Které banky nabízejí nejvyšší úroky na spořicích účtech a termínovaných vkladech? Co očekávat od růstu sazeb ČNB? A jaký vliv bude mít konec tzv. přechodného období na sektor družstevních záložen?
ČNB zvýšila sazby, bude se lépe spořit?
Centrální banka na svém srpnovém zasedání zvýšila základní úrokové sazby z technické nuly na 0,25%. Samotný růst 2T Repo o 0,2% patrně střadatelům příliš nepolepší, ale ČNB tímto vyslala jasný signál trhům, že rostoucí inflaci a přehřívající se trh nemovitostí hodlá více krotit. Do Vánoc bychom se tak mohli dočkat dalšího růstu na 0,50-0,75%, což by již mohlo cenu peněz odrazit více ode dna. S tím by se pojil i všeobecný růst sazeb u spořících produktů.
TOP spořicí účty
Od našeho posledního dubnového srovnání se pořadí produktů s nejvyššími úroky vůbec nezměnilo. Kdo je ochoten plnit podmínky útraty kartou či min. příjmu zasílaného na běžný účet, ten sáhne po spořícím účtu od Air Bank, Sberbank či Equa bank a bude odměněn nejvyšším možným úrokem 0,80-1,00%. Naopak bez jakýchkoliv podmínek je možné peníze nechat úročit u ING Bank či J&T Banky, ovšem s nižším úrokem (0,50-0,55%). Kdo nabízí nejlepší spořicí účet?
Air Bank (Spořící účet): 1,00% do 350 000 Kč (250 000 Kč na spořícím účtu, 100 000 na běžném účtu) a dále 0,20% při platbě kartou 5x měsíčně, jinak 0,00%
Sberbank (FÉR spoření PLUS): 0,83% do 300 000 Kč při vedení běžného účtu (jinak 0,53%), dále 0,23%, nad 1 mil. Kč 0,01%
Equa bank (Spořící účet HIT): 0,80% do 200 000 Kč při příjmu min. 10 000 Kč zasílaném na běžný účet nebo platbě kartou 3x měsíčně (jinak 0,20%), dále 0,20%, nad 3 mil. Kč 0,01%
Raiffeisenbank (eKonto Flexi): 0,75% do 150 000 Kč při vedení běžného účtu, dále 0,05%, nad 1 mil. Kč 0,01%
J&T Banka (Clear deal): 0,55% bez omezení max. výše vkladu, výpovědní lhůta 3 měsíce, min. vklad 0,5 mil. Kč
ING Bank (ING konto): 0,50% do 300 000 Kč, dále 0,10%, BONUS 500 Kč za založení účtu
MONETA Money Bank (Genius 9): 0,50% do 100 000 Kč a dále 0,20% při příjmu min. 7 000 Kč zasílaném na běžný účet, jinak 0,10%
Top termínované vklady
Hlavní výhodou termíňáků je neomezená výše vkladu a garance sazeb po celou dobu fixace. Samotné úroky jinak pouze velmi zřídka překonávají nejlepší spořící účty bez výpovědní lhůty. Prázdninovou novinkou je rozšířená nabídka termínů u J&T Banky (dříve nabízela pouze 1,2 a 5 let) a mírné navýšení sazeb o 0,05-0,10%. Kdo nabízí nejlepší termínovaný vklad?
Creditas (Termínované vklady): 1 rok = 0,30%, 2 roky = 0,60%, 3 roky = 0,90%, 5 let = 1,30%, 7 let = 1,70%, 10 let = 2,10%
J&T Banka (Clear deal): 1 rok = 0,65%, 2 roky = 0,80%, 3 roky = 0,90%, 4 roky = 1,00%, 5 let = 1,10%, 10 let = 1,40%, min. vklad 0,5 mil. Kč
Expobank (IQ Maxi vklad): 1 rok = 0,50%, 2 roky = 0,60%, 3 roky = 0,70%, 4 roky = 0,80%, 5 let = 0,90%
Oberbank AG (Top Jistota): 1 rok = 0,30%, 2 roky = 0,50%, 3 roky = 0,60%
Equa bank (Termínované vklady): 1 rok = 0,20%, 2 roky = 0,40%, 3 roky = 0,50%, 4 roky = 0,60%, 5 let = 0,70%
Moneta Money Bank (ProZisk): 1 rok = 0,30%, 2 roky = 0,35%, 3 roky = 0,40%, 4 roky = 0,45%, 5 let = 0,50%
Fio banka (Termínovaný vklad): 1 rok = 0,22%, 2 roky = 0,25%, 3 roky = 0,35%, 4 roky = 0,45%, 5 let = 0,50%
Družstevní záložny nabízejí oproti bankám tradičně dvoj a více násobek. Z vkladu do družstva je však nutné 10% investovat do nepojištěného a neúročeného kapitálu záložny.
NEY SD (Pro zhodnocení): 1 rok = 1,20%, 2 roky = 1,80%, 3 roky = 2,80%, 4 roky = 2,90%, 5 let = 3,00%, 7 let = 3,00%, 10 let = 3,00%
Artesa (Standard): 1 rok = 1,20%, 2 roky = 1,70%, 3 roky = 2,10%, 4 roky = 2,20%, 5 let = 2,30%
Akcenta (Termínovaný vklad): 3 roky = 3,00%, 4 roky = 3,00%, 5 let = 3,00%
Družstevní záložny: Zkontrolujte si výši svého členského vkladu!
K 31/12/2017 končí tříleté přechodné období pro družstevní záložny. Téměř bez výjimek bude nutné dodržovat pravidlo 1:10, kdy se vklady klientů úročí jen do výše desetinásobku jejich členských vkladů. Během přechodného období (od 7/2015) nebylo nutné členský vklad navyšovat v případě, kdy na vkladovém účtu (založeném před 7/2015) nedocházelo k žádným transakcím. I nadále tak bylo možné si nechat vklady plně úročit bez nutnosti navýšení družstevního podílu.
Od 1/2018 se výjimka z pravidla 1:10 bude vztahovat jen na neaktivní účty založené před 7/2015, pokud zároveň družstevník do 12/2017 navýšil svůj členský vklad aspoň na 20 000 Kč. I proto nyní družstevní záložny obesílají klienty s informačními dopisy a návrhy na zvýšení členských vkladů.
Mohlo by vás zajímat
Optimalizujte své úspory: Co si pohlídat u DIPu a stavebního spoření
Během předvánočního shonu často zapomínáme na důležité finanční záležitosti. Přitom stačí pár minut kontroly, především těch finančních produktů, u nichž se dá využít podpora státu. A to nejen v podobě příspěvků, ale i daňových úlev. Stát každoročně nabízí vyšší tisíce korun. Podívejme se na rady odborníka Broker Trust, jak je nenechat propadnout.
Pět bank snižuje úroky. Jak to ovlivní vaše spoření? A jsou alternativy?
V reakci na snížení základní sazby ČNB o čtvrt procentního bodu přichází vlna změn v úročení spořicích účtů. Pět bank - VÚB, Trinity, Creditas, Moneta a ČSOB - již oznámilo snížení sazeb. Další se brzy přidají. První bude Air bank, jejíž sazebník platí jen do 22. listopadu.
Stát vám přestal přispívat na důchodové spoření? Podívejte se, co dělat
Statisíce lidí se v posledních měsících rozloučily se státními příspěvky na důchodové spoření a penzijní připojištění. Stát je totiž přestal vyplácet starobním důchodcům. Víte, jak v takovém případě naložit s naspořenými prostředky? A jak je co nejvýhodněji vybrat nebo zhodnotit? To všechno vám prozradíme.
Vkladní knížka a stavební spoření
Vkladní knížky a stavební spoření představují tradiční formy spoření, které mají své pevné místo v české finanční historii. Ačkoli mnoho lidí dnes přechází na digitální bankovnictví nebo volí spořicí účty a termínované vklady, tyto produkty stále nabízejí své specifické výhody. Stavební spoření například přináší státní podporu až do výše 2 000 Kč ročně, což z něj činí atraktivní formu investování i přes případné poplatky.
Nejlepší spořící účet pro SVJ: Jak vybrat a co zohlednit
Výběr nejlepšího spořicího účtu pro společenství vlastníků jednotek (SVJ) může být klíčovým krokem k zajištění efektivního spravování financí. Nejlepší spořicí účet pro SVJ nabízí výhodné úročení, nízké nebo žádné poplatky za vedení účtu a flexibilní přístup k naspořeným prostředkům. Kromě toho může být důležitá i stabilita banky, která tento účet nabízí, a její schopnost poskytovat kvalitní zákaznický servis.
Z naší bankovní poradny
Úvěr na nemovitost po insolvenci
Vnuk nechce vrátit peníze a svádí to na banku
Pravidelná platba na neznámý běžný účet
Terminovaný vklad v EUR nebo CZK
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění
Daňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení. Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně. Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností. Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Daňová úleva pro jednotlivce Hypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní. Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní. Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní. Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeFi (decentralizované finance)
Decentralizované finance (DeFi) představují revoluci ve finančním světě, která umožňuje uživatelům spravovat své peníze bez prostředníků, jako jsou banky nebo jiné finanční instituce. Tento koncept využívá technologie blockchain, která zajišťuje transparentnost, bezpečnost a decentralizaci. Díky DeFi mají uživatelé přístup k celé škále finančních služeb, jako je půjčování, obchodování či spoření, pouze za pomoci chytrých smluv (smart contracts). Jak fungují decentralizované aplikace v DeFi?Klíčovým prvkem DeFi jsou decentralizované aplikace (dApps), které běží na blockchainových sítích, nejčastěji na Ethereum. Tyto aplikace umožňují provádět transakce a poskytovat služby bez centrální autority. Například uživatelé mohou přes DeFi získat půjčku bez nutnosti ověřování kreditní historie, protože vše funguje na základě chytrých smluv (smart kontrakty). Tyto smlouvy automaticky zajišťují splnění podmínek transakcí, což eliminuje riziko lidské chyby nebo manipulace.V DeFi ekosystému hraje důležitou roli také stablecoin, což je kryptoměna navázaná na hodnotu tradičních měn, jako je dolar. Stablecoiny pomáhají snížit volatilitu kryptoměn a usnadňují jejich použití v běžných transakcích.Výhody a rizika decentralizovaných financíDeFi platformy nabízejí řadu výhod, včetně nižších poplatků, vyšší transparentnosti a přímého přístupu k finančním produktům bez geografických nebo institucionálních omezení. Nicméně je důležité zmínit i rizika, jako je zranitelnost chytrých smluv vůči hackerským útokům či fluktuace hodnoty kryptoměn.Dalším významným aspektem je yield farming, což je metoda, kterou uživatelé využívají k maximalizaci výnosů z jejich aktiv pomocí různých DeFi protokolů. I když tento proces může přinést vysoké zisky, zahrnuje také vysoké riziko ztrát, zejména kvůli složitosti a volatilitě trhu. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDlouhodobý investiční produkt (DIP)
Dlouhodobý investiční produkt představuje typ finančního nástroje, jehož cílem je generovat stabilní výnosy po delší dobu, obvykle přesahující pět let. Tyto produkty jsou vhodné zejména pro investory, kteří hledají nízké riziko a mají zájem o postupný růst kapitálu. Dlouhodobé investice mohou zahrnovat například podílové fondy, penzijní fondy nebo státní dluhopisy. Výhody dlouhodobých investicHlavní výhodou dlouhodobých investičních produktů je jejich schopnost zhodnotit kapitál v průběhu času, a to díky efektu složeného úročení. Tento typ investic umožňuje rozložení rizika a eliminaci krátkodobých výkyvů na trzích. Mezi oblíbené dlouhodobé investiční produkty patří také akcie nebo nemovitosti, které mohou poskytovat stabilní výnosy z dividend či nájmů.Investice do dlouhodobých produktů se také často pojí s daňovými výhodami, zejména u penzijních nebo stavebních spoření. Investiční strategie založená na dlouhodobém horizontu zároveň umožňuje investorům přizpůsobit své portfolio svým životním cílům a finančním potřebám.Rizika a návratnostI přes všechny výhody je třeba si uvědomit, že každý investiční produkt nese určitou míru rizika. Dlouhodobé investice nejsou výjimkou. Investoři by měli věnovat pozornost diverzifikaci portfolia a pravidelně vyhodnocovat výkon jednotlivých aktiv. Historická výkonnost není zárukou budoucích výsledků, a proto je důležité mít realistická očekávání.Dlouhodobé investiční produkty jsou ideální volbou pro ty, kteří mají trpělivost a nejsou ochotni podstupovat velké krátkodobé výkyvy na trzích. Kromě toho mohou přinést vyšší výnosy, pokud jsou správně spravovány a přizpůsobeny aktuálním tržním podmínkám. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMSrovnáváme hypotéky od
KOMENTÁŘE k článku Velké porovnání spoření – srpen 2017
Raději Investování, Komentoval(a): Juraj
Já nevím, ale podle mě platí to, že kdo chce mít ze svých peněz co nejvíc, tak kašle na jakýkoliv banky, i když si říkají družstevní záložny. Však tady jsou akcie, dluhopisy, podílové fondy, které nabízí mnohem vyšší výnosy. A dneska to bez trochy toho rizika nejde :)
Re:, Komentoval(a):
Dobrý den, zisk a riziko jsou spojené nádoby. Čím vyšší potenciální zisk, tím vyšší riziko ztráty. Investicemi na kapitálovém trhu si je samozřejmě možné přijít na výrazně vyšší zhodnocení svého majetku. Ale také můžete výrazně prodělat či přijít o všechno, což se u bankovních vkladů stát nemůže (jsou ze zákona pojištěny na 100% hodnoty do ekvivalentu 100 000 EUR/cca 2,5 mil. Kč). Já osobně bych investice na kapitálovém trhu doporučil jen poučeným investorů. A i tak se mi zdá, že pro základní investiční instrumenty (spekulace na růst hodnoty) není v dnešní době předkrizové ten nejlepší čas.