Předschválená půjčka vypadá lákavě. Ale pozor, ať se nespálíte!

Důvod, proč vám banky takové půjčky nabízejí, je jednoduchý. Můžou díky nim vydělat na úrocích.

Zároveň znají stav vašeho účtu. Vědí:

• jestli vám na něj chodí pravidelné příjmy
• jak jsou vysoké
• jaké jsou vaše výdaje
• a kolik vám každý měsíc z vašich příjmů zbývá

Díky tomu banka získá základní přehled o vaší bonitě. Tedy o tom, jestli zvládnete případný úvěr splácet a kolik se jim vyplatí vám půjčit. Podle toho pak dokáže připravit vhodnou nabídku, která vám pomůže například s řešením nečekaných výdajů.

Jenže to, že je úvěr předschválený, ještě neznamená, že ho opravdu dostanete.

Pozor na další půjčky

A to je první zádrhel. I když vám banka slibuje třeba 100 000 korun, ve finále vám může půjčit jen polovinu. Nebo třetinu. Anebo taky vůbec nic.

Když se rozhodnete nabídku využít – a třeba rovnou v plné výši – čeká vás dotazníkové kolečko. Ať už on-line v internetovém bankovnictví nebo přímo v bance, kde o půjčku požádáte.

Informace, které má banka z pohybů na vašem účtu, totiž nestačí. Zpravidla ji zajímá také:

• vaše vzdělání
• rodinný stav
• nebo počet vyživovaných dětí

A pak to nejdůležitější – vaše finanční závazky mimo banku. Právě ty vás snadno dokáží o půjčku připravit.

Pokud máte například:

• půjčku
• kontokorent
• hypotéku
• leasing
• nebo kreditní kartu

o kterých banka neví, může to vaši pozici výrazně zkomplikovat.

A rozhodně se nevyplatí něco takového tajit!

Banka si vás prověří

Banka se nespokojí jen s vaším prohlášením, že žádné jiné závazky nemáte. Vše si prověří v bankovních i nebankovních registrech (CBCB), případně v registru SOLUS a v podobných databázích.

K nahlédnutí do těchto registrů musíte dát bance souhlas. Samozřejmě to můžete také odmítnout. V tom případě se ale s půjčkou rovnou rozlučte. Banky totiž žádosti, u kterých klient odmítne kontrolu registrů, automaticky zamítají.

Když vše půjde hladce a banka na žádné závazky nenarazí, za chvíli máte peníze na účtu. Třeba do těch 15 minut.

Pokud ale banka objeví nějakou půjčku, kterou jste zatajili nebo jste na ni prostě zapomněli, může nabízený úvěr snížit. Anebo vám nedá vůbec nic.

Dobře si proto promyslete, jestli nějaký úvěr nebo záznam v registrech nemáte. Stává se, že i klienti jsou překvapení, že mají po splatnosti nějakou fakturu, která se pak v registrech objeví.

Pokud banka kvůli tomu vaši žádost zamítne, musí vám sdělit důvod. Spolu s informací, v jakém registru se negativní informace objevily.

Občas automatické schvalování nestačí

Někdy se také stává, že ani po slíbené době nevíte, jestli úvěr dostanete nebo ne. Znamená to, že bankovní systém při prověřování vaší bonity narazil na nějaký zádrhel a nedokázal žádost posoudit automaticky. V tom případě ji musí zaměstnanci banky posoudit ručně.

Může to chvíli trvat. Samo o sobě to ale neznamená, že půjčku nedostanete. Záleží to zejména na tom, jaké důvody vedly k ruční kontrole.

Pokud nakonec banka vaši žádost přece jen zamítne, zdůvodní to zpravidla interními důvody. Můžou jimi být například váš:

• věk
• vzdělání
• nebo zaměstnání

Co přesně k zamítnutí vedlo, se ale zpravidla nedozvíte. Banka to totiž v takových případech prozradit nemusí.

Neznamená to ale, že jinde nemůžete se svou žádostí uspět. Interní pravidla jednotlivých poskytovatelů nebývají úplně stejná.

Porovnejte úrok s jinými nabídkami

Předschválené půjčky mívají ještě jednu výraznou nevýhodu – často nabízejí horší úrok, než jaký dostanete jinde.

Vaše banka sice zná vaši finanční historii, a proto vše zvládne rychle a bez dokládání příjmů, ale také spoléhá na to, že nebudete hledat jinde. Zvlášť, když vám půjčku sama nabídne.

Ve skutečnosti u ostatních poskytovatelů získáte podobnou půjčku také. A často za výhodnějších podmínek. Sice se asi nevyhnete dokládání příjmů, ale zato můžete získat nižší úrok.

Určitě se proto vyplatí ještě před žádostí o předschválenou půjčku porovnat podmínky u ostatních bank. Můžete tak ušetřit. A někdy i docela výrazně!

I když jste u své banky třeba 10 let, nepočítejte s tím, že vám nabídne výhodnější podmínky. Stále platí, co jsme zmínili na začátku – banka vám půjčku nabízí v první řadě proto, aby sama vydělala. A protože jste její klient, nemusí se o vás prát. Tím pádem ani nabízet výhodnější podmínky, než jaké najdete u konkurence.

Dejte pozor na RPSN

U nabízené půjčky se nezapomeňte dobře podívat také na její podmínky. Nestačí si jen zkontrolovat úrok. Sám o sobě může být lákavý, ale banka může do půjčky zahrnout další náklady, které úvěr prodraží. Například:

• poplatek za poskytnutí půjčky
• poplatek za vedení úvěrového účtu
• nebo pojištění schopnosti splácet

Poslední možnost přitom často vypadá lákavě a logicky. Vždy je přece lepší být zajištěný pro případ, že se něco stane, že ano?

Je to sice pravda, jenže pojištění schopnosti splácet nepatří k těm nejvýhodnějším (a už vůbec ne nejlevnějším) řešením. Mnohem lepší bývá správně nastavené rizikové pojištění, které si zřídíte jinde.

Rozhodně se proto při prvním pohledu na nabídku nesoustřeďte jen na úrok, ale zajímejte se hlavně o RPSN. Tato zkratka znamená roční procentuální sazbu nákladů a jsou v ní započítané všechny náklady spojené s půjčkou. Přesně vám tedy ukazuje, kolik ve skutečnosti přeplatíte.

A divili byste se, jak moc se někdy od úroku liší!

Sledujte možnosti předčasného splacení

S poplatky souvisí i další věc. Možnosti předčasného splacení úvěru.

Snad každý chce půjčku splatit co nejdřív a mít klid. A určitě se vám nebude líbit, když za mimořádné nebo předčasné splátky budete platit zbytečné poplatky. Anebo když kvůli každé takové splátce poběžíte na pobočku místo toho, abyste ji vyřešili doma od počítače.

Zkontrolujte si proto, jaké podmínky předčasného splacení vám banka nabízí. Proč si komplikovat život, když spousta poskytovatelů nabízí flexibilní úvěry, u kterých si s mimořádnými splátkami poradíte pohodlně a bez jakýchkoliv poplatků? A stačí vám k tomu jen pár kliknutí myší.

Chcete nejlepší půjčku? Porovnávejte!

Než se tedy opravdu rozhodnete pro předschválenou půjčkou, nezapomeňte na několik věcí:

• popřemýšlejte, jestli nemáte nesplacené úvěry či faktury, kvůli kterým můžete mít záznamy v rejstřících dlužníků
• ověřte si, jak moc se liší nabízený úrok a RPSN
• projděte si podmínky předčasného splacení
• zkontrolujte, zda nejsou k půjčce vázané nějaké další podmínky nebo služby, které nechcete (a za které můžete zbytečně platit)

A to zásadní – nabídku si porovnejte s možnostmi ostatních poskytovatelů. Jen tak máte jistotu, že získáte opravdu výhodnou půjčku, za kterou nezaplatíte víc, než je vám milé.