Vše, co potřebujete vědět o bezúročné půjčce pro zaměstnance

Co si z článku odnést

• Bezúročná půjčka je zaměstnanecký benefit, při kterém zaměstnanec vrací pouze vypůjčenou částku bez úroků a poplatků, přičemž do 300 000 Kč jde o nezdaněný příjem.
• Splácení probíhá nejčastěji formou srážek ze mzdy, délka splácení se stanovuje individuálně, nastavit se dá od několika měsíců až po několik let.
• Přestože je bezúročná půjčka cenově výhodná, je třeba zvážit rizika spojená se závazkem vůči zaměstnavateli, včetně možného zhoršení pracovních vztahů nebo nutnosti předčasného splacení při změně zaměstnání.
• Při nastavování splátek si ponechte dostatečnou rezervu nejen na běžný život, ale i na spoření pro nenadálé výdaje

Co je bezúročná půjčka pro zaměstnance? Liší se nějak od ostatních půjček? 

„Bezúročná půjčka pro zaměstnance je finanční benefit poskytovaný zaměstnavatelem, při kterém zaměstnanec neplatí žádné úroky z částky vypůjčené od zaměstnavatele. Od běžných půjček se liší tím, že zaměstnanec vrací pouze vypůjčenou jistinu. Bezúročná půjčka může být poskytnuta na různé účely, jako je bytová potřeba (například na pořízení bydlení, rekonstrukci nebo vypořádání družstevního podílu), překlenutí tíživé finanční situace nebo jiné osobní účely zaměstnance,“ popisuje Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert společnosti Broker Trust.

Kolik stojí bezúročná půjčka pro zaměstnance?

Bezúročná půjčka pro zaměstnance je bez navýšení. Zaměstnavatel nesmí inkasovat žádné poplatky. A z principu názvu půjčky vyplývá, že neinkasuje ani úroky z půjčených peněz. Zaměstnavatel půjčku poskytuje jako benefit nebo podporu svým zaměstnancům. 

Tím se dost liší od některých tržních bezúročných půjček. Tam si (tržní) poskytovatelé sice nenaúčtují úroky, ale často si napočítá vysoké poplatky za vyřízení půjčky, za vedení úvěrového účtu atd. Proto se na trhu vždycky orientuje podle RPSN, nikoliv jen podle úroků. Platí to jak pro půjčky bez úroků, tak pro jakékoliv jiné úvěry z finančního trhu.

Jak dlouho trvá bezúročná půjčka pro zaměstnance

Jak funguje půjčka od zaměstnavatele? Nastavení je individuální, podle potřeb zaměstnavatele a jeho zaměstnanců. Režim, a proto i délku splácení, stanovují sami zaměstnavatelé . Půjčka může trvat od několika měsíců, až po několik let. Záleží na výši úvěru i na výši měsíčních splátek. Většinou se forma splácení dohodne v podobě srážek ze mzdy, což je pro obě strany ten nejpohodlnější proces.

Jaké jsou podmínky půjčky a jak může být vysoká?

„Podmínky půjčky pro zaměstnance (poskytnutí a výše půjčky) bývají stanoveny ve vnitřních předpisech zaměstnavatele nebo v kolektivní smlouvě. Důležité je, že půjčka musí být vždy poskytnuta na základě písemné smlouvy s jasně stanovenými podmínkami splácení. Jakousi magickou hranicí je zde 300 000 Kč. Do tohoto limitu jde totiž pro zaměstnance o nezdaněný příjem (a pro zaměstnavatele o daňově neutrální úkon - daňové dopady půjčky jsou do 300 000 Kč zkrátka nulové),“ říká Miroslav Majer, CEO portálu banky.cz.

Ve vnitřní směrnici zaměstnavatele bývá jasně stanoven i postup žádosti o zaměstnaneckou půjčku. 

Online srovnání bankovních půjček

Kdy dát přednost bezúročné půjčce pro zaměstnance?

Zde je odpověď spíše individuální. Záleží především na vztahu zaměstnance a zaměstnavatele. Na jednu stranu jde o výhodný úvěr dotovaný zaměstnavatelem, takže zaměstnanec vrací jen tu částku, kterou si vypůjčit. Po stránce ceny se bezúročná zápůjčka od zaměstnavatele vyplatí vždycky. 

Druhou stranou mince se ale může stát vzniklá situace. Nehrozí to rozhodně všude, nicméně riziko zneužití nadřazené pozice zaměstnavatele tu přeci jen vzniká. Zaměstnavatel, který má zaměstnance zavázaného doposud nesplacenou půjčkou, může mít sklon k nižší míře dodržování pracovního práva. Proto vždy záleží na atmosféře u společnosti, v níž pracujete.

Podívejte se také, kdy sáhnout po bezúročné půjčce nabízené bankou či nebankovní společností.

Výhody zaměstnanecké půjčky pro zaměstnance

Nejprve se podívejme, proč využít zaměstnaneckou půjčku:

• nulové úroky - zaměstnanec vrací pouze vypůjčenou částku
• žádné poplatky spojené s poskytnutím a vedením půjčky
• jednoduchý proces získání půjčky
• pohodlné splácení formou srážek ze mzdy
• flexibilní doba splácení dle dohody se zaměstnavatelem
• možnost využití na různé účely (bydlení, rekonstrukce, osobní potřeby)

Nevýhody zaměstnanecké půjčky pro zaměstnance

Ale jen o výhodách to není. Setkat se můžete i se stinnými stránkami finančního benefitu zaměstnanců v podobě půjčky:

• vázanost na zaměstnavatele po dobu splácení
• nutnost řešit předčasné splacení při ukončení pracovního poměru
• podmínky půjčky jsou plně v režii zaměstnavatele
• riziko zneužití nadřazené pozice zaměstnavatele vůči zadluženému zaměstnanci
• nemusí být dostupná pro všechny zaměstnance stejně

Jak na správné nastavení splátek

Se splátkami tu platí naprosto stejná pravidla jako u kteréhokoliv jiného závazku: splátka by měla být jen tak vysoká, aby vám po jejím uhrazení (zde po stržení z výplaty) zůstalo dost financí nejen na běžný život, ale také na spoření. I během splácení půjčky je totiž potřeba spořit (a nejlépe i investovat), a chystat si tím finanční rezervu pro nenadálé situace a nečekané výdaje. Splatnost půjčky zaměstnanci by se vždy měla nastavit právě podle tohoto kritéria. 

Bezpečnost bezúročné půjčky pro zaměstnance

U bezúročných půjček od zaměstnavatele se netřeba vyvarovat nepoctivých poskytovatelů a hlídat licenci ČNB, jak je tomu u běžných spotřebitelských půjček. Tady je právní rámec půjčky naprosto odlišný. poskytovatelem půjčky je zde jedině váš zaměstnavatel. Peníze z půjčky nabízí jen proto, že si chce své zaměstnance udržet, nabídnout jim zajímavý zaměstnanecký benefit. Pro podvod tu zkrátka příliš místa (a hlavně důvodů) není.

Často se ptáte

Musím bezúročnou půjčku od zaměstnavatele předčasně splatit, když měním práci?

Ano, při ukončení pracovního poměru je obvykle nutné půjčku předčasně doplatit nebo se dohodnout se zaměstnavatelem na novém splátkovém kalendáři.

Je bezúročná půjčka od zaměstnavatele zdaněná?

Do výše 300 000 Kč jde o nezdaněný příjem pro zaměstnance. Nad tento limit už podléhá zdanění. Jestliže se nad tento limit s půjčkou dostanete, správné zdanění bude starostí zaměstnavatele.

Může zaměstnavatel účtovat nějaké poplatky za poskytnutí bezúročné půjčky?

Ne, zaměstnavatel nesmí účtovat žádné poplatky, ani úroky – vrací se pouze půjčená částka.