Porovnání nebankovních půjček a běžných bankovních úvěrů

Jaký je rozdíl mezi bankovním úvěrem a nebankovní půjčkou

Rozdíl mezi těmito dvěma půjčkami je především v jejich poskytovateli, tedy společností, která vám peníze půjčuje. U bankovního úvěru je poskytovatelem vždy banka, která má platnou bankovní licenci od České národní banky. Banky se musí řídit poměrně přísnými pravidly ČNB a jejich úvěry (stejně jako například kontokorent, tedy čerpání do mínusu, hypotéka či jiné typy půjček, které banky poskytují) tak podléhají přísnějším kritériím.

Nebankovní půjčku poskytují firmy, obvykle se jedná o úvěrové společnosti, které bankovní licenci nemají, mají však licenci k poskytování spotřebitelských úvěrů, taktéž od České národní banky. Ale tím, že se nejedná o banku jako takovou, jsou kritéria pro jejich získání plně v režii společnosti, která úvěr poskytuje.  Více se o takových úvěrech dočtete například v tomto článku.

Výhody bankovního úvěru 

Nespornou výhodou bankovního úvěru je to, že za nimi stojí velká společnost, tedy banka, která se musí řídit závaznými limity ČNB. Úvěry tak podléhají přísným pravidlům a úroky u banky jsou obvykle podstatně nižší než u nebankovních půjček. Nižší je též RPSN (roční procentní sazba nákladů). Dalšími výhodami jsou:

• výhodnější podmínky splácení
• pojištění neschopnosti splácet (a snadná domluva, pokud se tak stane)
• možnost delší doby splatnosti
• vyšší částky úvěru

Nevýhody bankovního úvěru

Tím, že bankovní úvěry mají jasně daná pravidla, jejich získání je podmíněno nízkou rizikovostí klienta. Získat bankovní úvěr je tak možné pouze s dostatečnými příjmy, banka si zkrátka jednoduše spočítá, zda si úvěr ‘’můžete dovolit’’ a nebudete mít problém s jeho splácením. Hodnotí se též kredibilita (bonita), tedy vaše úvěrová historie. Pokud jste měli dříve se splácením nějakého úvěru potíže, na vaší kredibilitě se to negativně odrazí. Problém může též nastat, pokud jste nikdy žádný úvěr neměli, banka v tu chvíli totiž netuší, jak spolehliví při splácení svých závazků jste. Samozřejmostí je též kontrola registrů dlužníků, s tím, že ublížit vám může i například pozdě zaplacená faktura za telefon. Další nevýhodou je také obvykle delší vyřízení žádosti, ačkoli se objevují banky, které jsou schopny vám peníze skutečně vyplatit do několika minut či hodin. Pravidlem to však stále není a mnohdy musíte také osobně na pobočku banky.

Výhody nebankovní půjčky

Největší výhodou nebankovní půjčky je, že ji může získat i člověk, který je v registru dlužníků nebo z jiného důvodu (například nedostatečný příjem, matka samoživitelka, úvěry u jiných společnost atp.) spadá do kategorie tzv. rizikových klientů a u banky by tak neměl možnost úvěr získat. Půjčku je také často možné vyřídit zcela přes internet či po telefonu a peníze jsou obvykle vypláceny velmi rychle, tedy v řádu hodin. Dalšími výhodami jsou:

• vysoká dostupnost tohoto typu půjček
• menší administrativa (mnohdy např. nemusíte ani dokládat potvrzení o výši příjmu)

Nevýhody nebankovní půjčky

Svoji nedostatečnou kredibilitu nebo to, že člověk potřebuje peníze takříkajíc okamžitě, zaplatí vyšším úrokem a podstatně vyšší RPSN než je běžné u bankovních úvěrů. Mnoho nebankovních společností také spoléhá na finanční negramotnost svých klientů a sjednávají de facto nekonečné úvěry, v praxi to vypadá tak, že například snižují minimální částku splátky a doba splácení (a i celková zaplacená částka) se tak stále prodlužuje a zvyšuje.

Kdy volit bankovní úvěr a kdy nebankovní půjčku

Pokud máte tu možnost, vždy se snažte volit bankovní úvěr. Výjimkou je snad jen případ náhlých výdajů v době například před výplatou, kdy víte, že budete moci úvěr předčasně splatit a úroky tak budou srovnatelné s bankovním úvěrem či ještě nižší. Nebankovní úvěr je také jednodušší variantou když potřebujete okamžitou hotovost navíc například v případě úrazu či nutnosti ošetření na dovolené, když vám danou situaci nekryje cestovní pojištění a vy nemáte na účtu dostatečné finanční prostředky a logicky nemůžete čekat na schválení bankovního úvěru.