Pojištění proti sebevraždě: kdy platí, a kdy ne?

Co si z článku odnést

• Pojištění sebevraždy není samostatný produkt, ale klauzule v životním pojištění, navíc vyžadující čekací dobu (obvykle 2 roky), než se deaktivuje výluka, kterou u pojištění sebevraždy dokonce definuje zákon.
• Sebevražda je kryta jedině životním pojištěním, nikoli úrazovým. Nejde totiž o nahodilou událost, a proto ani o úraz.
• Hlášení sebevraždy coby pojistné události vyžaduje rozsáhlou dokumentaci - úmrtní list, lékařskou zprávu, policejní protokol a další doklady.
• S 1500 případy ročně je sebevražda v ČR častější příčinou úmrtí než dopravní nehody, což mimo jiné odůvodňuje zahrnutí tohoto rizika do pojistek.
• Při psychických problémech je hlavní co nejdříve vyhledat odbornou pomoc na krizových linkách. Nejznámější le Linka bezpečí na čísle 116 111. Funguje nonstop.

Co je pojištění proti sebevraždě, kdo ho nabízí, kdo ho může využít

Pojištění proti sebevraždě jako takové neexistuje. Jde spíše o klauzuli v životním pojištění, která upravuje výplatu pojistného plnění pozůstalým v případě sebevraždy pojištěného. Většina velkých českých pojišťoven toto krytí nabízí jako součást svých balíčků životního pojištění.

Výplata ale není automatická: pojišťovny většinou stanovují omezení, především časové. V životním pojištění totiž obvykle platí tzv. čekací doba na sebevraždu: typicky 2 roky od začátku pojištění. Jestliže pojištěný spáchá sebevraždu během čekací doby, pojišťovna pojistné plnění nevyplatí. Sebevražda spáchaná po uplynutí čekací doby už je pojistnou událostí a pozůstalí už pojistné plnění (většinou) obdrží.

Důležité upozornění: Sebevraždu může pokrývat jen pojištění dospělých. Životní pojištění sebevraždy u dětí se vůbec nesjednává. Pojišťovny takové případy automaticky vylučují ze svého krytí.

Víte, jak správně nastavit životní pojištění?

Úrazové pojištění sebevraždu nezahrnuje

Vyloučeno je krytí sebevraždy též z úrazové pojistky. Odpověď na otázku: jaké pojištění platí v případě sebevraždy,je proto jasná: jedině životní pojištění. Proč? Protože samostatně sjednané úrazové pojištění vylučuje sebevraždu automaticky. Sebevražda není považována za nahodilou událost. Jenže právě náhoda je jednou ze základních definic úrazu. Zkrátka: sebevražda není úraz, a proto ji nelze plnit z úrazového pojištění.

Jak funguje pojištění proti sebevraždě

Pojištění a sebevražda fungují v českém pojistném systému na základě přesně daných pravidel. Je potřeba vědět, že kryje životní pojištění sebevraždu pouze za určitých okolností. Ty jsou definovány jak zákonem, tak i konkrétními pojistnými podmínkami jednotlivých pojišťoven.

Základní princip je poměrně jednoduchý: zemře-li pojištěný v důsledku sebevraždy po uplynutí zákonem stanovené čekací doby (dva roky od sjednání pojistky), pojišťovna vyplatí oprávněným osobám sjednané pojistné plnění sebevraždy (resp. smrti).

Statistiky ukazují, že sebevražda je v České republice častější příčinou úmrtí než dopravní nehody. Denně si v průměru vezmou život čtyři lidé. Proto zahrnutí tohoto rizika do pojistné smlouvy dává v současné době podobný smysl jako krytí rizika dlouhodobé nemoci nebo vážného úrazu.

Podívejte se, jaká je cena životního pojištění a jak ji dokonce i vy sami můžete ovlivnit.

Hlavní podmínky pojištění sebevraždy

Podmínky pojištění sebevraždy patří k nejpřísnějším (ve srovnání s jinými pojistnými událostmi). Pojišťovny tu totiž mnohem důkladněji chrání své zájmy před možným zneužitím. Podmínek pro výplatu pojistného plnění v případě sebevraždy je proto hned několik:

• dodržení čekací doby – základní podmínka daná zákonem
• prokázání příčiny úmrtí – musíte doložit oficiální dokumenty stanovující příčinu smrti
• průběžné plnění všech smluvních povinností – zejména řádné placení pojistného
• absence výluk – sebevražda nesmí spadat do kategorie výluk (jako je tomu u již zmíněného úrazového pojištění).

Se sebevraždou se musí počkat. Alespoň 2 roky

Naprosto klíčovým prvkem v tomto typu krytí ječekací doba pojištění sebevraždy. Občanský zákoník stanovuje minimální čekací dobu v délce dvou let od uzavření pojistné smlouvy (nebo od jejího navýšení).

Období dvou let představuje dobu, během které se předpokládá, že pokud by klient uzavíral pojistku s úmyslem spáchat sebevraždu, pravděpodobně by tak dlouho nevydržel čekat. Jistě netřeba vysvětlovat, že tato doba slouží pojišťovnám jako ochrana proti účelovému sjednávání pojistek s úmyslem spáchat sebevraždu.

A co víc: jak dlouhá je čekací doba na pojištění sebevraždy, se může u jednotlivých pojišťoven lišit. Zatímco některé dodržují zákonné minimum dvou let, jiné si ve svých podmínkách stanovují delší období, například tři roky.

V případě navýšení pojistné částky platí čekací doba znovu od počátku. Ale to už jen pro částku, o kterou se pojištění navýšilo. Kdy platí pojištění sebevraždy, tedy závisí primárně na tom, jak dlouho byla pojistka aktivní před tímto zoufalým činem.

Vedle čekací doby jsou i další výluky pro plnění ze sebevraždy

Výluky z pojištění sebevraždy jsou situace, kdy pojišťovna odmítne vyplatit pojistné plnění. A kdy pojišťovna nevyplatí peníze při sebevraždě? Nejčastěji to bývá:

• sebevražda během čekací doby
• pokus o sebevraždu, který nevede k úmrtí, ale pouze k trvalým následkům (teoreticky by šlo plnit z duševních poruch, jsou-li předmětem pojištění)
• sebevražda v souvislosti s trestným činem spáchaným klientem pojištění
• sebevražda v příčinné souvislosti s duševní poruchou, o které pojištěný věděl už při sjednání pojistky (nebo když pojišťovna duševní poruchy zcela vylučuje z plnění)
• neplnění povinností klienta v oblasti plateb. Když klient v minulosti vynechal platbu pojištění, posílal pojistné pozdě nebo například dlužní úhradu za poslední měsíc.

Na co si dát pozor u pojištění sebevraždyještě vedle těchto výluk? Ať už sjednáváte životní pojistku s jakýmkoliv rozsahem, vždycky byste měli (nejlépe za pomoci zkušeného pojišťovacího specialisty) detailně prostudovat pojistné podmínky. A to jak ty všeobecné, tak i ty, co se vztahují přímo k vaší případné smlouvě.

Některé pojišťovny totiž mají ve svých podmínkách ustanovení o možnosti krácení pojistného plnění v případě sebevraždy, i když ji klient spáchá až po uplynutí čekací doby. Toto krácení často závisí na individuálním posouzení pojišťovny. Seznámení se s dokumentací je proto extrémně důležité.

Jak se vyplácí pojistné v případě sebevraždy?

„Administrace není vyloženě snadná, ale pozůstalí vždycky obdrží všechny potřebné dokumenty od státní správy a ze zdravotnického zařízení. Ty pak musejí přiložit k hlášení pojistné události. Obmyšlená osoba (ten, komu zemřelý určil výplatu ze svého životního pojištění) musí pojišťovně dodat: vyplněný formulář "Oznámení pojistné události" úmrtní list, lékařskou zprávu o příčině úmrtí, list o prohlídce zemřelého, policejní protokol, pitevní zprávu (pokud byla provedena), své osobní doklady, jimiž se identifikuje. S konkrétními kroky umí pomoci pojišťovací poradce, případně právník," konstatuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Výplatě krytí pojištění sebevraždy tedy předchází pečlivě zdokumentovaný proces. Délka likvidace pojistné události závisí na rychlosti a úplnosti doložení všech potřebných dokumentů. Sebevražda je i z pohledu pojištění nesmírně citlivá událost. Proto doporučujeme hlásit pojistnou událost ve spolupráci s odborníkem: již uvedeným pojišťovacím poradcem nebo rovnou s právníkem, který se na pojištění zaměřuje.

Které pojistné produkty zahrnují i krytí sebevraždy?

U kterého životního pojištění výplata při sebevraždě bývá součástí smlouvy? Týká se primárně těchto typů pojištění:

• kapitálové životní pojištění
• investiční životní pojištění
• rizikové životní pojištění

Chci si srovnat životní pojištění online

Zatímco u kapitálového a investičního životního pojištění se v případě sebevraždy po uplynutí čekací doby vyplácí celá pojistná částka plus případně naspořená hodnota, u rizikového pojištění se vyplácí pouze sjednaná pojistná částka.

Více se dozvíte v článku: Typy životního pojištění (přehled možností a výhod).

U pojištění sebevraždy srovnání nabídek od jednotlivých pojišťoven ukazuje, že téměř všechny významné pojišťovny na českém trhu nabízejí toto krytí. Liší se však v konkrétních podmínkách, v délce čekací doby a v případných omezeních výplaty pojistného plnění.

Kde hledat pomoc při myšlenkách na sebevraždu?

Sebevražda je posledním zoufalým krokem, který někteří lidé volí jen proto, že nevidí jiné východisko ze své situace. Ať už z komplikované situace, z duševní nemoci, z nevyléčitelné choroby těla, či dokonce z finančních potíží (bohužel i peníze bývají příčinou sebevražd).

Spousta situací má své řešení, jen ho lidé, co v problému jsou, nedokáží sami najít. Od toho tu jsou odborníci, kteří se na problém mohou podívat z nadhledu, zvenčí, s využitím svých specifických znalostí. A najít postupnou cestičku ven. Zavolat o pomoc a radu lze (bezplatně) na tyto linky:

• Linka bezpečí: 116 111 (nonstop, zdarma)
• Centrum krizové intervence: 284 016 666 (nonstop)
• Modrá linka: 549 241 010 (denně 9-21 hod)
• Pražská linka důvěry: 222 580 697 (nonstop).

Možná jste netušili, že psychologická pomoc a pojištění sebevraždy jsou dvě oblasti, které spolu úzce souvisejí. Pojišťovny si uvědomují závažnost problematiky duševního zdraví: některé z nich nabízejí i psychologické poradenství pro své klienty. Nejlepší pojištění pro případ sebevraždy proto může být takové, které kombinuje klasické životní pojištění s programem prevence a péče o duševní zdraví.

Často se ptáte

Jak se pojištění proti sebevraždě liší od standardního životního pojištění?

Hlavní rozdíl mezi standardním životním pojištěním a krytím sebevraždy spočívá především v čekací době a často i ve výluce duševních chorob. U přirozeného úmrtí nebo u úmrtí následkem (nově získané) fyzické nemoci či následkem úrazu plní pojišťovna v podstatě bez čekací doby, u sebevraždy se plní až po dvouleté čekací době. A někdy s krácením plnění.

Rozdíl mezi životním pojištěním a pojištěním sebevraždy také spočívá v administrativní náročnosti při likvidaci pojistné události. V případě sebevraždy pojišťovny vyžadují mnohem podrobnější dokumentaci a často provádějí důkladnější šetření okolností úmrtí.

Podmínky životního pojištění sebevraždy se také odlišují ve výši maximálního možného plnění. Některé pojišťovny totiž stanovují u sebevraždy nižší maximální limity pojistného plnění než u ostatních příčin úmrtí.

Jaké jsou právní aspekty pojištění a sebevraždy v České republice?

Pojistné plnění sebevraždy se v České republice řídí primárně občanským zákoníkem, který v § 2837 stanovuje základní pravidla pro pojistné plnění v případě sebevraždy. Zákon stanovuje minimální čekací dobu dvou let, ale umožňuje pojišťovnám nastavit si v pojistných podmínkách vlastní pravidla, která mohou být ještě přísnější.

Právní aspekty pojištění sebevraždy zahrnují také otázku dokazování. V případě sebevraždy leží důkazní břemeno často na straně obmyšlené osoby, která musí prokázat, že byly splněny všechny podmínky pro výplatu pojistného plnění.

Sebevražda a pojištění v České republice odráží také celospolečenský přístup k tomuto citlivému tématu. Od 90. let se postupně mění vnímání sebevraždy (již není zcela tabu) a pojišťovny přizpůsobují své produkty vývoji společnosti ve vnímání těchto činů.

Jaké jsou statistiky týkající se pojistných plnění v případě sebevraždy?

Statistiky ukazují, že v České republice zemře v důsledku sebevraždy přibližně 1500 lidí ročně, což je téměř dvakrát více než při dopravních nehodách. Muži páchají sebevraždu přibližně třikrát častěji než ženy.

Co se týče výplaty pojistného při sebevraždě, přesné statistiky pojišťovny nezveřejňují (vzhledem k citlivosti tématu). Z dostupných informací však vyplývá, že pojistné události tohoto typu tvoří relativně malý podíl z celkového objemu vyplácených pojistných plnění u životních pojistek.

Statistiky bohužel říkají, že ani mladí lidé by neměli ignorovat otázku, kdy se vztahuje pojištění na sebevraždu. U mladých lidí ve věku 18-24 let totiž dlouhodobě je sebevražda hned druhou nejčastější příčinu úmrtí.

Alarmující je také skutečnost, že k častým důvodům sebevražd patří finanční problémy a zadluženost. Přitom peníze zdaleka nejsou takovým problémem jako vážná choroba. Finanční situace se dá řešit vždycky, například insolvencí.