Podrobný průvodce povinným ručením: Auto, motorka, přívěs a další

Co si z článku odnést:

• Povinné ručení není jen zákonná povinnost - chrání vás před placením škod, které způsobíte jiným při nehodě. Hradí škody na zdraví, majetku i ušlý zisk poškozených osob.
• Minimální limity 50 milionů Kč často nestačí. Při vážné nehodě můžete potřebovat krytí 100 milionů Kč i více, jinak budete doplácet ze svého.
• Nejvýhodnější nabídku najdete pomocí online srovnávače, který porovná ceny i rozsah krytí od vícero pojišťoven. Rozdíly v cenách mohou být v řádu tisíců korun ročně.
• Při výběru pojištění se vyplatí zahrnout i připojištění skel, živlů a srážky se zvěří. Obzvlášť se zaměřte na rozsah asistenčních služeb, především když jezdíte do zahraničí.
• Jízda bez povinného ručení znamená nejen pokutu až 40 000 Kč, ale i denní poplatky do garančního fondu a riziko platby způsobených škod až do 300 000 Kč.

Co je povinné ručení a proč je povinné?

Povinné ručení auta a ostatních vozidel není jen další položka ve výdajích. Jde o významné pojištění, které chrání účastníky silničního provozu před finančními následky nehod a dalších pojistných událostí.

„Povinné ručení je zákonem nařízené pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla. Musíte ho mít na každé vozidlo, které používáte na pozemních komunikacích. Chrání vás před finančními následky škod, které způsobíte někomu jinému při dopravní nehodě. Kryje škody na zdraví, životě a majetku poškozených osob. Bez povinného ručení nesmíte vyjet na silnici. Za jízdu bez pojištění hrozí vysoké pokuty, navíc za každý den, co auto není pojištěné, musíte zaplatit do Garančního fondu ČKP. Abyste nepoužívané auto nemuseli pojišťovat, je nutné odevzdat registrační značky (buď do depozitáře – vozidlo se bude vracet do provozu, nebo k likvidaci),“ vysvětluje Miroslav Čejka, specialista pojištění hyponamíru.cz.

Jde proto o zákonné pojištění, neboť cílí na kompletně všechny účastníky silničního provozu, včetně majitelů nehodou poškozených movitých a nemovitých věcí. U povinného ručení limity, které si sjednáte, pak určují maximální částku, jakou pojišťovna v případě nehody vyplatí.

Jistě už víte, že od října 2024 nepotřebujete na českých silnicích zelenou kartu.

Minimální limity pojistného plnění a jejich správné nastavení

Minimální limit je 50 milionů Kč na majetkové škody a stejná částka na škody na zdraví. Doporučujeme však zvolit vyšší limity: nejlépe 100 milionů Kč a víc. Při vážnější nebo při hromadné nehodě mohou škody totiž přesáhnout minimální limity. A rozdíl byste museli doplatit ze svého. I v milionových částkách.

Jak vybrat nejvýhodnější povinné ručení?

Při výběru pojištění vozidel zvažte hned několik faktorů, všechny mají svůj význam, ale i dopad. A to nejen na cenu ručení, ale především na vaše krytí, ochranu před povinností zaplatit škody ze svého. Jak vybrat povinné ručení správně? Zaměřte se na:

• pojistné limity – čím vyšší, tím lépe
• rozsah asistenčních služeb – čím větší, v tím více situacích za vás pojišťovna zaplatí servis, delší odtah nebo další služby, bez nichž se v daný moment neobejdete. Třeba i dobití baterie. Širší nabídce asistenční služeb dejte přednost, když se s autem chystáte do zahraničí
• možnostipřipojištění k povinnému ručení – v základu si vystačíte s připojištěním skel, živlů a srážky se zvěří. Pojišťovny toho ale nabídnou ještě víc
• dostupnost a kvalitu zákaznického servisu – hledejte v recenzích
• rychlost řešení pojistných událostí – nejlépe s tzv. přímou likvidací.

Nejjednodušší způsob, jak najít nejlevnější povinné ručení, je využít online srovnávač tohoto pojištění. Během několika minut porovnáte nabídky všech pojišťoven na jednom místě. Srovnávač vám ukáže nejen ceny, ale i rozsah krytí, výši limitů a další důležité parametry. 

U povinného ručení srovnáním více nabídek na jednom místě a online ušetříte i několik tisíc korun ročně, a to se zachováním dostatečného rozsahu krytí. Do srovnávače stačí zadat základní údaje o vozidle a řidiči, a ihned uvidíte přehledné srovnání všech dostupných nabídek. Včetně možnosti připojištění nebo balíčků s havarijním pojištěním.

Co určuje výslednou cenu pojištění?

Povinné ručení srovnání ukazuje, že cenu ovlivňuje pět základních faktorů:

• typ a stáří vozidla
• výkon motoru
• bydliště majitele
• věk a zkušenosti řidiče
• ještě upovinného ručení bonus malus, aneb historie pojistných událostí.

Podrobně jsme vliv všech pěti hlavních faktorů na výslednou cenu pojištění popsali na tomto místě.

Zastavme se u bonusu a malusu

„Bonus/malus je systém hodnocení řidičů podle jejich škodního průběhu v povinném ručení. Bonus je sleva z pojištění, a to za jízdu bez nehod. Dosáhnout může i na více než 50 % z ceny pojištění. Malus je naopak přirážka k pojistnému: za způsobené nehody. Za každý rok bez nehody získáváte většinou 5% bonus. Po nehodě se bonus snižuje, nebo se přidává malus. Rozhodná doba se počítá v měsících, a může být až 120 měsíců. Bonus lze převádět jak mezi pojišťovnami, tak i na jiné vozidlo (vztahuje se k provozovateli auta),“ říká Alice Kouřilová, ředitelka úseku pojištění společnosti Broker Trust.

Různé typy vozidel, různá pravidla

Povinné ručení motorky má svá specifika, stejně jako povinné ručení přívěsu nebo povinné ručení pro dodávky. U motorek se cena povinného ručení odvíjí od objemu motoru a typu pohonu. Povinné ručení na motorku můžete sjednat i jen na sezónu, ale pozor: v době, kdy povinné ručení sjednáno nemáte, musejí být SPZ motorky v tzv. depozitu (a ten je za poplatek). 

Online kalkulačka povinného ručení

Povinné ručení pro přívěs se liší podle hmotnosti a účelu využití (vozík, obytný přívěs). Pamatujte na sjednání povinného ručení přívěsu, jakmile si jej za auto pořídíte. Povinné ručení obytného vozu zohledňuje sezónní využití, ale promítne se i vyšší hodnota vozidla. U vypůjčených přívěsů vždycky kontrolujte, že mají platnou pojistku.

Povinné ručení pro pracovní stroje vyžaduje speciální přístup kvůli zvýšenému riziku škodných událostí při pracovní činnosti. Povinné ručení traktorů a zemědělských strojů má specifické sazby podle způsobu využití – jiná sazba platí pro běžné zemědělské práce a jiná pro komunální služby.

U povinného ručení pro veterány a historická vozidla lze získat významné slevy díky omezené době provozu a nižšímu ročnímu nájezdu kilometrů. Jinak je tomu u havarijního pojištění, ale to už je (v tomto případě) zcela jiné téma.

Rizika jízdy bez povinného ručení

Sankce za chybějící povinné ručení jsou mnohem závažnější, než si většina řidičů uvědomuje. Začněme pokutou: při přistižení při jízdě bez povinného ručení může dosáhnout až 40 000 Kč.

Plus jsou tu platby do garančního fondu: za každý den, kdy nemáte sjednané pojištění, musíte zaplatit příspěvek do garančního fondu České kanceláře pojistitelů, plus pevnou sazbu 300 Kč za administrativu s tím spojenou. Příspěvek do fondu ČKP se počítá podle typu vozidla:

• osobní automobily: až 93 Kč denně (14 235 Kč ročně)
• motocykly: až 25 Kč denně (9 125 Kč ročně)
• přípojné vozidlo s nosností do 10 tun: až 7 Kč denně (2 555 Kč ročně).

Jestliže způsobíte nehodu, a auto je bez sjednaného povinného ručení, může po vás Česká kancelář pojistitelů vymáhat až 300 tisíc korun.  

Změna nebo ukončení smlouvy

Změna pojišťovny povinného ručení je možná vždy k výročí smlouvy. Výpověď musíte podat nejméně 6 týdnů předem. Mimo výročí můžete smlouvu ukončit při prodeji vozidla nebo jeho vyřazení z provozu. U nové smlouvy máte právo na výpověď do 2 měsíců (8 týdnů) od jejího uzavření.

Podrobný návod na zrušení a výpověď povinného ručení je zde. 

Často se ptáte

Jaké jsou ty hlavní rozdíly mezi povinným ručením a havarijním pojištěním?

Zatímco povinné ručení auta hradí škody způsobené jiným osobám, havarijní pojištění kryje škody na vašem vozidle (případně i škody na vašem fyzickém zdraví). Proto je vhodné mít obě pojištění, a to hlavně u novějších vozů. Jak už jsme zmínili, u povinného ručení online sjednání často nabízí výhodnější balíčky kombinující oba druhy pojištění vozu: zákonné i dobrovolné. Podívejte se, jak u pojištění auta vybrat tu nejlepší variantu!

Co je systém bonus/malus a jaký je jeho vliv na cenu

Povinné ručení bez bonusu je dražší. Stejně jako cokoliv jiného bez bonusu. Bonus se sbírá v čase, jde o odměnu za roky pojištění bez způsobené dopraví nehody. Rok co rok bez nehody vám zajistí vyšší a vyšší slevu na pojistném. Dostat se můžete i nad 50 % celkové slevy, někde i nad 60 %.

Naopak, způsobíte-li nehodu, uštědří vám pojišťovna tzv. malus, a pojistné se zvýší. Bonusy se přenášejí mezi pojišťovnami (vztahují se na pojištěného, nikoliv na pojišťovnu). Můžete je ale převést i na rodinného příslušníka.

Co pokryje povinné ručení?

Podrobně jsme se tématu krytí z povinného ručení věnovali v tomto článku.

Co je přímá likvidace?

Přímá likvidace je výhodou pro pojištěného. Jde o likvidaci následků (vyplacení pojistného plnění) u nehody, kterou klient povinného ručení nezpůsobil, ale naopak se stal její obětí. Při sjednané přímé likvidaci vyplatí pojišťovna oběti nehody z jeho povinného ručení všechny škody, a pak teprve si je bude sama vymáhat po pojišťovně viníka.