Stát vám přestal přispívat na důchodové spoření? Podívejte se, co dělat

Co si z článku odnést

Od července 2024 starobní důchodci nedostávají státní příspěvek k důchodovému spoření a penzijnímu připojištění. Řada z nich si proto své úspory vybrala, nebo to plánuje.

Na výběr přitom mají jednorázový výběr a pravidelnou rentu. Případně kombinaci těchto možností.

Pokud si také chcete své úspory vybrat a zvažujete, jak je zhodnotit, máte několik možností. Využijte například:

• některou z akčních nabídek důchodového spoření se zvýhodněnými podmínkami,
• investice do nemovitostí,
• investice do akciových fondů
• nebo investice do dluhopisů či dluhopisových fondů.

Tyto varianty vám pomůžou překonat inflaci a získat víc peněz na důchod.

Co se změnilo v roce 2024

Rok 2024 přinesl do systému penzijního spoření důležité změny. Dobrou zprávou je, že se od 1. července zvýšily možné daňové odpočty i státní podpora.

Na druhé straně ale řada lidí o státní příspěvek na důchod přišla. Týká se to zhruba 750 000 starobních důchodců.

„Pro mnoho z nich tento produkt ztratil smysl. Pokud ale při důchodu pracují, můžou nadále využívat nezdaněné příspěvky zaměstnavatele. A když například pronajímají byt, můžou si snížit daňový základ o své vklady na spoření nad 1 700 Kč / měsíc. Zůstane jim tak alespoň nějaké zvýhodnění,“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Jak na výběr úspor v důchodu

Řada lidí proto začala řešit výběr úspor z důchodového spoření. Základní možnosti jsou dvě:

• Jednorázový výběr penzijního spoření – všechny naspořené peníze získáte najednou. Můžete je využít třeba k dalším investicím, které vám pomůžou získat víc peněz do dalších let.
• Pravidelná renta z penzijního fondu – každý měsíc dostanete část naspořených peněz. Zvýšíte tak svůj pravidelný příjem a přilepšíte si k důchodu.

Obě varianty můžete také zkombinovat – část peněz vyberete jednorázově a zbytek dostanete formou měsíční renty.

„Prostředky můžete vybrat i v případě, že jste ještě nesplnili všechny podmínky pro výplatu úspor. Například nespoříte předepsanou dobu. Raději se tomu ale vyhněte. Připravili byste se o připsané státní příspěvky, a navíc byste museli zdanit získané výnosy a příspěvky zaměstnavatele,“ upozorňuje Martin Pleštil, ředitel segmentu investic ze společnosti Broker Trust.

Je lepší jednorázová výplata, nebo pravidelná renta?

Nejlepší je vybrat úspory buď jednorázově, nebo pomocí pravidelné renty. A která z těchto variant je výhodnější? Záleží na tom, jak plánujete peníze využít.

Pokud potřebujete najednou větší částku nebo chcete prostředky investovat jinam, je výhodnější jednorázový výběr penzijního spoření.

Jestli ale chcete zvýšit své měsíční příjmy a neplánujete žádné větší investice, sáhněte spíš po pravidelné rentě z penzijního fondu. Pomůže vám zajistit si důstojný důchod.

Daně při výběru penzijních úspor

Při porovnávání obou variant nesmíte zapomenout na daňové povinnosti, které souvisí s výběrem penzijních úspor. Z tohoto pohledu je nejméně výhodný jednorázový výběr peněz z penzijního spoření. U něj zaplatíte 15% daň z výnosů a příspěvků zaměstnavatele.

Pokud zvolíte pravidelnou rentu z penzijního spoření, můžete si daně snížit až na nulu. Záleží na tom, jak dlouho si necháte peníze posílat.

• U renty vyplácené minimálně 3 roky neplatíte daň z příspěvků zaměstnavatele.
• U renty vyplácené minimálně 10 let nedaníte ani výnosy.

„V případě, že zvolíte kombinovanou výplatu, daníte zvlášť jednorázově vyplacené prostředky a zvlášť pravidelnou rentu. Daňové povinnosti u vyplácené renty se v takovém případě odvíjejí od doby vyplácení,“ podotýká Martin Pleštil ze společnosti Broker Trust.

Jak zhodnotit peníze z důchodového spoření

Možná přemýšlíte, jak pokračovat ve spoření bez státní podpory. Dobrou zprávou je, že to jde. A nemusíte na tom ani prodělávat. Penzijní společnosti totiž čas od času poskytují akční nabídky, ve kterých klientům státní příspěvky kompenzují. Nebo jim nabízejí bonusové úročení.

Díky tomu můžete i nadále využívat výhody důchodového spoření.

Existují ale i další možnosti zhodnocení úspor v důchodu. Peníze můžete investovat mimo jiné do:

• akcií,
• zlata a drahých kovů,
• dluhopisů,
• nemovitostí,
• kryptoměn
• a tak dále.

Ne všechny jsou ale opravdu vhodné.

Online srovnání podílových fondů

Na co si dát pozor při investování v důchodu

Při investování peněz v důchodu se musíte zaměřit zejména na rizika.

„Je pravděpodobné, že peníze budete relativně brzy potřebovat. Proto se raději vyhněte investicím, které procházejí velkými výkyvy hodnoty. Sem patří zejména kryptoměny nebo některé akcie. Tyto výkyvy se běžně vykrývají delším investičním horizontem, který riziko snižuje. Při investování v důchodu se ale využívají spíš krátkodobější investice, u kterých máte prostředky dřív k dispozici,“ vysvětluje Petr Jermář z portálu Banky.cz.

Příliš nespoléhejte ani na zlato a drahé kovy. Pokud není období krize, kdy tyto komodity rostou nejvíce, zvyšuje se jejich hodnota velmi pozvolna. Například od začátku roku 2016 do konce roku 2018 vzrostla o necelých 8,5 % – ze 1 483,67 dolaru na 1 608,47 dolaru za unci. To stěží pokryje samotnou inflaci.

Jak investovat úspory v důchodu

Vhodnější jsou spíš konzervativní investice, které zároveň překonávají inflaci. Patří mezi ně:

• realitní fondy,
• akciové fondy
• či dluhopisy a dluhopisové fondy.

Jsou poměrně bezpečné a zároveň slibují o několik procent vyšší zhodnocení, než je inflace.

V každém případě byste měli své peníze investovat minimálně na 3 roky. Vyhnete se tak 15% dani z příjmů, kterou byste jinak museli zaplatit.

Jak správně investovat

Vždy myslete na to, že byste měli své investiční portfolio diverzifikovat. Tedy rozdělit peníze do různých aktiv. Třeba do zmiňovaných:

• akciových fondů,
• nemovitostí
• a dluhopisů.

Pokud pak některá část vašich investic klesne, další vám pomůžou ztrátu nahradit. Investování tak bude mnohem bezpečnější.

Pokud ale nepatříte mezi zkušené investory, poraďte se nejdřív s finančním poradcem. Dobře zná jednotlivé typy investic a jejich specifika. Pomůže vám proto najít produkty, které nejlépe odpovídají vaší situaci a požadavkům.

Ideální je obrátit se na finančního poradce i v případě, že chcete své peníze znovu vložit do důchodového spoření. Zná totiž aktuální nabídky všech investičních společností. A pomůže vám tak vybrat tu nejvýhodnější.