Optimalizujte své úspory: Co si pohlídat u DIPu a stavebního spoření

Nový hit roku 2024: dlouhodobý investiční produkt (DIP)

Více než 80 tisíc Čechů už objevilo investiční i daňové kouzlo této novinky. DIP nabízí zajímavou kombinaci flexibility a daňových výhod, díky čemuž se rychle stal populární alternativou k tradičnímu penzijnímu spoření. Pozor, nejde o náhradu penzijního spoření, ale o vhodný doplněk.

Na rozdíl od klasických produktů, si u DIPu můžete sami zvolit, jak budete investovat své peníze určené na penzi. Třicet poskytovatelů na trhu znamená již letos dost široký výběr investičních strategií. To oceníte zejména, pokud chcete aktivně rozhodovat o svých penězích a nespokojíte se jen s předem daným investičním profilem. 

Některé DIPy jsou zatížené mnohem nižšími poplatky než penzijní spoření. Proto odborníci často doporučují do penzijního spoření vkládat jen částku, za niž dostanete maximální státní příspěvek (1 700 Kč měsíčně), ale celou daňově odečitatelnou „úložku“, tedy 48 000 Kč ročně (plus i případný příspěvek zaměstnavatele) orientovat do DIPu. 

Připomeňme, že neoddiskutovatelnou výhodou doplňkového penzijního spoření je možnost využít předdůchod. Plus inkaso státních příspěvků.

Jak získat maximální daňovou úsporu s DIPem

Čas do konce roku se krátí, ale stále ještě můžete vytěžit z DIPu maximum. Základní pravidlo zní: každá koruna vložená do DIPu snižuje váš daňový základ, a to až do výše 48 000 Kč ročně. V praxi to znamená úsporu:

• 7 200 Kč při 15% daňové sazbě
• 11 040 Kč při 23% sazbě.

„Chcete-li tedy ušetřit na daních nejvyšší možnou částku, pohlídejte si, abyste na svůj DIP účet (nebo účty) v součtu vložili do konce roku 48 000 Kč,“ radí Martin Pleštil, ředitel úseku investic, Broker Trust.

Důležité je vědět, že limit 48 000 Kč pro daňové úlevy není samostatný jen pro DIP. Počítají se do něj společně všechny příspěvky na:

• doplňkové penzijní spoření (nebo penzijní připojištění), ovšem zde jen z částek nad hranici nároku na státní příspěvek (z částek nad 1 700 Kč měsíčně)
• pojištění dlouhodobé péče
• investiční životní pojištění
• DIP.

Poznámka: úlevu na dani však nevyužijí OSVČ, které jsou v režimu paušální daně.

Zeptejte se svého zaměstnavatele

Zajímavou možností je také zapojení zaměstnavatele. Ten může ročně přispět až 50 000 Kč, a to bez zatížení povinnými odvody. Tento limit platí společně pro všechny zmíněné produkty, proto je dobré si na konci roku zkontrolovat celkovou sumu všech příspěvků. Jestliže jste si vybrali DIP, který je nákladově efektivnější než penzijní spoření, vyplatí se příspěvky zaměstnavatele soustředit právě do DIPu.

Na co si dát pozor u DIPu

DIP není jen o výhodách - má také svá omezující pravidla. Zásadní je věková hranice 60 let pro výběr peněz a alespoň 10leté trvání smlouvy. Pokud sáhnete na prostředky dříve, čeká vás dodanění úlev za posledních 10 let. U příspěvků od zaměstnavatele dokonce za celou dobu spoření.

Chytrým řešením je podle Martina Pleštila rozložit spoření do několika DIP účtů. Když pak nastane neočekávaná situace a budete potřebovat peníze, stačí předčasně ukončit jeden účet. Dodaníte tak jen část slevy na jednom ze zrušených účtů, zatímco zbytek daňových úlev vám zůstane, a může se v investicích dále zhodnocovat.

Jste v důchodu? Státní příspěvky už vám na penzijko nechodí

Starobní důchodci už od července 2024 nezískávají státní příspěvky na penzijní spoření. Tato změna nastala v rámci vládních úspor. Přesto mají důchodci jednu výhodu: pro daňové odpočty prostřednictvím penzijka mohou využít každou do něj vloženou korunu, bez nutnosti dosáhnout měsíčního limitu 1 700 Kč. To ocení zejména pracující důchodci nebo ti s příjmy z pronájmu.

Vzhledem ke zrušení státní podpory může být pro mnohé důchodce výhodnější zvážit přesun prostředků do jiných finančních produktů, například do konzervativních investic, i když penzijní společnosti nabízejí různé kompenzační bonusy.

Stavební spoření: I poloviční podpora se může vyplatit

Rok 2024 přinesl nepříjemnou změnu - státní podpora u "stavebka" klesla na 1 000 Kč ročně. Přesto zůstává tento produkt zajímavou volbou, zvlášť pokud plánujete v budoucnu řešit bydlení formou úvěru ze stavebního spoření, nebo s tímto úvěrem počítáte jako s doplňkem k hlavnímu financování.

Jak získat státní podporu na poslední chvíli

Pravidla jsou jednoduchá, a u stavebka stále stejná: pro získání tisícikoruny od státu musíte do konce roku 2024 vložit alespoň 20 000 Kč. Částku můžete poslat i jednorázově, ale pozor - peníze musí být připsány na účet ještě v tomto roce. A byť většina bank podporuje okamžité platby, jistější bude, když peníze odešlete nejpozději v pondělí 30.prosince. Proč riskovat, že systém bude mít výpadek.

Pozor na předčasné ukončení stavebka

Jestliže uvažujete o založení nebo ukončení stavebního spoření, je třeba myslet na důležité pravidlo: při předčasném ukončení smlouvy před uplynutím šestileté vázací doby přijdete o všechny dosud vyplacené státní příspěvky. To platí i v případě, že vás k ukončení motivuje snížená státní podpora. Při předčasném ukončení totiž nedostanete žádnou.

Skryté, resp. nové výhody stavebního spoření

Stavební spořitelny se snaží kompenzovat nižší státní podporu různými bonusy tak, aby o své klienty nepřišly. Patří k nim:

• výhodnější úročení vkladů
• dorovnání bonusu do původní výše státní podpory
• vedení účtu bez poplatků
• poradenství pro získání dotací na ekologické bydlení, a s tím souvisejícího dotovaného úvěru s RPSN max. 3,5 %.

Nejcennější jsou teď starší smlouvy o stavebku. Proč?

Zvlášť cenné mohou být starší smlouvy s výhodnějšími podmínkami pro budoucí úvěr. V době (stále ještě poměrně) vysokých hypotečních sazeb tak můžete získat podstatně levnější financování rekonstrukce nebo vylepšení svého bydlení.

Co tedy zkontrolovat, abyste získali vše?

Stačí provést jen čtyři kroky, abyste od státu „vytěžili“ rok co rok 12 280 Kč (resp. až 16 120 Kč při zvýšené sazbě daně). A abyste o ně, pokud možno, nepřišli ani v budoucnu:

• zkontrolujte celkovou výši vkladů na DIP - pro maximální daňovou úlevu
• ověřte, zda máte na stavebním spoření vloženo dost pro získání státní podpory
• zvažte, jestli by se vám nevyplatilo rozložit DIP do více produktů
• pobavte se v práci o možnostech příspěvků od zaměstnavatele.