Velké porovnání hypoték – červenec 2019
Průměrná úroková sazba hypoték klesá již pátým měsícem, a to navzdory snahám ČNB krotit inflaci zvyšováním ceny peněz. Je květnových 2,80% konečným minimem roku 2019 nebo se vyplatí s novou hypotékou či refixací ještě vyčkat?
Propad trhu a zlevňování hypoték
Očekávaný pokles trhu o 30% nutil banky dále zlevňovat. V květnu se tak průměrná úroková sazba hypoték propadla až na 2,80%. Ceny zejména dlouhodobých peněz (10 let) se pohybují nečekaně nízko (i pod 2%) a to aktivitám centrální banky navzdory. ČNB válčí s vysokou inflací a levnou korunou zvyšováním základních úrokových sazeb (repo 2T je aktuálně na 2%). Hlavním cílem centrální banky je udržení měnové stability, což se zatím daří. Přestože se ukazatele pohybují na hranici tolerančních pásem.
Slovní intervence členů bankovní rady jsou velmi odlišené. Po prvotním „sazby mohou růst i klesat, ale pravděpodobně zůstanou na současné úrovni po celý zbytek roku 2019“ následovalo ostřejší vyjádření „navzdory našim snahám jsou hypotéky stále extrémně levné a cena peněz nízko, sazby bude třeba zvýšit“ zakončené mírnějším „inflační tlaky slábnou, zahraniční rizika jsou velká, nevidím důvod pro růst sazeb“. Je tedy momentálně obtížné predikovat další vývoj úrokových sazeb úvěrů, nicméně vodítkem může být poslední zasedání rady ČNB, kde hlasování o ponechání sazeb na současné úrovni oproti růstu skončilo v poměru 6:1.
Hypotéka na bydlení do 70% LTV
Úrokové sazby pro účelové hypotéky na bydlení ve výši min. 1,5 mil. Kč a do 70% LTV je možné sehnat již od 2,48%. Přesnou výši splátky svého úvěru si můžeme snadno a rychle spočítat v hypoteční kalkulačce.
Hypotéka na bydlení do 90% LTV
Kdo nemá našetřeno min. 20% z vlastních zdrojů nebo nemůže ručit druhou nemovitostí, musí volit mírně dražší devadesátiprocentní hypotéku. Česká spořitelna nabízí v rámci akce „prvobydlení“ hypotéku do 90% LTV za cenu 80% LTV. Pro získání zvýhodněného úroku je třeba nevlastnit jinou nemovitost. Takto bonifikovaná hypotéka se poskytuje pouze na koupi bytu pro vlastní bydlení a max. výše úvěru činí 5 mil. Kč.
Americká hypotéka
Neúčelový úvěr nemusí sloužit pouze k financování rozjezdu podnikání. Své uplatnění najde např. i při financování předkupního práva na nemovitost. Zejména v Praze, kde u developerů mezi složením první zálohy na budoucí byt a kolaudací může uplynout i několik let, se čile obchoduje s předkupními právy na novostavby. Díky dvojcifernému růstu cen nemovitostí v hlavním městě může být předkupní právo na koupi bytu za ceny staré 2-3 roky zajímavou příležitostí.
Řekněte si o lepší úrok
Všechny výše uvedené ceníkové úroky bank představují pouze výchozí bod v jednání o lepší sazbě. Bylo by škoda akceptovat hned první nabídku banky a nezkusit smlouvat o lepších podmínkách. Prostor pro slevy tu rozhodně je. Dobrou službu nám může prokázat nezávislý hypoteční poradce, který má s bankami dojednané velkoobchodní slevy a oproti pobočkovým pracovníkům má mnohem lepší tah na branku.
Mohlo by vás zajímat
Hypotéka na tiny house: Možnosti a podmínky financování
Jednoduché, minimalistické a zároveň dostupné bydlení. Přesně to nabízejí tiny housy – malé domky, které zaberou jen kolem 20 m2. Umístíte je tak i na malé pozemky. A často se obejdete i bez stavebního povolení. Podívejte se, jaké mají výhody, jak je financovat a jak získat na tiny house hypotéku.
Co čekat od trhu hypoték, nemovitostí a pojištění v roce 2025?
Ceny nemovitostí v roce 2025 dále porostou, zatímco úrokové sazby hypoték by měly klesat. Zjistěte, co přinese rok 2025 na trhu hypoték, realit a pojištění.
Vývoj úrokových sazeb hypoték
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Co se během roku 2024 co se událo na trhu hypoték, realit a pojištění?
Pozvolný pokles úrokových sazeb hypoték, rostoucí poptávka po vlastním bydlení i investičních nemovitostech a zpřísnění podmínek pro předčasné splacení hypoték patří mezi klíčové události roku 2024 na hypotečním a realitním trhu. Přečtěte si, jaké další změny a trendy ovlivnily tento dynamický rok.
Hypotéka na mateřské
Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Podívejte se, kdy na ni můžete dosáhnout a jak velkou část mateřské nebo rodičovské banky uznávají jako součást vašich příjmů.
Z naší bankovní poradny
Hypotéka, rozvod, úmrtí a dědictví
Hypotéka, životní pojištění a úmrtí
Hypotéka na Slovensku
Po rozchodu nechci přítelovi ručit
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM80% Hypotéka
Je nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky. Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAmerická hypotéka
Je neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Zpravidla je využíván klienty bank pro získání prostředků jejichž účel užití není nutné dokládat. Proto také banka požaduje vyšší LTV (Loan to Value ratio), tedy při poskytnutí nemovitosti v hodnotě 1 mil. korun např banka poskytne pouze 0,5 mil. korun hodnotu této pseudo-hypotéky. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMSrovnáváme hypotéky od
KOMENTÁŘE k článku Velké porovnání hypoték – červenec 2019
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.