Půjčka na splátky: Jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů

Co je půjčka na splátky a jak se liší od dalších úvěrů

„Půjčka na splátky může mít několik podob. Výhodnější variantou je refinancování, kdy si současný úvěr převedete k novému poskytovateli, ale především: za lepšími podmínkami splácení. Druhou možností je další půjčka navíc, která by vám měla pomoci s úhradou současných splátek. Jenže druhá varianta zůstává jen u toho ‚měla by vám pomoci‘. Ve skutečnosti vám totiž nabalování jedné půjčky na druhou nijak pomoci nemůže. Každá další půjčka bude jen dražší,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz

Jak dlouho trvá půjčka na splátky?

Žádné typické časové vymezení tu nehledejte. Refinancovat nebo konsolidovat se dají jak kratší půjčky, třeba jen s půlročním splácením, tak i dlouhodobé úvěry, dokonce i hypotéka. 

Jak vybrat nejlepší půjčku na splátky

„Abyste si se splácením dluhů opravdu pomohli, náhradní půjčka musí být levnější než ten úvěr, s nímž potřebujete pomoct. Toho lze dosáhnout jen refinancováním nebo konsolidací (když teď splácíte více půjček najednou). Aby vám banka takový krok schválila, musíte prokázat dosavadní bezproblémové splácení. Některé nebankovní společnosti mohou tolerovat drobná prodlení,“ říká k výběru výhodné půjčky na splátky Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.

U výběru nejlepší půjčky na úhradu současných splátek se orientujte především podle ceny. Pamatujte i na podmínky splácení: vždy si nechte otevřená zadní vrátka v podobě možnosti odložit splátku za co nejnižší poplatek (nejlépe zdarma). Licence poskytovatele by se pro vás měla stát samozřejmým požadavkem.

Nejčastější druhy půjček na splátky

K nejčastějším typům půjček určeným pro splácení dluhů patří:

• půjčka na splátky ihned
• půjčka na splátky bez doložení příjmů
• krátkodobá půjčka na splátky
• půjčka na splátky bez registru
• nebankovní půjčka na splátky
• dluhová konsolidace
• půjčka bez registru
• půjčka bez doložení příjmu
• půjčka na vyplacení dluhů
• půjčka na exekuce.

Online srovnání nebankovních půjček

Poslední dvě uvedené slouží pro vykoupení se z nákladné exekuce. Splátky takové půjčky bývají většinou nižší než splátky exekutorovi. I tak se ale jedná o extrémně riskantní půjčky, které lze vyřídit jen v nebankovním sektoru.  

Kdy dát přednost půjčce na splátky?

Půjčka na splátky se hodí ve dvou situacích:

1. když se setkáte s levnější půjčkou, než je ta, co právě splácíte. Svou současnou půjčku (půjčky) můžete refinancovat (konsolidovat) na novou a levnější. Kalkulačka splátek vám ukáže, kolik můžete tímto krokem ušetřit
2. když právě nezvládáte hradit celou výši splátky/splátek, například proto, že vám krátkodobě poklesl příjem. Nebo musíte neplánovaně uhradit výdaj navíc. Zde se bude jednat o další půjčku, při jejím výběru pozor především na cenu.

Jaké jsou podmínky pro získání půjčky na splátky

U refinancování a konsolidace počítejte s tím, že poskytovatel si ověří, že jste současnou půjčku vždycky řádně spláceli, nedostali se do prodlení se splátkou. V opačném případě může žádost o refinancování zamítnout. K vyřízení úvěru budete potřebovat takzvané vyčíslení zůstatku. To je částka k refinancování, v níž je zahrnuto vše, co ještě současnému poskytovateli dlužíte, včetně případného poplatku za předčasné splacení.

U půjčky na úhradu splátek nijak specifické podmínky nebývají. Ostatní běžné podmínky půjčky zůstávají v platnosti i tady: identifikovat se poskytovateli osobním dokladem, prokázat pravidelné příjmy, majetkové zázemí domácnosti, případně k žádosti přibrat spolužadatele/ručitele.

Kolik stojí půjčka na splátky?

Cena se odvíjí od výše půjčky, od jejího typu (refinancování nebo další půjčka navíc), od bonity žadatele, ale i od celkové doby trvání. 

Setkat se můžete jak s půjčkou zcela zdarma (splatnost má ale jen 30 dní), tak s úvěrem v ceně pohybující se jen pár procent nad repo sazbou v ekonomice. U půjček, které si berete nad rámec svých současných dluhů, však počítejte s cenami mnohem vyššími.

Jak na správné nastavení splátek?

Splátky musíte nastavit tak, abyste je každý měsíc zvládli bezpečně odeslat. Ale k tomu vám musí zůstat dost financí na běžný život a také na spoření. I v době, kdy splácíte půjčku, byste měli na spořicí účet zasílat pravidelnou částku, a tvořit si tím dostatečnou finanční rezervu. 

Výhody půjček na splátky

• možnost výměny dražší půjčky za půjčku levnější
• možnost vysokých úspor z levnější půjčky
• možnost výměny nevyhovující půjčky za flexibilnější
• pomoc s úhradou splátek v době krátkodobého snížení příjmu
• pomoc s úhradou splátek při nenadálých zvýšených výdajích

Nevýhody půjček na splátky

• někdy vysoký poplatek za předčasnou splátku půjčky (u refinancování)
• velmi nákladná další půjčka (nad rámec těch současných)
• vysoké úvěrové riziko (u půjčky na splátky současných půjček)
• riziko dluhové pasti (u půjčky na splátky současných dluhů)
• negativní dopad na dluhové skóre

Připravili jsme pro vás článek Nefér poskytovatelé půjček: Jak se chránit a kde hledat pomoc

Regulace v oblasti půjček na splátky

Půjčky na splátky podléhají regulaci stejně, jako ostatní druhy spotřebitelského úvěru. Nabízet je mohou jen banky a licencované nebankovní společnosti. Pakliže využijete nabídku od soukromého investora nebo od úvěrové formy bez licence, vystoupíte tím z chráněného režimu spotřebitelského úvěru, předem se tím vzdáte svých práv na ochranu spotřebitele. Důkladně proto zvažte, komu se s půjčkou na splátky zavážete.

Budete-li vybírat z našeho online srovnání půjček, můžete si být jistí, že vždycky půjde o regulovaný spotřebitelský úvěr, s dohledem ČNB a s možností využít bezplatné pomoci od Kanceláře finančního arbitra.

Bankovní versus nebankovní půjčky na splátky

Bankovní půjčky se více zaměřují na refinancování a konsolidaci. Naopak nabídky nebankovní častěji zahrnují další půjčku na splátku (půjčku pro dlužníky). Nebankovní finanční domy však zvládnou i konsolidace a refinancování. 

Pro kterou z variant se nakonec rozhodnete, je čistě na vás. Obecně počítejte s faktem, že čím nižší úvěrový rating klienta, s tím nižší pravděpodobností dokáže uspět v bankovním sektoru.

Často se ptáte

Jak dlouho trvá schválení půjčky?

Doba schválení půjčky na splátky se liší v závislosti na poskytovateli a konkrétních okolnostech žadatele. Někteří poskytovatelé nabízejí expresní schválení do několika minut, zatímco u jiných může proces trvat několik dní. Obecně platí, že čím více dokladů a informací poskytnete, tím rychlejší bude schválení.

Co se stane, když nebudu splácet půjčku na splátky?

Pokud nebudete splácet půjčku na splátky, poskytovatel vás nejprve upozorní a vyzve k úhradě dlužné částky. K tomu si po nějaké době započítá úrok z prodlení, smluvní pokutu a náklady vymáhání. Prodlení se splátkou je vždycky provázáno negativním záznamem v registrech, včetně registru SOLUS. Jestliže nezaplatíte ani později, může poskytovatel přistoupit k dalšímu kroku, na výběr má vždy jeden z těchto dvou:

• prodej pohledávky inkasní agentuře, která bude dluh následně vymáhat sama.
• soudní vymáhání dluhu (exekuce).

Co dělat, pokud nemohu splácet půjčku?

Jestliže se dostanete do situace, kdy nejste schopni splácet půjčku, je důležité co nejdříve kontaktovat poskytovatele půjčky a informovat ho o své situaci. Společně můžete hledat řešení, především:

• dočasné snížení splátek
• odklad splátky/splátek
• celkové přenastavení splátkového kalendáře
• možnosti refinancování půjčky (stejným poskytovatelem).

Pakliže problém se splácením zjistíte včas (ještě jste se nedostali do prodlení), můžete stihnout i výhodné refinancování půjčky. A snížení splátek tím, že si půjčku přenesete k jinému poskytovateli s levnějšími úvěry.

Je možné změnit výši splátky nebo datum splatnosti?

Možnost změny výše splátky nebo data splatnosti závisí na podmínkách konkrétní půjčky a poskytovatele. Někteří poskytovatelé umožňují flexibilní úpravy splátek, zatímco jiní mohou být méně ochotní. Kontaktujte poskytovatele a prodiskutujte s ním své možnosti. Doporučujeme, abyste se o tyto podmínky půjček zajímali už v době, kdy si úvěr vybíráte.

Jak funguje kalkulačka splátek?

Kalkulačka splátek je online nástroj, který vám pomůže vypočítat výši měsíční splátky, celkovou částku ke splacení a náklady na půjčku (úroky a poplatky). Stačí zadat požadovanou výši úvěru, dobu splatnosti, úrokovou sazbu a případné poplatky spojené s tímto úvěrem. Kalkulačka vám pak zobrazí přehledný výpočet splátek v podobném vyhotovení, jaký znáte ze splátkového kalendáře.

Je možné si půjčku pojistit?

Ano, mnoho poskytovatelů půjček nabízí možnost pojištění schopnosti splácet. Pojištění kryje riziko, že nebudete schopni splácet půjčku z důvodu nemoci, úrazu, invalidity vyššího stupně, ztráty zaměstnání nebo úmrtí. Pozor ale na konkrétní podmínky pojištění: propočítejte si, nakolik se vám pojistka vyplatí. Pojistná plnění totiž mohou být značně omezená.

Další typy půjček