Ocitli jste se v situaci, kdy je pro vás stále těžší hradit splátky včas? Řešením může být snížení splátek, v extrémním případě jen další půjčka na splátky. Zatímco první varianta je velmi výhodná, a dosáhnete na ni s refinancováním nebo konsolidací půjček, s druhou zmíněnou variantou buďte velmi opatrní: často totiž vede do dluhové pasti a nepříjemných exekucí. Ukážeme vám, jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů.
Co je půjčka na splátky a jak se liší od dalších úvěrů
„Půjčka na splátky může mít několik podob. Výhodnější variantou je refinancování, kdy si současný úvěr převedete k novému poskytovateli, ale především: za lepšími podmínkami splácení. Druhou možností je další půjčka navíc, která by vám měla pomoci s úhradou současných splátek. Jenže druhá varianta zůstává jen u toho ‚měla by vám pomoci‘. Ve skutečnosti vám totiž nabalování jedné půjčky na druhou nijak pomoci nemůže. Každá další půjčka bude jen dražší,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz
„Abyste si se splácením dluhů opravdu pomohli, náhradní půjčka musí být levnější než ten úvěr, s nímž potřebujete pomoct. Toho lze dosáhnout jen refinancováním nebo konsolidací (když teď splácíte více půjček najednou). Aby vám banka takový krok schválila, musíte prokázat dosavadní bezproblémové splácení. Některé nebankovní společnosti mohou tolerovat drobná prodlení,“ říká k výběru výhodné půjčky na splátky Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.
U výběru nejlepší půjčky na úhradu současných splátek se orientujte především podle ceny. Pamatujte i na podmínky splácení: vždy si nechte otevřená zadní vrátka v podobě možnosti odložit splátku za co nejnižší poplatek (nejlépe zdarma). Licence poskytovatele by se pro vás měla stát samozřejmým požadavkem.
Nejčastější druhy půjček na splátky
K nejčastějším typům půjček určeným pro splácení dluhů patří:
Poslední dvě uvedené slouží pro vykoupení se z nákladné exekuce. Splátky takové půjčky bývají většinou nižší než splátky exekutorovi. I tak se ale jedná o extrémně riskantní půjčky, které lze vyřídit jen v nebankovním sektoru.
Kdy dát přednost půjčce na splátky?
Půjčka na splátky se hodí ve dvou situacích:
když se setkáte s levnější půjčkou, než je ta, co právě splácíte. Svou současnou půjčku (půjčky) můžete refinancovat (konsolidovat) na novou a levnější. Kalkulačka splátek vám ukáže, kolik můžete tímto krokem ušetřit
když právě nezvládáte hradit celou výši splátky/splátek, například proto, že vám krátkodobě poklesl příjem. Nebo musíte neplánovaně uhradit výdaj navíc. Zde se bude jednat o další půjčku, při jejím výběru pozor především na cenu.
Jaké jsou podmínky pro získání půjčky na splátky
U refinancování a konsolidace počítejte s tím, že poskytovatel si ověří, že jste současnou půjčku vždycky řádně spláceli, nedostali se do prodlení se splátkou. V opačném případě může žádost o refinancování zamítnout. K vyřízení úvěru budete potřebovat takzvané vyčíslení zůstatku. To je částka k refinancování, v níž je zahrnuto vše, co ještě současnému poskytovateli dlužíte, včetně případného poplatku za předčasné splacení.
U půjčky na úhradu splátek nijak specifické podmínky nebývají. Ostatní běžné podmínky půjčky zůstávají v platnosti i tady: identifikovat se poskytovateli osobním dokladem, prokázat pravidelné příjmy, majetkové zázemí domácnosti, případně k žádosti přibrat spolužadatele/ručitele.
Kolik stojí půjčka na splátky?
Cena se odvíjí od výše půjčky, od jejího typu (refinancování nebo další půjčka navíc), od bonity žadatele, ale i od celkové doby trvání.
Setkat se můžete jak s půjčkou zcela zdarma (splatnost má ale jen 30 dní), tak s úvěrem v ceně pohybující se jen pár procent nad repo sazbou v ekonomice. U půjček, které si berete nad rámec svých současných dluhů, však počítejte s cenami mnohem vyššími.
Jak na správné nastavení splátek?
Splátky musíte nastavit tak, abyste je každý měsíc zvládli bezpečně odeslat. Ale k tomu vám musí zůstat dost financí na běžný život a také na spoření. I v době, kdy splácíte půjčku, byste měli na spořicí účet zasílat pravidelnou částku, a tvořit si tím dostatečnou finanční rezervu.
Výhody půjček na splátky
možnost výměny dražší půjčky za půjčku levnější
možnost vysokých úspor z levnější půjčky
možnost výměny nevyhovující půjčky za flexibilnější
pomoc s úhradou splátek v době krátkodobého snížení příjmu
pomoc s úhradou splátek při nenadálých zvýšených výdajích
Nevýhody půjček na splátky
někdy vysoký poplatek za předčasnou splátku půjčky (u refinancování)
velmi nákladná další půjčka (nad rámec těch současných)
vysoké úvěrové riziko (u půjčky na splátky současných půjček)
riziko dluhové pasti (u půjčky na splátky současných dluhů)
Půjčky na splátky podléhají regulaci stejně, jako ostatní druhy spotřebitelského úvěru. Nabízet je mohou jen banky a licencované nebankovní společnosti. Pakliže využijete nabídku od soukromého investora nebo od úvěrové formy bez licence, vystoupíte tím z chráněného režimu spotřebitelského úvěru, předem se tím vzdáte svých práv na ochranu spotřebitele. Důkladně proto zvažte, komu se s půjčkou na splátky zavážete.
Budete-li vybírat z našeho online srovnání půjček, můžete si být jistí, že vždycky půjde o regulovaný spotřebitelský úvěr, s dohledem ČNB a s možností využít bezplatné pomoci od Kanceláře finančního arbitra.
Bankovní versus nebankovní půjčky na splátky
Bankovní půjčky se více zaměřují na refinancování a konsolidaci. Naopak nabídky nebankovní častěji zahrnují další půjčku na splátku (půjčku pro dlužníky). Nebankovní finanční domy však zvládnou i konsolidace a refinancování.
Pro kterou z variant se nakonec rozhodnete, je čistě na vás. Obecně počítejte s faktem, že čím nižší úvěrový rating klienta, s tím nižší pravděpodobností dokáže uspět v bankovním sektoru.
Často se ptáte
Jak dlouho trvá schválení půjčky?
Doba schválení půjčky na splátky se liší v závislosti na poskytovateli a konkrétních okolnostech žadatele. Někteří poskytovatelé nabízejí expresní schválení do několika minut, zatímco u jiných může proces trvat několik dní. Obecně platí, že čím více dokladů a informací poskytnete, tím rychlejší bude schválení.
Co se stane, když nebudu splácet půjčku na splátky?
Pokud nebudete splácet půjčku na splátky, poskytovatel vás nejprve upozorní a vyzve k úhradě dlužné částky. K tomu si po nějaké době započítá úrok z prodlení, smluvní pokutu a náklady vymáhání. Prodlení se splátkou je vždycky provázáno negativním záznamem v registrech, včetně registru SOLUS. Jestliže nezaplatíte ani později, může poskytovatel přistoupit k dalšímu kroku, na výběr má vždy jeden z těchto dvou:
prodej pohledávky inkasní agentuře, která bude dluh následně vymáhat sama.
soudní vymáhání dluhu (exekuce).
Co dělat, pokud nemohu splácet půjčku?
Jestliže se dostanete do situace, kdy nejste schopni splácet půjčku, je důležité co nejdříve kontaktovat poskytovatele půjčky a informovat ho o své situaci. Společně můžete hledat řešení, především:
dočasné snížení splátek
odklad splátky/splátek
celkové přenastavení splátkového kalendáře
možnosti refinancování půjčky (stejným poskytovatelem).
Pakliže problém se splácením zjistíte včas (ještě jste se nedostali do prodlení), můžete stihnout i výhodné refinancování půjčky. A snížení splátek tím, že si půjčku přenesete k jinému poskytovateli s levnějšími úvěry.
Je možné změnit výši splátky nebo datum splatnosti?
Možnost změny výše splátky nebo data splatnosti závisí na podmínkách konkrétní půjčky a poskytovatele. Někteří poskytovatelé umožňují flexibilní úpravy splátek, zatímco jiní mohou být méně ochotní. Kontaktujte poskytovatele a prodiskutujte s ním své možnosti. Doporučujeme, abyste se o tyto podmínky půjček zajímali už v době, kdy si úvěr vybíráte.
Jak funguje kalkulačka splátek?
Kalkulačka splátek je online nástroj, který vám pomůže vypočítat výši měsíční splátky, celkovou částku ke splacení a náklady na půjčku (úroky a poplatky). Stačí zadat požadovanou výši úvěru, dobu splatnosti, úrokovou sazbu a případné poplatky spojené s tímto úvěrem. Kalkulačka vám pak zobrazí přehledný výpočet splátek v podobném vyhotovení, jaký znáte ze splátkového kalendáře.
Je možné si půjčku pojistit?
Ano, mnoho poskytovatelů půjček nabízí možnost pojištění schopnosti splácet. Pojištění kryje riziko, že nebudete schopni splácet půjčku z důvodu nemoci, úrazu, invalidity vyššího stupně, ztráty zaměstnání nebo úmrtí. Pozor ale na konkrétní podmínky pojištění: propočítejte si, nakolik se vám pojistka vyplatí. Pojistná plnění totiž mohou být značně omezená.
Půjčování peněz je běžnou součástí života. Na trhu se však setkáte i s nepoctivci, kteří se snaží využít situace lidí v nouzi. Jak je rozpoznat, jak se před nimi chránit a co dělat, když už jste se stali jejich obětí? Nabízíme praktické informace, jak se v džungli půjček neztratit a nenechat se napálit. Jak poznat varovné signály a jaké nejčastější podvodné praktiky. Ukážeme, kam se obrátit o pomoc, když už jste se stali obětí neférového jednání, či přímo podvodu.
Hazard a sázení je v České republice na vzestupu, což ostatně potvrzují i čísla z loňského roku. V průběhu roku 2023 lidé žijící v České republice vsadili 873,2 miliard korun. Sázení je spojené nejen s vysokým rizikem ztráty peněz, ale také s rizikem zamítnutí žádosti o úvěr. Jak banky pohlížejí na sázení?
Představa, že někdo zabaví majetek nebo zablokuje účet, je noční můrou mnoha lidí. Co všechno ale může exekutor opravdu zabavit? A co naopak nesmí? Řekneme vám, jak exekuce probíhá, co všechno může exekutor zabavit, a jak se vy můžete proti neoprávněné exekuci bránit. Dozvíte se také, jaká jsou vaše práva v průběhu exekučního řízení a co vlastně dělat, když obdržíte exekuční příkaz.
Statisíce Čechů trápí finanční problémy a nezvládají splácet své dluhy. Věřitelé mají více možností, jak získat dlužné peníze zpět. Pokud máte dluhy, dlouhodobě je nedokážete splácet a s věřitelem nijak nespolupracujete, zřejmě dojde na exekuci majetku. Vždy je výhodnější snažit se dluhy alespoň částečně splatit. Můžete na sebe podat insolvenční návrh a při splnění podmínek projít osobním bankrotem.
V České republice je v současné době 645 700 dlužníků v exekučním řízení a na začátku roku 2024 exekutorská komora evidovala 4 059 035 exekucí. Chcete si být jistí, že nemáte žádné dluhy u bank a nebankovních institucí nebo že nedlužíte na finančním úřadě či na sociálním pojištění? Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak zjistit své dluhy.
KOMENTÁŘE k článku Půjčka na splátky: Jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.