Termínované vklady loni nevydělávaly. Jejich obliba přesto roste

Zatímco inflace koncem minulého roku dosáhla hodnoty 3,2%, termínované vklady se přiblížily pouze ke 3%. A ani to nebylo zdaleka pravidlem.

Například v prosinci takový úrok nabízely pouze:

• Ney spořitelní družstvo
• a J&T Banka

V obou případech bylo 3% úročení podmíněné vkladem na 10 let. A u J&T Banky také minimálním vkladem 500 000 korun – u záložny Ney si přitom vystačíte s výrazně menší částkou.

Většina poskytovatelů se drží při zemi

Oba zmínění poskytovatelé patří dlouhodobě mezi ty, kteří nabízejí nejvyšší sazby na trhu. Jenže zatímco J&T Banka se specializuje na movitější klientelu, na služby záložny Ney snadno dosáhnou i běžní lidé.

Ostatní v úročení vkladů poměrně výrazně zaostávají. Například banky zpravidla nabízejí úroky okolo 2%. Jen výjimečně můžete získat víc.

A podobná situace je také mezi družstevními záložnami neboli kampeličkami. Druhé nejvyšší zhodnocení vkladů nabízí Artesa – 2,5% u pětiletého vkladu.

Úrok 3% najdete i u čtyřletých vkladů

Právě díky vysokému zhodnocení získala záložna Ney začátkem tohoto roku titul Finanční produkt roku v kategorii termínovaných vkladů.

V lednu navíc nabízené úroky ještě zvýšila. Aktuálně tak u desetiletých vkladů můžete počítat se sazbou 3,2%. A na 3% úročení dosáhnete už u čtyřletých vkladů.

Počítejte také s členským vkladem

Jenže termínované vklady v družstevních záložnách mají jednu nevýhodu. A poměrně důležitou.

Abyste termínovaný účet získali, musíte zaplatit také členský vklad a stát se členem družstva. K prostředkům, které chcete zhodnotit, tak přidáte ještě jednu desetinu navíc.

Tyto peníze se neúročí a záleží tak pouze na hospodaření záložny, jestli se zhodnotí nebo znehodnotí. Navíc se na ně nevztahuje zákonné pojištění vkladů.

ČNB počítá s poklesem inflace

Právě kvůli neúročenému členskému vkladu je faktický výnos u záložen o něco menší než uváděná úroková sazba. Ani ty nejlepší termínované vklady se tak v současnosti inflaci nevyrovnají. Tím spíš, že vždy musíte počítat i s 15% srážkovou daní z výnosu.

Pokud ale vyjdou prognózy České národní banky, mohla by se situace brzy změnit. Její analytici totiž předpovídají, že se ještě letos inflace přiblíží ke 2%.

Zároveň je třeba zmínit, že minulý rok se odhady centrální banky příliš nenaplnily. Začátkem roku 2019 totiž hovořily o tom, že se inflace v následujících měsících bude pohybovat okolo 2%. Ve skutečnosti byla většinu roku nad hodnotou 2,5%, v listopadu a prosinci překonala 3% a v lednu 2020 jsme se dostali až na 3,6%, což je zcela mimo toleranční pásmo ČNB (1-3%).

Termínované vklady lákají stále víc lidí

Přestože tak termínované vklady reálné zhodnocení peněz zaručit nedokážou, jejich obliba koncem minulého roku stoupala. Vyplývá to z Barometru obliby spoření.

Podle dat za třetí čtvrtletí roku 2019 vnímalo termínovaný vklad jako atraktivní 25% lidí, zatímco koncem roku už to bylo 30%. Obliba tohoto produktu tím pádem rostla nejrychleji ze všech spořicích nástrojů.

Přesto za ostatními dál zaostává. Například spořicí účet označilo jako oblíbený 50% lidí.

Vyšší úrok než u spoření

Rostoucí popularita termínovaných vkladů je logická. Přestože na inflaci nestačí, nabízí mnohem výhodnější úročení než zmíněné spořicí účty. U nich v současnosti jen výjimečně získáte úrok nad 1,5%.

U termínovaných vkladů se přitom v bankách dostanete i o půl procentního bodu výš. A pokud se rozhodnete využít služby družstevní záložny, můžete počítat s ještě lepší sazbou.

Větší zhodnocení ze spořicích nástrojů v současnosti nabízí pouze stavební spoření. Ovšem jen v případě, že získáte státní příspěvek. K tomu musíte každý rok na „stavebko” poslat další peníze.

A aby byl příspěvek co nejvyšší (a spoření co nejefektivnější), potřebujete každý rok naspořit 20 000 korun.

Pokud ale spoření ukončíte dřív než za 6 let, o příspěvek přijdete. V takovém případě počítejte s úrokem maximálně kolem 1,5% ročně. Tedy s podobným jako u spořicích účtů. A s mnohem menším než u termínovaných vkladů.

Termín si vyberete sami

U termínovaných účtů si vystačíte s jednorázovým vkladem. Jeho výši určuje vždy poskytovatel, a tak vám někde stačí i 5 000 korun.

Stejně jako u stavebního spoření nesmíte na vložené peníze určitý čas sáhnout, jinak přijdete o úroky. Limit si ale vyberete sami z nabídky poskytovatele. Zpravidla se pohybuje od několika měsíců do 10 let.

Platí přitom, že čím delší termín zvolíte, tím větší úrok dostanete.

Pokud tedy máte peníze, bez kterých se nějaký čas obejdete, a zároveň neplánujete spořit pravidelně, je termínovaný vklad ideálním řešením.