Týdenní analýza 44/2024: Pětileté fixace na okraji zájmu. Kdy se vrátí?
30.10.2024 Aktuálně
Pětileté úrokové sazby dlouhodobě používáme při konstrukci Indexu GOFI 70, který sleduje vývoj nabídkových cen na českém hypotečním trhu. Aktuálně však najdou uplatnění pouze v minimálním množství případů.
REKLAMA
Pětileté úrokové sazby najdou uplatnění pouze v minimálním množství případů, protože klienti preferují převážně fixace tříleté a někdy i kratší.
V září 2024 činil podíl pětiletek pouze 2,5 % z celkového počtu poskytnutých hypotečních úvěrů. Na tak nízké hodnotě jsme za sledované období podíl ještě neviděli. Má to hned několik důvodů.
Krátkodobé fixace klienti volí za předpokladu, že v dohledné době očekávají pokles úrokových sazeb a jejich výše není výrazně vyšší než u pětiletých a delších fixací. Obě tyto podmínky jsou nyní splněny, a proto jsou pětileté fixace aktuálně na okraji klientského zájmu.
Nemusí to však trvat dlouho.
Jakmile se úrokové sazby přiblíží nové normále (zřejmě nad hranicí 4 %), žadatelé o hypotéku budou preferovat stabilitu a predikovatelnost v podobě delší fixace. Nahrává tomu i fakt, že sankce za předčasné splacení nebudou zřejmě v výrazně vysoké, a také to, že se klienti na vyšší úrokové sazby postupně adaptují.
Redakce Banky.cz
REKLAMA
Mohlo by vás zajímat
Hypoteční novinky č. 19 - experti na hypotéky radí
30.10.2024 Aktuálně
Hypotéka pouze na jednoho z manželů: Jak to funguje? Pojištění odpovědnosti: Ochrana, kterou oceníte v nečekaných situacích a jak zúžení společného jmění manželů ovlivňuje vaši hypotéku? To vše se dozvíte v 19. dílu hypotečních novinek.
Týdenní analýza 44/2024: Pětileté fixace na okraji zájmu. Kdy se vrátí?
30.10.2024 Aktuálně
Pětileté úrokové sazby dlouhodobě používáme při konstrukci Indexu GOFI 70, který sleduje vývoj nabídkových cen na českém hypotečním trhu. Aktuálně však najdou uplatnění pouze v minimálním množství případů.
RB: Podzimní Hypodny nejen s odhadem zdarma
30.10.2024 Aktuálně
RB prodlužuje tradiční PODZIMNÍ HYPODNY do 30.11.2024. Tématem zůstává Odpovědná hypotéka.
Colors of Finance: kde se svět financí otevírá všem
30.10.2024 Aktuálně
Když jsem minulý týden mířila na konferenci Colors of Finance, měla jsem jedinou otázku: dokáží profi finanční eventy nabídnout něco zajímavého i těm, kdo se věnují podpoře finanční gramotnosti, aniž by pracovali přímo ve finančním sektoru? Nabídnou tyhle akce něco i běžným lidem, kteří pokukují po světě financí? Odpověď mě příjemně překvapila.
Zdroj obrázku: Colors of Finance
Týdenní analýza 40/2024: Nabídkové ceny bytů stagnují. Je reálný i jejich pokles?
4.10.2024 Aktuálně
V uplynulých měsících nepozorujeme velké výkyvy v nabídkových cenách bytů. Vyplývá to z údajů portálu RealityČechy.cz.
Z naší bankovní poradny
Paušální daň a změna pásma
27.9.2024
Daně
Dobrý den, jsem OSVČ, který využívá paušální zdanění (v mém oboru 60% mých příjmů jsou mé výdaje). Jsem aktuálně v 1. pásmu, ale mé příjmy přesáhnou nejspíš příští měsíc hranici 1,5 milionu. Co musím udělat pro změnu do druhého pásma, kolik mě to bude stát a do kdy musím změnu ohlásit? Spočítal jsem si, že v prvním pásmu to vychází ročně na 89 976 Kč (7 498 Kč x12) a ve druhém pásmu na 200 940 (16 745 Kč x12). Četl jsem, že je pak potřeba doplatit za změnu pásma. Znamená na to, že budu muset doplatit 110 964 Kč bez ohledu na to, jestli třeba to první pásmo překročím o "pár korun"? Pokud ano, do kdy musím tuto částku zaplatit? A posílá se na stejný účet, jako platím ty měsíční paušální platby? Mockrát děkuji.
Dobrý den, změnu pásma provedete podáním Oznámení o jiné výši paušální daně. Rozdíl je třeba doplatit do konce lhůty pro podání daňového přiznání (i při překročení pásma jen o pár korun).
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ
Změna dárce v insolvenci
10.9.2024
Exekuce a insolvence
Dobrý den, mám insolvenci, která mi bohužel z důvodu neplacení dárce bude ukončena. Můžu si hned pak zažádat o novou insolvenci s darovací smlouvu na vyšší částku od jiného dárce? Aktuálně nepracuji, mám nemocné dítě, o které se starám. Do školky půjde za 2 měsíce, až bude fit. Děkuji za odpověď.
Dobrý den, z důvodu změny dárce není třeba ukončovat současnou insolvenci. Správci stačí nahlásit nového dárce, který začne obratem hradit Vaše měsíční splátky.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ
Nechci platit úroky za úvěr na bydlení
1.9.2024
Hypoteční poradna
Dobrý den, dcera si před 11ti lety vzala úvěr ze stavebního spoření. Řádně splácí. Má 2 děti a je na mateřské. Před 2 lety jí byla diagnostikována roztroušená skleróza. Po mateřské ji čeká invalidní důchod. Není schopna splácet, platím to za ni já jako její matka.
Sama jsem invalida 3. stupně. Chtěla jsem úvěr doplatit, ovšem nám bylo sděleno, že stále ještě splácíme úroky. Za 11 let bylo zaplaceno 1 100 000 Kč. Smlouva byla od ČMSS, dnes ČSOB. Údajně máme splatit ještě 900 000 Kč. Smlouva nemá vyznačeno datum ukončení ani celkovou částku ke splacení. Dceři bylo 22 let když smlouvu podepisovala, byla nezkušená. Dnes je ohrožena chudobou při tom co po ní chtějí aby splácela. Na mě to působí jako klasická lichva. Sama mám invalidní důchod a představa že klasické bance máme zaplatit úrok před 800 000 Kč je šílená. Moc prosím o radu, jestli je nějaká cesta ven, zneplatnění úvěru? Moc děkuji
Dobrý den, kolik si prosím dcera v roce 2011 půjčila peněz? Úroky z úvěrů ze stavebních spoření a hypoték jsou jedny z nejnižších, obvykle do 5%. Neúčelové půjčky mají vyšší sazby (až 10%), kreditní karty a kontokorenty 15-25%, nebankovní půjčky i stovky až tisíce procent. Pokud si dcera půjčila např. 2 mil. Kč, pak při úrokové sazbě 5% byly úroky cca 100 000 Kč ročně. Za 10-15 let mohou úroky činit třeba i 1 mil. Kč. O lichvu ani nic mimořádného nejde. Když si Vy půjdete uložit své peníze do banky, taktéž Vám banka bude platit úrok, aktuálně 4-5%. Pokud byste si do banky uložila 2 mil. Kč, banka by Vám platila s úrokem 4% ročně 80 000 Kč. A pokud si někdo jiný půjde do banky půjčit 2 mil. Kč, bude bance platit 5%, tedy 100 000 Kč. Z těchto 100 000 Kč banka vyplatí 80 000 Kč tomu, kdo si do banky uložil peníze. A zbylých 20 000 Kč si ponechá na pokrytí nákladů a tvorbu přiměřeného zisku.
Petr Jermář
Nalákala mě reklamní akce na výhodný úrok
6.8.2024
Hypoteční poradna
Dobrý den, mám u RSTS stavební spoření a vzal jsem si překlenovací úvěr. Bohužel mi byly poskytnuty zavádějící informace a cílovou částku mi obchodník nastavil tak, aby získal vysokou provizi, přičemž mi bylo řečeno, že úrok 7,3% budu platit ze zapůjčené částky cca. 1 rok. Ve skutečnosti jsou ovšem počítány úroky z cílové částky, protože při refinancování jsem nepotřeboval celou cílovou částku. Aby se mi překlopil překlenovací úvěr mi paní z reklamačního odd. napsala, že pokud vložím na spořící účet 100 tis. Kč, 30.4. 2024 tak dojde k přidělení řádného úvěru. Tak jsem si vzal na to půjčku, aby se tak stalo. Nyní mi RSTS dala opět rozporuplnou informaci oproti informaci od pí. Konečné z reklamační odd. RSTS a to, že k přidělení dojde až 31.5. 2025. Tedy mne úroky výrazně poškodily, protože platím úrok cca. 10%, což považuji za lichvu. Protože mne nalákala reklamní akce RSTS s úrokem od 2,9%. Je prosím toto jednání soudně či jinak napadnutelné? Jaká je prosím šance na úspěch? Předem děkuji za informaci.
Dobrý den, úrok 10% u půjčky určitě není lichvou. Hypotéky se aktuálně poskytují za 5%, půjčky za 5-10%, kontokorenty 10-20%, kreditní karty 15-25%, nebankovní půjčky od 49%. Důrazně doporučuji si vždy půjčovat jen tolik peněz, kolik skutečně potřebujete. Pokud jste si chtěl půjčit např. 500 000 Kč a podepsal jste úvěrovou smlouvu na 1 mil. Kč, těžko prokážete špatný úmysl nebo pochybení na straně poskytovatele úvěru. U překlenovacího úvěru se vždy úročí celá původně vypůjčená částka až do momentu splnění podmínek pro překlopení do standardního úvěru (naspoření určité částky). Taktéž nelze napadnout reklamní akci "úrok od 2,9%" v situaci, kdy máte úvěr úročen 7,3%. O výši úroků a všech ostatních detailech jste ze zákona musela být informován před podpisem úvěrové smlouvy - svým podpisem jste souhlasil s podmínkami úvěru (výše úrokové sazby, podmínky překlenovacího a řádného úvěru). Máte-li pocit že stavební spořitelna v čemkoliv pochybila, podejte spořitelně reklamaci a případně dejte podnět ombudsmanovi RSTS. Spor lze řešit přes Finančního arbitra. Soud je vždy až poslední možností.
Petr Jermář
Pojmy ve slovníku
Ateliér
Ateliér je nebytová jednotka, jehož součástí je koupelna i kuchyň. Prakticky má parametry běžné bytové jednotky, avšak z důvodu územního plánu, vyšší hlučnosti, menšího přírodního osvětlení, či jiných důvodů ve stavebním řízení nemůže být zapsána v katastru nemovitostí jako bytová jednotka. Ateliér je hůře financovatelný hypotékou, protože banky k jeho ceně přistupují obezřetněji než k ceně bytu. Aktuálně je ateliér při jeho převodu zatížen nižší sazbou DPH než při převodu bytu. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMChudoba
měří se dle čistého měsíčního příjmu domácnosti, hranice chudoby začíná na 10 000 Kč pro jednotlivce bez rodiny a roste s počtem dětí v domácnosti (pro 3 děti orientačně 29 000 Kč), aktuálně v ČR „trpí chudobou“ 10% populace ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDSTI (Debt Service To Income)
DSTI je zkratkou z anglického názvu "Debt Service To Income". Tento ukazatel vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou veškerých stávajících úvěrů (kontokorent, kreditní karta, hypotéka apod.) včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Jak se počítá ukazatel DSTI?Hodnotu DSTI je možné jednoduše vypočítat tím, že sečtete veškeré měsíční splátky, které platíte za své stávající i nově žádané úvěry a vydělíte je čistým měsíčním příjmem. Výsledek následně vynásobíte stem, abyste získali procentuální vyjádření. Pokud byste například plánovali splácet hypotéku ve výši 12 000 Kč a platili 7 000 Kč měsíčně za další půjčky a váš čistý měsíční příjem by byl 45 000 Kč, výpočet by vypadal následovně:DSTI = (12 000 + 7 000) / 45 000 x 100 = 42,22 %Zrušení parametru DSTIČNB může nastavit závaznou horní hranici DSTI, kterou se musí řídit banky při poskytování hypotečních úvěrů. Do června 2023 například horní hranice DSTI pro žadatele o úvěr do 36 let věku činila 50 % a pro žadatele starší 36 let 45 %. 1. července 2023 však došlo ke zrušení závazné horní hranice DSTI a stanovena je pouze doporučená hranice DSTI, která v současné době činí 40 %. ČNB žadatelům o úvěr, kteří tuto hranici překračují, doporučuje, aby byli velmi obezřetní se žádostí o půjčku. Při žádosti o úvěr se můžete setkat také s pojmem DTI (Debt To Income). ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDTI (Debt To Income)
Ukazatel DTI je poměrem výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu. Česká národní banka může nastavit, případně doporučit, horní hranici tohoto úvěrového ukazatele a hypoteční banky se tímto ukazatelem musí řídit při schvalování žádostí o hypoteční úvěr. Aktuálně není závazná horní hranice ukazatele DTI stanovena a je pouze doporučena. Jak se počítá ukazatel DTI?DTI se jednoduše vypočítá tak, že se celková výše všech závazků vydělí ročním čistým výdělkem žadatele. Pokud by měl například žadatel hypotéku ve výši 5 000 000 Kč a čistý roční výdělek 1 000 000 Kč, hodnota ukazatele by byla 5. Dalším významným ukazatelem je DSTI (Debt Service to Income), který vyjadřuje poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů a čistým měsíčním příjmem. Více o tomto ukazateli se dozvíte zde.Doporučená horní hranice DTIV současné době činí doporučená horní hranice 8násobek ročního příjmu. Tato hranice tedy není závazná pro žadatele ani banky. Česká národní banka však žadatelům o hypoteční úvěr doporučuje, aby byli velmi obezřetní při překročení této hranice, protože by se mohli dostat do finančních obtíží. Pokud bychom kalkulovali s průměrnou čistou měsíční mzdou, která je v roce 2024 okolo 35 000 Kč, dostali bychom se na roční mzdu 420 000 Kč. V tomto případě bychom doporučeného ukazatele 8 dosáhli s výší úvěru do 3 350 000 Kč. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMSrovnáváme hypotéky od
KOMENTÁŘE k článku Týdenní analýza 44/2024: Pětileté fixace na okraji zájmu. Kdy se vrátí?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.