 20 let, než si dítě bude vydělávat dost na to, aby „utáhlo“ své investice samo. Od délky trvání pak odvodíte i investiční strategii: konzervativní, smíšenou nebo dynamickou. Všude, kde máte k dispozici alespoň 15 let, nechejte převážit dynamické investiční nástroje. 

Nejlepší investiční možnosti pro děti

Všechny investiční možnosti pro děti mohou být výhodné a všechny mohou být i nevýhodné. Vždy záleží na finančních cílech a časovém horizontu. Často i na vašich finančních možnostech: kolik můžete dítěti měsíčně do investic odkládat. 

Pojďme se teď zaměřit na výhodnost jednotlivých investičních nástrojů podle doby, jakou pro dětskou investici máte k dispozici:

Časový horizont investice od 5 do 10 let

V tomto časovém intervalu půjde o krátkodobé až střednědobé investování. Nejlépe bude sáhnout po následujících investičních nástrojích (resp. po některém z nich):

• dluhopisy
• podílové fondy zaměřené na dluhopisy a hotovostní produkty
• realitní fondy
• peněžní (repo) fondy
• ETF zaměřené na dluhopisy a hotovostní produkty.

Časový horizont investice nad 10 let

U dlouhodobého investování se vyplatí dynamičtější produkty. Především:

• akcie
• podílové fondy zaměřené zejména na akcie a akciové indexy
• komoditní fondy
• komodity – zejména zlato
• ETF zaměřené na akcie a akciové indexy 
• P2P a P2B půjčky (crowdfunding)
• uvažovat lze i o penzijním spoření s dynamickou strategií.

V potaz berte i náklady nebo daňové výhody

Investování bývá většinou zpoplatněné. Někde vstupním poplatkem, jinde průběžným poplatkem za správu investice, setkáte se i s poplatkem za realizované zhodnocení. Výjimkou není ani kombinace uvedených poplatků. Nákladnější investice však zdaleka nemusí být tou méně výhodnou. Při rozhodování si vždycky poměřujte náklady k průměrnému (historickému) výkonu investice.

Co se zdanění týká, mohou nastat různé situace:

• jakmile s investicí splníte časový test, je osvobozena od daně z příjmu
• zlato se nedaní nikdy
• investice s pravidelným výnosem se naopak daní vždycky – i při splnění časového testu
• daňová povinnost může být smíšená. Typické je to u dividendových akcií: výnos ze zhodnocení akcií se dá od daně osvobodit po splnění časového testu. Ale výnos v podobě dividendy zdaňujete vždycky.  

Investování přispívá k finanční gramotnosti dětí!

Finanční vzdělání a investice jdou ruku v ruce, to platí i pro děti. Ale za jedné podmínky: že je do investování také přiberete. Jak zapojit děti do investičního procesu?

„Postupně děti s investováním seznamujte. Ukazujte jim, kolik do investic vkládáte, jak se peníze zhodnocují a co jim předáte do jejich vlastní správy, až budou dospělé, případně dostudované. Učte děti odkládat si do investic část peněz, které dostanou. A pravidelné příjmy z brigád, až budou děti větší, je také učte směřovat v drobném podílu právě do investic,“ radí Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Vedle samotné investice pak dětem vybudujete i základní finanční gramotnost. A to může být do života ta nejlepší možná kombinace, s jakou svým dětem zajistíte dobrou finanční budoucnost.

Často se ptáte

Jak mohu snížit riziko spojené s investicemi pro děti?

Klíčem je diversifikace portfolia a pravidelné investování menších částek, což pomáhá zmírnit vliv tržních výkyvů. S přibližujícím cílem (například na studia, pokud budete muset z investic „vytáhnout“ najednou vyšší částku), preferujte spíš konzervativní strategii.

Vyhýbejte se příliš rizikovým aktivům, jako jsou jednotlivé akcie nebo spekulativní investice. Dlouhodobý investiční horizont, pokud dítěti investujete obecně „do života“, umožňuje překonat krátkodobé výkyvy trhu. A tím snižuje riziko i akciových investic ve fondech nebo v ETF, včetně investování do akciových indexů.

Jak sledovat a spravovat investice pro děti?

Investice pro děti můžete sledovat a spravovat prostřednictvím online platforem nebo aplikací, které nabízejí přehled o výkonnosti portfolia, ale též umožňují provádět změny. Jednou za rok až dva roky se doporučuje rebalancovat portfolio, aby odpovídalo vašemu investičnímu plánu a rizikovému profilu. Můžete se také obrátit na finanční poradenství, kde vám (za poplatek navíc) pomohou s monitorováním a správou investic.

Nebude bezpečnější využít dětské spořicí produkty?

Pro krátkodobé uložení peněz (do 3 let) jsou dětské spořicí produkty vždycky bezpečnější než investice na kapitálovém trhu. Poskytnou garantovaný výnos a jsou pojištěny (do 100 tisíc eur). Nicméně, jejich výnosy jsou obvykle nižší než u dlouhodobých investic. 

S časem se snižuje průměrná volatilita investice, a tím i její rizikovost. Proto zvažte kombinaci obou přístupů – část prostředků uložit na dětské spořicí produkty, kde budou peníze dostupné kdykoliv, a část investovat s cílem dosáhnout vyšších výnosů v dlouhodobém horizontu.