Banky.cz Články Hypotéka O lepší hypotéku musíte zabojovat: Strategie pro jednání s bankami

O lepší hypotéku musíte zabojovat: Strategie pro jednání s bankami

O lepší hypotéku musíte zabojovat: Strategie pro jednání s bankami
24.1.2025 Hypotéka

V dnešním finančním světě, kde banky přistupují k poskytování hypoték stále opatrněji, si vyjednání lepších podmínek může vyžadovat jisté úsilí. 

Aby klienti získali nejvýhodnější hypotéku, musí být proaktivní a připraveni vyjednávat s poskytovateli bankovních služeb. Mnoho bank nezveřejňuje své nejlepší nabídky okamžitě, proto je důležité věnovat pozornost detailům, jako je úroková sazba a celkové náklady hypotéky, včetně RPSN.

Mnoho expertů doporučuje, aby zájemci o hypotéku nejprve zvažovali různé nabídky a teprve poté navštívili konkrétní banku s požadavkem na lepší podmínky. Sledování úrokových sazeb a analyzování poplatků je klíčem k úspěchu, stejně jako schopnost diskutovat o jednotlivých prvcích úvěrové smlouvy. Vyjednávání se vyplatí obzvláště tehdy, když na trhu dojde k poklesu sazeb, což může vytvořit prostor pro získání zvýhodněné hypotéky.

Jak potvrdil i nedávný průzkum, pouze malá část klientů je připravena aktivně diskutovat o úpravě svých úvěrových podmínek. Ty, kteří tak činí, mohou dosáhnout významných úspory, jelikož banky často přistoupí na určité úlevy, zejména pokud jde o poplatky a úrokové sazby.

Klíčové body

  • Pro získání výhodné hypotéky je třeba být aktivní a vyjednávat.
  • Analyzujte úrokové sazby, RPSN a poplatky pro lepší podmínky.
  • Banky často přistupují na úpravu podmínek po diskuzi.

Jak dosáhnout na lepší podmínky hypotéky

Získání lepších podmínek pro hypotéku může být zásadní při plánování financí pro vlastní bydlení. Klíčové je zaměřit se na úrokové sazby, finanční stabilitu, zavazky a další důležité aspekty, které ovlivňují náklady a možnosti úvěru.

Porozumění úrokovým sazbám a RPSN

Úrokové sazby představují základní náklad, který ovlivňuje celkovou výši splácení hypotéky. Je důležité porovnávat různé nabídky, protože i malý rozdíl v sazbách může mít velký finanční dopad. Kromě úroku sledujte také RPSN, které zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem, jako jsou poplatky a pojištění.

RPSN je klíčový ukazatel pro porovnání různých úvěrů, protože vám poskytuje lepší obrázek o skutečném nákladu hypotéky. Při výběru hypotéky proto kontrolujte obě tyto složky.

Význam bonity a finančních závazků

Bonita jednotlivce, tedy jejich schopnost splácet úvěr, je rozhodující pro banky při schvalování hypotéky a nastavení podmínek. K dosažení lepších podmínek je vhodné mít stabilní příjem, nízkou úroveň dluhů a dobrou platební historii.

Finanční závazky, které již máte, mohou ovlivnit výši úvěru, který můžete získat. Pravidelné splácení dluhů a udržování závazků na uzdě pomůže zlepšit vaši vyjednávací pozici s bankou.

Důležitost fixačního období a LTV

Fixační období určuje, jak dlouho zůstane úroková sazba neměnná. Delší fixační období může poskytnout stabilitu v splátkách, zatímco kratší umožňuje rychlejší přizpůsobení se změnám trhu. Pečlivě zvažte, jak dlouhá fixace vyhovuje vašim dlouhodobým plánům.

LTV (Loan to Value) určuje poměr mezi výší úvěru a hodnotou nemovitosti. Čím nižší je LTV, tím lepší podmínky můžete získat. U žadatelů mladších 36 let může být LTV vyšší, což může ovlivnit jejich možnosti a podmínky úvěru podle pravidel České národní banky.

Pojištění schopnosti splácet jako bezpečnostní prvek

Pojištění schopnosti splácet chrání žadatele před nečekanými událostmi, které by mohly ovlivnit jejich schopnost platit hypotéku. Toto pojištění může zahrnovat pokrytí při ztrátě zaměstnání, pracovní neschopnosti nebo v případě úmrtí.

Nejlepší hypotéka online

Je důležité rozumět, co toto pojištění kryje a jaké jsou náklady s ním spojené. I když zvyšuje měsíční náklady, poskytuje bezpečí před finančními riziky. Toto pojištění dává jistotu jak věřiteli, tak dlužníkovi, že závazky budou splněny i v neočekávaných situacích.

Strategie pro získání výhodnější hypotéky

Získání výhodnější hypotéky vyžaduje pečlivé plánování. Důležité je zaměřit se na výběr banky a úvěrových produktů, vyjednávání s bankou, přípravu na schválení a hodnocení nemovitosti, a také na možnosti refinancování.

Výběr správné banky a úvěrové produkty

Důležitým krokem ke získání lepších podmínek je výběr vhodné banky a úvěrových produktů. Klienti by měli porovnat nabídky více institucí, zaměřit se na úrokové sazby, poplatky a další podmínky.

Některé banky mohou nabízet výhodnější podmínky pro mladé žadatele nebo určité profesní skupiny. Zvážení těchto nabídek může výrazně ovlivnit konečné náklady spojené s hypotečním úvěrem.

Informace o podmínkách jednotlivých nabídek lze najít například na specializovaných webových stránkách o bankách.

Jednání o podmínkách s bankou

Při vyjednávání s bankou je klíčové mít připraveny všechny potřebné informace a dokumentaci. Klienti by měli být dobře informováni o svém finančním stavu, což zahrnuje příjmy, výdaje a historii splácení předchozích úvěrů.

Vyjednávat lze nejen o úrokové sazbě, ale také o podmínkách splácení hypotéky a dalších poplatcích. Vyjednávání může přinést úspory ve formě nižších měsíčních splátek nebo snížení některých poplatků.

Příprava na schválení a hodnocení nemovitosti

Úspěch při žádosti o hypotéku výrazně závisí na správné přípravě dokumentů a ohodnocení nemovitosti. Banky obvykle požadují odhad nemovitosti, který odpovídá aktuální tržní hodnotě.

Je třeba připravit důkladnou dokumentaci, která zahrnuje nejen ověřený příjem, ale také další finanční závazky žadatele. Dobrá příprava zahrnuje také znalost hodnoty nemovitosti a kvalitní odhad.

Odhad nemovitosti může ovlivnit výši poskytnutého úvěru a úrokové sazby.

Možnosti refinancování a předčasného splacení

Refinancování může být výhodné, pokud trh nabízí nižší úrokové sazby. Klienti mohou zvažovat refinancování, když se blíží konec fixace úrokové sazby, což umožňuje znovu projednat podmínky úvěru.

Nejlepší hypotéka online

Předčasné splacení hypotéky je také možnost, kterou mnozí žadatelé zvažují. Je však důležité zvážit případné poplatky za předčasné splacení, které mohou být součástí smluvních podmínek.

Vhodné je porovnat úvěry a zvolit optimální strategii podle aktuálních finančních možností.

Často kladené otázky

Při hledání vhodné hypotéky je důležité zohlednit mnoho aspektů, včetně úrokových sazeb, fixačních období a poplatků. Také je třeba mít jasno o požadavcích na bonitu a možnostech refinancování existující hypotéky.

Jaké jsou aktuální úrokové sazby hypoték?

Úrokové sazby hypoték se mohou měnit v závislosti na ekonomické situaci a politice centrálních bank. Podle nedávných informací z PSN je mírný pokles sazeb, což může být pro žadatele výhodné.

Co bych měl zvážit při výběru fixačního období hypotéky?

Výběr fixačního období ovlivňuje stabilitu splátek a možnost reagovat na změny trhu. Kratší fixační období může znamenat více flexibility, zatímco delší období poskytuje jistotu stálého úroku.

Jaký je proces získání hypotéky ve vaší bance?

Proces získání hypotéky zahrnuje několik kroků. Začíná uvažováním o potřebách žadatele, výběrem nemovitosti a končí podepsáním smlouvy a čerpáním úvěru. 

Jaké jsou nejčastější poplatky spojené s hypotékou?

Mezi běžné poplatky patří poplatek za zpracování žádosti, ocenění nemovitosti a poplatky za vedení úvěrového účtu. Vybírat hypotéku by mělo zahrnovat také zohlednění těchto nákladů.

Jaké jsou požadavky na bonitu při žádosti o hypotéku?

Bonita žadatele je klíčovým faktorem při schvalování hypotéky. Banky hodnotí příjmy, platební historii a celkovou finanční situaci žadatele, aby zjistily jeho schopnost splácet úvěr.

Jak mohu refinancovat svou stávající hypotéku?

Refinancování je možností, jak získat výhodnější podmínky. Uvažovat o refinancování se vyplatí při poklesu úrokových sazeb, což by mohlo vést k nižším měsíčním splátkám. Důležité je porovnat nabídky a vyjednat nové podmínky s bankou.

ANKETA k článku O lepší hypotéku musíte zabojovat: Strategie pro jednání s bankami

Věříte, že je možné vyjednat lepší podmínky hypotéky s bankou?

Počet odpovědí: 66

KOMENTÁŘE k článku O lepší hypotéku musíte zabojovat: Strategie pro jednání s bankami

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

O lepší hypotéku musíte zabojovat: Strategie pro jednání s bankami

O lepší hypotéku musíte zabojovat: Strategie pro jednání s bankami

24.1.2025 Hypotéka

V dnešním finančním světě, kde banky přistupují k poskytování hypoték stále opatrněji, si vyjednání lepších podmínek může vyžadovat jisté úsilí. 

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

20.1.2025 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

Hypotéka na tiny house: Možnosti a podmínky financování

Hypotéka na tiny house: Možnosti a podmínky financování

20.12.2024 Hypotéka

Jednoduché, minimalistické a zároveň dostupné bydlení. Přesně to nabízejí tiny housy – malé domky, které zaberou jen kolem 20 m2. Umístíte je tak i na malé pozemky. A často se obejdete i bez stavebního povolení. Podívejte se, jaké mají výhody, jak je financovat a jak získat na tiny house hypotéku.

Co čekat od trhu hypoték, nemovitostí a pojištění v roce 2025?

Co čekat od trhu hypoték, nemovitostí a pojištění v roce 2025?

18.12.2024 Hypotéka

Ceny nemovitostí v roce 2025 dále porostou, zatímco úrokové sazby hypoték by měly klesat. Zjistěte, co přinese rok 2025 na trhu hypoték, realit a pojištění.

Co se během roku 2024 událo na trhu hypoték, realit a pojištění?

Co se během roku 2024 událo na trhu hypoték, realit a pojištění?

11.12.2024 Hypotéka

Pozvolný pokles úrokových sazeb hypoték, rostoucí poptávka po vlastním bydlení i investičních nemovitostech a zpřísnění podmínek pro předčasné splacení hypoték patří mezi klíčové události roku 2024 na hypotečním a realitním trhu. Přečtěte si, jaké další změny a trendy ovlivnily tento dynamický rok.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2025, všechna práva vyhrazena