S přípravou na hypotéku neotálejte: Včasné vyřízení má spoustu výhod

Co si z článku odnést:

• Na vyřízení hypotéky si vyhraďte dostatek času. Když dodáte bance všechny podklady rychle, počítejte s 4-6 týdny na zpracování.
• S výběrem hypotéky neotálejte do poslední chvíle. Promyslete si podmínky a pečlivě vyberte banku - vyhnete se tak zbytečným kompromisům.
• O hypotéku můžete požádat ještě před výběrem konkrétního bytu či domu.
• S předschválenou hypotékou máte při vyjednávání silnější pozici, rychleji zareagujete na zajímavé nabídky a máte jistotu financování.
• Nástup do nové práce nebo odchod na mateřskou mohou schválení úvěru zkomplikovat, proto začněte s přípravou včas.
• Využijte období nízkých úrokových sazeb a zafixujte si je na delší dobu - ušetříte dlouhodobě.
• Porovnávejte nabídky bank, vyjednávejte o podmínkách, dobře si rozmyslete dobu fixace a hlídejte si poplatky spojené s úvěrem.

Nejprve si musíte naspořit (nebo mít dvě nemovitosti do zástavy)

„Jedním z nejdůležitějších důvodů pro plánování hypotéky je nutnost naspořit si minimálně 20 % z celkové hodnoty nemovitosti, kterou budete chtít na hypotéku pořídit. Výjimku mají jen mladí lidé do 36 let, kterým může stačit jen 10% naspoření ceny nemovitosti. Banky totiž nepůjčí více než 80 % hodnoty zastavené nemovitosti, mladým žadatelům víc než 90 %. Například: stojí-li nemovitost 7 mil. Kč (a byla znalcem na tuto cenu také odhadnuta), 20 % z její pořizovací hodnoty bude 1,4 mil Kč, které musíte mít naspořeno (nebo bance nabídnout k zástavě ještě další nemovitost),“ říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.

Hypotéku nevyřídíte lusknutím prstu

Na vyřízení hypotéky potřebujete čas a dobrou přípravu. Když bance dodáte všechny potřebné doklady, zpracování zabere obvykle 4-6 týdnů. Jen výjimečně proklamuje banka vyřízení například do 10 dní.

Různé okolnosti navíc mohou celý proces protáhnout. Proto začněte s přípravou nejméně dva až tři měsíce dopředu. Vyhnete se zbytečnému stresu a vše proběhne hladce. V době výběru nemovitosti už budete mít zajištěné financování, a tím i náskok před ostatními. Stejně tak budete mít hypotéku jistou, i když se brzy vrhnete do další etapy svého života, například do rodičovství nebo do zahájení nové kariéry.

„Hypotéka se nevybírá na poslední chvíli – vyplatí se na ni připravit. Když nejste nachystaní, snadno se dostanete do situace, kdy musíte dělat kompromisy. Naopak, pokud si všechno promyslíte předem, ušetříte si spoustu času, a celý proces sjednání bude rychlejší a hladší. Tím spíš, pokud vás čekají zásadní změny, jako je nová práce nebo rozrůstající se rodina. Včas zjistíte, na jakou výši hypotéky dosáhnete, a budete mít jasno, která banka nejlépe odpovídá vašim potřebám," uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Proč se vyplatí plánovat hypotéku s předstihem

Když si na plánování hypotéky vyhradíte dostatek času, můžete důkladně prozkoumat trh a optimalizovat financování. Srovnáte si nabídky různých bank a vyberete tu, která vám nabídne nejnižší úrok, minimální poplatky a vyhovující podmínky. Za rok tak můžete ušetřit i tisíce korun.

Velkou výhodou včasné přípravy bývá možnost zafixovat si výhodnou úrokovou sazbu. Sjednáte-li si hypotéku v době, kdy jsou sazby nízké, ochráníte se před jejich budoucím růstem. To vám přinese dlouhodobé úspory na splátkách. Díky fixaci se také nemusíte obávat výkyvů na trhu a lépe naplánujete rodinný rozpočet.

S dostatečným časovým předstihem si také můžete vylepšit svou situaci. Před podáním žádosti o hypotéku zkuste navýšit své příjmy, případně doplatit aktuální závazky ze spotřebních půjček. Pozor také na kreditní karty: i když z nich právě nečerpáte, u posuzování bonity vám je banka připočte k tíži. Vypovězte je alespoň 2 měsíce před žádostí o hypotéku, aby se odepsaly ze záznamů v registru BRKI.

Předstih se vyplatí i v dobách, kdy plánujete velké změny, kupříkladu přechod do jiné práce. Výpovědní nebo zkušební doba totiž může schvalování hypotéky zkomplikovat. Stejně tak rodičovství či zahájení podnikání v hlavní činnosti.

„Jedním z nejdůležitějších důvodů pro plánování hypotéky je nutnost naspořit si minimálně 20 % z celkové hodnoty nemovitosti, kterou budete chtít na hypotéku pořídit. Výjimku mají jen mladí lidé do 36 let, kterým může stačit jen 10% naspoření ceny nemovitosti. Banky totiž nepůjčí více než 80 % hodnoty zastavené nemovitosti, mladým žadatelům víc než 90 %. Například: stojí-li nemovitost 7 mil. Kč (a byla znalcem na tuto cenu také odhadnuta), 20 % z její pořizovací hodnoty bude 1,4 mil Kč, které musíte mít naspořeno (nebo bance nabídnout k zástavě ještě další nemovitost),“ říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.

Příprava na hypotéku krok po kroku

Nejdříve si projděte svou finanční situaci. Spočítejte si, jak vysokou hypotéku zvládnete splácet - záleží na vašich příjmech, současných závazcích a našetřených penězích. Tyto informace vám pomohou stanovit rozpočet a vybrat nemovitost odpovídající vašim možnostem.

Poté prozkoumejte trh a vyberte banku. Miroslav Majer k tomu dodává: „Při porovnávání nabídek hypoték se zaměřte nejen na úrokové sazby, ale také na poplatky spojené se sjednáním úvěru, vedením úvěrového účtu, oceněním nemovitosti nebo na možnosti předčasného splacení a flexibilitu splátek."

Pro výběr financování využijte služeb nezávislých hypotečních specialistů. Poradí vám s výběrem nejvhodnější banky, s procesem schvalování hypotéky i s přípravou podkladů. Pomohou vám také správně načasovat podání žádosti nebo šikovně vyjednávat s bankou.

TIP: Pečlivé porovnání hypoték vám ušetří peníze a dodá jistotu správného rozhodnutí. Pro rychlé srovnání využijte hypoteční kalkulačku.

Kdy začít s přípravou hypotéky

Hypotéku nevyřídíte za den. Jde o proces trvající několik týdnů. Za jak dlouho banka hypotéku schválí? V první fázi zkontroluje vaši bonitu a záměr, aby rozhodla o možné výši půjčky. To obvykle zabere týden.

Druhá fáze - samotné vyřízení hypotéky - trvá déle. Banka požaduje kompletní dokumentaci a musí ocenit nemovitost. Celý proces finalizace může trvat několik týdnů. Asi vás nepřekvapí, že prodejce nemovitosti vůbec nemusí být ochoten tak dlouho čekat a upřednostní zájemce jiného, lépe připraveného.

Chci si spočítat hypotéku online

Nová práce může schválení hypotéky oddálit

Před změnou zaměstnání si vyřiďte hypotéku včas. Během dvouměsíční výpovědní doby banky žádosti o hypotéku posuzují složitěji. Po nástupu do nového zaměstnání navíc začíná tříměsíční zkušební doba.

V této době banky hypotéku většinou neschválí, protože nemáte zaručený stabilní příjem. Řešení ale najdete: do žádosti přidejte spolužadatele, třeba manžela nebo partnera se stálým příjmem. Zvýšíte tak šanci na získání hypotéky i během změny práce.

Těhotenství a hypotéka

Na mateřské či rodičovské dovolené příjem rodiny obvykle klesá, což banky vnímají jako riziko. Nižší příjmy mohou snížit vaši bonitu a schopnost splácet. Proto banky často požadují dalšího spolužadatele, který má dostatečný a stabilní příjem. Nejlépe uděláte, když si hypotéku vyřídíte ještě před odchodem na mateřskou - banka tak započítá váš běžný příjem.

Investiční nemovitost: Na co myslet při přípravě

Koupí investiční nemovitosti na hypotéku si zajistíte pasivní příjem. Úspěch ale závisí na včasném zajištění financí. S připraveným financováním i zde rychleji zareagujete na zajímavé nabídky a předběhnete ostatní zájemce.

Dobře si rozmyslete, jakou nemovitost chcete. Zvažte lokalitu, možný výnos z pronájmu a budoucí zhodnocení. Když tyto faktory důkladně prozkoumáte, vyberete investici, která naplní vaše cíle.

Předem zajištěné finance vám zaručí hladký průběh transakce. Nepropásnete tak žádnou výhodnou příležitost. Při investování rozhoduje připravenost!

Mohlo by vás zajímat: Investiční nemovitost v zahraničí: Jak ji získat pomocí hypotéky.

Předschválená hypotéka vám dává náskok

Předschválená hypotéka (někdy nazývaná hypotéka bez nemovitosti) znamená, že vám banka schválí úvěr ještě před výběrem konkrétní nemovitosti. Když splníte běžné podmínky pro hypotéku, banka stanoví požadavky na lokalitu, technický stav nebo stáří nemovitosti. Na nalezení a využití schváleného úvěru pak máte až 3 roky.

S touto hypotékou získáte jistotu financování a lepší pozici při vyjednávání o koupi. Pamatujte ale na časový limit pro nalezení nemovitosti. Když ho nestihnete, můžete platit pokuty. Proto si dobře rozmyslete, zda v dané lokalitě a za stanovených podmínek najdete nemovitost podle svých představ.

Jak na hypotéce ušetřit

Výběr hypotéky zásadně ovlivní vaši cestu k vlastnímu bydlení nebo investiční nemovitosti. Pro získání nejvýhodnější hypotéky postupujte systematicky. Využijte následující tipy pro úsporu peněz:

• Plánujte dopředu. Promyšlený postup vám ušetří peníze a pomůže vyhnout se nevýhodným kompromisům, které by mohly ohrozit vaši finanční stabilitu.
• Prozkoumejte nabídky různých bank pomocí hypoteční kalkulačky nebo s pomocí hypotečního poradce. Srovnejte úrokové sazby, poplatky a podmínky.
• S bankou vyjednávejte. Může vám nabídnout slevy na poplatcích za sjednání hypotéky nebo lepší úrokové sazby. Jako bonitní klient máte dobrou vyjednávací pozici.
• Při nízkých úrokových sazbách zvažte delší fixaci, třeba na 5-10 let. Ochráníte se před růstem sazeb a zajistíte si stabilní měsíční splátky. To vám usnadní dlouhodobé finanční plánování.
• Prostudujte si všechny poplatky související s hypotékou. Za sjednání, vedení účtu nebo předčasné splacení. Vyhněte se zbytečným výdajům a zajistěte si co nejlepší podmínky.
• Sledujte vliv inflace na hypoteční trh. Vysoká inflace většinou vede k vyšším úrokovým sazbám, nízká inflace přináší výhodnější podmínky financování. Můžete-li hypotéku posunout v čase, upřednostněte období s výhledem na nižší inflaci.

Zvažte i další způsoby, jak snížit celkové náklady na hypotéku. Kromě fixní úrokové sazby banky nabízejí i variabilní úrokovou sazbu - ta se mění podle aktuální situace na trhu. V některých obdobích může být výhodnější, ale přináší méně jistoty do rodinného rozpočtu.

• K hypotéce si sjednejte vhodné pojištění - ochrání vás při nečekaných událostech a banky za něj často nabízejí slevu na úrokové sazbě. Vůbec se přitom nemusí jednat o pojištění spojené s bankou, která hypotéku nabízí. Zejména životní pojištění se doporučuje uzavřít bez vazby na hypotéku, aby vám neskončilo hned uplynutí první fixace.
• Využijte také daňové výhody hypotéky. Zaplacené úroky si můžete odečíst od základu daně, ročně až do výše 150 000 Kč. 
• Po skončení fixace pak prozkoumejte možnost refinancování hypotéky - přechodem k jiné bance s lepšími podmínkami můžete významně ušetřit.

Potřebné dokumenty pro hypotéku

Pro získání hypotéky předložte bance základní doklady. Začněte občanským průkazem. Zaměstnanci dodají potvrzení o příjmu, pracovní smlouvu a výpisy z účtu. Při online vyřízení je budete předkládat v elektronické formě, občanský průkaz lze nahradit bankovní identitou.

OSVČ předkládá daňová přiznání za poslední období, potvrzení o bezdlužnosti a případně rozvahu či výsledovku. K nemovitosti připravte kupní smlouvu, návrh na vklad do katastru nemovitostí a znalecký posudek.

Seznam požadovaných dokumentů se může u různých bank lišit - proto si vše ověřte u hypotečního specialisty.