Srovnání zdravotních pojišťoven 2025

Co si z článku odnést

• V ČR působí 7 zdravotních pojišťoven. Jedna všeobecná (VZP) a šest zaměstnaneckých. Mezi pojišťovnami lze dvakrát ročně přecházet.
• VZP je jedinou pojišťovnou zřízenou speciálním zákonem a má nejširší síť smluvních zařízení. Ostatní pojišťovny jsou oborově zaměřené s cílenými programy a benefity.
• Od ledna 2025 funguje nový digitální systém sledování doplatků za léky - po dosažení ochranného limitu už pacient neplatí další doplatky a nemusí čekat na zpětné vrácení peněz.
• Změna limitů pro odvody zdravotního pojištění u dohod - u DPP nově od 11 500 Kč (dříve 10 000 Kč) a u DPČ od 4 500 Kč (dříve 4 000 Kč).
• Minimální měsíční záloha na zdravotní pojištění pro OSVČ se v roce 2025 zvýšila na 3 143 Kč, stát za své pojištěnce měsíčně odvádí 2 127 Kč, minimální odvod u zaměstnanců je 2 808 Kč měsíčně (stejně tak u osob bez zdanitelných příjmů).

Co je zdravotní pojištění

Zdravotní pojištění je jedním z druhů zákonného pojištění povinného pro každou fyzickou osobu žijící na území ČR, resp. s trvalým pobytem v ČR. Povinnost hradit zdravotní pojištění se vztahuje i na osoby s trvalým pobytem mimo ČR, ale zaměstnané u české firmy, či podnikající na české adrese.

Prostřednictvím zdravotního pojištění hradí pojišťovna lékařskou (resp. zdravotní) péči poskytovanou jejímu pojištěnci. Zjednodušen lze říci, že český zdravotní systém je hrazen především z výtěžků ze zdravotního pojištění.

Ohledně zdravotního pojištění se nesjednává smlouva (jako je tomu u povinného ručení, dalšího legislativou předepsaného pojištění). Zdravotní pojištění vzniká ze zákona. Klient (pojištěnec) pouze zvolí, u které zdravotní pojišťovny chce být pojištěn. Jednou za rok lze mezi pojišťovnami přecházet, a to v některém ze dvou zákonem stanovených termínů.

Zdravotní pojištění si nepleťme s pojištěním životním, úrazovým pojištěním, nebo cestovním pojištěním (na lékařské výlohy). A ani se zdravotním pojištěním zvířat. Tato jsou komerčními pojištěními sjednávanými na smlouvu, a především na bázi dobrovolnosti. Z pojistného plnění se pak nehradí péče poskytovaná zdravotníky a lékaři, ale finanční újma, která pojištěnému v souvislosti s pojištěnou událostí vzniká. Nicméně, část zdravotních pojišťoven dnes umožňuje sjednat cestovní pojištění do zahraničí nebo úrazové pojištění, zde však fungují jen jako zprostředkovatelé pojištění (pojišťovací agenti).

Co je zdravotní pojišťovna

Zdravotní pojišťovnou je samostatný subjekt, pověřený realizací zdravotního pojištění. To znamená na jedné straně výběr pojistného od jeho plátců, na straně druhé úhrady zdravotních služeb jejich poskytovatelům.

Hlavní povinností každé zdravotní pojišťovny je zajistit svým pojištěncům poskytování hrazených služeb. Ty přitom musejí být místně a časově dostupné. Dostupnost zajišťují prostřednictvím poskytovatelů zdravotních služeb především tak, že s nimi uzavírají smlouvy o poskytování a úhradě hrazených služeb.

Zdravotní pojišťovny si tím vytvářejí síť smluvních poskytovatelů. Ta se může mezi jednotlivými pojišťovnami mírně lišit. Jak najdeme na informačním portálu Ministerstva zdravotnictví: pojišťovna vždycky musí zajistit, aby síť smluvních poskytovatelů byla dostatečně naplněna a měla (pro klienty) optimální strukturu. Činnost zdravotních pojišťoven kontroluje Ministerstvo zdravotnictví spolu s Ministerstvem financí. Do kontrolního procesu vstupuje i Nejvyšší kontrolní úřad.

Seznam zdravotních pojišťoven v ČR

Jaké jsou rozdíly mezi různými zdravotními pojišťovnami? V říjnu 2023 působilo na trhu zdravotního pojištění celkem 7 zdravotních pojišťoven. Z toho jedna všeobecná, zakládaná ze zákona. A dalších 6 takzvaně zaměstnaneckých (ale pojišťovat se u nich mohou i děti, důchodci nebo OSVČ. Pojem „zaměstnanecký“ tu znamená oborovost. Programy a zvýhodnění dané pojišťovny cílí právě na daný obor, oblast národního hospodářství. Ale nevylučuje pojištění osob z jakékoliv další oblasti, včetně osob ekonomicky neaktivních).

„Přestože máte ze zákona nárok na zdravotní péči ve stejném rozsahu a ve stejné kvalitě nezávisle na pojišťovně, u které jste momentálně pojištěni, rozdíly zde jsou. Některé pojišťovny dávají bonusy za prevenci, jiné přispívají dětem na sportovní aktivity a u OZP je dokonce možné každý rok přiřadit svým lékařům odměny za poskytnutou péči,” dodává hlavní analytik portálu Banky.cz Petr Jermář.

Zdravotní pojišťovny v ČR, ke dni 12.3.2025

• Všeobecná zdravotní pojišťovna České republiky
• Vojenská zdravotní pojišťovna České republiky
• Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra České republiky
• Česká průmyslová zdravotní pojišťovna
• Oborová zdravotní pojišťovna zaměstnanců bank, pojišťoven a stavebnictví
• Zaměstnanecká pojišťovna Škoda
• Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna

Zdroj: Ministerstvo zdravotnictví

Mohlo by vás zajímat: Připravili jsme pro vás kompletní přehled zdravotních pojišťoven a jejich příspěvků.

Všeobecná zdravotní pojišťovna České republiky, VZP (111)

Všeobecná zdravotní pojišťovna ČR (VZP) je největší českou zdravotní pojišťovnou, a přitom jedinou zřízenou na základě speciálního zákona určeného právě jen jí: zákon č. 551/1991 Sb., o Všeobecné zdravotní pojišťovně ČR. Pokud by všechny ostatní zdravotní pojišťovny ukončily svou činnost, tato pojišťovna musí ze zákona fungovat vždy.

Jde o pojišťovnu bez specifického zaměření, s cirka 6 miliony klientů. Vhodná je především pro státní pojištěnce (senioři, děti, studenti), právě pro své všeobecné zaměření, bez cílených programů do některého z ekonomických odvětví. Smlouvy má tato pojišťovna s většinou lékařů a zařízení, včetně lázeňských (cca 96 %). Klienti si proto mohou vybírat z nejširší sítě poskytovatelů zdravotních služeb.

VZP je jistotou pro pacienty specializovaných pracovišť (komplexních onkologických center a dalších pracovišť se zvláštní smlouvou). Vedle finančních příspěvků nabízí VZP výhody a slevy u partnerů Klubu pevného zdraví. Klienti VZP jsou cenově zvýhodněni také u komerčního pojištění poskytovaného dceřinou společností: Pojišťovna VZP, a. s.

Vojenská zdravotní pojišťovna České republiky, VoZP (201)

VoZP ČR byla založena již v roce 1992 coby pojišťovna rezortní. Úzce spolupracuje s Ministerstvem obrany ČR a Armádou ČR, ale pojišťuje i klienty z „civilní“ sféry, kteří s ozbrojenými složkami ČR nemají společného vůbec nic. Vojáci v činné službě a posluchači vojenských škol mají zdravotní pojištění u VoZP ze zákona povinné (zejména pro účinnou ochranu utajovaných informací).

U VoZP ČR je v současnosti pojištěno okolo 700 tisíc klientů. Pojišťovna disponuje jednou z nejširších sítí zdravotnických zařízení v ČR, ale méně bohatým preventivním programem a příspěvky, než známe od jiných pojišťoven. Cílí na ekonomicky aktivní část populace, sportovce a pohybově aktivní pojištěnce. Čerpat tu můžete i výhody BeneFit klubu. Příspěvky a programy pro vojáky, veterány a civilní zaměstnance resortu obrany zahrnují i jejich rodinné příslušníky.

Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra České republiky, ZP MV ČR (211)

Zdravotní pojišťovna založená v roce 1992. Jedná se o další pojišťovnu založenou státem, ale tentokráte bez povinné účasti na pojištění (narozdíl od vojáků, policisté nemají povinnost zdravotního pojištění u své oborové pojišťovny). Služby ZP MV ČR jsou volně dostupné všem zájemcům.

ZP MV ČR náleží k největším zdravotním pojišťovnám, s cirka 1,3 mil. klientů. Zaměřena je především na aktivní osoby a zájemce o pravidelnou preventivní péči. Nabízí proto bohatý příspěvkový program jak na preventivní vyšetření, tak na sportovní a volnočasové aktivity, slevy v bonusovém programu u smluvních partnerů aj. I síť smluvních zdravotnických zařízení patří mezi českými pojišťovnami k nejširší, nejen co do počtu, ale i co do pokrytí území ČR.

Česká průmyslová zdravotní pojišťovna, ČPZP (205)

ČPZP je jednou z mladších pojišťoven, založených až v roce 2009. Vznikla sloučením tří menších zdravotních pojišťoven: Hutnické zaměstnanecké pojišťovny, Zdravotní pojišťovny Agel a České národní zdravotní pojišťovny. Zároveň je to pojišťovna sídlící mimo Prahu: v Ostravě. Dnes však patří k největším, s 1,2 miliony klientů.

ČPZP cílí na klienty, kteří se jednak aktivně zajímají o své zdraví a o prevenci chorob, jednak si přejí mít snadný přehled o svém zdravotním stavu. ČPZP nabízí jednu z nejlépe hodnocených mobilních aplikací, se širokým přehledem: lékařské zprávy, čerpané částky za ošetření aj. Nadstandardní příspěvky a zvýhodnění tu mohou čerpat dárci krve a kostní dřeně. Pojišťovna odměňuje i za zdravý životní styl.

Oborová zdravotní pojišťovna zaměstnanců bank, pojišťoven a stavebnictví, OZP (207)

Jedna z nejstarších pojišťoven na českém trhu, s historií od roku 1992. Zároveň největší úzce zaměřená zaměstnanecká pojišťovna mimo státní sektor. Díky dlouhodobé tradici má dnes OZP širokou síť mluvních lékařů a zdravotnických zařízení. Nabízí nadstandardní bonusy a příspěvky jak na pomůcky, tak i na preventivní vyšetření, ošetření nebo na zdraví prospěšné aktivity. To vše i nad rámec veřejného zdravotního pojištění.

U OZP je pojištěno zhruba 700 tisíc klientů zdravotního pojištění. V komunikaci s klienty se neorientuje na kamenné pobočky, ale na online asistenci skrze mobilní aplikaci Vitakarta. Šlo o první webovou i mobilní aplikaci zdravotního pojištění na českém trhu (r. 2011). V aplikaci najdete především údaje o průběhu vašeho zdravotního pojištění a zdravotních úkonech. OZP i nadále zastává pozici inovátora v oblasti péče o své klienty.

Zaměstnanecká pojišťovna Škoda, ZPŠ (209)

Zdravotní pojišťovna inspirované německých zaměstnaneckým systémem. Patří k „veteránům“ českého zdravotního pojištění, s rokem vzniku 1992 a sídlem jak jinak než v Mladé Boleslavi. V současnosti hradí zdravotní péči jen ve velmi úzkém okruhu zdravotnických zařízení (asi 7 tisíc, v porovnání s VZP, která má nasmlouváno asi 41 tisíc zařízení).

Pojištění přizpůsobuje ZPŠ především potřebám svých zaměstnanců a jejich rodin. Vedle prevence a příspěvků na různá ošetření, mohou její klienti získat příspěvky na pohybové aktivity, na vzorové jídelníčky atp. Nebo příspěvky na cestování, léčiva, péči o tělo a další. I přes všechny výhody zůstává tato pojišťovna teritoriálně úzce zaměřenou: jde o pojišťovnu regionální.

Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna, RBP (213)

I RBP je regionální zdravotní pojišťovnou. S nejdelší historií, sahající až do předminulého století. I RBP najdeme na Ostravsku. Vychází z původní pojišťovny horníků, která bývala povinností pro každého těžaře. Novodobou historii píše pojišťovna od roku 1993.

Pojištění poskytuje především lidem ze severní Moravy, včetně Slezska, a ze střední Moravy. Registruje zhruba 400 tisíc pojištěnců a nasmlouváno má cirka 15 tisíc zdravotnických zařízení. Svým klientům nabízí širokou škálu preventivních programů, bonusových programů, nabídkami zvýhodňuje uživatele mobilní aplikace my213. Poměrně (zatím) netradičně se zaměřuje i na programy podporující duševní zdraví.

Kódy zdravotních pojišťoven

Zdravotní pojišťovny ČR mají své číselné kódy. Sice jsme je u srovnání pojišťoven uváděli, ale pro přehled si je ještě vložme do tabulky:

Zdroj: Ministerstvo zdravotnictví

Kdo platí zdravotní pojištění

Ještě si v rychlosti připomeňme, kdo zdravotní pojištění vlastně platí. Celkem jsou to tři druhy subjektů:

• samotný pojištěný klient - své zdravotní pojištění si hradí pouze ekonomicky aktivní osoby. V celé výši jej sami hradí OSVČ. Zaměstnanci si platí jen část zdravotního pojištění. Povinná je úhrada zdravotního pojištění také pro „osoby bez zdanitelných příjmů“. Kdo je takovou osobou? Například žena v domácnosti
• zaměstnavatel - za své zaměstnance musí zaměstnavatel odvádět značnou část zdravotního pojištění
• stát - stát hradí pojištění za ekonomicky neaktivní osoby: děti, studenty, důchodce, rodiče na MD a RD, nezaměstnané (evidované na Úřadu práce), osoby celodenně pečující o osobu blízkou, osoby ve vazbě, či výkonu trestu, osoby důchodového věku, které nesplňují podmínky přiznání důchodu a další.

Svaz zdravotních pojišťoven ČR a Kancelář zdravotního pojištění

V oblasti zdravotního pojištění se setkáme ještě s dalšími dvěma subjekty. Zdravotní pojištění sice přímo neposkytují, ale mohou na něj mít velký vliv. Stejně tak na poskytovanou zdravotní péči.

Svaz zdravotních pojišťoven ČR

Svaz sdružuje všech 6 zaměstnaneckých zdravotních pojišťoven v České republice. Jeho hlavním posláním je hájit společné zájmy zdravotních pojišťoven a jejich klientů. Jednak ve vztahu k poskytovatelům zdravotní péče, ale také orgánům veřejné správy v oblasti zdravotnictví.

Kancelář zdravotního pojištění

Kancelář ZP je prezentována jako společná samosprávná instituce všech zdravotních pojišťoven. Shromažďuje a zpracovává data o vykázané péči, o očkování, o inovativních léčebných přípravcích atp., s cílem sledovat kvalitu a kvantitu poskytovaných zdravotních služeb v ČR.

Vedle toho je kontaktním místem pro přeshraniční zdravotní služby, pro elektronickou výměnu dat mezi českým systémem zdravotního pojištění a ostatními státy. Vedle statistické, poradenské a metodické činnosti provádí úhradu nákladů na zahraniční zdravotní péči pro české pojištěnce, pomáhá se zamezením „dvojího zdanění“ u českých občanů pracujících v zahraničí, a další.

Novinky v oblasti zdravotního pojištění pro rok 2025

Podívejme se, jaké změny nám v oblasti veřejného zdravotního pojištění připravil rok 2025:

Sledování doplatků za léky v novém digitálním systému

Od ledna 2025 zavedlo Ministerstvo zdravotnictví ČR digitální systém pro sledování započitatelných doplatků za léky. Tato inovace přináší významné zjednodušení pro pojištěnce. Připomeňme, jak byl systém nastaven do konce roku 2024:

Lékárny předávaly údaje o zaplacených započitatelných doplatcích zdravotním pojišťovnám. Ty pak čtvrtletně vyhodnocovaly, zda pacient překročil svůj ochranný limit. Pokud ano, a rozdíl přesáhl 200 Kč, pojišťovna vrátila přeplatek pacientovi, a to buď poštovní poukázkou, nebo převodem na účet.

Pokud pacient překročil svůj ochranný limit, musel čekat na konec čtvrtletí, aby mu byla vrácena částka nad limit. Pacienti museli platit všechny započitatelné doplatky v lékárně a poté čekat na zpětné vrácení přeplatků od pojišťovny.

Od ledna 2025 už je proces snazší a digitalizovaný a pro všechny strany levnější i snazší. Jak systém funguje po novu?

Díky rozšíření systému eRecept se od ledna 2025 evidují započitatelné doplatky na léky online. To znamená, že jakmile dosáhnete svého ochranného limitu doplatků na léky, v lékárně již až do konce kalendářního roku nebudete hradit žádné další doplatky za předepsané léky, které pod tento limit spadají. 

Tím pacientům odpadají zbytečné výdaje navíc a čekání na vratku přeplatku (kterou jim samozřejmě nikdo neúročil). Dodjem, že systém se týká léčivých přípravků a potravin pro zvláštní lékařské účely, co jsou částečně hrazeny z veřejného zdravotního pojištění. 

Změna v odvodech zdravotního pojištění u dohodářů (DPP a DPČ)

Od ledna 2025 došlo ke změně limitů pro odvody zdravotního pojištění u dohod o provedení práce a dohod o pracovní činnosti:

• u DPP se nově za zaměstnance pro účely zdravotního pojištění považují osoby s měsíčním příjmem 11 500 Kč a více (dříve 10 000 Kč), což odpovídá 25 % průměrné mzdy
• u DPČ se hranice posunula na 4 500 Kč měsíčně, oproti předchozím 4 000 Kč. 

I nadále platí, že dokud příjem z dohod nedosáhne těchto limitů, zůstává pracovník samoplátcem zdravotního pojištění, případně státním pojištěncem (např. studenti, lidé na rodičovské dovolené nebo v důchodu).

Změna v odvodech zdravotního pojištění u OSVČ

Tak jako každý rok, i tentokrát se navyšují minimální odvody zdravotního pojištění pro osoby samostatně výdělečně činné. Tyto změny jsou součástí pravidelných úprav, které reflektují ekonomický vývoj v zemi, především v oblasti mezd. 

Minimální měsíční záloha na zdravotní pojištění pro OSVČ vykonávající hlavní samostatně výdělečnou činnost se zvýšila na 3 143 Kč. Tato částka se vypočítává jako 13,5 % z poloviny průměrné mzdy. Ta je pro rok 2025 nastavena na 46 557 Kč. 

Pro připomenutí: v roce 2024 musely OSVČ odvádět na zdravotním pojištění alespoň 2968 Kč měsíčně, částka vycházela z průměrné mzdy ve výši 43 967 Kč.

Změna v odvodech zdravotního pojištění u zaměstnanců, OBZP a u státních pojištěnců

Podívejme se ještě na růst odvodů zdravotního pojištění za státní pojištěnce a za zaměstnance. Od ledna 2025 odvádí stát za své pojištěnce (děti, studenti, nezaměstnaní, na mateřské/rodičovské, důchodci aj.) měsíčně 2 127 Kč.

U zaměstnanců se stanovil minimální odvod zdravotního pojištění na 2 808 Kč měsíčně. Stejná částka platí i pro osoby bez zdanitelných příjmů (lidé, kteří mají podlimitní mzdu, a ta je jejich jediným příjmem, nebo lidé zcela bez příjmu, aniž by byli státními pojištěnci).