Navzdory mírnému zdražování hypoték půjčky nadále zlevňují. Na trhu je k mání přes 50 spotřebitelských úvěrů. Které banky nabízejí nejvýhodnější podmínky? A jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?
Úrok a RPSN
Úrok je odměna za půjčené peníze, kterou platí dlužník věřiteli. Uvádí se ve formátu „p.a. – per annum“. Při půjčce 100 000 Kč se sazbou 10% zaplatíme ročně na úrocích zhruba 10 000 Kč (reálně to bude díky pravidelným měsíčním splátkám o něco méně, neboť úrok se počítá na denní bázi z aktuální dlužné částky).
RPSN (roční procentuální sazba nákladů) vyjadřuje celkovou nákladovost úvěru. Zahrnuje v sobě kromě úroku i veškeré další poplatky s půjčkou spojené (za sjednání či vedení úvěru, povinné pojištění, atd.). Je-li půjčka podmíněna sjednáním jiného zpoplatněného produktu (např. běžného účtu či kreditní karty), musí RPSN zohledňovat i poplatky za tyto doplňkové produkty. Čím více se RPSN blíží úrokové sazbě, tím je poskytovatel úvěru transparentnější, neboť si účtuje méně dodatečných poplatků, které nemusí být vždy na první pohled patrné.
Půjčky tak zásadně porovnáváme dle RPSN, nikoliv podle samotné úrokové sazby.
Bankovní půjčky
Níže uvedené sazby platí pro nový neúčelový úvěr ve výši 100 000 Kč na 4 roky. RPSN začíná na 7,13%. Je možné dosáhnout i na lepší podmínky, kterými se banky chlubí v reklamách („RPSN od 4,9%“), ale je třeba si půjčit mnohem více peněz na delší období (např. 400 000 Kč na 8 let).
Nebankovní mikro-půjčky
V naší bankovní poradně se nás občas ptáte, proč doporučujeme výhradně bankovní půjčky a odrazujeme vás od nebankovních poskytovatelů úvěrů.
Ta zlá a přísná banka mi nechce půjčit, když jsem v minulosti nesplácel včas či nemám dostatečný příjem. Ale já přece potřebuji jen pár tisíc na dovolenou, co mi chybí před výplatou.
Níže uvádíme přehled pěti nebankovních mikro-půjček s RPSN 49-3037%. Pro srovnání, banky výše se pohybují v rozmezí 7,13-10,97%. Platit za půjčené peníze 10% nebo 3 000%, to je přece rozdíl, ne?
Půjčujeme si odpovědně
Každá půjčka je nepříjemným závazkem, který s sebou nese jistá omezení.
Omezení úvěrové kapacity: Z výplaty lze na splátky úvěrů věnovat jen část peněz (něco nám musí zůstat na živobytí). S příjmem 20 000 Kč čistého měsíčně lze bez dalších závazků (rodiny, jiných půjček) splácet maximálně 8-10 000 Kč. Když si ve 25 letech vezmu půjčku na auto s měsíční splátkou 5 000 Kč, banka mi ve 28 letech při zakládání rodiny neposkytne hypotéku, protože bych ji dohromady s autem na úvěr neutáhl. Kvůli malichernosti přicházím o možnost vlastní střechy nad hlavou.
Povinnost splácet: Když si jednou peníze půjčím, musím je taky vrátit. Život je ale plný nástrah. Můžu přijít o místo, může se mi stát úraz či cokoliv jiného. V případě ztráty příjmu je téměř nemožné nadále platit splátky úvěru, což žene dlužníky do exekucí a osobních bankrotů (v nejlepším případě ztracených jen 5 let života). Když už si tedy půjčujeme peníze, mělo by nám výše podstupované riziko stát za to. Zcela určitě se nevyplatí riskovat kvůli dovolené, nové elektronice či dárkům pro děti.
Doporučujeme naše články Půjčujeme si odpovědně a Půjčka – mám šanci ji získat?
Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!
ANKETA k článku Nejvýhodnější půjčka
Preferuji:
-
Bankovní půjčky
(256)
-
Nebankovní půjčky
(25)
Mohlo by vás zajímat
Podvodné půjčky: Jak rozpoznat nebezpečné nabídky
Podvodné půjčky se stávají stále běžnějším problémem, který ohrožuje finanční stabilitu mnoha lidí. Je klíčové naučit se rozpoznat tyto nepoctivé praktiky, aby se jim dalo účinně vyhnout. Nejistota pramení především z touhy získat rychlé finanční řešení, což podvodníky motivuje k častým pokusům o zneužití důvěry.
Maximální úroky z prodlení v ČR: Kolik vás bude stát nesplácení?
Úroky z prodlení jsou sankce za pozdní splácení dluhu, ať už jde o půjčky, nedoplatky na daních, nájemném, energiích, pojištění nebo jiných platbách. Tyto úroky mají kompenzovat věřiteli ztrátu z toho, že své peníze nedostal včas. Přečtěte si, jak se úroky z prodlení počítají, jaké jsou zákonné limity a jak se liší v různých sektorech. Dá se jim vyhnout? A může vám je věřitel odpustit?
Vánoční půjčky: Výhody, rizika a alternativy
Přemýšlíte nad vánoční půjčkou, abyste mohli svým blízkým dopřát štědřejší svátky? Než se unáhlíte, přečtěte si, proč jsou vánoční půjčky považovány za jedny z nejrizikovějších finančních produktů a jak celá pětina dlužníků končí v problémech se splácením. Článek vám pomůže pochopit, kdy může být vánoční půjčka přijatelným řešením, jaké jsou její skutečné náklady a hlavně: jaké bezpečnější alternativy máte k dispozici.
Druhy zajištění úvěru: Jaké možnosti máte k dispozici
Co je zajištění úvěru a jaké má formy? Zajištění úvěru je způsob, kterým se věřitel chrání před rizikem nesplácení úvěru, a může zahrnovat nemovitosti, osobní záruky nebo jiné prostředky. Právě to, jaké zajištění je vyžadováno, závisí na druhu úvěru a bonitě dlužníka.
Půjčky od lichváře
Půjčky od lichvářů jsou často považovány za rychlé řešení finančních problémů, a proto jsou pro lidi v nouzi atraktivní. Tyto typy půjček jsou však obvykle spojeny s vysokými úrokovými sazbami a riziky, která mohou mít zničující finanční dopad. Lichváři lákají klienty na snadnou dostupnost financí, ale skryté náklady a neprůhledné podmínky se mohou stát pastí.
Z naší bankovní poradny
Nezvládám splácet bankovní půjčku
Nemám na splácení bankovní půjčky
Nákup na splátky po insolvenci
Půjčka na auto po insolvenci
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMBezúročná půjčka
Pod pojmem bezúročná půjčka rozumíme takový úvěr (spotřebitelský nebo podnikatelský), kde si poskytovatel neúčtuje úroky z poskytnutých peněz. Ale pozor, to zdaleka neznamená, že by bezúročný úvěr byl půjčkou zdarma. Dalším nákladem půjčky totiž bývají poplatky, které jsou u mnoha bezúročných úvěrů poměrně vysoké. Výsledný přeplatek z půjčky proto může být i u bezúročné varianty opravdu velký. Vždy proto sledujte RPSN nebo v návrhu na smlouvu uvedenou celkovou částku splatnou spotřebitelem. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMSrovnáváme hypotéky od
KOMENTÁŘE k článku Nejvýhodnější půjčka
Pujcka, Komentoval(a): Vera Novakova
Chtela bych si vzit pujcku na castecne umoreni 2 Pujcku.