Spoření pro děti: průvodce spořicími produkty pro děti

Co si z článku odnést

Existuje několik způsobů, jak dětem naspořit peníze do budoucna. Můžete využít například:

• běžný účet pro děti – je vhodný zejména k tomu, aby se děti naučily hospodařit;
• dospělácký či dětský spořicí účet – vklady jsou pojištěné a zároveň můžete s penězi kdykoliv disponovat;
• stavební spoření pro děti – získáte státní příspěvek, peníze však nemůžete kdykoliv vybrat;
• vkladní knížku – v současnosti se vyskytuje pouze minimálně;
• termínovaný vklad – nabízí pevně dané zhodnocení, peníze však nemůžete kdykoliv vybrat;
• penzijní spoření – třetinu úspor smí vaši potomci vybrat v 18 letech, zbytek až v 60 letech, můžou využít příspěvek od státu i od zaměstnavatele;
• investice do fondů – nabízejí vyšší zhodnocení, ale také vyšší riziko;
• další investice pro děti – mohou přinést nejvyšší zhodnocení, musíte je však dobře diverzifikovat.

Proč spořit dětem?

Možná si říkáte, co je to za hloupou otázku, vždyť dětem se prostě spoří na budoucnost. Jenže budoucnost je natolik neuchopitelný pojem, že nedokáže dostatečně motivovat k pravidelnému spoření.

Lepší je hledat konkrétnější důvody.

Vybavte si například sami sebe při vstupu do samostatného života. Jak jste na tom byli vy:

• Měli jste od rodičů naspořeno?
• Co byl první výdaj, na který tyto peníze padly (ať už jejich část, nebo všechny)?
• Na co vám prostředky chyběly?
• Dostali jste se v tomto období na okraj finanční tísně, nebo jste ho zvládli „levou zadní“?

Pak už stačí „jen“ začít odkládat peníze, které dětem pomůžou třeba se získáním hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření. Případně vašim dětem umožní, aby si vystačily s nižší půjčkou na studium a podobně.Ze svých zkušeností můžete poskládat silné důvody ke spoření do dalších let.

Mohou si děti spořit samy, přestože ještě nejsou plnoleté?

K aktivnímu spoření je vhodné vést i děti. Pokud pravidelně dostávají finanční dary od příbuzných, třeba k narozeninám, nebo jim dáváte kapesné, mohou část odkládat právě na spoření. Díky úsporám si:

• můžou koupit, po čem touží;
• podílet se na pořízení věcí, na které jim přispějete i vy;
• nebo si nechat peníze zhodnocovat a mít je připravené „pro strýčka příhodu“.

U některých poskytovatelů smějí děti vlastní účet využívat už od 8 let věku. Můžou:

• vkládat peníze na účet,
• vybírat je z něj
• nebo například platit kartou.

Postupně se naučí starat se o své peníze a nezacházet s nimi impulzivně.

Pojďme se proto nyní podívat na spořicí produkty, které se k dětskému spoření dají dobře využít. Kromě doplňkového penzijního spoření a investičních produktů jsou pojištěné až do 100 000 eur (cca 2,5 mil Kč).

Dětský běžný účet

Dětské běžné účty nabízejí jen některé banky. Které to jsou, zjistíte v našem přehledu a porovnání dětských běžných účtů.

U dítěte do 15 let potřebujete ke sjednání účtu své doklady a rodný list dítěte. Od 15 let už se dítě prokazuje svým občanským průkazem, ale u sjednání stále ještě musí být přítomen i rodič. A to až do doby než dítě dospěje.

Jakmile je dítěti alespoň 8 let, může ke svému účtu získat platební kartu. Některé dětské běžné účty jsou úročeny, ale jde spíš o výjimku. Běžný účet, a to i ten v dětské podobě, je zaměřený na operativní využití. Tedy na: 

• vklad hotovosti,
• výběr hotovosti,
• příjem bezhotovostních plateb (někdy i výživného nebo sirotčího důchodu),
• platby u obchodníků,
• platby z účtu – ale to většinou až po dosažení 15 let věku dítěte.

Jak založit dětský účet

Založení běžného účtu zabere jen několik minut, nejdéle se čeká na zaslání platební karty. Některé banky však umějí ihned generovat kartu elektronickou.

Než banka účet aktivuje, prověří v registrech obyvatel a v dalších databázích, zda všechny uvedené informace odpovídají skutečnosti.

S běžným účtem se dítě naučí zacházet poměrně snadno a rychle. A především: zvykne si na obsluhu bankovního účtu a „virtuálních“ peněz (které vnímá jinak než ty papírové a kovovéuložené v peněžence nebo v pokladničce).

Online srovnání dětských účtů

Zároveň se naučí:

• vybírat z bankomatu,
• vkládat do něj (obvykle u dětských účtů bez poplatku),
• platit kartou
• a mít o svých penězích přehled.

Dětský spořicí účet

V oblasti spořicího účtu nemá příliš smysl pídit se po vyloženě dětském produktu. Úroková sazba dětského spoření totiž bývá nižší než u toho „dospěláckého“. Výhodnější proto je založit synovi či dceři klasický spořicí účet vedený na vaše jméno. A obsluhovat ho společně s potomkem.

Aktuální nabídku si projdete v přehledu a porovnání spořicích účtů, kde jsou jak účty pro dospělé, tak dětské spořicí účty. 

U některých spořicích produktů si můžete založit více podúčtů nebo plnohodnotných spořicích účtů vedených na jednoho klienta (v tomto případě na vás). A účty si pak nazvat odlišně.

Získáte tak skvělý prostor právě pro dlouhodobé spoření pro děti, kde budou jejich peníze oddělené od vašich. Použít je navíc smějí jen s vaší asistencí.

Využijete složené úročení

Spořicí účty mají jedno nesporné kouzlo: složené úročení.

Banka u něj každý měsíc zhodnotí vklad na účtu o dohodnutý úrok, který k účtu připíše. V dalším měsíci tak zhodnocuje vyšší částku – vklad plus úrok z předchozího měsíce. Vede to k rychlejšímu zhodnocování než u termínovaných vkladů, které používají jednoduché úročení.

Peníze ze spořicího účtu přitom můžete kdykoliv bez sankcí vybrat či převést jinam. Nejsou vázané žádnou výpovědní lhůtou. Díky tomu můžete pružně reagovat na situaci na trhu a využívat vždy to nejlepší spoření pro děti i pro sebe.Úroková sazba na spořicím účtu se v čase mění. Někdy klesá, jindy roste – podle podmínek na peněžním trhu a podle obchodní politiky dané banky. Napříč jednotlivými bankami se tak úročení dost liší.

Dětské stavební spoření

Stavební spoření pro děti je klasickým „stavebkem“ s podporou státu. K tomu ale obvykle nabízí bonusy či speciální služby pro dětské klienty. Jaká je aktuální nabídka, zjistíte v našem přehledu a porovnání dětského stavebního spoření.

Velkou výhodou stavebního spoření je státní příspěvek. Od 1. 1. 2024 však získáte maximálně 1 000 Kč za rok – dříve to přitom byl i dvojnásobek. 

Abyste získali maximální podporu, musíte každý rok naspořit alespoň 20 000 Kč.

Online srovnání dětských spořicích účtů

Předčasný výběr z dětského stavebního spoření

Specifikem stavebního spoření je také šestiletá vázací lhůta. Pokud v této době naspořené peníze vyberete, přijdete o všechny státní příspěvky. A u některých poskytovatelů vám hrozí i poplatky za předčasné ukončení spoření.

U stavebního spoření pro děti navíc musí výběr peněz před dokončením vázací lhůty schválit soud.

Pokud chcete peníze vybrat dřív, než je vašemu synovi nebo dceři 18 let, musí se na tom shodnout oba jeho zákonní zástupci. Od 18 let už váš potomek o výběru peněz rozhoduje sám.

Dětská vkladní knížka

Vkladní knížka je dnes spíš jen pozůstatkem minulosti. Jde vlastně o průvodní knížku ke spoření, které banka klientovi založí. Její majitel však provádí jen hotovostní operace (vklady, výběry) a bankéř na pobočce tyto pohyby zapisuje do knížky. 

Dětské vkladní knížky lákají na úrokové sazby, které jsou o něco vyšší než u knížek pro dospělé. Dětem totiž často nabízejí bonus při dosažení určitého věku. Přesto zdaleka nedosahují na úročení u většiny spořicích účtů ani termínovaných vkladů.

Konkrétní informace najdete v porovnání vkladních knížek.

Dříve jste se mohli setkat také s výherními vkladními knížkami. U nich se vklad neúročil, zato jste se mohli několikrát ročně zúčastnit slosování o ceny. V současnosti je ale na českém trhu nenajdete.Na druhou stranu: jde o fyzickou podobu bankovního účtu, která může dítěti vyhovovat víc než plastová platební karta a přehled o účtu jen v mobilu nebo v PC. Papírová knížka tak pro něj může být na začátku spoření „stravitelnější“.

Dětský termínovaný vklad

Jako pravidelné spoření pro děti můžete využít také termínované vklady. V praxi se sice nerozdělují na dětské a „dospělácké“ a nelze je sjednat na jméno dítěte, můžete ale termínovaný vklad založit s vědomím, že jde o peníze pro dítě.

Jaké úročení u tohoto produktu aktuálně najdete, ukáže náš přehled a porovnání termínovaných vkladů.

Na rozdíl od spořicího účtu se částka úroku k celkovému vkladu nepřipisuje. Banka či družstevní záložna, u níž vklad máte, ji pošle na dohodnutý účet. Třeba na spořicí. Některé banky vyplácejí úrok až s ukončením termínovaného vkladu – o to vyšší úročení na něm mohou nabídnout.

U pravidelné výplaty si dejte záležet na tom, aby se vyplácené úroky posílaly na spoření. Více je tak zhodnotíte. Případně z nich můžete udělat kapesné.

Dětské penzijní spoření

Ani doplňkové penzijní spoření se většinou nedělí na to pro děti a pro dospělé. Jde vždy o stejný produkt, kde platí stejná pravidla pro všechny. Výjimečně má některý z penzijních fondů akci pro dětské klienty, kdy za sjednání penzijka nabídne například bonus ke spoření nebo voucher na nákup v partnerském obchodě. 

Výčet penzijních společností, fondů i jejich specifikace najdete v našem porovnání penzijního připojištění (původního) a doplňkového penzijního spoření (nového).

Obecně platí, že pro finanční zabezpečení dětí se nejvíce hodí dynamické strategie. V horizontu desítek let se u nich významně zvyšuje pravděpodobnost úspěchu, a tím i dobrého zhodnocení vkladů.

U penzijního spoření ale musíte počítat s mnoha omezeními. Určeno je totiž opravdu až na penzi, takže do 60 let věku se dítě k penězům nedostane. Pokud tedy nechce platit penále.

Specifika penzijního spoření

Zmíněné pravidlo o vyplacení úspor má jednu výjimku. Když váš potomek dosáhne 18 let, smí si vybrat až ⅓ naspořených peněz. Na rozhodnutí o takovém výběru má až dva roky – žádost tak může poslat ještě před 20. narozeninami.

Na částečný výběr úspor má ale nárok jen v případě, že si spoří minimálně 10 let.

Pamatujte také, že doplňkové penzijní spoření je formou investování. Vklady tak nejsou pojištěné a není garantované zhodnocení. Na konci spoření tak může mít váš potomek na účtu u penzijního fondu méně, než kolik si na něj v průběhu života vložil. 

Rizikovost investic do penzijních fondů je však omezená, i dynamické fondy jsou bezpečnější než samostatné investování například do akcií či kryptoměn.

Plusem také je, že pokud ukládáte alespoň 500 Kč měsíčně, přispívá na penzijní spoření stát. A to částkou až 340 Kč měsíčně (pokud si spoříte alespoň 1 700 Kč každý měsíc). Na penzijní spoření navíc může přispívat i zaměstnavatel. 

Investice do fondů

Mnohem flexibilnější investicí než penzijní fondy jsou ostatní druhy fondů. Ať už s aktivní, nebo s pasivní správou.

K nejméně rizikovým se řadí fondy nemovitostní, k těm nejdynamičtějším patří fondy akciové. Peníze z takové investice jsou dostupné zhruba během jednoho měsíce. 

Investiční horizont (doba trvání investice) by neměl klesnout pod 10 let (u akciových trhů pod 20 let), což u peněz určených k finančnímu zabezpečení dětí není žádným problémem.

Další možnosti investic pro děti

Svým dětem se startem do života pomůžete i prostřednictvím jiných investic. Využít můžete například:

• dětské investiční účty,
• dluhopisy,
• akcie,
• komodity
• nebo P2P a P2B půjčky.

Výhodou je, že investice přinášejí větší zhodnocení než klasické spoření. Zvlášť v dlouhodobém horizontu.

Zároveň se u nich vždy setkáte s určitým rizikem. Tyto peníze nejsou nijak pojištěné, a může se tak stát, že skončíte v minusu.

Proto by investice pro děti nikdy neměly být jediným způsobem, jakým jim spoříte na budoucnost. Spíš by měly představovat doplněk ke klasickému spoření. Vklady na spořicí produkty jsou totiž pojištěné a mají pevně dané zhodnocení.

Obecně platí, že byste prostředky měli rozložit do více produktů. Snížíte tak riziko a vytvoříte to nejlepší spoření pro své děti.