Povinnost hlásit snížení úroků 2 měsíce předem? Banky našly cesty, jak ji obejít

Pravidla pro změnu úrokové sazby na účtech řeší zákon o platebním styku. Bankám dává možnost úrok libovolně upravovat. Ovšem jen pokud se na tom s klientem předem domluví (zpravidla ve smlouvě) a dodrží určité podmínky. Ty se liší podle toho, jestli chce poskytovatel úroky zvýšit nebo snížit.

V prvním případě je situace jednodušší a banka smí ke změně přistoupit prakticky okamžitě. Bez povinnosti cokoliv oznamovat dlouho dopředu. Stejně sice může postupovat i při snižování úroku, ale pouze pokud je navázaný na referenční sazbu. V České republice je jí PRIBOR (Prague Interbank Offered Rate).

Většina bank však určuje úrokovou sazbu podle svého uvážení. Tím pádem musí o jejím snížení klienty informovat nejméně 2 měsíce předem.

Nemůžeme reagovat na ČNB, tvrdí banky

Dvouměsíční lhůta platí nejen pro snížení úroku, ale pro další změny v neprospěch klientů. Zákon se je tím snaží chránit a dát jim dost času, aby mohli na úpravu podmínek reagovat.

Jenže bankám se tento postup nelíbí. Vycházejí zejména z toho, že spořicí účty jsou založené na volnosti a lidé mohou peníze vkládat i vybírat, kdykoliv chtějí.

Navíc argumentují přístupem České národní banky. Zatímco ta smí úroky měnit prakticky ze dne na den, banky musí s jejich snižováním čekat dva měsíce. A nemohou tak reagovat na aktuální situaci.

Jak podmínky obejít? Rozdělením úroků

Poskytovatelé proto hledají možnosti, jak v souladu se zákonem získat větší volnost. Nedávno se objevily dva způsoby, které jim to umožňují.

Prvním z nich je rozdělení úroku na 2 části:

• základní
• a bonusovou

Zatímco základní část se poskytovatel zaváže udržovat dlouhodobě, výše té bonusové je jen dočasná a má předem daný termín ukončení. V marketingových materiálech přitom banka pracuje s jejich součtem. Úrok tak vypadá mnohem lákavěji.

Ve skutečnosti se ale jeho výše po pár měsících propadne. Jak výrazně záleží jen na poskytovateli a na tom, v jaké výši stanoví novou bonusovou část.

Druhá možnost: nové produkty

Druhá cesta je ještě jednodušší. Banka zkrátka přestane původní spořicí účet poskytovat a místo něj nabídne jiný s nižším úročením. Dvouměsíční limit řešit nemusí, protože současných klientů se úprava nedotkne. Změna tak může přijít prakticky ze dne na den. A noví zájemci o spoření se pak musí spokojit s nižším úrokem.

Klientům, kteří si výhodný spořicí účet pořídí včas, takový postup tolik vadit nemusí. Slíbená úroková sazba jim zůstane i nadále. A o jejím snížení je poskytovatel musí informovat v předepsané dvouměsíční lhůtě.

Je potřeba hlídat podmínky

Oba postupy se podobají marketingovým akcím, kdy banky předem avizují, že jejich nabídka je pouze dočasná. Jenže v uvedených příkladech to nemusí být vždy zcela jasné.

V praxi to znamená, že i při výběru spořicího účtu musíte být obezřetní. Slíbený úrok se totiž může změnit rychleji, než čekáte. Anebo stačí přijít do banky o pár dní později a místo 2% úročení dostanete třeba jen polovinu.

Se získáním přehledu o aktuálních nabídkách vám proto pomůže srovnání spořicích účtů. Díky němu si rychle vytipujete nejzajímavější možnosti. Poté si ale nezapomeňte ještě projít jejich podmínky, ať máte jistotu, že vám slíbený úrok opravdu nějakou dobu vydrží.

A pokud potřebujete poradit, klidně se rovnou obraťte na naši poradnu.

Inflace je rychlejší

Správný výběr je o to důležitější, že úrokové sazby spořicích účtů si v současnosti neporadí ani s inflací. Na rozdíl od ní se vesměs pohybují pod 2%.

Znamená to, že když si důkladně neprostudujete jejich podmínky, můžete za pár týdnů zjistit, že vaše peníze ztrácí hodnotu skoro stejně rychle jako na běžném účtu.

TIP: Chcete vyšší úrok? Vyzkoušejte termínované vklady.

Úrok ovlivnily sazby ČNB i oslabení koruny

Současná situace přitom nasvědčuje tomu, že vyšších úroků se jen tak nedočkáte.

Výrazně k tomu přispěla opatření České národní banky, která se v minulých letech snažila udržet slabou korunu. Vydala kvůli tomu velké množství peněz, za které nakoupila eura. A protože většinu těchto peněz nyní drží právě banky pohybující se na českém trhu, nemusí o klientské vklady tolik bojovat.

Prostředky, které zrovna nepotřebují, navíc obvykle zhodnocují uložením v České národní bance. U ní mají zaručené 2% úročení. Pokud tedy chtějí na spořicích účtech vydělat, logicky musí samy nabídnout nižší úrok.

Výsledkem je, že výhodnější úrokovou sazbu zpravidla přináší jen různé akční nabídky. A to pouze na pár měsíců. Je tedy důležité předem zjišťovat, jaký úrok vás čeká po jejich skončení. Proto na to myslete už při výběru spořicího účtu.