Nemám na splátku hypotéky – jak postupovat

V průběhu roku 2022 hypoteční úvěry výrazně zdražily. Zatímco ještě v lednu minulého roku se úroková sazba u nové hypotéky pohybovala okolo 3,4 %, v prosinci téhož roku povyrostla na téměř dvojnásobek. Nejenže se obecně zhoršila dostupnost vlastního bydlení a zájem o nemovitosti oproti předchozím rokům výrazně ochladl, ale mnohým Čechům po refixaci úrokové sazby hypotéky extrémně vzrostla měsíční splátka.

„Hypotéky zdražovaly z důvodu zvyšování základních úrokových sazeb ze strany České národní banky. Centrální banka tímto krokem reagovala na extrémní inflaci, která dosahovala až dvouciferných hodnot. V červnu 2022 se základní 2T repo sazba dostala až na 7 %, což je nejvyšší hodnota od roku 1999. Toto zvýšení se velmi rychle promítlo i do úročení hypotečních úvěrů,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamiru.cz.

Svého vrcholu dosáhly sazby hypoték na přelomu loňského a letošního roku. I když úvěry na bydlení od začátku roku 2023 nepatrně zlevňují, stále se udržují v blízkosti 6 %. Kromě vyšších výdajů na splátky v hypotéky se české domácnosti musely vyrovnat i s nebývale vysokou inflací.

Výdaje domácností dramatiky rostly

Zdražování dopadá na všechny jednotlivce a rodiny.  Za celý loňský rok vzrostly spotřebitelské ceny v Česku meziročně o 15,2 %. Inflace dosáhla vrcholu v září 2022, kdy v meziročním vyjádření činila 18 %. Letos v únoru započal trend jejího postupného poklesu a v červnu se dostala na jednociferné hodnoty.

V loňském roce rostly ceny prakticky všech položek v rodinném rozpočtu počínaje energiemi přes platby za různé služby, potraviny až po dopravu, oblečení či vstupy na kulturní akce. Tyto zvýšené výdaje mohly některým domácnostem ještě více ztížit splácení hypotéky. Některé rodiny mohly dokonce dovést až k neschopnosti splácet závazky.

Splátka hypotéky je na prvním místě

Podle zjištění České bankovní asociace vydají Češi za splátku hypotéky nejčastěji mezi 20 a 24 % z čistého měsíčního příjmu domácnosti. Každá třetí domácnost si dokonce musí na splátku hypotéky vyčlenit více než 30 % svých příjmů.

Miroslav Majer k tomu dodává: „Data potvrzují, že splátka úvěru na bydlení ukrojí z rodinného rozpočtu značnou částku. České domácnosti jsou ale ve splácení hypoték velmi zodpovědní. Podíl nesplácených (tzv. nevýkonných) hypotečních úvěrů se stále nachází poblíž historicky nejnižších hodnot, a to pod 0,6 %. I když rodiny nyní čelí vyšším úrokovým sazbám a vysoké inflaci, stále zvládají své závazky splácet. Dramatický nárůst problémových hypoték v současné době neočekávám.“

K hypotéce přistupujte zodpovědně

Hypotéka je závazek na velmi dlouhou dobu. Před jejím sjednáním proto zvažte, jak vysokou částku zvládnete bez problémů měsíčně splácet. Výše splátky je po sjednanou dobu fixace neměnná, ke změně zpravidla dochází po jejím uplynutí.

Pokud jsou tržní úrokové sazby v okamžiku refixace hypotéky či refinancování úvěru vyšší než v předchozím období, nová měsíční splátka hypotéky vzroste. Z vaše čistého příjmu byste měli bezpečně pokrýt i toto případné zvýšení.

Udržujte si finanční rezervu

Abyste předešli vlastní platební neschopnosti, udržujte si po celou dobu splácení hypotéky dostatečnou finanční rezervu. Záchranný polštář by vám měl vystačit minimálně na pokrytí šesti měsíčních splátek. V případě krátkodobého výpadku příjmu, například z důvodu ztráty zaměstnání či nemoci, bude splácení hypotéky poklidnější.

Zaměřte se na úspory

Spoustu peněz můžete ušetřit i na straně rodinných výdajů. Pokud se vaše finanční situace nevyvíjí dobře, začněte co nejdříve hledat úspory. Dočasně můžete omezit například výdaje za rekreaci, stravování v restauracích či návštěvu různých kulturních akcí.

Šetřit můžete i dlouhodobě, a to snížením energetické náročnosti vaší nemovitosti. Majitelé rodinných domů mohou investovat například do zateplení, pořízení nového úsporného vytápění, teleného čerpadla, fotovoltaických panelů nebo úsporných domácích spotřebičů či LED osvětlení.

Peníze je možné ušetřit i za spotřebovanou vodu. Pokud máte u domu zahradu, vyplatí se do země zabudovat retenční nádrž pro záchyt dešťové vody. Finančně méně nákladným řešením může být také pořízení obyčejného sudu na vodu.

„Řada investic snižujících energetikou náročnost budov je podporována státem, a to v rámci programu Nová zelená úsporám. K financování je možné samozřejmě využít také například úvěr ze stavebního spoření. Některé banky mají v nabídce takzvané zelené, eko či udržitelné hypotéky, které mají výhodnější úrokové sazby a další výhody,“ doplňuje Miroslav Majer.  

Hypoteční kalkulačka

Nemám na hypotéku. Jak postupovat?

Pokud nemáte na splátku hypotéky, zachovejte klid a začněte situaci co nejdříve řešit. Možností je více. Jako první se nabízí pomoc přímo v rodině. Výhodou půjčky od rodičů či blízkých příbuzných je, že peníze získáte rychle a obvykle s výhodným úrokem nebo dokonce bezúročně.

I v rámci rodiny si dopředu stanovte pevná pravidla pro splácení, tedy kdy nejpozději vypůjčené peníze vrátíte a jak budete půjčku splácet (tzn. jednorázově nebo v měsíčních splátkách).

I když si poctivě udržujte finanční rezervu, může se stát, že při úrazu nebo dlouhodobější nemoci peníze odložené na splátky hypotéky vyčerpáte. Pro případ dlouhodobé nemoci nebo ztráty zaměstnání se vyplatí sjednat pojištění hypotéky. Pro zajištění rodiny v případě vaší smrti je určeno životní pojištění.

„U pojištění neschopnosti splácet hypotéku se zajímejte především o podmínky pro přiznání pojistného, limity pojistného plnění a výluky z pojištění. Pozornost věnujte nastavení pojištění pro případ ztráty zaměstnání. Důležitou informací je doba, za kterou vám pojišťovna po ztrátě zaměstnání vyplatí pojistné. Obvykle se jedná o dobu tří a více měsíců. Na pokrytí prvních měsíců po výpovědi bude nutné pokrýt z vlastních úspor,“ dodává Miroslav Majer.

Konsolidace půjček

Při dlouhodobějším výpadku pravidelného zdroje příjmu se můžete dostat do finanční pasti kvůli souběhu více úvěrů. Kromě hypotéky můžete splácet například úvěr ze stavebního spoření, spotřebitelský úvěr na vybavení domácnosti, splátky za auto nebo úvěr čerpaný v rámci kreditní karty.

U každé samostatně vedené půjčky si poskytovatelé účtují různé poplatky. Rozdílná je také výše úrokové sazby. Obecně jsou dražší krátkodobé až střednědobé spotřebitelské úvěry.

Pokud potřebujete snížit celkové výdaje za splácené úvěry, zvažte možnost konsolidace půjček. Více úvěrů sloučíte do jednoho většího.

Při konsolidací ve výsledku obvykle ušetříte na poplatcích. Sloučením úvěrů můžete také získat výhodnější úrokovou sazbu a snížit si tak celkovou měsíční zátěž.

V případě finanční tísně se vyplatí s bankou probrat i možnost dočasného odkladu splátek nebo prodloužení délky splácení.

Dočasný odklad splátek hypotéky

Banky k odkladu či snížení splátek hypotéky přistupují individuálně a stanovují si pro tento krok vlastní pravidla. Pokud například přijdete o zaměstnání nebo jste v dlouhodobé pracovní neschopnosti, může vám banka povolit dočasně odložit splátky jistiny (např. o šest či devět měsíců). Po dobu odkladu ovšem dále platíte úroky z úvěru. Banky rovněž omezují celkový počet odkladů splátek. Obvykle vám povolí maximálně dva odklady za celou dobu splácení hypotéky.

Snížení splátky hypotéky

Další možností je kromě odkladu splátek také dočasné snížení měsíční splátky. Nižší splátka bude ovšem vykoupena delší dobou splatnosti hypotéky.

Dočasné odložení nebo snížení vysoké splátky hypotéky volte pouze jako určité nouzové řešení. V obou případech totiž zaplatíte na úrocích celkově více než při dodržení původně sjednaného splátkového kalendáře. Počítejte také s tím, že banka zaznamená tuto změnu do úvěrového registru. Přístup k dalším financím se vám v lepším případě stíží.

Refinancování hypotéky

Když tržní úrokové sazby klesají a máte příležitost získat výhodnější úrokovou sazbu u konkurence, vyplatí se zvážit možnost refinancování hypotéky. Je třeba ovšem dopředu propočítat, zda se finanční úspora na splátkách při převodu hypotéky k jiné bance skutečně vyplatí. Pomůže hypoteční poradce.

Aktuálně vám banky mohou při předčasném splacení hypotéky (pozn. v průběhu sjednané doby fixace) naúčtovat pouze takzvané účelně vynaložené náklady. V praxi se obvykle jedná o částku v řádu stokorun. „Nyní je ovšem v legislativním procesu novela zákona o spotřebitelském úvěru, která umožní bankám v určitých případech naúčtovat až 2% poplatek z nesplacené části jistiny. Novelu v polovině roku 2022 schválila vláda. Novela by dle stávajícího návrhu měla vstoupit v platnost už na začátku roku 2024,“ upozorňuje Miroslav Majer.

Pronájem nemovitosti s hypotékou

Dočasnou finanční tíseň můžete vyřešit i pronájmem nemovitosti. Toto řešení ovšem přichází v úvahu pouze tehdy, pokud máte možnost jiného levného bydlení (např. u rodičů). Dopředu si spočítejte, zda se pronájem vyplatí a částka získaná z pronájmu vám pokryje přinejmenším podstatnou část splátky hypotéky.

Prodej nemovitosti s hypotékou

Krajním řešení je prodej nemovitosti a doplacení stávající hypotéky. Před tímto rozhodnutím si řádně spočítejte, kolik peněz vám zůstane po uhrazení celé dlužné částky. Výhodou je, pokud vlastníte kvalitní nemovitost v žádané lokalitě. Z jejího prodeje můžete získat dostatečně vysokou částku na pořízení menšího bydlení.