Podpojištění domů: V ČR stále podceňované nebezpečí

Co je podpojištění nemovitosti a jaké jsou jeho důsledky

Podpojištění vzniká, když máte dům pojištěn na nižší částku, než je správná pojistná hodnota domu (tedy částka, za kterou byste v současnosti vystavěli stejný dům). Důvodů vedoucích k podpojištění je spousta, nejčastěji jsou to:

• nárůst cen stavebních materiálů a prací
• pojištění nemovitosti bez pravidelné aktualizace
• rekonstrukce a přístavby.

Jakmile je dům podpojištěn a dojde na pojistnou událost, uplatní pojišťovna snížení plnění pod částku, kterou byste potřebovali na renovaci nebo na pořízení zcela nové nemovitosti. Pojišťovna smí vyplatit maximálně tolik, na kolik jste nemovitost pojistili. Nebo méně.

U částečných škod dokonce může pojišťovna krátit i sjednané pojistné plnění

Podpojištění může mít hned dva dopady. Nejen nedostatečné krytí při pojistné události, ale i jakýsi trest od pojišťovny v podobě krácení nasmlouvaného plnění.

Ukažme si příklad:

Dům máte pojištěn na 5 mil. Kč, ale jeho hodnota se už za roky, co v něm bydlíte, vyšplhala na 10 mil. Kč. Vichřice poškodí střechu, škoda bude 800 tisíc korun. Pojišťovna vám může vyplatit třeba jen 400 tisíc korun. Podpojištění je 50%, proto i pojistné plnění bude jen 50 % ze sjednané (a placené) pojistky.

Jediný případ, kdy se krácení podle procenta podpojištění nepoužije, je totální škoda. Když by vám dům zcela zničila nějaká událost, například pád letadla, jako plnění obdržíte celých pojištěných 5 mil. Kč. Ale nový dům stejné hodnoty (10 mil Kč) si za to nepořídíte.

Podpojištění jsme se věnovali i v dalších článcích. Přečtěte si o něm víc:

Inflace útočí i na pojistky. Dejte si pozor na podpojištění

Podpojištění: Jak se vyhnout rizikům a úskalím

Škody se loni zvýšily o 139 %, ceny ve stavebnictví rostou rychleji než dřív

Jak informoval server SeznamZprávy.cz, výše škod řešených v rámci pojistných událostí v roce 2024 vzrostla o ohromujících 139 %. K tomuto dramatickému nárůstu přispěly nejen povodně, ale i významně rostoucí ceny ve stavebnictví.

Ceny ve stavebnictví prošly v posledních letech rapidním zvyšováním. „Třeba u výrobků z jílovitých materiálů to bylo až 41 procent,“ řekl Petr Magda, komerční ředitel a jednatel společnosti Wienerberger.

V roce 2023 evidovaly pojišťovny 322 124 pojistných událostí, v roce 2024 už to bylo 424 397 událostí. Z toho u povodní se počet škod meziročně zvýšil téměř osmkrát a výše škod z povodní vzrostla z půl miliardy v roce 2023 na téměř 20 miliard korun v loňském roce.

Chci si sjednat pojištění nemovitosti online

TOP 5 pojistných událostí v roce 2024

Na základě dat České asociace pojišťoven byly nejvýznamnějšími pojistnými událostmi v roce 2024:

• povodně: 61 846 případů s celkovou škodou 19 737 806 000 Kč
• havárie vody: 55 886 případů se škodou 2 068 471 000 Kč
• vichřice: 36 753 případů se škodou 1 407 412 000 Kč
• sníh, kroupy a déšť: 44 282 případů se škodou 892 056 000 Kč
• škody z přepětí v el. síti: 23 750 případů se škodou 495 796 000 Kč.

„V roce 2020 byla průměrná škoda na soukromých nemovitostech přes 28 600 korun, v roce 2024 to už bylo 63 600 korun,“ řekl pro Seznamzprávy.cz Ondřej Poul, ředitel Centra likvidací v pojišťovně Kooperativa.

Ani povodně a tornáda nepřesvědčily Čechy o nutnosti aktualizovat pojistky

Situace lidí po povodních 2024, ale například i po tornádu v roce 2021 ukazuje negativní dopady podpojištění. I přesto je v Česku stále alarmující množství domácností, které buď nemají žádné pojištění (1,7 milionu), nebo jsou značně podpojištěné (70 % z těch, které pojištění mají). Průměrná míra podpojištění rodinného domu v ČR přesahuje 30 %.

Po tornádu na jižní Moravě nabídla Kooperativa všem klientům s majetkovým pojištěním možnost indexace. Události spojené s tornádem ukázaly, jak moc jsou české domy podpojištěné. Navíc začala prudce růst inflace a ceny stavebních materiálů. Přesto, dle informací Kooperativy, nabídku na postupné zvyšování pojistné částky využilo jen 58 procent klientů.

Jak poznat podpojištěný dům a co s tím dělat

Jak správně pojistit nemovitost? Jedinou možností je vyhnout se podpojištění, ale přitom dům ani nepojistit na příliš vysokou částku. Jak poznat, jestli vám podpojištění hrozí? Nejčastěji k němu vedou tyhle situace:

• vaše pojistná smlouva nemovitosti je starší než 2-3 roky a neproběhla žádná aktualizace pojištění
• od sjednání pojistky jste provedli rekonstrukci nebo přístavbu
• pojistná hodnota domu neodpovídá současným cenám stavebních prací a materiálů
• vaše smlouva nemá sjednanou indexaci pojištění.

Jak často aktualizovat pojistku? Česká asociace pojišťoven doporučuje ideálně každé 2-3 roky nebo po každé větší investici do nemovitosti. Takzvané pojištění nemovitosti proti inflaci je jedinou možností, jak budete skutečně chráněni po celá léta trvání pojištění.  

Přečtěte si: Pojištění nemovitosti: Proč ho mít, jaké jsou výhody a co kryje.

Jak předejít problémům? Zvýšením pojistné částky domu a indexací

Jaký je návod na revizi pojistné smlouvy? Jednou z cest je pravidelná indexace pojištění. V nípojišťovna sama upravuje pojistnou částku podle vývoje cen ve stavebnictví. Navíc vám pak pojišťovna garantuje, že neuplatní sankce za případné podpojištění.

Chcete-li se podpojištění bránit sami, což je druhá cesta, musíte znát pojistnou hodnotu domu, a podle toho v čase sami upravovat pojistnou částku. To vás přinutí pravidelně srovnávat nabídky na pojištění majetku, a tím také ušetřit. Vyžaduje to ale jistou dávku odpovědnosti. Cesta pravidelné indexace je snazší (a ve výsledku většinou dražší)

Vedoucí PR pojišťovny Kooperativa Marek Vích zdůrazňuje důležitý fakt: „Pojistnou částku je třeba nastavit co nejlépe, nemá to přitom mnoho společného s tržní hodnotou nemovitosti. Ta může být v některých případech výrazně vyšší a bude do ní jistě započítána i hodnota pozemku. Výše pojistné částky by se ale měla ideálně rovnat částce, za kterou bychom byli schopni na stejné parcele postavit stejný dům, o jaký jsme přišli".

Spoluúčast jako rozumný kompromis

Do určité míry může být řešením nastavení vyšší spoluúčasti. Při spoluúčasti můžete u většiny pojišťoven získat zajímavou slevu na pojistném, ale zároveň si můžete dovolit mít adekvátní pojistnou částku.

Marie Petrovová z Allianz pojišťovny potvrdila pro Seznamzprávy.cz, že v některých případech lze volbou vyšší spoluúčasti ušetřit až 20 procent z ceny pojistného. Připomeňme, že u spoluúčasti si drobné škody hradíte sami, u větších škod dostanete plnění snížené právě o dohodnutou částku na spoluúčasti.