Nová česká banka a další aktuality ze světa financí

Záložna Creditas získala bankovní licenci

Česká národní banka udělila největší tuzemské záložně Creditas bankovní licenci. Družstvo se změní na banku od 1/1/2017. Z celkem 3 záložen, které v nedávné době podaly žádost o udělení bankovní licence (mimo Creditas ještě Moravský peněžní ústav a Akcenta), doběhla Creditas do cíle jako první. Historicky půjde o druhou záložnu vůbec, které se proměna na banku povedla (první byla Fio banka). Záložna Creditas má téměř 20 000 členů (dnes ještě družstevníků, po Vánocích akcionářů), 14 poboček a bilanční sumu 10,9 mld. Kč. Retailové klientele je známá především slušně úročenými termínovanými vklady (1,5-3,1%).

Apetit záložen po bankovních licencích povzbudila především novela Zákona o spořitelních a úvěrních družstvech z konce roku 2014, která nejenomže zavedla od 1/7/2015 tzv. pravidlo 1:10 (povinnost střadatelů investovat 10% z vkladu do nepojištěného kapitálu záložny), ale také omezuje od 1/1/2018 bilanční sumu záložen na 5 mld. Kč a zavádí limit na úvěry 30 mil. Kč. Novela byla reakcí na krach 3 velkých záložen (UNIBON, MSD a WBP Capital), resp. neúměrně vysoké riziko a náročnost dohledu, které sektor družstevních záložen představoval pro Fond pojištění vkladů a ČNB. Banky mají nařízené robustnější systémy kontroly, které by měly být schopny zamezit systematickým nekalým operacím.

Pokuta pro Artesu

O co více se letos dařilo Creditas, o to méně potěší své družstevníky záložna Artesa. ČNB jí totiž vyměřila pokutu 1 mil. Kč za neposkytování součinnosti státním orgánům. Finanční sektor je ze zákona povinen poskytovat součinnost např. Policii ČR či Státnímu zastupitelství při vyšetřování trestných činů. Artesa měla údajně ignorovat některé požadavky výše zmíněných státních orgánů či odpovědi zdržovat. Záložna se pokutě nebrání, ale zároveň popírá, že by šlo o úmysl a hájí se vysokým počtem takovýchto dotazů ze strany státních orgánů a ve sporných případech s příliš široce adresovanými požadavky. Pro záložnu s bilanční sumou přes 3,5 mld. Kč a letošním očekávaným ziskem 17 mil. Kč není pokuta ve výši 1 mil. Kč likvidační, ale na výsledku hospodaření to znát bude.

Sberbank nesmí úvěrovat komerční nemovitosti a investiční výstavbu

Banky mají pro poskytování úvěrů stanovena velmi striktní pravidla. Neboť pracují s nemalými vklady klientů a jejich krach by mohl významným způsobem ovlivnit ekonomiku celého státu, musí dodržovat přísná obezřetností pravidla spočívající ve správném vyhodnocování rizik a jejich dostatečném krytí. ČNB loni ve Sberbank provedla dvě kontroly, kdy prověřila dohromady 80 úvěrovaných klientů, a došla k závěru, že banka má bohužel nedostatečně nastaveny interní procesy kontroly a vyhodnocování rizik. Z tohoto důvodu byl Sberbank uložen zákaz financovat komerční nemovitosti a ostatní investiční výstavbu. Banka na odstranění nedostatků pracuje a po zdárném dokončení nápravy bude moci ČNB požádat a zrušení zákazu úvěrování.

Pro Sberbank to není likvidační a retailové klientely se to může dotknout jen okrajově (snížením úroků na spořících produktech z důvodu nemožnosti dostatečně ziskově rozpůjčovat svěřené peníze), ale i tak je to nepříjemný šrám na reputaci banky. Hypotéky ani jiné úvěrové produkty pro fyzické osoby tímto omezeny nejsou. Snad se Sberbank podaří co nejdříve realizovat nápravu a zbavit se zákazu úvěrování větších investičních celků. V očekávaném delším období velmi nízkých úrokových sazeb by totiž stopka velkým nemovitostním úvěrům mohla mít nepříjemné důsledky pro výsledek hospodaření banky.

ERB Bank končí pro podezření z tunelování

Jak jsme psali v článku ERB Bank zkrachovala, náhrady začne vyplácet FPV, tuzemský bankovní trh po několikaletém působení opustí první ruská banka, která získala bankovní licenci v EU. Během posledních dní se na veřejnost dostalo množství velmi znepokojivých informací o možném tunelování banky. V prvopočátku krize byl nákup zahraničních cenných papírů s nulovou hodnotou (dluhopisy rakouské společnosti za 1,7 mld. Kč – již tímto krokem ERB bank porušila pravidla max. úvěrové angažovanosti vůči jediné právnické osobě). Tuzemskou ERB Bank vlastní ruský majitel pan Popov, jehož druhá banka v Rusku se dostala do problémů a Ruská centrální banka ji nakonec letos odejmula bankovní licenci. Ať už vyvedené peníze z ERB Bank přes Rakousko měly pomoci druhé ruské bance pana Popova či posloužit jiným soukromým účelům, jedná se tak jako tak o nelegální finanční operace. V důsledku tohoto podezření zahájila ČNB s ERB Bank 3/2016 správní řízení a zakázala ji přijímat další vklady, poskytovat úvěry a pořizovat aktiva s vyšší rizikovou váhou než 0% (aby případně nebylo možno banku dále tunelovat). ERB Bank ale měla nařízení ČNB konstantě porušovat a dál vyvádět peníze mimo banku (byť již v menším objemu, leč o to intenzivněji). Na toto se po půl roce přestalo bavit koukat Finančně analytický útvar MF, který 10/10/2016 nechal bance zablokovat všechny peníze. V důsledku čehož následovala platební neschopnost, tedy krach banky.

ČNB odejmula licenci ERB Bank dne 24/10/2016 pro nefunkční řídicí a kontrolní systémy banky a nákup dluhopisů v rozporu s právními předpisy. Banka nedostatečně řídila úvěrové, tržní a operační riziko a riziko likvidity, což významně ohrožovalo její stabilitu. Neměla ani funkční AML mechanismy (které by byly schopny zabránit legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu) a postupy umožňující dodržování mezinárodních sankcí. V neposlední řadě dle ČNB chybělo bance dostatečně odborné personální obsazení.

Potvrzení či vyvrácení neoficiálních informací o tunelování se dočkáme v blízké budoucnosti po ukončení správního řízení s ERB Bank. Faktem ale zůstává, že na ERB Bank byla podána hned dvě trestní oznámení a to Českou národní bankou a Analytickým útvarem MF. Argumenty ERB Bank, že se jedná o součást protiruských sankcí, nemohou obstát, neboť na počátku krize obchodního impéria pana Popova stála samotná Centrální banka Ruské federace.

Silný tuzemský bankovní sektor

Dvě banky končí (mimo krachu ERB Bank ještě dobrovolně odchází ZUNO), jedna nová začíná (Creditas). Celkovou bilanci -1 banka může během příštího roku vylepšit Moravský peněžní ústav, který se svou bilanční sumou přes 10 mld. Kč nutně potřebuje získat bankovní licenci do konce roku 2017. Jinak by se MPU dočkal velmi nepříjemné redukční diety v podobě nutnosti snížit svoji bilanci na max. 5 mld. Kč. I přes méně radostné novinky výše je však nutné zdůraznit, že tuzemský bankovní sektor se těší mimořádnému zdraví a síle, což by nám mohla závidět nejen většina ostatních členských států EU. ERB Bank je první zkrachovalá banka od dob Union banky a Plzeňské banky z roku 2003.