Pravidla úspěšného spoření: Objevte triky, se kterými najdete to nejlepší spoření

Co si z článku odnést

Spoření je ideální způsob, jak si vytvořit finanční rezervu a zajistit si peníze na budoucnost. Můžete využít několik spořicích produktů.

Mezi nejoblíbenější typy spoření patří:

• spořicí účet,
• termínovaný vklad,
• stavební spoření
• a penzijní spoření.

Každé z nich má své výhody i nevýhody a hodí se v jiných situacích. Proto je potřeba předem stanovit cíle spoření. Podle nich snadno vyberete nejvhodnější produkty.

Proč si spořit peníze

Cíle spoření můžou být různé. Jedno mají ale společné – vždy jde o to zajistit si dostatek peněz, které později můžete využít.

„Pokud si peníze necháte na běžném účtu, budou kvůli inflaci rychle ztrácet svou hodnotu. A vy na tom proděláte. Proto je výhodnější využít spořicí produkty, které mají jasně stanovenou úrokovou sazbu. U některých navíc získáte i státní podporu,“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Právě díky úrokům a případné státní podpoře můžete inflaci překonat. A peníze opravdu zhodnotit.

Jak spoření chrání úspory před inflací

V současnosti dokáže vaše peníze před inflací ochránit už samotné úročení – i bez státní podpory. Například v prvním čtvrtletí roku 2025 se úrokové sazby spořicích produktů běžně pohybovaly mezi 3 % a 4 %. Inflace přitom byla nižší než 3 %.

Bohužel je třeba říct, že situace může být i opačná. Ať už kvůli rychlému růstu spotřebitelských cen, nebo kvůli snižování úrokových sazeb centrální banky. Právě na ně totiž poskytovatelé reagují.

I v takových případech však spoření dokáže vliv inflace výrazně oslabit. A pomůže vám, aby vaše finance ztrácely hodnotu mnohem pomaleji, než kdybyste je nechali na běžném kontě.

Základní pravidlo spoření: rozpočet pod kontrolou

Když chcete začít spořit, ze všeho nejdřív si udělejte rozpočet. Spočítejte své příjmy a výdaje a zjistěte, jaký je jejich poměr i za co utrácíte.

Snadno si tak vyčleníte konkrétní částku na spoření.

Odborníci často doporučují používat pravidlo 50/30/20. Podle něj byste měli:

• 50 % příjmů využívat na zaplacení nezbytných výdajů – nájmu, potravin, energie a podobně;
• 30 % příjmů vyčlenit k tomu, abyste je každý měsíc mohli utratit za méně důležité věci;
• 20 % příjmů byste si měli spořit nebo investovat, a budovat si tak finanční rezervu a zajištění do budoucna.

Jak začít spořit

Jakmile si sestavíte rozpočet, zjistíte, kolik peněz si můžete odkládat stranou. Případně jaké výdaje můžete seškrtat, abyste mohli začít spořit.

Pokud chcete, aby spoření bylo efektivní, dodržte následující pravidla:

• Stanovte si cíl spoření. Jiné produkty se hodí pro vytvoření finanční rezervy a jiné ke spoření na důchod či k zajištění lepšího bydlení.
• Šetřete pravidelně. Stanovte si částku, kterou budete každý měsíc spořit.
• Spoření automatizujte. Nastavte si trvalý příkaz, ať nezapomínáte peníze na spoření posílat.
• Vytvořte si finanční rezervu. Pokud začínáte spořit, zaměřte se nejdřív na vytvoření rezervy, kterou využijete na nečekané výdaje. Měla by být ve výši 3–6 vašich měsíčních výdajů. 

„Svůj rozpočet a spoření také pravidelně aktualizujte. Měly by vždy odrážet vaši aktuální situaci i plány do budoucna,“ zdůrazňuje Martin Pleštil, ředitel segmentu investic ze společnosti Broker Trust.

Online srovnání spořicích účtů

Jaké produkty ke spoření využít

Mezi nejběžnější spořicí produkty patří:

• spořicí účet,
• termínovaný vklad,
• stavební spoření
• a penzijní spoření.

Pamatujte, že každý z nich má jiný účel, výhody a nevýhody.

Jak najít nejlepší spořicí účet

Spořicí účet je ideální pro vytvoření a uchovávání finanční rezervy. Peníze totiž můžete kdykoliv vybrat a díky jasně stanovené úrokové sazbě je výhodnější než běžné konto.

Každý poskytovatel ale nabízí jiné podmínky, proto musíte spořicí účet dobře vybírat.

Jak na to?

Pomocí srovnání spořicích účtů si porovnejte úrokové sazby a další podmínky. Snadno tak najdete ten nejlepší spořicí účet, který je právě na trhu.

Dejte si ale pozor na jednu věc. Poskytovatel může měnit úrokovou sazbu spořicího účtu i částku, na kterou se úročení vztahuje.

Proto si jednou za čas porovnejte aktuální podmínky svého spoření s ostatními nabídkami na trhu. Spořicí účet totiž můžete kdykoliv zrušit a založit si jiný, který bude výhodnější.

Jak vybrat termínovaný vklad

Termínovaný vklad je skvělý způsob, jak bezpečně zhodnotit peníze, které nebudete nějakou dobu potřebovat. Peníze jsou v něm totiž vázané na předem stanovenou dobu. Pokud je vyberete dřív:

• přijdete o naspořené úroky,
• nebo musíte zaplatit sankční poplatek.

Zato jsou úrokové sazby tohoto spoření obvykle vyšší než u spořicích účtů.

Specifikem je, že peníze nešetříte postupně jako u jiných typů spoření. Částku, kterou chcete zhodnotit, pošlete na termínovaný vklad najednou.

Sami si přitom vyberete dobu trvání termínovaného vkladu. Zvolte vždy takovou, ve které své úspory nebudete potřebovat.

S výběrem toho nejvýhodnějšího termínovaného vkladu vám opět pomůže jejich srovnání. Porovnávejte ale vždy vklady se stejnou dobou trvání.

Jak vybrat stavební spoření

Velkou výhodou stavebního spoření je, že k úrokům od spořitelny získáte také státní podporu. A to až 1 000 Kč ročně. Díky tomu se zhodnocení úspor dostane i nad 4 %.

Také v tomto případě ale počítejte s časovým omezením. Úspory si smíte vybrat až po 6 letech od podpisu smlouvy.

Když to uděláte dřív, přijdete o státní podporu. U některých poskytovatelů musíte navíc uhradit poplatek za předčasné ukončení smlouvy.

Jak vybrat penzijní spoření

Doplňkové penzijní spoření se od ostatních produktů výrazně liší. V praxi totiž nespoříte, ale investujete. Vaše vklady tedy nejsou pojištěné a může se stát, že o část peněz přijdete.

Zároveň však můžete dosáhnout na vyšší zhodnocení. Také můžete využít:

• státní příspěvky,
• příspěvky od zaměstnavatele,
• daňové odpočty až 48 000 Kč ročně.

Na výběr máte z několika investičních strategií, které jsou různě odvážné. Obecně platí, že největší zhodnocení přinášejí dynamické fondy – jsou ale nejrizikovější.

Na podobném principu funguje i dlouhodobý investiční produkt. Na rozdíl od penzijního spoření ale máte větší výběr v tom, do čeho peníze vložíte.

V obou případech smíte peníze vybrat až v 60 letech. Pokud to uděláte dřív, přijdete o státní příspěvky a musíte doplatit daňové odpočty, které jste uplatnili.

Jak vybrat nejlepší spoření – srovnání produktů

Online srovnání penzijního spoření