Úroková kalkulačka 2025: Kolik vynese spoření v bance?

Co si z článku odnést

• Úrokové sazby spořicích účtů se v roce 2025 pohybují mezi 2-4 % ročně, nejvýhodnější nabídky aktuálně poskytují Raiffeisenbank (4 %), VÚB a Fio banka (3,7 %).
• Při výběru spořicího účtu věnujte pozornost pásmovému úročení a dalším podmínkám banky.
• Zvažte rozdělení úspor mezi více bank. Výhodné je kvůli pásmovému úročení i pojištění vkladů.
• Spořicí účet volte pro krátkodobou finanční rezervu s okamžitým přístupem k penězům, termínovaný vklad pro bezpečné úročení již vytvořených úspor. A stavební spoření pro získání státní podpory a bonusů od spořitelny.
• Bankovní spoření většinou nepřekoná inflaci, proto je pro dlouhodobé zhodnocování majetku vhodnější investování.

Jaká bude úroková sazba spořicího účtu v roce 2025

V roce 2025 se úrokové sazby na spořicích účtech v České republice pohybují v rozmezí od 2 do 4 % ročně. Když ČNB ponechá stejnou repo sazbu i po zbytek roku 2025, dalšího snižování úroků na spoření se obávat nemusíme.

Banky mění úroky na spořicích produktech nejen podle makroekonomické situace (repo sazba), ale i podle své aktuální obchodní situace. Když potřebují od klientů získat více hotovosti na účtech, zvýší sazby. A naopak. I proto ne každé ukončení výhodné sazby souvisí jen s kroky ČNB.

Který je nejlepší spořicí účet podle úroku a poplatků?

Situace se v čase mění. Ale podívejme se, jaká je v poslední době.

V posledních měsících se na špičce žebříčku drží Raiffeisenbank s Bonusovým spořicím účtem, kde klienti získají až 4 % na vklady do půl milionu korun. Účet je bez poplatků, ale připsání vyššího úroku vyžaduje aktivní využívání běžného účtu a platební karty.

Nadprůměrné zhodnocení nabízí též ČSOB v rámci svého Spoření s bonusem (i zde musíte splnit podmínku aktivity, ale za vedení účtu se neplatí). Dále VÚB se Spořením bez limitů (3,7 % bez omezení výše vkladu) a Fio banka na Fio kontu se stejnou sazbou, ale jen do 200 tisíc Kč.

Výhodná je i Trinity Bank se Skvělým účtem (3,58 % do 400 tisíc korun pro nové klienty). Tady ale pozor, Trinity Bank více odměňuje nové klienty než ty stávající. Počítejte s ní proto jen na kratší dobu, co budete ve skupině nových klientů.

Jak zjistím, zda můj spořicí účet skutečně nabízí nejvýhodnější úročení?

Nejrychlejší způsob, jak porovnávat nabídky bank na spořicím trhu, nabízí online srovnávač spořicích účtů. Přehledně zobrazí aktuální nabídky, včetně případných podmínek a omezení.

Online srovnávač spořících účtů

Úroková kalkulačka

Do kalkulačky zadejte následující údaje:

• počáteční vklad v Kč
• měsíční vklad v Kč
• roční úroková sazba v %
• délka spoření v letech a/nebo měsících
• perioda úročení (jak často se úrok připisuje).

Po vyplnění těchto údajů vám kalkulačka zobrazí, kolik budete mít za danou dobu naspořeno. Vedle toho vám zobrazí i celkovou vloženou částku, výši získaných úroků a sumu odvedenou na dani.

Na co se ve srovnání spořicích účtů zaměřit především?

Při porovnávání věnujte pozornost nejen samotnému úroku, ale i takzvanému pásmovému úročení. Banky často lákají na atraktivní sazby, které však platí jen do určité výše vkladu. Například jen do 200 000 Kč, nad tuto částku se úročení sníží, třeba i na 0,1 %.  

Některé banky dokonce při překročení povolené výše vkladu úročí sníženou sazbou „za trest“ celý vklad. Dobře si tedy promyslete, jestli se s úsporami vejdete do pásma. Nebo si promyslete rozložení úspor mezi více bank.

Nezapomeňte zkontrolovat i další podmínky, jako je založení a aktivní využívání běžného účtu (pravidelný příjem na účet a počet plateb kartou z něj). Aby toho nebylo málo, tak některé banky nabídnou bonusy a akce jen pro nové spořicí účty nebo jen novým klientům (na omezenou dobu). I na tento fakt při srovnávání pamatujte.

Kdy se vyplatí změnit banku kvůli lepšímu úroku? Když je vyšší alespoň o čtvrt procentního bodu a když vám podmínky běžného i spořicího účtu nedělají potíže.

Kolik musím z úroků zaplatit na dani?

Úroky ze spořicích účtů podléhají 15% srážkové dani z úroků. Dobrou zprávou je, že se o tuto daň nemusíte vůbec starat. Banka ji automaticky odečte a odvede finančnímu úřadu. V praxi to znamená, že z úroku 500 Kč vám banka na účet připíše jen 425 Kč.

Všimněte si: z některých investic se daně neodvádí.

Kdy se připisují úroky na bankovní účet a jaký to má dopad na konečný výnos?

Banky připisují úroky na spořicí účty nejčastěji měsíčně, čtvrtletně nebo ročně. Většina bank dnes praktikuje měsíční připisování úroků, což je pro klienty nejvýhodnější. Četnost připisování úroků významně ovlivňuje konečný výnos: díky efektu složeného úročení.

Při složeném úročení se totiž připsané úroky znovu úročí. A další připsané úroky zase. To postupně navyšuje zhodnocení vkladu. Čím častěji se úroky připisují, tím vyšší bude konečný výnos. U vyšších částek nebo při delším období spoření se tento rozdíl zvýrazňuje.

Co když potřebuji peníze vybrat dřív?

Předčasný výběr spořených prostředků a sankce? Toho se u spořicích účtů vůbec netřeba obávat. Spořicí účty patří mezi nejflexibilnější produkty. Na rozdíl od termínovaných vkladů nebo stavebního spoření, můžete peníze ze spořicího účtu vybrat prakticky kdykoliv bez sankcí nebo ztráty úroků.

Některé banky ale mohou mít určitá omezení. Například minimální zůstatek na spořicím účtu nebo omezený počet bezplatných výběrů z účtu za měsíc. O omezeních se dočtete v detailním zobrazení jednotlivých účtů ve srovnávači.

Má smysl rozdělit peníze mezi více bank kvůli lepšímu zhodnocení či pojištění vkladů?

Strategie pro spoření více menších částek ve více bankách dává smysl hned z několika důvodů. Vzhledem k pásmovému úročení banky často nabízejí nejvyšší sazby jen do určité výše vkladu (typicky 200 000 až 500 000 Kč). Rozdělením peněz mezi více bank získáte nejvyšší možnou sazbu pro celé úspory.

Dalším důvodem je pojištění vkladů. Ty jsou ze zákona pojištěny do výše 100 000 eur (přibližně 2,5 milionu Kč) na jednoho klienta v jedné bance. Máte-li vyšší úspory, rozdělení mezi více bank vám zajistí plné pojištění celé částky.

Jaké bonusy nebo akce banky nabízejí, pokud pravidelně spořím vyšší částky?

Banky odměňují klienty s vyššími vklady různými způsoby, ale výrazné bonusy se obvykle týkají až opravdu vysokých částek, nad milion korun. Tam už přichází na řadu prémiové bankovnictví, které ale nenabízí každá banka.

Častěji banky odměňují ty klienty, kteří si nejen spoří, ale také s bankou investují do podílových fondů, které jsou v nabídce banky. V takovém případě se nějakého zvýhodnění dočkáte i u úspor nižších a mimo systém prémiového bankovnictví. Jde o snadnou cestu, jak využít kombinaci spořicího účtu a investic.

V čem se liší spořicí účet od termínovaného vkladu nebo stavebního spoření?

Vedle spořicích účtů nabízejí banky ještě další dva typy spoření, oba však s časovým omezením. Jedná se o termínovaný vklad a o stavební spoření.

„Termínovaný vklad váže peníze na předem stanovené období, často nabízí vyšší sazby než spořicí účty. Vyžaduje jednorázový vklad na začátku, úroky ale připisuje mimo vklad (posílá na běžný účet), takže ty se nedostanou do systému složeného úročení. Při předčasném výběru uplatní banka sankce. Termínované vklady trvají od 3 měsíců až po 10 let,“ popisuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

„Stavební spoření trvá minimálně 6 let (kvůli získání státní podpory). Kombinuje úroky, bonusy od spořitelny (až 10 500 Kč) a státní podporu (až 6 000 Kč). Umožňuje pravidelně přidávat i jednorázově vkládat prostředky (pro státní podporu potřebujete alespoň jeden vklad ročně),“ dodává Majer ke srovnání těchto produktů.

Co z toho plyne?

• Spořicí účet se hodí pro finanční rezervu, ke které potřebujete rychlý přístup a kterou si chcete postupně budovat.
• Termínovaný vklad využijete pro zhodnocení peněz, které už máte naspořené, ale v nejbližších měsících/letech je nebudete potřebovat.
• Stavební spoření kombinuje postupné spoření a možnost získat bonusy od spořitelny, státní příspěvek a k tomu i výhodný úvěr na bydlení.

Co ohrožuje spoření u bank? Ano, je to inflace

Je to především vývoj inflace a vliv na reálný výnos ze spoření. Hodnota peněz vlivem inflace klesá, přesně tak rychle, jak vysoká inflace je. A většinou jsou úroky na spoření nižší než míra inflace v ekonomice. Proto se vklady sice zhodnocují o úrok, ale v reálu jejich hodnota (kupní síla) klesá.

Bankovní spoření je tím pádem vhodné jen pro krátkodobou finanční rezervu a pro spoření na konkrétní účel. Na delší období už by měly nastoupit investice.

Výjimku v této situaci přináší jen období po větších krizích, kdy inflace už klesla, ale úroky (resp. repo sazba) ještě nikoliv. Jen tehdy se vklady zhodnotí o víc, než kolik jim odkrojí inflace.

V čem se spoření liší od investování

Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz ukazuje rozdíl: „Spoření je primárně určeno pro tvorbu finanční rezervy a zajištění krátkodobých až střednědobých finančních cílů. Spoření se zaměřuje na bezpečné uchování hodnoty peněz s garantovaným, byť často nízkým výnosem.

Investování je oproti tomu vhodné pro dlouhodobé zhodnocování majetku a budování finančního zajištění. Jedině investování dokáže dlouhodobě zhodnocovat uložené prostředky nad úroveň inflace. Na rozdíl od spoření jde u investování o aktivní snahu peníze rozmnožit, a nikoliv jen zpomalovat jejich znehodnocování způsobené inflací.“