Pojištění schopnosti splácet: Víte, proč je tak důležité a kdy se vám vyplatí?

Pojištění schopnosti splácet se specializuje právě na situace, kdy z různých důvodů nedokážete splácet svou půjčku. Splátky úvěru pak hradí za vás.

„Pomůže vám například při pracovní neschopnosti nebo ztrátě zaměstnání. A v případě úmrtí či invalidity za vás obvykle doplatí zbývající část úvěru,“ popisuje vlastnosti tohoto pojištění Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Zároveň upozorňuje, že zejména u pojištění proti ztrátě zaměstnání si musíte dobře prostudovat pojistné podmínky. A ujistit se, že opravdu pokrývá situace, které potřebujete.

Jak sjednat pojištění schopnosti splácet

Pojištění pro případ neschopnosti splácet je specifické už svým sjednáním. Zatímco u většiny pojistek sami kontaktujete pojišťovnu, u této pojistky je to jinak.

Toto pojištění nabízejí banky a další úvěrové společnosti spolu se svými produkty. Pojištění tedy sjednáte společně s hypotékou nebo například s leasingem.

„I když sjednání vyřešíte prostřednictvím banky, poskytovatelem je pojišťovna, se kterou má daná finanční instituce smlouvu. Pokud tedy dojde k pojistné události, obracíte se přímo na danou pojišťovnu,“ říká Miroslav Čejka.

Někdy je možné sjednat si pojištění schopnosti splátek přímo v pojišťovně. Není to ale příliš běžné.

Pojištění pak automaticky zaniká spolu se splacením úvěru.

Chci sjednat pojištění schopnosti splácet ONLINE

Kdy získáte pojistné plnění

Abyste mohli požádat o vyplacení pojistného plnění, musíte splnit předepsané podmínky. Tou hlavní je čekací doba.

Obvykle bývá 90 dní od začátku pojištění. Pokud v této době přijdete o zaměstnání nebo budete v pracovní neschopnosti, pojišťovna vám pojistné plnění nevyplatí.

Výjimkou je invalidita nebo úmrtí následkem úrazu. U těchto rizik pojišťovny čekací dobu neuplatňují.

Vždy ale počítejte s tím, že musíte pojišťovně dodat doklady dokazující, že máte na vyplacení peněz nárok. Například kopii výpovědi nebo neschopenky.

Výluky u pojištění schopnosti splácet

Pojištění se netýká událostí (a jejich následků), které vznikly před uzavřením pojistné smlouvy. Když přijdete o místo a poté se pojistíte, aktuální nezaměstnanosti se pojištění netýká.

Stejný princip funguje u:

• pracovní neschopnosti,
• úrazů,
• vážných onemocnění
• a jejich následků.

Počítat musíte i s dalšími výlukami.

„Aby vám pojišťovna vyplatila pojistné plnění za ztrátu zaměstnání, musíte být registrovaní na úřadu práce minimálně 30 dní. S časovým limitem se setkáte také u pracovní neschopnosti. Jeho délka závisí na nastavení smlouvy,“ říká Alice Tomanová, ředitelka úseku pojištění společnosti Broker Trust.

Peníze nezískáte, ani když:

• sami podáte výpověď
• nebo se například zraníte pod vlivem alkoholu.

Cena pojištění schopnosti splácet

Stejně jako u jiných pojistek ovlivňuje cenu pojištění řada faktorů. Mezi ty hlavní patří váš věk a zdravotní stav.

Obecně platí, že čím jste mladší a čím lepší je váš zdravotní stav, tím bude pojištění levnější.

Ještě důležitější je výše půjčky, případně splátek. Od těchto faktorů pojišťovny odvozují výši pojistného u takzvaného pojištění dluhu.

„U některých bank a pojišťoven je výše splátky odvozená od celkové půjčky. Roční pojistné se pak pohybuje v desetinách procenta z výše úvěru. Jindy se odvíjí od měsíční splátky, v takovém případě je výsledkem měsíční pojistné. Nejčastěji bývá v rozmezí 7–11 % ze splátky,“ říká Alice Tomanová.

Hlavní výhody pojištění schopnosti splácet

Největší výhodou pojištění schopnosti splácet je finanční ochrana. Pojistka kryje vaše splátky, pokud je sami splácet nedokážete. Ať už kvůli ztrátě zaměstnání, nebo ze zdravotních důvodů.

V případě úmrtí či invalidity 3. stupně navíc doplatí zbývající část půjčky.

Kromě toho:

• většinou získáte nižší úrokovou sazbu hypotéky – banky často nabízejí slevu 0,1–0,2 %;
• využijete široký rozsah pojištění – zahrnuje i ztrátu zaměstnání nebo ošetřování člena rodiny;
• většinou nemusíte podstoupit zdravotní prohlídku – bývá povinná až u několikamilionových půjček, přesná částka závisí na podmínkách dané pojišťovny.

Kdy se vyplatí pojištění schopnosti splácet

Pojištění pro případ neschopnosti splácet je důležité, zejména když máte vysokou půjčku. Proto je nejčastěji spojené s hypotečními úvěry.

Díky němu si i v nejsložitějších životních situacích s podobnou půjčkou poradíte. A nemusíte se bát, že kvůli ztrátě zaměstnání nebo vážnému úrazu přijdete o bydlení.

O pojištění schopnosti splácet byste proto měli uvažovat, hlavně pokud:

• máte rizikové zaměstnání;
• nemáte finanční rezervu, která by pokryla několikaměsíční výpadek příjmů;
• máte rodinu, která je na vás finančně závislá.

Nevýhody pojištění schopnosti splácet

Ovšem pozor, pojištění pro případ neschopnosti splácet má také řadu nevýhod. Tou největší je vysoká cena.

Jak už jsme zmínili, odvíjí se od výše půjčky nebo jejích splátek. U hypotéky vás tak běžně vyjde na několik tisíc korun měsíčně.

Může za to mimo jiné výrazné zdražení nemovitostí i hypotečních úvěrů z posledních let. Protože hodnota půjček a výše splátek zásadně stouply, zdražilo také pojištění schopnosti splácet hypotéku.

Náklady na tuto pojistku tak převyšují slibované úspory na hypotečních úrocích.

Mezi další minusy patří:

• minimální výběr – obvykle jste odkázaní na pojišťovnu, se kterou daná banka spolupracuje;
• maximální pojistná částka omezená výší úvěru.

Omezení pojistného plnění

Zejména druhý bod je zásadní. V praxi to totiž znamená, že pojištění schopnosti splácet hypotéku vás sice zbaví starostí s úvěrem, ale nijak vám nepomůže například s:

• léčbou,
• pořízením zdravotních pomůcek
• nebo stavebními úpravami, pokud jste po úrazu či nemoci invalidní a potřebujete tomu přizpůsobit domácnost.

V takových situacích musíte využít své úspory.

Některé banky navíc omezují maximální částku, kterou za vás pojišťovna zaplatí v případě úmrtí nebo invalidity 3. stupně. A může se stát, že tato suma nebude na doplacení hypotéky stačit.

Alternativa k pojištění schopnosti splácet

Takzvané pojištění dluhu není jedinou variantou, jak se na výše zmíněné situace připravit. A jak zajistit splácení půjčky.

Podobné krytí nabízí také správně nastavené životní pojištění.

Nedokáže sice řešit ztrátu zaměstnání, s ostatními riziky vám ale pomůže. Navíc se můžete pojistit i pro případ trvalých následků nebo získat denní odškodné následků úrazu.

Sami si přitom nastavíte pojistnou částku, jakou potřebujete. Díky tomu pokryjete jak náklady na splátky úvěru, tak další výdaje, které vám hrozí.A pokud zemřete, získá vaše rodina peníze na doplacení půjčky i prostředky, které jí pomůžou na nějaký čas dorovnat výpadek příjmů.