RPSN: Jak ho spočítat a nepřeplatit na úvěru

Co si z článku odnést

• RPSN vyjadřuje celkové náklady úvěru v procentech za rok. Zahrnuje nejen úroky, ale i veškeré poplatky související s půjčkou.
• Čím blíže je hodnota RPSN k úrokové sazbě, tím méně na poplatcích zaplatíte.
• U krátkodobých půjček (do 30 dní) může RPSN zkreslovat kvůli přepočtu jednorázových poplatků na roční bázi. Proto u mikropůjček sledujte spíš celkovou splatnou částku.
• U hypoték má RPSN omezenou vypovídací hodnotu. zejména kvůli pojištění nemovitosti. Sledujte úrok a rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou.
• Když porovnáváte dva úvěry se stejnou úrokovou sazbou a různými RPSN, vždy vyberte ten s nižším RPSN.

RPSN vs. úroková míra: zásadní rozdíly

Když porovnáváte nabídky různých bank, ale i nabídky od nebankovních společností, RPSN vám ušetří čas i peníze. Nemusíte složitě počítat všechny poplatky. Stačí porovnat hodnotu RPSN, a hned víte, která půjčka vás vyjde levněji.

"RPSN vyjadřuje celkové náklady úvěru v procentech za rok. Na rozdíl od běžné úrokové sazby zahrnuje RPSN i veškeré další náklady spojené s úvěrem: úroky, poplatky za zpracování žádosti, vedení úvěrového účtu, pojištění, poplatek za čerpání a další, které poskytovatel stanoví jako povinnou součást úvěru. Díky tomu RPSN umožňuje objektivně porovnat různé úvěrové nabídky a zjistit skutečnou cenu půjčených peněz", vysvětluje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

„Ovšem platí to jen u spotřebních půjček. U hypoték je situace odlišná, tam je hlavním ukazatel úrok a odskok RPSN od úrokové sazby," doplňuje Majer.

Velký rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN totiž znamená vysoké poplatky navíc, nad úrok z půjčky. Čím blíže jsou si úrok a RPSB, tím méně na poplatcích zaplatíte. Když najdete půjčku, kde se RPSN rovná úrokové sazbě, našli jste půjčku bez poplatků.

Jaké náklady RPSN nezahrnuje

Výpočet RPSN přece jen nezahrnuje všechny myslitelné náklady spojené s půjčkou. Do RPSN se započítávají všechny pravidelné a povinné poplatky úvěru. Ty, bez nichž se spotřebitelský úvěr neobejde, protože ho poskytovatel takto nastavil. Patří mezi ně:

• poplatky za vyřízení úvěru
• poplatky za správu úvěru
• poplatky za vedení úvěrového účtu
• pojištění schopnosti splácet (ve variantě půjčky s pojištěním)
• poplatky za převody peněžních prostředků atd.

Naopak do RPSN se nepočítají ty náklady, u nichž není předem zřejmé, zda vám u půjčky vzniknou a v jaké výši. Jsou to především:

• sankční poplatky za opožděné splátky
• poplatky za předčasné splacení
• poplatky za změnu splátkového kalendáře
• náklady, které byste platili i bez úvěru
• poplatky za služby, které nejsou povinnou součástí úvěru.

Znalost toho, co se započítává do RPSN, vám pomůže odhalit, na čem můžete ušetřit. Všechny skryté poplatky zahrnuté v RPSN se totiž ukáží coby odskok výše RPSN od výše úrokové sazby avizované u dané půjčky. Mezi dvěma půjčkami se stejným úrokem, ale rozdílným RPSN, si díky tomu už snadno vyberete.

Jak se počítá RPSN u krátkodobých úvěrů vs. úvěrů dlouhodobých

RPSN se vždy přepočítává na roční bázi, což může u krátkodobých půjček působit zkreslujícím dojmem. Vliv délky splácení na výši RPSN je tu enormní. U půjčky na 30 dní může RPSN dosahovat i několika set až několika tisíc procent, přestože ve skutečnosti zaplatíte třeba jen několik stokorun navíc.

Nejčastější chyby při srovnávání RPSN se stávají právě u velmi krátkodobých úvěrů. U nich totiž tvoří většinu nákladů jednorázové poplatky, které se hradí bez ohledu na délku půjčky. Tyto poplatky se pak do RPSN přepočítávají, jako kdyby se půjčka opakovala po celý rok. Proto u mikropůjček dávejte větší důraz na celkovou splatnou částku než na RPSN.

U dlouhodobých úvěrů na rok a déle má RPSN mnohem větší vypovídací hodnotu. Vliv jednorázových poplatků na celkovou roční sazbu se to rozloží v čase. Proto zde RPSN lépe odráží skutečnou cenu úvěru i vliv na měsíční splátky a celkový přeplatek.

Chci si spočítat hypotéku online

RPSN u hypotéky: proč bývá jiné než u spotřebáku

Ještě je tu jedna specifická kapitola: hypoteční úvěry.  Ani zde není porovnání RPSN tím hlavním vodítkem ke srovnání nákladovosti úvěru. Proč?

Hlavním důvodem je pojištění nemovitosti, které sice musíte mít, ale jeho konkrétní cena často není v době sjednávání hypotéky známá. Mnoho lidí totiž žádá o hypotéku dříve, než si vyberou konkrétní nemovitost. A bez znalosti konkrétní nemovitosti ale nelze přesně stanovit cenu pojištění.

Banky přistupují k této situaci různě. Některé do výpočtu RPSN zahrnou odhadovanou cenu pojištění, jiné tuto položku vynechají. To znamená, že každá banka může mít pro výpočet RPSN jiné výchozí podmínky, což komplikuje vzájemné porovnání.

Na RPSN ale nezapomínejte. Vždy si ji u hypotéky zjistěte a porovnejte s úrokovou sazbou. Rozdíl mezi RPSN a úrokem vám prozradí, kolik dalších nákladů (nad úrok) v sobě hypotéka skrývá.

Kdo a proč má povinnost RPSN uvádět podle zákona?

Podle zákona o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) musí RPSN uvádět všechny osoby nabízející nebo poskytující spotřebitelský úvěr. Patří sem banky, nebankovní společnosti, úvěrová družstva atd. Povinnost uvádět RPSN vznikla proto, abyste jako spotřebitelé mohli snadno porovnat různé nabídky a nenechali se oklamat lákavě nízkým nominálním úrokem.

Před zavedením této povinnosti se někteří poskytovatelé snažili přilákat klienty na nízké úroky, ale pak jim naúčtovali vysoké poplatky za zpracování, vedení účtu a další služby. Zákonné povinnosti poskytovatelů úvěrů ohledně RPSN říkají, že musí být uvedeno nejen ve smlouvě o spotřebitelském úvěru, ale také v reklamě a v předsmluvních informacích.

Jak se projeví RPSN ve výši splátky a celkové splatné částce úvěru

"RPSN zahrnuje nejen úrok z dlužné částky, ale i všechny další poplatky, které musíte hradit nad rámec jistiny a úroku. Poplatky se buď hradí jednorázově (na začátku úvěru), nebo jako pravidelné měsíční platby, připočtené ke splátce dlužné částky a úroku," říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.

A k tomu dodává, jak tedy se RPSN se splátce projeví: "Čím vyšší je RPSN oproti úrokové sazbě, tím více celkově za úvěr zaplatíte, a tím vyšší bude přeplatek nad vypůjčenou částku. Jinými slovy: máte-li dvě půjčky se stejným úrokem, ale rozdílným RPSN, pak dražší je ta půjčka, jejíž RPSN je vyšší."

Porovnání dvou úvěrů, které mají stejný úrok, ale různé RPSN

Když porovnáváte dva běžné úvěry se stejnou úrokovou sazbou, ale rozdílným RPSN, vždy je výhodnější ten s nižším RPSN. Vyšší RPSN totiž znamená, že úvěr má více dodatečných poplatků.

Na příkladu si ukažme, jak můžete díky RPSN ušetřit. Vezměme si úvěr 100 000 Kč na 5 let:

• Banka A: úrok 6,9 % p.a., RPSN 8,5 % - měsíční splátka 2 052 Kč, celková splatná částka za 5 let: 123 099 Kč
• Banka B: úrok 7,5 % p.a., RPSN 7,5 % - měsíční splátka 2 004 Kč, celková splatná částka za 5 let: 120 228 Kč.

Ačkoliv má banka B vyšší úrok, celkově tu na úvěru přeplatíte méně. Na „vině“ jsou poplatky z půjčky u banky A, a ty reflektuje právě RPSN. Díky tak snadnému srovnání se vypořádáte se všemi skrytými poplatky, které nemusejí být na první pohled vidět.

Často se ptáte