Banky.cz Články Komerční sdělení Porovnání nebankovních půjček a běžných bankovních úvěrů

Porovnání nebankovních půjček a běžných bankovních úvěrů

Porovnání nebankovních půjček a běžných bankovních úvěrů

V životě každého člověka mohou nastat situace, kdy potřebuje peníze navíc. Pokud nemáte dostatečnou finanční rezervu nebo dost času na to, zajistit si další příjem, je jedinou možností půjčka. Možností je hned několik, někdo volí půjčku od rodiny či přátel, jiný preferuje půjčku od finančních institucí. Těmi jsou buď samotné banky nebo jiné společnosti poskytující nebankovní úvěry.

REKLAMA

Jaký je rozdíl mezi bankovním úvěrem a nebankovní půjčkou

Rozdíl mezi těmito dvěma půjčkami je především v jejich poskytovateli, tedy společností, která vám peníze půjčuje. U bankovního úvěru je poskytovatelem vždy banka, která má platnou bankovní licenci od České národní banky. Banky se musí řídit poměrně přísnými pravidly ČNB a jejich úvěry (stejně jako například kontokorent, tedy čerpání do mínusu, hypotéka či jiné typy půjček, které banky poskytují) tak podléhají přísnějším kritériím.

Nebankovní půjčku poskytují firmy, obvykle se jedná o úvěrové společnosti, které bankovní licenci nemají, mají však licenci k poskytování spotřebitelských úvěrů, taktéž od České národní banky. Ale tím, že se nejedná o banku jako takovou, jsou kritéria pro jejich získání plně v režii společnosti, která úvěr poskytuje.  Více se o takových úvěrech dočtete například v tomto článku.

Výhody bankovního úvěru 

Nespornou výhodou bankovního úvěru je to, že za nimi stojí velká společnost, tedy banka, která se musí řídit závaznými limity ČNB. Úvěry tak podléhají přísným pravidlům a úroky u banky jsou obvykle podstatně nižší než u nebankovních půjček. Nižší je též RPSN (roční procentní sazba nákladů). Dalšími výhodami jsou:

  • výhodnější podmínky splácení
  • pojištění neschopnosti splácet (a snadná domluva, pokud se tak stane)
  • možnost delší doby splatnosti
  • vyšší částky úvěru

Nevýhody bankovního úvěru

Běžný účet s bonusem 3 000 Kč

Tím, že bankovní úvěry mají jasně daná pravidla, jejich získání je podmíněno nízkou rizikovostí klienta. Získat bankovní úvěr je tak možné pouze s dostatečnými příjmy, banka si zkrátka jednoduše spočítá, zda si úvěr ‘’můžete dovolit’’ a nebudete mít problém s jeho splácením. Hodnotí se též kredibilita (bonita), tedy vaše úvěrová historie. Pokud jste měli dříve se splácením nějakého úvěru potíže, na vaší kredibilitě se to negativně odrazí. Problém může též nastat, pokud jste nikdy žádný úvěr neměli, banka v tu chvíli totiž netuší, jak spolehliví při splácení svých závazků jste. Samozřejmostí je též kontrola registrů dlužníků, s tím, že ublížit vám může i například pozdě zaplacená faktura za telefon. Další nevýhodou je také obvykle delší vyřízení žádosti, ačkoli se objevují banky, které jsou schopny vám peníze skutečně vyplatit do několika minut či hodin. Pravidlem to však stále není a mnohdy musíte také osobně na pobočku banky.

Výhody a nevýhody nebankovní půjčky

Výhody nebankovní půjčky

Největší výhodou nebankovní půjčky je, že ji může získat i člověk, který je v registru dlužníků nebo z jiného důvodu (například nedostatečný příjem, matka samoživitelka, úvěry u jiných společnost atp.) spadá do kategorie tzv. rizikových klientů a u banky by tak neměl možnost úvěr získat. Půjčku je také často možné vyřídit zcela přes internet či po telefonu a peníze jsou obvykle vypláceny velmi rychle, tedy v řádu hodin. Dalšími výhodami jsou:

Běžný účet od mBank zdarma

  • vysoká dostupnost tohoto typu půjček
  • menší administrativa (mnohdy např. nemusíte ani dokládat potvrzení o výši příjmu)

Nevýhody nebankovní půjčky

Svoji nedostatečnou kredibilitu nebo to, že člověk potřebuje peníze takříkajíc okamžitě, zaplatí vyšším úrokem a podstatně vyšší RPSN než je běžné u bankovních úvěrů. Mnoho nebankovních společností také spoléhá na finanční negramotnost svých klientů a sjednávají de facto nekonečné úvěry, v praxi to vypadá tak, že například snižují minimální částku splátky a doba splácení (a i celková zaplacená částka) se tak stále prodlužuje a zvyšuje.

Kdy volit bankovní úvěr a kdy nebankovní půjčku

Pokud máte tu možnost, vždy se snažte volit bankovní úvěr. Výjimkou je snad jen případ náhlých výdajů v době například před výplatou, kdy víte, že budete moci úvěr předčasně splatit a úroky tak budou srovnatelné s bankovním úvěrem či ještě nižší. Nebankovní úvěr je také jednodušší variantou když potřebujete okamžitou hotovost navíc například v případě úrazu či nutnosti ošetření na dovolené, když vám danou situaci nekryje cestovní pojištění a vy nemáte na účtu dostatečné finanční prostředky a logicky nemůžete čekat na schválení bankovního úvěru. 

REKLAMA

KOMENTÁŘE k článku Porovnání nebankovních půjček a běžných bankovních úvěrů

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vánoce: Doba, kdy se kyberspecialisté nezastaví. Mnozí útočníky na své bankovní účty takřka zvou, varují

Vánoce: Doba, kdy se kyberspecialisté nezastaví. Mnozí útočníky na své bankovní účty takřka zvou, varují

Pro jedny jsou Vánoce svátky klidu a míru, pro druhé jsou časem, kdy se nezastaví. Těmi druhými máme na mysli bankovní kyberexperty, kteří dělají, co mohou, aby ochránili peníze uložené na účtech. Jejich práce není snadná. Včasné odhalování zlodějských praktik kyberútočníků, kteří se ze všech sil snaží získat naše peníze, připomíná hru kočky s myší. Podvodníci jsou mimořádně schopní a vymýšlejí stále nové a nové finty, jak klienty oklamat. A daří se jim to natolik, že mnozí z nich pokusy o ochranu aktivně odmítají. Jak se ubránit radí specialista Komerční banky Marek Macháček.

Slibují i straší aneb Hra na emoce: Kyberpodvodníci vás oberou rychlostí lusknutí prstu

Slibují i straší aneb Hra na emoce: Kyberpodvodníci vás oberou rychlostí lusknutí prstu

Správa financí nikdy nebyla snazší. Stačí pár ťuknutí na displej chytrého telefonu nebo na počítači a je hotovo. V řádu vteřin můžeme nakupovat, zhodnocovat své úspory, ovšem bohužel — stejně tak snadno a rychle se lze také stát chudákem. Moderní technologie a výhody s nimi spojené totiž nevyužíváme jen my, běžní občané, ale i podvodníci, kteří čím dál rafinovanějšími způsoby dokážou dostat peníze z lidí, s nimiž se nikdy nesetkali. Jejich obětí se hravě může stát kdokoli z nás, překvapivě jsou mezi nimi i ti s nejvyšším vzděláním.

Operativní leasing aneb Vše, na co jste se báli zeptat

Operativní leasing aneb Vše, na co jste se báli zeptat

Sjednání operativního leasingu je závazek. Než se proto definitivně rozhodnete pro auto na operák, měli byste znát odpovědi na všechny své palčivé otázky. A férová leasingová společnost by vám je měla poskytnout. My vám odpovíme na ty nejdůležitější.

Operativní leasing pro OSVČ - ano nebo ne?

Operativní leasing pro OSVČ - ano nebo ne?

Říká se, že operativní leasing se vyplatí zejména firmám. A je to pravda, protože se s ním pojí řada daňových výhod a v mnoha ohledech je pro firmu lepší než běžný leasing. Ale totéž platí i o podnikatelích, tedy OSVČ. Podívejme se na to, proč je auto na operák výhodnější a jak na něm můžete vydělat.

Operativní leasing vs. půjčka na auto. Co se vyplatí?

Operativní leasing vs. půjčka na auto. Co se vyplatí?

Koupě auta je v dnešní době hodně finančně náročná a můžete se kvůli ní zadlužit na celé roky dopředu. Málokdo dokáže našetřit na nové auto, a tak vyvstává otázka - je výhodnější půjčit si v bance, vzít si leasing nebo si pronajmout auto na operativní leasing?

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena