Průvodce: Jak si půjčit od banky

Využívá-li se tento bankovní produkt rozumně, může být půjčka nebo kreditní karta velmi účinným nástrojem pro správu vašich peněžních prostředků. Výdaje na větší nákupy lze rozprostřít do více měsíců. Klíčem je ale zachování chladné hlavy a schopnosti mít vaše aktiva i pasiva pod kontrolou. Vědět, že nepřekračujete své meze a možnosti. Tento průvodce vám ukáže jak na to.

Pamatujte, že nesplácení pohledávek ve lhůtě jejich splatnosti může mít vždy vážné důsledky. Pokud se budete se splácením hypotéky nebo kterékoliv jiné půjčky opožďovat, může se vaše domácnost dostat do vážného nebezpečí.

Co musíte vzít v úvahu před tím, než si půjčíte peníze?

Pokud máte nějakou finanční rezervu, zkuste se zamyslet, zda ji nevyužít. Není-li striktně určena na něco jiného, možná bude její využití v dlouhodobém horizontu levnější, než půjčka.

Důkladně si rozmyslete, na co si chcete peníze půjčit. Na platbu neočekávaného účtu nebo na pokrytí nějaké jiné krátkodobé mezery ve vašich příjmech a výdajích? Nebo potřebujete koupit něco dražšího (myčku, nový nábytek), a rádi byste rozprostřeli zaplacení například na dobu životnosti té kupované věci?

Pokud potřebujete pouze pomoci s momentálními finančními problémy a víte, že můžete splatit peníze, které jste si půjčili za měsíc nebo dva, můžete být výhodnější, když využijete dočasný úvěr (kontokorent). Ten vám umožňuje vybrat ze svého účtu více než je váš momentální zůstatek. Tento dluh bude splacen, jakmile se na účtu objeví vaše mzda nebo jiný příjem. Někdy se tomu říká být v červených číslech. Kontokorenty jsou velmi oblíbené a je jednoduché je sjednat.

Dočasné úvěry (kontokorenty) jsou velmi užitečné pro srovnání vašich příjmů a výdajů, například přijde-li neočekávaný účet či jiný výdaj.

Bankovní úvěry rozdělí cenu nákupu na množství menších částek a usnadňují tak vyrovnat se s vyššími položkami, například úvěr na nákup automobilu.

Při půjčce na delší dobu je vhodnější úvěr s pravidelnými měsíčními splátkami. Platíte za věc, kterou jste si koupili a už ji můžete používat. Dobře si spočítejte, jestli se náhodou splacení vaší půjčky neopožďuje za životností věci, na kterou jste si ji vzali; abyste tu koupenou věc nemuseli znova kupovat dřív než skončíte s jejím splácením. Také je velmi důležité zodpovědně uvážit, zda si můžete dovolit přibrat ke svým nutným výdajům jakékoliv další pravidelné placení. Nejlepší způsob, jak to udělat, je načrtnout si dopředu rozpočet - plán příjmů a výdajů. Přidáním všech vašich měsíčních příjmů a odečtením vašich měsíčních nákladů získáte jasný přehled o všech penězích, které zbývají na konci každého měsíce a mohou tak být použity na splácení. (Rozpočtový plánovač Vám brzy nabídneme ke stažení či vyplnění online.) Nezapomeňte si na konci každého měsíce nechat nějakou rezervu na nečekané výdaje.

V žádném případě si nepůjčujte jen proto, že si to můžete dovolit. Také nepřistupujte na úvěr, který vám bude někdo nabízet jako službu, když víte, že nepotřebujete. Předvídáním a opatrnými výpůjčkami peněz předcházejte sevření více závazky než je nezbytně nutné. Neriskujte, že si nebudete moci od banky půjčit peníze až je budete opravdu potřebovat. Pokud si nejste jisti, zda si můžete půjčku dovolit, měli byste své osobní poměry předestřít vedoucímu pracovníkovi banky nebo finančnímu poradci a ujistit se, že váš rozpočet nebudete přetížen závazky.

Kreditní karty

Úvěrové karty jsou jednou z nejpružnějších forem krátkodobých půjček, které vám dávají možnost splácet takovou část vašeho měsíčního zůstatku, jakou si zvolíte, jakkoliv by splátka byla malá. Úvěrové karty mohou také nabídnout lepší bezpečnost a ochranu při vašich nákupech než jakákoliv jiná metoda platby. Pokud doplatíte váš účet do data bezúročné splatnosti, nebudete platit žádný úrok. Pokud budete naopak posílat jen bankou stanovenou minimální možnou splátku, doba na vyrovnání zůstatku na vašem účtu se sice prodlouží, ale bude vás to stát víc peněz.

Hypotéky

Je to pravděpodobně největší úvěr, který si v životě sjednáte. Částka, kterou si na hypotéku půjčujete je dlouhodobý závazek. Typická doba splácení je 30 let, ale lze sjednat delší nebo kratší dobu. Pozor! Vaše hypotéka je zajištěna vaším domem. Pokud ji nebudete schopni splácet, můžete se dostat do rizika, že o dům přijdete.

Pravidelné splácení hypotéky dává bance záruku, že splatíte půjčenou sumu i se stanoveným úrokem. Banky také umožňují po několikaletém období fixace výše splátek zaplatit celou zbývající částku naráz. Pokud se rozhodnete doplatit hypotéku například po prvních pěti – šesti letech, musíte počítat s tím, že z vlastního dluhu bude zaplaceno méně, než byste po těch letech čekali. V prvních letech se splácí téměř jenom úrok.

Existuje široká škála hypotéčních úvěrů. Důležité je správně si porovnat vaše možnosti a závazek, který na sebe berete. Pokud si nejste jisti, měl by vám být schopen pomoci odborný hypoteční poradce nebo broker.

Vyplatí se porozhlédnout se jinde?

Pokud už jste rozhodnuti půjčit si peníze, sežeňte si co nejvíce informací. Najdete je například na stránkách novin a časopisů s rubrikou peníze, rovněž tak na internetu. Většina poskytovatelů půjček má inzeráty v médiích, v televizi a využívá službu direct mail. To jsou dobré zdroje informací. Mnohé vám v budoucnu napoví i interaktivní aplikace na Banky.cz. Uvědomte si, že žádná půjčka není zadarmo! Než si půjčíte peníze musíte mít vždy na paměti své osobní finanční možnosti.

Vždy vezměte v úvahu veškeré další charakteristiky požadovaného produktu, ne jenom úrokovou míru: Výši půjčované částky, počet splátek, roční procentní sazbu nákladů a také dodatečné poplatky nebo náklady.

Vždy se vyplatí zjistit si cenové nabídky více bank, abyste přesně věděli, kolik vás to celé bude stát. Vaše banka může také nabídnout další možnosti, jako je například pevná nebo proměnná úroková míra úvěru. Proměnná míra bude zpravidla kolísat kolem základní míry a umožní vám požívat výhody nižší míry, když se základní míra snižuje, ale i vyšší míry, když se základní míra zvýší. Pevná míra se během trvání půjčky, kterou jste si sjednali, nemění a dává vám jistotu pevné částky, kterou musíte každý měsíc splatit. Zároveň vás chrání před zvyšováním základní míry.

Zhodnocení vaší žádosti

Banky jsou schopny vám pomáhat při rozhodování o financích tak, aby zvolená varianta co nejvíce vyhovovala vašim poměrům. Měly by pomoci zajistit, abyste si nepůjčovali více, než si můžete dovolit splácet a abyste neměli potíže se splácením částek v okamžiku splatnosti.

Jako odpovědní správci peněz berou banky v úvahu vaše osobní poměry a snaží se sjednat přiměřenou výši úvěru, který vám mohou přidělit. Abyste jim to umožnili, vyplňte zodpovědně žádost. Údaje z ní jsou vyhodnocovány postupem nazývaným úvěrový scoring.

Úvěrový scoring

Úvěrový scoring je technologie použitá pro vyhodnocování schopnosti klienta dostát svým finančním závazkům. Tam, kde je to možné, využívá úvěrový scoring informace z vlastních bankovních záznamů ale posloužit mu mohou i data, která získá od agentur sledujících úvěrovou kázeň (registr dlužníků). Tyto systémy pomáhají bankám s rozhodováním při zakládání účtů a přidělování úvěrů. Používají prostředků statistiky pro měření pravděpodobnosti toho, že zájemce o úvěr bude přijatelným úvěrovým rizikem. Mohou také pomoci urychlit celý rozhodovací proces.

Co jsou agentury sledující úvěrovou kázeň / provozující registr dlužníků?

Agentura sledující úvěrovou kázeň / provozující registr dlužníků má k dispozici podrobné finanční a veřejně dostupné informace. Ty získává z různých zdrojů, jako jsou banky, finanční domy, leasingové společnosti, reprezentační prodejny a stavební společnosti; také od soudů a z volebních seznamů.

Banka, jako odpovědný správce svěřených peněžních prostředků, potřebuje znát finanční postavení svého potenciálního klienta, který například uvažuje o založení účtu nebo chce požádat o úvěr. Takto dodaná informace může být bance vodítkem při utváření představy o bonitě potenciálního klienta, o jeho úvěrové historii a aktuálních závazcích. Pokud banka využije informace z registru dlužníků a dojde k zamítavému stanovisku, pak tato banka musí klientovi na požádání sdělit, od které agentury tyto informace získala.

Záruky

Při půjčce větší částky peněz vás může banka požádat o zajištění úvěru. Jako zástava zpravidla slouží nějaká vaše nemovitost. Banka pak může například přivlastněním vašeho domu a jeho následným prodejem uspokojit své pohledávky vůči vám, pokud nebudete schopni vypořádat svůj dluh splátkami. Na druhé straně – s takovýmto zajištěním úvěru, můžete za půjčení platit méně než byste očekávali.

Také vy můžete být požádáni, abyste ručili někomu, kdo si chce půjčit peníze. To pro vás znamená, že v případě, kdy on nebude schopen sám splácet, budete vyzváni, abyste místo něj spláceli vy.

Poskytnutí záruky je vážný finanční závazek a každý si musí tento krok velmi pečlivě rozmyslet. Důrazně doporučujeme, abyste si nechali vypracovat nezávislý právní rozbor ještě před tím, než se rozhodnete komukoliv ručit za jeho dluh.

Pojištěnípro případ neschopnosti splácet

Většina bank nabízí pojistné krytí jako pomoc s dodržením splátek, když například nejste schopni pracovat v důsledku vážného onemocnění nebo úrazu. Pojištění vám dá jistotu, že budete schopni uhradit splátky, i kdyby se vaše osobní poměry změnily. Smluvní podmínky různých bank se liší. Proto se vyplatí je pečlivě prověřit a ujistit se, že víte přesně, co je pojištěním pokryto. Sjednat si pojištění pro případ neschopnosti splácet není ale vaše povinnost.

Co se stane, když bude vaše žádost zamítnuta?

Nechce, nebo nemůže-li banka vyhovět vaší žádosti o úvěr či půjčku, sdělí vám to. Na požádání by vám měla sdělit i hlavní důvod, který vedl k zamítavému stanovisku.

Pokud banka zamítla vaši žádost, můžete ji kontaktovat a požádat o přezkoumání rozhodnutí. Také banka vás může požádat o poskytnutí dalších doplňujících informací.

Chcete-li vědět, jak byla vaše žádost o úvěr projednávána, můžete banku požádat o více informací k podrobnostem a Vašemu hodnocení. Neočekávejte však, že vám banka sdělí podrobnosti úvěrového vyhodnocovacího procesu, či scoringového systému. Taková data jsou považována za know-how a každá banka si nastavení chrání proti konkurenci i kvůli možnému zneužití klienty.

Jestliže se chcete proti zamítnutí úvěru na základě scoringu odvolat, požádejte banku o podrobný postup, jak na to.

Nesouhlasíte-li s tím, jak byla vaše záležitost vyřízena, můžete si stěžovat. Nápomocný by vám mohl být náš další článek ze seriálu Banky.cz (Jak si stěžovat bance).

Podepsání dokumentů

V momentě podpisu smlouvy, vám zpravidla začíná běžet lhůta na rozmyšlenou, která vám dá poslední možnost změnit váš názor. Vždycky byste si měli pečlivě prostudovat smlouvu a požádat o další informace, pokud je tam něco, čemu nerozumíte. V samotném formuláři najdete informaci, jak odstoupit od smlouvy, pokud ji nechcete.

Může se stát, že budete chtít splatit úvěr dříve. Vaše banka vám je na vyžádání schopna vypočítat schéma urovnání. Tento úkon může zahrnovat dodatečné poplatky na pokrytí bankovních nákladů, potřebných pro předčasné vypořádání úvěru a může stát více, než byste očekávali.

Co byste měli udělat, když se dostanete do potíží s dodržováním termínů splátek?

Je radno se při nejbližší příležitosti obrátit na zástupce banky a projednat s ním veškeré finanční potíže, které zažíváte a možnosti budoucího vyrovnání dlužné částky.

Vždy je lepší předem svěřit bance obavu z očekávaných problémů se splácením dlužných peněz. Pokud odhalíte vaše potíže v počátečním stádiu, bude mít banka lepší pozici při snaze pomoci vám. Seriózní banka volí raději než soudy domluvu s klientem. Při vaší vstřícné spolupráci může být zabráněno značným škodám. Banka vám může pomoci. Jakákoliv prodleva by mohla mít za následek další zhoršení vaší situace, což z vás může do budoucna udělat nespolehlivé úvěrové riziko a pak už jen obtížně najdete někoho, kdo by vám za rozumných podmínek pomohl s vašimi financemi.