Pojištění stavby: Proč ho mít, jaké jsou výhody a co kryje

Co je pojištění stavby

„Pojištění stavby je pojistný produkt, který lze chápat ve dvou rovinách. Jednak se může jednat o pojištění rozestavěné stavby, jednak o (o něco známější) pojištění nemovitosti. Ta se běžně pojišťuje, i když už dávno stavbou není. V obou případech toto pojištění kryje finanční ztráty způsobené škodami na budově, stavebních součástech a věcí pevně se stavbou spojených,“ vyjmenovává Miroslav Čejka, specialista na pojištění Hyponamíru.cz.

Co si z článku odnést:

• Pojištění stavby chrání vaši investici do nemovitosti před finančními ztrátami způsobenými různými riziky, jako jsou živelní pohromy, krádež či vandalismus.
• Pojištění je nezbytné pro získání hypotéky a může krýt jak rozestavěné stavby, tak dokončené nemovitosti, včetně přilehlých staveb na pozemku.
• Při výběru pojištění je důležité zvolit správný rozsah krytí, vyhnout se podpojištění a pravidelně aktualizovat pojistnou smlouvu (vzhledem k rostoucí hodnotě nemovitosti).
• Vedle pojištění stavby je vhodné zvážit i pojištění domácnosti, které kryje vybavení a osobní majetek uvnitř budovy.
• V případě pojistné události je klíčové postupovat správně – zajistit bezpečnost, zdokumentovat škody, kontaktovat pojišťovnu a spolupracovat s likvidátorem. Jste-li s rozhodnutím pojišťovny nespokojení, můžete se proti němu odvolat.

Proč je důležité mít sjednané pojištění stavby

Pojištění stavby (nemovitosti) je klíčovým prvkem ochrany vaší investice do této nemovitosti. A důležitým krokem k zajištění finanční stability. Požár, povodeň, vichřice, ale třeba i vloupání mohou způsobit značné škody na majetku. Bez pojištění byste museli nákladům na opravy či na náhradu celé nemovitosti čelit sami. 

Pojištění nemovitosti poskytne finanční krytí v případě těchto a jim podobných událostí. Pomůže vám rychle se finančně zotavit z následků. Vedle toho může pojištění krýt i další rizika, jako jsou například škody způsobené třetími stranami, škody způsobené třetím stranám (odpovědnost), či náklady na právní zastoupení. Pro klid mysli pojištění pomáhá opravdu hodně. Jde doslova o investici do vašeho klidu a finanční stability.

Bez pojištění stavby se neobejdete u žádné z forem hypotéky.

Jaké stavby si můžete nechat pojistit

Pojistit si můžete nechat byt v osobním vlastnictví, družstevní byt, dům, rekreační nemovitost: chatu, chalupu, nebo volně stojící garáž. 

Pojištění kryje jak samotnou nemovitost, tak většinou i vše okolo, co k ní náleží. Typicky garáž (na pozemku spolu s domem), kůlnu, plot, bazén, skleník a další stavby na vašem pozemku.

Co kryje pojištění stavby (rozestavěné)

Pojištění rozestavěné stavby v ČR obvykle kryje následující rizika, resp. pojistné události:

• krádež stavebního materiálu nebo vybavení ze stavby
• poškození stavby úmyslným jednáním třetích osob (vandalismus)
• škody způsobené stavební mechanizací

• úrazy na stavbě: - pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou úrazem dělníků nebo návštěvníků stavby
• poškození stavební jámy – pojištění kryje náklady na sanaci stavební jámy

• dodatečné náklady na stavební práce spojené s opravou nebo dokončením stavby po pojistné události
• živelní pohromy - požár, úder blesku, vichřice, krupobití, záplavy, sesuv půdy, pád stromů a další přírodní katastrofy
• pád letadla, výbuch
• vodovodní škody - poškození vodou z vodovodního potrubí, topení nebo kanalizace
• škody způsobené elektřinou, plynem
• asistenční služby.

Konkrétní rozsah krytí se liší v závislosti na zvolené pojišťovně a typu sjednané pojistky.

Co kryje pojištění nemovitosti

Pojištění nemovitosti je z velké části podobné s pojištěním rozestavěné stavby, odpadají ale rizika spojená právě se stavbou, přidávají se rizika spojená s bydlením v nemovitosti. Skladba nabídek pojišťoven bývá většinou následující:

• živelní pohromy - požár, úder blesku, vichřice, krupobití, záplavy, sesuv půdy, pád stromů, tíha sněhu, zatečení srážek a další přírodní události
• vodovodní škody - poškození vodou z vodovodního potrubí, topení nebo kanalizace, ale náhrada vodného a stočného při úniku vody
• škody způsobené elektřinou, plynem, včetně přepětí nebo podpětí v síti
• rozbití skel – okna, skleněné dveře, sanita, případně výlohy
• vandalismus – úmyslné poškození jednáním třetích osob
• vloupání, krádež (věcí určených k údržbě pozemku a domu)
• pád letadla, výbuch, náraz dopravního prostředku do nemovitosti
• odpovědnost za škodu způsobenou majitelem nemovitosti třetím osobám (typicky pád sněhu ze střechy)
• pojištění zvláštních zařízení stavby: fotovoltaika, tepelné čerpadlo, solární panely na ohřev vody, vzduchotechnika (rekuperace) aj.
• poškození zateplení domu zvířetem, poškození plotu a pozemku zvěří
• asistenční služby
• náhradní ubytování - stane-li se nemovitost v případě pojistné události neobyvatelnou
• ekologická modernizace – některé pojišťovny zaplatí klientovi vícenáklady spojené s ekologickou modernizací nemovitosti po rozsáhlé pojistné události, a další.

Rozsah pojištění se opět liší v závislosti na pojišťovně a zvoleném pojistném produktu (respektive pojistném balíčku).

Pojištění stavby nemusí stačit – přidejte k němu i domácnost

„Pojištění stavby, jakožto již obývané nemovitosti, se často kombinuje s pojištěním domácnosti. To pokrývá vybavení a osobní majetek uvnitř budovy, na což se pojištění stavby nevztahuje. Některé věci ale neochrání ani pojištění domácnosti. Například, pokud vyhoří garáž, škody na stavbě bude hradit pojištění nemovitosti. Škody na vybavení, a třeba i na jízdním kole, uhradí pojištění domácnosti. Ale škody na autě se pokryjí jedině z havarijního pojištění,“ říká Alice Tomanová, ředitelka úseku pojištění Broker Trustu.

Sjednat se dají různé úrovně krytí pojištění stavby

Většina pojišťoven nabídne základní a rozšířené pojištění nemovitosti. To základní kryje největší (finanční) rizika. Rozšířené pojištění pokrývá i „drobnější“ události. Rozdíl je samozřejmě též v ceně celého pojištění. A výběr jen a jen na vás.

Chci sjednat pojištění nemovitosti online

Podmínky pojištění, aneb ne každá nemovitost se dá pojistit

Pojišťovny odmítají pojistit jakoukoliv nemovitost, která nesplňuje technické požadavky. Abyste pojištění stavby nebo nemovitosti mohli sjednat, musí být v řádném technickém stavu, nepoškozené a udržované. Správně ošetřené musíte mít i náležitosti užívání nemovitostí k jim předepsanému účelu (povolení stavby, kolaudace již obývané nemovitosti, revize atp.).

Může se stát, že na nemovitost v ne zcela dobrém stavu pojistku získáte, ale problém nastane při pojistném plnění (podobně jako u životního pojištění). Stejně tomu bude, pokud se o nemovitost nestaráte, a ta za dobu trvání pojištění přestane plnit technické parametry. Ani tehdy se nemusíte dočkat pojistného plnění, případně na něm budete značně kráceni (ke krácení může dojít i na základě výluk).

Co ovlivňuje cenu pojištění stavby

Cenu pojištění stavby ovlivní mnoho faktorů. Počínaje typem nemovitostí, její velikostí, přes sjednaný rozsah krytí, až po lokalitu, v níž se nemovitost nachází. Podrobně jsme se tématu věnovali v článku Co ovlivňuje cenu pojištění nemovitosti. 

Jak vybrat nejlepší pojištění stavby

Jak vybrat pojištění stavby, abyste byli spokojeni? Zaměřte se jednak na pojistné krytí, které jednotlivé pojišťovny nabízejí, jednak na cenu jejich produktů. 

Vždycky si pojištění nechte nastavit tak, aby krylo alespoň ty nejzávažnější události. Toho dosáhnete u všech pojišťoven. Pokud si přejete připojistit specifická rizika, volte tu pojišťovnu, která jich umí zahrnout nejvíc, anebo vám dokáže sestavit pojištění dle vašeho přání. Abyste nemuseli cestovat mezi webovkami jednotlivých pojišťoven, je tu pro vás online srovnání pojištění nemovitosti a pomoc nastavením pojištění na míru.

A pamatujte: největším nepřítelem pojištěného klienta je podpojištění majetku. K němu může dojít nejen nesprávným nastavením pojistné smlouvy, ale i „jen“ jejím zastaráním. Hodnota nemovitostí většinou totiž stoupá. Proto si již sjednaná pojištění aktualizujte alespoň jednou za dva roky. 

Výhody pojištění nemovitosti (stavby)

• finanční ochrana nemovitosti – krytí nákladů na opravy, na náhradu zničeného (odcizeného) majetku
• úhrada nákladů na náhradní ubytování
• krytí odpovědnosti za škodu způsobenou třetím osobám
• „klidný spánek“
• rychlejší zotavení po negativní události
• pestrá paleta připojištění a pojistných balíčků, včetně slev za kombinaci pojištění nemovitosti a domácnosti

Nevýhody pojištění nemovitosti (stavby)

• náklady na pojištění stavby
• riziko podpojištění nebo přepojištění
• výluky z pojištění
• náročnost výběru správné pojistky a nutnost ji pravidelně aktualizovat

Často se ptáte

Jak mám postupovat při/po pojistné události u pojištění stavby?

V případě pojistné události byste měli absolvovat následujících 5 kroků, přesně v tomto pořadí:

• Zajištění bezpečnosti. V první řadě zajistěte bezpečnost osob a je-li to možné, zabraňte dalším škodám. Když je to nutné, volejte hasiče, policii, záchranku.
• Dokumentace. Pořiďte fotografie nebo videozáznam poškození. Zdokumentujte rozsah škod co nejpřesněji, zejména při živelních událostech nasnímejte i širší okolí pojištěné nemovitosti.
• Kontaktování vašeho pojistného poradce. Zavolte svému pojišťovacímu makléři, s nímž jste smlouvu sjednávali. Poradí vám, jak správně škodu nahlásit, na co si dát pozor a čeho se vyvarovat. To platí i při online sjednání ve srovnávači. Pokud jste sjednávali na pobočce pojišťovny, třetí krok vám nemusí být přístupný.
• Oznámení pojistné události: Následně kontaktujte svou pojišťovnu a nahlaste pojistnou událost. Pojišťovna vám sdělí další postup a vyžádá si potřebné dokumenty.
• Spolupráce s likvidátorem: Pojišťovna (především u větších škod) vysílá likvidátora, který posoudí rozsah škod a vyčíslí pojistné plnění. Likvidátorovi umožněte přístup k místům s následky pojistné události, poskytněte mu veškeré potřebné informace, případně i další doklady.

Jak probíhá likvidace události a následná výplata?

Pojistnou událost vyhodnotí likvidátor pracující pro pojišťovnu. Může ji vyhodnotit jen na základě zaslané dokumentace, často se ale setkáváme s tím, že se likvidátor dostaví přímo na místo, kde došlo k pojistné události. Škody totiž mohly nastat i na těch částech stavby, kam běžně nevidíte, likvidátor bude posuzovat, jak k události došlo atp. 

Jakmile likvidátor vyčíslí konkrétní částku a pojišťovna ji schválí, likvidace je hotová. Schválené pojistné planění vám bude vám vyplacen většinou do 30 dní. O rozhodnutí pojišťovny budete informováni písmeně a můžete se proti němu odvolat. V krajních případech přichází na řadu řešení sporu soudní cestou. 

Jaké jsou typické výluky u pojištění stavby?

K běžným výlukám patří škody způsobené úmyslným jednáním, hrubou nedbalostí, zanedbáním péče o nemovitost, jednáním pod vlivem alkoholu a jiných omamných látek. Do výluk většina pojišťoven řadí i škody zaviněné nesprávným zapojením elektroniky, vyvolané plísněmi a houbami (přestože byly skryté a nemohli jste je včas řešit). V neposlední řadě jsou z plnění vyloučeny škody způsobené občanskými nepokoji, teroristickými činy, válkou.