Spoření pro děti: průvodce spořicími produkty pro děti

Proč spořit dětem?

Možná si říkáte, co je to za hloupou otázku, vždyť dětem se prostě spoří, na budoucnost. Ale pojďme si odpovědět upřímně, a s konkrétním cílem. Budoucnost je natolik neuchopitelný pojem, že nedokáže dostatečně motivovat k pravidelnému spoření. Resp. ne vždy je takto vágní motivace inspirativní.

Proč spořit dětem? Vybavte si sami sebe při vstupu do vašeho samostatného života. Jak jste na tom byli vy: měli jste od rodičů naspořeno? A na co padly peníze (ať už jejich část, nebo všechny) jako na první výdaj? Na co vám peníze chyběly? A dostali jste se v tomto období na okraj finanční tísně, nebo jste ho zvládli „levou zadní“?

Proč se takto ptáme? Abyste si dokázali ze svých zkušeností (plus změny pro současnou mládež) poskládat dost silné důvody ke spoření do dalších let.

Ke spoření, které pak dětem pomůže, třeba se získáním hypotéky (nelze předem odhadnout, jak vysoké LTV bude za několik let stanoveno na hypotéky pro mladé, ale nad 90 % se jen tak “nevyškrábe”). Nebo se získáním úvěru ze stavebního spoření, naspořené peníze mohou vašim dětem snížit potřebnou částku půjčky na studium apod. Zde je teď prostor pro vaše zkušenosti a myšlenky.

Mohou si spořit i děti samy, přestože ještě nejsou plnoleté? 

K aktivnímu spoření je vhodné vést i samotné děti. Pokud pravidelně dostávají finanční dary od příbuzných, třeba k narozeninám, nebo jim dáváte kapesné, mohou část odkládat právě na své spoření. S různými cíli: moci si koupit, po čem touží, nebo se alespoň podílet na pořízení (dražší) vytoužené věci, případně nechat peníze zhodnocovat a mít je připraveny „pro strýčka příhodu“.

Přestože děti nejsou plnoleté, s některými účty už si mohou zacházet samy, od cirka 8 let věku. Peníze na ně v hotovosti vkládat, nebo je z účtu vybírat, platit kartou u obchodníka. K dětskému účtu budou mít i vlastní bankovnictví, přestože jen „přehledové“, bez možnosti z něj odesílat platby. Ale postupně se naučí starat se o své peníze a nezacházet s nimi impulzivně.

Pojďme se podívat na spořicí produkty, které se právě k dětskému spoření dají dobře využít. Všechny jsou pojištěné až do 100 000 eur (cca 2,5 mil Kč), s výjimkou doplňkového penzijního spoření a běžných investičních fondů.

Dětský běžný účet

Dětské běžné účty nabízejí jen některé banky. Které to jsou, zjistíte v našem přehledu a porovnání dětských běžných účtů. U dítěte do 15 let budete ke sjednání potřebovat vaše doklady, plus rodný list dítěte. Nad 15 let už se dítě prokazuje svým občanským průkazem, ale u sjednání stále ještě musí být přítomen i rodič. A to až do dovršení dospělosti potomka.

Ke každému dětskému účtu je možné nechat vystavit platební kartu, jakmile je dítěti alespoň 8 let. Některé dětské běžné účty jsou úročeny, ale jde spíš o výjimku. Běžný účet, i ten v dětské podobě, je cílen na operativní využití: 

• vklad hotovosti
• výběr hotovosti
• příjem kapesného odeslaného z účtu rodiče
• příjem jiných bezhotovostních plateb (někdy i výživného nebo sirotčího důchodu)
• platby u obchodníka
• platby z účtu - ale to většinou až po dosažení 15 let věku dítěte.

Založení běžného účtu zabere jen několik minut, nejdéle se čeká na zaslání platební karty. Některé banky však umějí ihned generovat kartu elektronickou. Než banka účet aktivuje, prověří v registrech obyvatel a v dalších databázích, zda všechny vámi předložené informace odpovídají skutečnosti.

S běžným účtem se dítě naučí zacházet poměrně snadno a rychle. A především: zvykne si na obsluhu bankovního účtu a virtuálních peněz (které jsou odlišné od těch papírových a kovových, co má uloženy v peněžence, v pokladničce). Naučí se vybírat z bankomatu a vkládat do něj (obvykle u dětských účtů bez poplatku), platit kartou, a přitom mít o svých penězích přehled.

Dětský spořicí účet

Spořicích účtů cílených přímo na děti mnoho není, proto jsme jim samostatnou kategorii nevyčleňovali. Nabídku spořicích účtů pro děti najdete v přehledu a porovnání spořicích účtů, kde jsou jak účty pro dospělé, tak ty dětské. 

V oblasti spořicího účtu nemá příliš smysl pídit se po vyloženě dětském, který by mohlo vaše dítě obsluhovat samo. Proč? Dětské spořicí účty jsou většinou úročeny méně než „dospělácké“. Výhodnější proto bude založit dítěti klasický spořicí účet, vedený na vaše jméno. A obsluhovat ho společně s dítětem. 

U některých spořicích produktů lze založit více podúčtů, nebo více plnohodnotných spořicích účtů vedených na jednoho klienta (v tomto případě na vás). A účty si pak nazvat odlišně. To je skvělý prostor právě pro spoření pro děti, kde budou jejich peníze odděleny od vašich. Ale použít je budou smět jen po konzultaci s vámi, navíc s vaší asistencí.

Spořicí účty mají jedno nesporné kouzlo: složené úročení. Banka každý měsíc zhodnotí vklad na účtu o dohodnutý úrok. A ten k účtu připíše, takže v dalším měsíci zhodnocuje vyšší částku (vklad plus úrok z předchozího měsíce). To vede k rychlejšímu zhodnocování, než u termínovaného vkladu, se stejnou vloženou částkou a stejným sjednaným úrokem (termínované vklady používají jednoduché úročení).

Úroková sazba na spořicím účtu se v čase mění. I s tím nutno počítat, že nebude po celé roky stejná. Někdy klesá, jindy roste, vždy podle podmínek na peněžním trhu a podle obchodní politiky dané banky. V porovnání sami vidíte, že úročení je napříč bankami dost odlišné: někde je i o násobky vyšší. To samozřejmě neznamená, že by se situace nemohla změnit. Ale peníze ze spořicího účtu můžete kdykoliv a bez sankcí převést jinam, vybrat či jakkoliv použít. Nejsou vázány žádnou výpovědní lhůtou.

Dětské stavební spoření

Dětská stavební spoření jsou vlastně klasickým „stavebkem“ s podporou státu, ale s navíc nějakými službami pro dětské klienty. Jaká je aktuální nabídka, zjistíte v našem přehledu a porovnání dětského stavebního spoření.

Státní podpora vždy byla u stavebního spoření důležitou motivací k jeho založení. Od 1. 1. 2024 se však snižuje její maximální strop na 1 000 Kč u smluv stávajících (uzavřených do konce roku 2023), a zcela se ruší u smluv, co se budou uzavírat později, po prvním lednu 2024. 

Pokud chcete stihnout ještě alespoň nějakou státní podporu, je nejvyšší čas se pro dětské stavební spoření rozhodnout. Mění se též optimální spořená částka: doposud bylo nejvýhodnější spořit 20 000 Kč ročně (1 700 Kč měsíčně), od ledna 2024 to bude jen 10 000 Kč ročně (850 Kč měsíčně), neboť na vyšší pravidelnou úložku se státní podpora už nebude vyplácet.

Co dále potřebujete u stavebního spoření zvážit, je jeho šestileté trvání. To znamená, že jednak nebudete moci na spořené peníze 6 let sáhnout (až na výjimky dovolené opatrovnickým soudem), jednak po 6 letech skončí i státní podpora, a vy budete (pro zachování efektivity spoření) převádět peníze na jiný spořicí produkt. A včas byste si měli naplánovat, na jaký. To nejhorší, co můžete se spořením pro své dítě udělat, je nechat peníze ležet na dětském „stavebku“ déle než 6 let.

Dětská vkladní knížka

Vkladní knížka je dnes spíš jen pozůstatkem minulosti. Jde vlastně o průvodní knížku k účtu, který banka k této knížce založí. Majitel knížky však provádí jen hotovostní operace (vklady, výběry) a bankéř na pobočce zapisuje pohyby právě do knížky. 

Některé vkladní knížky jsou výherní, ty dětské lákají na úročení o něco vyšší než u knížek pro dospělé. Konkrétní informace najdete v porovnání vkladních knížek. I tak ale nedosahují na úročení z většiny spořicích účtů, či některých termínovaných vkladů. Na druhou stranu: jde o fyzickou podobu bankovního účtu, která může dítěti vyhovovat víc než plastová platební karta a přehled o účtu jen v mobilu nebo v PC. Papírová knížka může být dítěti do začátku spoření „stravitelnější“.

Dětský termínovaný vklad

Terminované vklady nejsou rozdělovány na dětské a „dospělácké“. Nelze je sjednat na jméno dítěte (i když jméno dítěte se někdy může objevit v názvu vkladu). To samozřejmě nebrání jeho založení s vědomím, že jde o peníze pro dítě.

I termínovaný vklad se úročí. Jakým úrokem, to ukáže náš přehled a porovnání termínovaných vkladů. Částka úroku se ovšem k celkovému vkladu nepřipisuje (na rozdíl od spořicího účtu). Banka či družstevní záložna, u níž vklad máte, ji pošle na dohodnutý účet. Třeba na spořicí. Některé banky vyplácejí úrok až s ukončením termínovaného vkladu - a o to vyšší úročení na něm mohou nabídnout.

Na konci trvání vkladu tu budete mít stále stejnou částku, kterou jste sem vložili. Vaše dítě zbohatne o úroky buď vyplácené pravidelně, nebo s koncem trvání vkladu. U pravidelné výplaty si dejte záležet na tom, aby se vyplácené úroky posílaly na spoření (chcete-li důsledně spořit). Nebo z nich můžete udělat kapesné - i to je možnost. 

Dětské penzijní spoření

Ani doplňkové penzijní spoření se většinou nedělí na dětské a pro dospělé. Jde o stejný produkt, s příspěvkem státu, kde platí stejná pravidla pro všechny. Výjimečně má některý z penzijních fondů akci pro dětské klienty, kdy za sjednání penzijka nabídne například bonus ke spoření nebo voucher na nákup v partnerském obchodě. 

Výčet penzijních společností, fondů i jejich specifikace najdete v našem porovnání penzijního připojištění (původního) a doplňkového penzijního spoření (nového). Dodejme, že pro děti se jednoznačně nejvíce hodí dynamické strategie, neboť v horizontu desítek let se pravděpodobnost jejich úspěchu, a tím i dobrého zhodnocení vkladů, významně zvyšuje.

U penzijního spoření je nutné počítat s mnoha omezeními. Určeno je totiž opravdu až na penzi, takže do 60 let věku se dítě k penězům (bez penále) nedostane. 

S jedinou výjimkou, a to je 18. rok jeho věku, kdy si může vybrat třetinu naspořených peněz. Výběr však bude povolen jen v případě, že byla smlouva sjednána před 8. rokem věku dítěte (takže v 18 letech už trvá smlouva alespoň 120 měsíců) a v posledních 24 měsících nedošlo k převodu prostředků účastníka od jiné penzijní společnosti.

V současnosti se uvažuje o omezení výplaty státní podpory k penzijnímu spoření. Nově by se k příspěvkům od státu měli dostat už jen ti, kdo si prostředky z penzijka nevyberou najednou, ale nechají si je vyplácet alespoň 10 let. To znamená, že ke všem naspořeným penězům se dítě (beztrestně) dostane až se 70. rokem svého věku.

Doplňkové penzijní spoření je formou investování. Nejde o spoření v pravém slova smyslu, neboť vklady nejsou pojištěny. Jinými slovy: na konci penzijního spoření může mít dítě na svém účtu u penzijního fondu méně, než kolik sem bylo v průběhu jeho života vloženo. 

Na druhou stranu: investice penzijních fondů jsou poměrně omezeny, co se rizikovosti týká. Navíc sem může přispívat zaměstnavatel, a to zajímavě vysokými částkami (od daně je osvobozeno až 50 000 Kč za rok). 

Investice do fondů

Mnohem flexibilnější investicí jsou ostatní druhy fondů. Ať už s aktivní správou, nebo se správou pasivní. K nejméně rizikovým se řadí fondy nemovitostní, k těm nejdynamičtějším pak fondy akciové. Peníze z takové investice jsou dostupné zhruba během jednoho měsíce. 

Investiční horizont (doba trvání investice) by neměl klesnout pod 10 let (u akciových trhů pod 20 let), což u peněz určených pro budoucnost dítěte vlastně není žádným problémem. 

Jen pozor, investice je vždycky rizikem, nikdy do ní nevkládejte všechny peníze, které chcete dítěti spořit. Úložky vždycky rozprostřete do více produktů, z toho alespoň do jednoho pojištěného, a s rozumnou (nebo žádnou) výpovědní lhůtou.