Odchod do důchodu: Co potřebujete vědět

Kdy vzniká nárok na přiznání starobního důchodu

Nárok na přiznání starobního důchodu vzniká po splnění dvou základních podmínek. Pakliže člověk nesplní obě podmínky pro přiznání starobního důchodu, nárok na řádný starobní důchod mu nevzniká. Podmínky jsou tyto:

1. Dosažení důchodového věku - důchodový věk je nyní individuální a závisí na datu narození. Přesný důchodový věk si můžete vyhledat tady. Současná úprava cílí na 65 let věku, s postupným přibližováním této hranici. V blízké budoucnosti se ovšem chystá další úprava pro stanovení důchodového věku: na základě předpokládané doby dožití konkrétního ročníku narození
2. Získání potřebné doby důchodového pojištění - pro nárok na starobní důchod je nezbytné získat potřebnou dobu důchodového pojištění. V současnosti je stanovena na 35 let pro běžné profese. Náročné profese mohou do důchodu dříve. Do doby pojištění se zahrnují i tzv. náhradní doby.

Co když nesplníte některou z podmínek?

Jak to bude s důchodem, když nesplňujete první nebo druhou podmínku?

1. Nedostatečný věk

Pokud zájemci o starobní důchod „chybějí roky“, tedy nedosáhl požadovaného věku, ale zároveň není oproti požadovanému věku mladší o více než pět, může si požádat o předdůchod ze svého penzijního spoření. A následně o předčasný důchod. 

Aby šlo přiznat předdůchod, musíte na doplňkovém penzijním spoření mít naspořeno na každoměsíční výplatu ve výši alespoň 30 % průměrné mzdy, a to na celou dobu plánovaného trvání předdůchodu. 

Pozor, u předčasného důchodu byla požadovaná doba důchodového pojištění prodloužena na 40 let. Podrobnosti se dočtete v našem článku Předčasný důchod a předdůchod.

2. Nedostatečná doba důchodového pojištění (málo odpracovaných let)

Jestliže byste nesplnili podmínku druhou, musíte počkat, než dosáhnete věku aspoň o 5 let vyššího, než je důchodový věk. I tak zde zůstává podmínkou alespoň 15 let trvání důchodového pojištění (ale bez zápočtu náhradních dob). 

Pro ostatní platí, že i při nesplnění uvedených podmínek mají nárok na důchod, pokud se stali invalidními a získali potřebnou dobu pojištění pro nárok na invalidní důchod, nebo se stali invalidním následkem pracovního úrazu.

Jak se vypočítá výše starobního důchodu

Stanovení výše starobního důchodu je tříkrokové. Důchod se skládá ze dvou složek: základní výměra, která je ze zákona pro všechny stejná, k ní se dopočítává procentní výměra, tedy tzv. zásluhová část. A ta se stanovuje z tzv. osobního vyměřovacího základu. 

Nejprve je proto nutné zjistit vyměřovací základ a jeho krácení, vypočítat zásluhovou část a k ní připočíst základní výměru důchodu. Detaily o výpočtu výše důchodu jsme pro vás sepsali v tomto článku. Můžete se také podívat, jaká je průměrná výše starobního důchodu.

Žádost o starobní důchod a co k ní potřebujete

Uplatnit nárok na důchod lze na pobočkách OZZS, ale také elektronicky, a tím se obejít bez návštěvy OSSZ. Zažádat lze nejdříve čtyři měsíce před požadovaným dnem přiznání důchodu. Pozor, předčasný starobní důchod nelze přiznat zpětně, nejdříve až od data podání žádosti. 

K vyřízení žádosti o přiznání důchodu budete potřebovat:

• doklad totožnosti, tj. občanský průkaz, případně cestovní pas, či povolení k pobytu
• doklady o době studia a to i v případě, že nebylo dokončeno
• doklady o době vojenské služby
• doklady prokazující výchovu dětí nebo péči o děti (pouze pro žádosti do konce roku 2026, nebo kdykoliv, když máte 3 a více dětí)
• doklady o dobách pojištění nebo náhradních dobách (např. doba evidence u úřadu práce, doba péče o osobu závislou na péči jiné osoby aj.), o nichž jste si zjistili, že je ČSSZ nemá ve své evidenci.

Dřívější odchody do důchodu a jejich vliv na výši důchodu

Jestliže ještě nejste v důchodovém věku, i tak do důchodu můžete. Rizikové profese smějí odejít o několik dříve bez toho, aby byli na důchodu následně kráceni. U ostatních profesí je to ale jinak. 

Předdůchod

Jste-li maximálně o 5 let mladší, než je důchodový věk, můžete u svého penzijního fondu požádat o předdůchod. Ten je vám vyplácen z vašich naspořených prostředků na doplňkovém penzijním spoření. Doba trvání předdůchodu (2-5 let) se vám nezapočítává do odpracovaných let, ale ani se nijak výrazně nesnižuje základ pro výpočet řádné starobní penze.

Předčasný důchod

Jste-li mladší o maximálně tři roky, než je důchodový věk (a zároveň máte odpracováno alespoň 40 let), smíte do důchodu předčasného. Ten se vyplácí ze státních peněz, stejně jako ostatní důchody. Výplatou předčasného důchodu si ale snižujete svůj budoucí řádný starobní důchod, a to o poměrně vysoké částky. 

Spoření na důchod a kdy s ním začít

Stále důležitějším se pro současnou i budoucí ekonomicky aktivní generaci stává spoření a investice na důchod, neboli finanční zajištění na důchod. 

Využít lze jak běžného spoření, tak různých investic, nebo státem podporovaných důchodových produktů, konkrétně: doplňkové penzijní spoření (ve starší verzi penzijní připojištění), dlouhodobý investiční produkt a investiční životní pojištění. Podívejte se, jak a kolik měsíčně spořit a odkládat na důstojný důchod.

Mnoho lidí se bojí investování. Z historie známe spoustu investičních podvodů, či jen nezdarů, včetně tzv. kuponové privatizace. A to nás brzdí ve využívání investic k tvorbě dobrého finančního zázemí nejen pro důchod. 

Doba se ale vyvíjí, investiční trh se již výrazně kultivoval. Podívejte se, které chytré a bezpečné investice vám pomohou se zajištěním na důchod.

Online srovnání penzijního spoření

Možnosti přivýdělku v důchodu 

I v důchodu si můžete přivydělávat. Jiná pravidla se ovšem vztahují na předdůchod, jiná na předčasný důchod a jiná na řádný starobní důchod. V předdůchodu a v řádném starobním důchodu si můžete přivydělávat bez omezení. Stejně tak i podnikat. Na tuto situaci se vztahují i odlišná pravidla v oblasti odvodů na zdravotní a sociální pojištění, viz níže.

V předčasném důchodu je povolen jen drobný přivýdělek. Jen tak vysoký, aby nezakládal na odvody sociálního pojištění. Když je limit překročen, předčasný důchod se zastavuje až do doby, než přivýdělek skončí nebo klesne pod povolenou mez. Pracovat lze:

• na DPP (max. cca 10 000 Kč měsíčně)
• na DPČ (max. cca 4 000 Kč měsíčně)
• u OSVČ se zisk musí vejít do 100 000 Kč za rok, částka se každoročně mění (OSVČ v předčasném důchodu platí zdravotní pojištění z vedlejší činnosti)

Předčasný důchodce si smí obstarat příležitostný příjem, inkasovat peníze z pronájmu své nemovitosti, dividendu z investic a jiný pasivní příjem (rentu). Pasivní příjmy totiž nezakládají povinnost odvádět pojistné. 

I důchodce má své daňové povinnosti

I důchodce odvání daň z příjmů, to platí pro všechny verze starobního důchodu. Zdravotní pojištění platí za důchodce i předdůchodce stát, a to bez ohledu na fakt, zda daný člověk má ještě i příjem ze zaměstnání nebo ze samostatné výdělečné činnosti. 

Sociální pojištění platí stát jen za starobní důchodce, avšak za předdůchodce nikoliv. U pracujících starobních důchodců se nově sociální pojištění nebude odvádět, předdůchodci jej ale ze svých příjmů odvést musejí, a to podle toho, v jakém režimu pracují (OSVČ, částečný úvazek, dohoda).  

Změny v danění a odvodech u pracujících důchodců jsou součástí takzvané důchodové reformy. Zde je pro vás připraven komplexní přehled návrhů, ale i již schválených úprav důchodového systému.

Často se ptáte

Měly by se OSVČ finančně připravovat na důchod stejně jako zaměstnanci?

OSVČ jsou ve specifické situaci. Státní důchod nebudou mít zdaleka tak vysoký jako zaměstnanci (ve většině případů). Proto přípravě na důchod musejí věnovat mnohem větší péči. Jste-li OSVČ vy, či někdo z vašeho okolí, připravili jsme podrobný návod, jak se připravit na důchod jako OSVČ a kolik mít naspořeno.

Promítne se přivýdělek v důchodu do výše starobního důchodu?

S promítnutím přivýdělku v důchodu do výše starobního důchodu už nebude možné počítat. Reforma jej nahrazuje odpuštěním sociálního pojištění, což je 6,5 % z přivýdělku k důchodu.

Lze zkombinovat podporu v nezaměstnanosti a předčasný důchod? 

Nikoliv, tato kombinace není možná.

Jak je to v důchodu se zdravotním pojištěním?

Zdravotní pojištění platí za důchodce i předdůchodce stát. A to vždycky a bez ohledu na to, zda má daný člověk ještě i příjem ze zaměstnání či ze samostatné výdělečné činnosti. Co se týká nároku na zdravotní péči, zůstává pro občany v důchodu stejný jako byl v době, kdy pracovali.