Pojištění nemovitosti při koupi, dědictví či daru: na co nezapomenout?

Co si z článku odnést:

• Pojištění nemovitosti chrání váš dům, byt a další nemovitosti před finančními dopady nenadálých událostí
• Rozdíl mezi pojištěním nemovitosti (chrání stavbu) a domácnosti (kryje vybavení domu/bytu) je zásadní a doporučuje se mít obě.
• Při koupi, dědictví či darování nemovitosti je nutné včas řešit nové pojištění. Ideálně už při podpisu kupní smlouvy, po rozhodnutí o dědictví či ihned po převodu vlastnického práva u daru.
• Správná pojistná částka odpovídající aktuální hodnotě nemovitosti zabrání podpojištění, kvůli kterému by pojišťovna vyplatila jen poměrnou část škody. Smlouvu je třeba aktualizovat po rekonstrukcích nebo každé 2-3 roky.
• Při výběru pojištění porovnejte více nabídek a zaměřte se nejen na cenu, ale především na rozsah krytí, limity plnění a na výluky, které určují, na co se pojištění nevztahuje.

Proč mít pojištění nemovitosti

Pořízení nemovitosti je zásadní životní událost– ať už jste ji dostali darem, zdědili nebo koupili. S vlastnictvím ale přichází i odpovědnost při vlastnictví nemovitosti. Jednou z prvních věcí, na kterou byste měli myslet, je pojištění majetku.

"Majitelé bytů i rodinných domů by měli o pojištění přemýšlet komplexně. Kromě pojištění samotné nemovitosti je třeba myslet i na pojištění domácnosti. Pojištění nemovitosti kryje škody na pevných součástech stavby, druhé chrání majetek uvnitř domu. Vždy se vyplatí poradit s nezávislým pojišťovacím zprostředkovatelem, který pomůže nejen nastavit optimální pojistné krytí, ale také poradí s výběrem vhodného produktu z nabídek pojišťoven," říká Miroslav Čejka, specialista na pojištění fintech startupu hyponamíru.cz, a dodává, že zkušenosti s pojištěním nemovitostí jsou v tomto ohledu nenahraditelné.

Co kryje pojištění nemovitosti

Pojištění nemovitosti poskytuje finanční ochranu při nenadálých událostech, které mohou váš majetek vážně poškodit nebo zcela zničit. Kryje například škody způsobené požárem, povodní či vichřicí. Na trhu je široká škála pojištění: od základního krytí proti živelným pohromám, až po rozšířené balíčky s připojištěním dalších rizik.

Pokud je nemovitost financována hypotékou, pojištění je povinné. Banky požadují ochranu proti zásadním rizikům a často stanovují minimální rozsah pojistného krytí. Pojištění nemovitosti tak není jen rozumnou volbou, ale v mnoha případech i nutností.

Nejčastější dotaz se týká rozdílu pojištění nemovitosti a domácnosti. Vězte, že to první chrání stavbu samotnou (zdi, střechu, okna), zatímco druhé kryje vybavení a movitý majetek uvnitř. Podrobně vysvětlujeme tady.

Pojišťovna nemovitost také nemusí pojistit, nebo pojistí jen část rizik. Na to pozor. Typicky jde o domy v povodňových oblastech, ale nejen o ně. Také například havarijní stav zhoršuje dostupnost plnohodnotného pojištění.

Správné nastavení pojištění nemovitosti

Správné nastavení pojištění nemovitosti je klíčové pro to, abyste v případě škody získali odpovídající náhradu, ale zároveň neplatili zbytečně vysoké pojistné. Pojistná částka by měla odpovídat reálné hodnotě nemovitosti – tedy částce, za kterou by bylo možné dům nebo byt znovu pořídit. Nejlepší je řídit se odhadem odborníka nebo aktuálními cenami nemovitostí, stavebních prací a materiálů.

Miroslav Čejka k tomu dodává: "Pokud jste si nemovitost pořídili před několika lety a mezitím její hodnota vzrostla, například kvůli růstu cen nebo rekonstrukci, je důležité pojistnou smlouvu aktualizovat. Jinak hrozí podpojištění, což znamená, že v případě škody pojišťovna vyplatí jen poměrnou část nákladů."

Podívejte se na 5 věcí, které nikdy nesmějí chybět v pojištění nemovitosti.

Zvolte správný rozsah krytí rizik

Při výběru pojištění se zamyslete nad tím, jaké události mohou vaši nemovitost ohrozit, a podle toho zvolte odpovídající rozsah krytí. Největší škody obvykle způsobuje požár, výbuch, vichřice, záplavy, povodně nebo sesuvy půdy. Tato rizika bývají součástí základních balíčků pojištění. Vedle nich se ale vyplatí zvážit i připojištění specifických událostí, které by mohly výrazně ovlivnit hodnotu vaší nemovitosti.

Přečtěte si našeho průvodce, jak na pojištění majetku.

Limity pojistného plnění a kolik stojí pojištění nemovitosti

Při sjednávání pojištění nemovitosti je důležité věnovat pozornost nejen celkové pojistné částce, ale také limitům pro jednotlivá rizika. Zatímco celá stavba může být pojištěna na několik milionů korun, některé položky mají výrazně nižší limity. Typickým příkladem je připojištění skel, kde může být horní limit od pojišťovny nastaven například na 100 nebo na 250 tisíc korun. Proto zkontrolujte, zda nastavené limity odpovídají hodnotě konkrétních stavebních prvků nemovitosti.

Cena pojištění nemovitosti se odvíjí od mnoha faktorů, včetně hodnoty nemovitosti, lokality, rozsahu krytí a dalších parametrů. Neměla by však být hlavním kritériem při výběru.

"Pojistné limity se mezi pojišťovnami liší, proto je důležité jednotlivé nabídky pečlivě porovnat. Některé pojišťovny nabízejí širší rozsah krytí, včetně bezlimitního pojištění nemovitosti nebo krytí odpovídajícího celkové pojistné částce," říká Miroslav Čejka.

TIP: Při stanovení pojistné částky podle tržní ceny zohledněte specifické vlastnosti nemovitosti. Prémiové stavební materiály a moderní technologie mohou její hodnotu výrazně zvýšit. Pro přesný odhad ceny pojištění nemovitosti využijte online kalkulačky nebo konzultaci s odborníkem.

Výluky v pojistných podmínkách

Pojištění nepokrývá všechny škody na nemovitosti – rizika, na která se nevztahuje, jsou uvedena ve výlukách. Pojišťovna může odmítnout vyplatit pojistné plnění nebo jej krátit také v případě škod způsobených hrubou nedbalostí nebo zanedbanou údržbou.

Výluky se mohou týkat i vandalismu a krádeží, jestliže nemovitost nesplňovala požadované zabezpečení. Pojištění se navíc obecně nevztahuje na škody způsobené válkou, terorismem nebo jadernými událostmi. Proto je důležité si podmínky pečlivě prostudovat a zvážit připojištění pro rizika, která běžnou součástí pojištění nejsou, ale přesto mohou vaši nemovitost ohrozit.

Chci sjednat pojištění nemovitosti online

Nejčastější chyby v pojištění majetku

Podívejte se na nejčastější chyby, kterých se Češi dopouštějí při sjednávání pojištění nemovitosti:

• nedostatečný rozsah pojištění
• špatně nastavené limity pojistného plnění
• nevěnování pozornosti výlukám
• neaktualizování pojistné smlouvy v cirka dvouletých intervalech a po skokovém navýšení jejich hodnoty (typicky rekonstrukce) – viz níže.

Riziko podpojištění nemovitosti

Pravidelná aktualizace smlouvy pomáhá předejít podpojištění nemovitosti. Pojišťovny doporučují její revizi alespoň jednou za 2–3 roky, aby pojistná částka odpovídala aktuální hodnotě nemovitosti.

Pojišťovny dnes také běžně provádějí valorizaci (indexaci) pojistné částky, která zohledňuje inflaci a růst cen stavebních materiálů. V praxi to znamená, že pojišťovna pravidelně přehodnocuje vaši smlouvu a nabízí úpravu pojistné částky tak, aby odpovídala aktuální tržní hodnotě nemovitosti. Tento krok pomáhá předejít podpojištění, ale pojišťovna jej nesmí realizovat nátlakově..

Miroslav Čejka doplňuje, jak se vyhnout podpojištění: "V obdobích vysoké inflace je vhodné smlouvu kontrolovat každý rok, protože ceny nemovitostí se mohou rychle měnit. Pokud nemovitost rekonstruujete nebo jinak zhodnotíte, například instalací fotovoltaických panelů, tepelného čerpadla, přístavby či nové střechy, je nutné pojistnou smlouvu aktualizovat co nejdříve po dokončení prací."

Situace, kdy zvýšit pojistnou částku:

• po nákladné rekonstrukci
• po dokončení přístavby nebo nadstavby
• po instalaci drahých stavebních prvků (např. velkoformátová okna, luxusní podlahy apod.)
• po instalaci drahých technologií (např. fotovoltaické elektrárny, tepelného čerpadla, rekuperace)
• při výrazném růstu cen stavebních materiálů a práce.

Specifika pojištění při koupi nemovitosti a převodu nemovitosti

Pojištění majetku při převodu vlastnictví je důležité sjednat co nejdříve. Při koupi nemovitosti se vyplatí uzavřít pojištění už při podpisu kupní smlouvy nemovitosti nebo smlouvy o smlouvě budoucí, protože ke škodě či zničení nemovitosti může dojít ještě před zápisem nového vlastníka do katastru.

Při sjednání pojištění je třeba počítat s karenční dobou, obvykle 10 dnů, po jejímž uplynutí je nemovitost chráněna. Kde je nemovitost financována hypotékou, tam banky požadují, aby byla pojištěna a pojištění vinkulováno v jejich prospěch.

Postup při převodu pojištění nemovitosti na nového majitele při koupi je poměrně jednoduchý - je potřeba uzavřít zcela novou pojistnou smlouvu. Nejlepší pojištění nemovitosti 2025 nabízí flexibilní podmínky pro tyto případy a mnohé pojišťovny umožňují jak sjednat pojištění nemovitosti online, tak i návštěvou pobočky.

Pojištění darované nemovitosti

Pojištění darované nemovitosti nezaniká převodem vlastnického práva, ale až dnem oznámení této změny pojišťovně. Původní vlastník (dárce) musí podat výpověď pojistné smlouvy a doložit jí darovací smlouvou nebo novým listem vlastnictví. Darovaná nemovitost pojištění potřebuje stejně jako nemovitost pořízená jiným způsobem.

Nový vlastník by měl uzavřít vlastní pojistnou smlouvu, která zajistí plnou ochranu nemovitosti. Zároveň je vhodné aktualizovat pojistné podmínky, aby odpovídaly reálné hodnotě majetku a specifickým potřebám nového majitele.

Co dělat při škodě na nemovitosti, která nastala v přechodném období? Obecně platí, že dokud není pojišťovně oznámena změna vlastníka, stále trvá odpovědnost původního pojištění.

Jak pojistit zděděnou nemovitost

Dědictví nemovitosti přináší specifické situace v oblasti pojištění. Pojištění nemovitosti obvykle zaniká smrtí pojištěné osoby, ale pokud bylo pojistné období předplacené, přechází na dědice a zůstává v platnosti až do jeho konce. Po uplynutí této doby však sjednejte novou pojistnou smlouvu na jméno nového vlastníka.

Pojištění domu při dědictví je nutné řešit včas, protože pokud zůstane nemovitost pojištěná na zesnulého, jehož dědické řízení již skončilo, pojišťovna v případě škody nevyplatí žádné plnění. Proto je vhodné co nejdříve kontaktovat pojišťovnu a sjednat nové pojištění, aby nemovitost zůstala chráněna bez přerušení.

Při převodu pojištění nemovitosti v rámci dědictví budete potřebovat doklad o nabytí nemovitosti - typicky pravomocné rozhodnutí o dědictví.

Jak vybrat pojišťovnu pro nemovitost

Při výběru pojištění vždy porovnejte více nabídek. Sledujte rozsah krytí, výši pojistných limitů i výluky z pojištění. Důležitá je samozřejmě i cena pojištění nemovitosti, ale neměla by být hlavním kritériem výběru.

Nejvýhodnější pojištění domu a domácnosti by mělo pokrýt všechna relevantní rizika a zároveň mít férové podmínky. Zkušenosti klientů s pojišťovnou můžete sledovat v rámci nezávislých recenzí. Srovnání pojištění nemovitostí různých pojišťoven vám pomůže najít ideální kombinaci ceny a výkonu.

Pro objektivní srovnání se vyplatí využít online kalkulačky nebo konzultaci s nezávislým pojišťovacím specialistou, který vám může pomoci najít nejlepší pojištění nemovitosti 2025.

Vyplatí se pojistit si i domácnost. Podívejte se na 7 věcí, na které nesmíte zapomenout u pojištění domácnosti.