Špatně nastavené podmínky? Najdete je u 4 z 10 pojistek domácnosti a nemovitosti

Špatně nastavených pojistek je podle pojišťovny Slavia přesně 43 %. A většinou se to týká smluv starších 7 let.

Základní důvody jsou obvykle stejné:

• Lidé se příliš soustředí na výši pojistného.
• A zároveň zapomínají pojistku aktualizovat.

Chyba č. 1: Hlavně nízké pojistné

Právě důraz na nízké pojistné je zásadní chybou. Když kvůli tomu podceníte hodnotu svého majetku, dostanete od pojišťovny v případě škody nižší pojistné plnění.

Pojistné se přitom neodvíjí jen do dohodnutého plnění, ale i od dalších faktorů. Například od souboru rizik, proti kterým se pojistíte.

Pokud tedy chcete nižší pojistné, nejprve zvažte, zda nejsou v pojistce i škody, které vám reálně nehrozí.

Když například bydlíte v 8. patře panelového domu, pravděpodobně se obejdete bez pojistky proti vandalství nebo povodni. Můžete tak snížit pojistné, aniž by se to dotklo pojistného plnění.

Chyba č. 2: Neaktualizovaná pojistka

I když nastavíte dostatečnou výši pojistky, nemáte ještě vyhráno. Musíte ji totiž také pravidelně aktualizovat.

„V praxi by to mělo být zhruba každé dva až čtyři roky nebo v případě, že dochází k nějaké větší změně, například k rekonstrukci. Ačkoliv při této aktualizaci pojistné často mírně naroste, ve finále se to majitelům určitě vyplatí, jelikož zastaralé smlouvy nemusí pokrýt vzniklé škody,“ upozornil obchodní ředitel Slavia pojišťovny Zbyněk Veselý.

Při stavebních úpravách nebo po nákupu nového vybavení totiž hodnota vašeho majetku roste. Pokud to ale nezohledníte v pojistce, případné pojistné plnění vám nebude stačit.

Hodnota nemovitosti navíc obvykle roste, i když do ní nijak zásadně neinvestujete. Za posledních 10 let vzrostly ceny nemovitostí o desítky procent.

Problém jménem podpojištění

V obou zmíněných případech narazíte na stejný problém. Říká se mu podpojištění a rozhodně ho nesmíte podceňovat. Pojistné plnění dokáže snížit víc, než čekáte.

Když totiž pojišťovna zjistí, že je váš majetek podpojištěný, zkrátí smluvené pojistné plnění stejným poměrem, jakým jste majetek podcenili. Dostanete tedy méně peněz, než na kolika jste se původně dohodli. Bez ohledu na to, jestli jste se podpojistili úmyslně, nebo jen zapomněli aktualizovat smlouvu.

Jak to funguje v praxi?

Představte si, že váš dům celý vyhoří. Škoda na nemovitosti je 3 000 000 korun. Jenže vaše pojištění nemovitosti má pojistné plnění jen 2 000 000. Dům je tedy podhodnocený o 33 %. O 33 % proto pojišťovna zkrátí i sjednané pojistné plnění.

Místo 2 000 000 korun, na které byste měli teoreticky nárok, tak dostanete pouze 1 320 000 korun. Abyste si tak mohli postavit nový srovnatelný dům, musíte ze svého zaplatit téměř 1 700 000 korun.

Správně nastavená pojistka by vás přitom stála ročně jen o pár set korun víc…

A na stejném principu funguje také pojištění domácnosti.

Doporučujeme: Jak se liší pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti

Počítejte a aktualizujte

Jak podpojištění zabránit? Je to jednoduché – dobře si spočítejte hodnotu vybavení ve své domácnosti. Ať už jsou to elektrické spotřebiče, nábytek nebo například sbírka známek.

A nepodceňujte ani hodnotu svého domu nebo bytu. S jejím určením vám pomůže pojišťovna, ceny okolních nemovitostí, které vyčtete například z nabídky realitních kanceláří, nebo znalecký odhad.

A co když vybavení domácnosti nebo hodnotu své nemovitosti naopak přeceníte?

V takovém případě budete platit zbytečně vysoké pojistné. Pojišťovna vám přitom dá maximálně částku, která odpovídá způsobené škodě.

Ani takové řešení tedy není ideální. Rozhodně je to ale lepší než podpojištění.

Správně byste měli mít pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti nastavené tak, abyste v případě totální škody dokázali z peněz od pojišťovny vše nahradit. Tedy například postavit v dané lokalitě nový srovnatelný dům nebo si pořídit stejné vybavení, jaké jste měli.

Nezapomínejte proto jednou za pár let vše přepočítat a pojistnou smlouvu aktualizovat.

Pokryjte veškerá reálná rizika

Kromě pojistného plnění myslete ještě na další věc. Jsou jí rizika, která potřebujete pokrýt.

Jak už jsme zmínili, u různých nemovitostí se možné škody liší. Hledejte proto takovou pojistku, u které nebudete zbytečně platit za nic, co nepotřebujete. A která zároveň pokryje veškerá rizika, která vám opravdu hrozí.

Pokud si nejste jistí, na jaká nebezpečí myslet a která pojistka vás před nimi nejlépe ochrání, obraťte se na nezávislého poradce. Pomůže vám vybrat pojištění na míru.

Zároveň pohlídá i veškeré výluky, které můžou výplatu pojistného plnění ohrozit. Právě výluky totiž dokáží i ze zdánlivě výhodné pojistky udělat jen cár papíru.