Podrobný průvodce havarijním pojištěním

Co si z článku odnést

• Zatímco povinné ručení chrání ostatní, havarijní pojištění chrání vaše vlastní auto před nehodami, živly, krádeží i vandalismem.
• Při výběru pojištění porovnávejte rozsah krytí, asistenci, spoluúčast, limity plnění a celkovou cenu pojistky.
• Na pojistném vám pomůže ušetřit výběr pojištění z online srovnávače, s nímž využijete výhodu velkého klienta (a proto nižších cen). Pojistku pak ještě zlevní: spoluúčast, roční platba, kombinace s povinným ručením, využití bonusů za bezškodní průběh, garážování auta, zabezpečení auta atd.
• O pojistné plnění můžete přijít kvůli nevhodným pneumatikám, propadlé STK, nedostatečnému zabezpečení/zabrzdění vozu nebo řízení pod vlivem. Pozor na to!

Co kryje havarijní pojištění?

Zatímco u povinného ručení kryje pojišťovna vámi způsobené škody jiným účastníkům silničního provozu (a nikoliv vám), u havarijního pojištění jde především o ochranu vašeho auta. Co kryje havarijní pojištění v základu? 

„Havarijní pojištění chrání vaše vlastní vozidlo před různými riziky. Kryje především škody způsobené havárií, bez ohledu na to, kdo ji zavinil. Dále zahrnuje ochranu před živelnými pohromami, jako jsou povodně, vichřice nebo krupobití. Pojištění také kryje škody způsobené vandalismem a krádeží vozidla. U havarijního pojištění si lze nastavit rozšířenou asistenci, nebo krytí ve výši pořizovací ceny vozu (GAP). Stejně jako u jiných pojištění, i u havarijního se však setkáte s výlukami,“ říká Alice Kouřilová, ředitelka úseku pojištění společnosti Broker Trust.

Pojišťovna vám také pomůže, když do zaparkovaného vozu někdo narazí a ujede. K základnímu krytí často patří i škody způsobené zvěří. A to nejen srážka se zvířetem na silnici, ale třeba i prokousané kabely v zaparkovaném autě.

Jak vybrat havarijní pojištění pro své auto?

Jak vybrat havarijní pojištění tak, abyste zbytečně nepřepláceli? Na trhu najdete dva základní přístupy. První skupina pojišťoven nabízí různé balíčky obsahující různé skupiny rizik. Druhá skupina pojišťoven vás nechá sestavit si pojištění podle individuálních potřeb. Balíčky mohou být o něco levnější. 

Pamatujte však, že nejlepší havarijní pojištění 2024 nemusí být nutně to nejlevnější, ale ani to nejdražší. Hlavní je, aby cena pojištění sice byla tou nejlepší na trhu, ale jen ve stejném rozsahu krytí a úrovně asistenčních služeb! 

Proto: vždycky využijte online srovnávač havarijního pojištění, kde na jednom místě máte všechny důležité parametry pojištění: rozsah krytí, spoluúčast, asistenci i cenu. Aby nastavení přesně odpovídalo vám a vašemu vozu, nejprve vyplníte několik údajů. Až poté se vám zobrazí pojistky k porovnání. Co je ale na srovnávači nejlepší? Je velkým partnerem pojišťoven, a proto vám může zprostředkovat ceny, na jaké vy sami nikdy (jakožto klient-jednotlivec) nedosáhnete.

Podívejme se se teď podrobněji na důležité prvky havarijka: připojištění, asistence, spoluúčast, GAP nebo limity pojištění. Jejich nastavení významně ovlivní kvalitu i cenu pojištění:

Co jsou připojištění k havarijnímu pojištění

K základnímu balíčku havarijka si můžete sjednat různá připojištění. Mezi nejčastější patří připojištění skel nebo připojištění zavazadel k havarijnímu pojištění, úrazové pojištění řidiče a posádky atp. Většina z připojištění se dá sjednat i k samotnému povinnému ručení.

Co jsou asistenční služby k havarijnímu pojištění

Asistenční služby k havarijnímu pojištění jsou v podstatě balíčkem pomoci pro řidiče v nouzi. Zahrnují technickou pomoc přímo na místě události, odtah nepojízdného vozidla do servisu, zajištění náhradního vozidla, ale také tlumočnické služby nebo právní pomoc v zahraničí. 

• Základní asistence obvykle nabízí jen omezený rozsah služeb s finančními limity – například odtah jen do určité vzdálenosti nebo opravu na místě do stanoveného finančního limitu. 
• Rozšířené asistenční služby tyto limity navyšují nebo zcela ruší, pomáhají i při poruše (nejen při nehodě) a často přidávají nadstandardní služby jako ubytování nebo dovoz náhradních dílů do zahraničí. 

Pojišťovny většinou nabízejí asistenční služby nonstop prostřednictvím specializované telefonní linky, na kterou se můžete obrátit v jakoukoliv denní či noční hodinu a operátoři vám pomohou situaci vyřešit.

Protože jde o opravdu komplexní téma, připravili jsme pro vás podrobného průvodce výběrem kompletního pojištění auta.

Co je spoluúčast a jak ovlivňuje cenu pojištění?

„Spoluúčast je částka, kterou se podílíte na vzniklé škodě při pojistné události. Většinou se určuje pevnou částkou nebo procentem z celkové škody. Jak zvolit spoluúčast u havarijního pojištění? Čím vyšší spoluúčast si zvolíte, tím nižší bude cena vašeho havarijního pojištění, ale při škodné události budete muset ze svého uhradit vyšší částku (pojišťovna vyplatí nižší pojistné plnění). Naopak nižší spoluúčast znamená, že v případě škody zaplatíte méně ze svého, ale cena pojištění bude vyšší,” popisuje Miroslav Čejka, specialista pojištění hyponamíru.cz.

Jak funguje spoluúčast u havarijního pojištění v praxi? Představte si, že vám vznikne škoda 80 000 Kč a máte sjednanou spoluúčast 5 % (minimálně 5 000 Kč). V tomto případě zaplatíte ze svého 5 000 Kč a pojišťovna uhradí zbývajících 75 000 Kč.

Spoluúčast se sjednává fixní (jen částka), případně procentuální (se stanoveným minimem a neomezeným maximem). Některé pojišťovny vám v zájmu jasnějších podmínek nabídnou jen konkrétní fixní částku, například 5 000 Kč. Jiné vám dají vybrat ze dvou forem výpočtu a několika limitů. K nejčastějším patří:

• Fixní částka 5 000 Kč
• Fixní částka 10 000 Kč
• 5 % (minimálně 5 000 Kč)
• 10 % (minimálně 10 000 Kč)
• 15 % (minimálně 15 000 Kč)
• 20 % (minimálně 20 000 Kč)
• 30 % (minimálně 30 000 Kč)

Mohlo by vás zajímat: havarijní pojištění se dá sjednat i pro motorku. Podívejte se, jak na to.

Chci sjednat havarijní pojištění online

Jak funguje připojištění GAP a kdy se vyplatí?

Připojištění GAP ocení především majitelé nových vozů. Víte, že hodnota nového auta klesne během prvních tří let až o 50 %? Právě proto vzniklo GAP pojištění – kryje rozdíl mezi pořizovací cenou vozidla a jeho aktuální hodnotou v době pojistné události.

Jak nastavit pojištění GAP? Většinou ho můžete sjednat na dobu 3-5 let od pořízení nového vozu. Na trhu najdete dvě varianty: GAP jako součást havarijního pojištění nebo GAP jako samostatný produkt. Samostatné GAP pojištění má výhodu v tom, že můžete kdykoliv změnit poskytovatele havarijního pojištění, aniž byste přišli o GAP krytí.

Podrobně jsme se GAP připojištění věnovali v tomto článku.

Jaké faktory ovlivňují cenu havarijního pojištění?

Cena havarijního pojištění se odvíjí od mnoha faktorů: 

• Zásadní vliv má samotné auto – jeho značka, model, stáří a počet najetých kilometrů. U dražších vozů a značek s nákladným servisem zaplatíte více. U starších aut havarijní pojištění většinou zlevňuje, protože klesá i hodnota vozu. Elektrická auta mají havarijka vůbec nejdražší, protože právě i jejich servis je nejnákladnější.
• Důležitou roli hraje i řidič – jeho věk, bydliště, a hlavně historie pojistných událostí (bonusy/malusy). Mladší řidiči (do 25 let) nebo naopak výrazně starší zaplatí více. Také ve velkých městech bývá pojistka dražší kvůli vyššímu riziku nehod nebo krádeží.
• Cenu ovlivní též způsob platby – při ročních platbách získáte slevu oproti splátkám měsíčním. Výhodné bývá havarijní pojištění s povinným ručením v jednom balíčku. Slevy u havarijního pojištění můžete získat i za věrnost pojišťovně nebo když si sjednáte další produkty. 
• Je auto v garáži nebo venku? A má zabezpečení? I tyto faktory ovlivní cenu havarijka.

Jak snížit cenu havarijního pojištění? Teď už jistě víte.

Jak nastavit limity pojistného plnění?

Limity havarijního pojištění určují maximální částku, kterou vám pojišťovna v případě škody vyplatí(nebo úroveň asistence, kterou vám poskytne bezplatně). 

Jak nastavit limity havarijního pojištění správně? U nových vozů by měla pojistná částka odpovídat pořizovací ceně včetně příplatkové výbavy. Pro starší vozy vycházejte z jejich aktuální tržní hodnoty – pojišťovna totiž při plnění zohledňuje amortizaci. Limity u připojištění jsou na individuální zvážení.

Vyhněte se těmto 4 nejčastějším chybám u havarijního pojištění!

Co havarijní pojištění naopak nekryje?

Pamatujte, že pojišťovna nemusí plnit při škodách způsobených pod vlivem alkoholu nebo jiných návykových látek. Stejně tak nepokryje škody vzniklé při řízení bez platného řidičského průkazu nebo při neoprávněném užití vozidla.

Pozor si dejte na povinnost používat v zimě zimní pneumatiky. Při nehodě na letních pneumatikách v zimním období může pojišťovna krátit pojistné plnění. Stejně tak, když budete bourat s pneumatikami, co budou v nevyhovujícím stavu. To samé platí při propadlé technické kontrole (pozor, může se vztahovat i na povinné ručení). 

Většina pojišťoven také požaduje určitý stupeň zabezpečení proti krádeži – jestliže ho nedodržíte a vůz bude vykraden/odcizen, můžete přijít o nárok na plnění. A ještě další upozornění: 

• některé pojišťovny neplní havárie, které způsobilo odstavené a špatně zabrzděné auto
• k požáru vozu musíte vždycky zavolat hasiče
• a pokud si pojišťovna vyžaduje opravu jen v autorizovaném servisu, do jiného nejezděte.

Zkrátka: kdykoliv se stane jakákoliv pojistná událost, nejprve si v klidu zjistěte, jak správně postupovat a jak si správně nahlásit, abyste o plnění zbytečně nepřišli. Zde si přečtěte: Jak postupovat při dopravní nehodě, Jak řešit nabourané auto na parkovišti a Jak správně řešit prasklé přední sklo.

Často se ptáte

Kdy se vyplatí havarijní pojištění? 

Především u novějších vozů, kde by případná oprava znamenala významný zásah do rozpočtu. Důležité je také u vozů na leasing nebo úvěr, kde ho často vyžaduje přímo finanční společnost. U starších aut zvažte alespoň základní připojištění proti živlům nebo střetu se zvěří. U starších aut je havarijka nezbytné vždy, když nemáte naspořeno dost na pořízení jiného auta (a na splacení případného úvěru na současný automobil).

Podívejte se, kdy má smysl havarijní pojištění ojetého auta.

Co je krátkodobé havarijní pojištění a kdy ho sjednat?

Krátkodobé havarijní pojištění představuje flexibilní řešení pro specifické situace. Hodí se především při cestách do zahraničí nebo když si půjčujete auto. Jak sjednat krátkodobé havarijní pojištění? I s tím vám pomůže náš online srovnávač.

Podívejte se na našeho průvodce pojištěním auta pro cesty do zahraničí.

Jaké slevy a bonusy mohu získat u havarijního pojištění?

Pro zodpovědné řidiče existuje řada výhod havarijního pojištění v podobě slev a bonusů. Základem je bezeškodní průběh – za každý rok bez nehody získáte bonus, který může dosáhnout až 50-60 % základní sazby. Většina pojišťoven převezme bonusy z povinného ručení.

Další úsporu přinese propojištěnost – když máte u stejné pojišťovny i další produkty. Někdy můžete získat slevu za zabezpečení vozu proti krádeži nebo za garážování. Některé pojišťovny nabízejí slevu i podle ročního nájezdu kilometrů – čím méně jezdíte, tím méně platíte.