Splátkový kalendář je klíčový dokument pro každého, kdo splácí dluh. Poskytuje přehled o výši splátek, datu splatnosti a dalších důležitých informacích. Ať už splácíte hypotéku, spotřebitelský úvěr nebo máte nedoplatek za energie, splátkový kalendář vám pomůže udržet si přehled o vašich financích a vyhnout se nepříjemným překvapením. V článku se dozvíte, jak funguje splátkový kalendář, jak jej správně nastavit a jaké jsou jeho výhody a nevýhody.
„Splátkový kalendář je dokument, který definuje, jak a kdy budete splácet dluh. Obvykle se v něm dočtete informace o celkové výši dluhu, o výši měsíční splátky, o datu pravidelné splátky. Chybět by v něm neměla ani celková splatná částka a celkový přeplatek za čerpaný dluh, plus cena zadlužení, vyjádřená úrokem, poplatkem a celkovým RPSN,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.
Proč je splátkový kalendář důležitý?
Splátkový kalendář je klíčový nástroj jak pro věřitele, tak pro dlužníky, aby měli jasný přehled o tom, kdy a kolik je potřeba splatit. Splátkový kalendář je běžnou součástí úvěrových smluv, jako jsou hypotéky a všechny typy osobních půjček, včetně těch leasingových.
Se splátkovým kalendářem se ovšem setkáte i v mnoha dalších situacích, v nichž potřebujete svůj dluh hradit postupně. Například při příliš vysokém nedoplatku na energiích, za telekomunikační služby, i například u daně z nemovitých věcí, u cla atd.
Jaké informace obsahuje splátkový kalendář?
Splátkový kalendář, někdy také nazývaný amortizační plán, by měl obsahovat následující informace:
počáteční stav dluhu k datu splátky - kolik dlužník dluží na začátku období splácení
výše pravidelné splátky - obvykle je splátka měsíční, ale může být i čtvrtletní nebo týdenní, v závislosti na dohodě mezi dlužníkem a věřitelem
datum splátky - den v měsíci, ke kterému je dlužník povinen uhradit pravidelnou měsíční splátku
úrok a úmor - anuitní splátka se skládá ze dvou částí – úmoru (splácení jistiny) a úroku (odměny věřiteli). Pouze pokud jsou splátky bez navýšení, uvidíte zde jen jednu složku: úmor
konečný stav úvěru k datu splátky - zbývající část dluhu po provedení té které splátky.
Jak funguje splátkový kalendář
Kalendář splátek funguje tak, že vám poskytuje přehled o tom, kolik a kdy máte platit, abyste svůj dluh postupně umořili. Dává v čase přesný přehled o splátkách a zbývajícím dluhu. Splátkový kalendář nemusí být statický, v čase se dá upravovat. Například snížením splátky, a tím i prodloužením doby splácení. Nebo úpravou o uhrazenou mimořádnou splátku.
Kdo umožňuje sjednání splátkového kalendáře?
U půjček je splátkový kalendář samozřejmostí. Žádost o splátkový kalendář však můžete podat také u dalších subjektů, než jen u banky a nebankovní společnosti. Splátkový kalendář vám mohou nabídnout také:
Česká správa sociálního zabezpečení
zdravotní pojišťovny
finanční úřady
obce
Celní správa
soukromé společnosti, jako jsou například mobilní operátoři, dodavatelé energií, soukromé školy a další. Přidat sem můžeme i prodejce zboží na splátky (i když tito jen zprostředkují vázaný úvěr).
Jak správně nastavit splátkový kalendář?
Aby splátkový kalendář vyhovoval vašim potřebám a nevedl ke zbytečným problémům, je důležité jej správně nastavit. Díky tomu pak můžete lépe spravovat své finance a minimalizovat riziko sankcí. Správné nastavení a správná práce s kalendářem stojí na 3 principech:
Realistické splátky: Výše splátek by měla odpovídat vašim aktuálním finančním možnostem. Jinak riskujete, že nebudete schopni závazek plnit. „Při sestavování (odsouhlasení) splátkového kalendáře je důležité být sami k sobě realističtí ohledně toho, kolik si můžete dovolit splácet každý měsíc. Nemá smysl zbytečně přepínat své síly a riskovat potíže se splácením, negativní záznamy a celkové zhoršení své platební historie. I žádost o odklad splátky nebo o snížení splátek, a tím pádem i prodloužení trvání půjčky, se totiž zanáší do registrů,“ podotýká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.
Pravidelné platby: Nastavte si trvalý příkaz nebo inkaso. Tím si zajistíte pravidelné úhrady, elegantně se vyhnete zpožděním (za předpokladu, že na účtu budete mít dost peněz).
Komunikace s věřitelem: Pravidelně komunikujte s věřitelem a informujte ho o jakýchkoli změnách ve své situaci. Věřitelé často ocení proaktivní přístup a mohou nabídnout úpravy kalendáře.
Jestliže si berete úvěr na cokoliv, kupujete si zboží na splátky, pronajímáte auto na leasing, pak vám věřitel vystaví splátkový kalendář automaticky. Jde totiž o povinnou součást smlouvy o úvěru. S poskytovatelem můžete jednat o výchozím nastavení kalendáře, později o jeho dalších úpravách.
Jinak tomu bude, když se dostanete do finančních potíží, budou vám chybět prostředky na úhradu závazků, které se za běžných okolností hradí jednorázovou platbou. V takových případech lze požádat o splátkový kalendář, abyste svůj závazek, třeba odvody na zdravotní pojištění, mohli splácet postupně. Zde je postup, jak na to:
Kontaktujte instituci a zjistěte, zda přistoupí na splátkový kalendář a za jakých podmínek, jakým způsobem se tu dá o splátkový kalendář požádat (online, e-mailem, či jen osobně).
Připravte si všechny potřebné dokumenty.
Vyplňte a zašlete/odevzdejte žádost: Vyplňte žádost o splátkový kalendář a přiložte všechny požadované přílohy. Žádost můžete poslat poštou, do datové schránky, osobně nebo někdy i e-mailem.
Jaké jsou důsledky nedodržení splátkového kalendáře?
Nedodržení splátkového kalendáře může mít vážné důsledky, včetně:
smluvních pokut, úroku z prodlení a nákladů na vymáhání - věřitel může uplatnit sjednané sankce za zpoždění platby. A ty pak vymáhat spolu s jistinou a prvotně nastaveným úrokem a poplatky, případně vymáhání přenechat inkasní agentuře
právních kroků vedoucích k exekuci - v krajním případě může věřitel (či inkasní agentura) zahájit právní kroky vedoucí k exekuci peněz i majetku.
ztráty kredibility (důvěry) - nedodržení dohodnutých podmínek může vést k ztrátě důvěry a ztíženému přístupu k dalším půjčkám v budoucnu. Jak již víte, vše může mít svůj záznam v registrech.
Pokud víte, že nebudete schopni splátku uhradit, okamžitě kontaktujte věřitele a pokuste se dohodnout na úpravě splátkového kalendáře. Některé instituce jsou ochotné vyjít vstříc a nabídnout dočasné snížení splátek nebo odklad splátek. U některých bank je i několikerá úprava splátkového kalendáře zdarma.
Výhody splátkového kalendáře (pro dlužníka)
snížení finanční zátěže, finanční stabilita - možnost splácet dluh v menších částkách, náklady si tím rozložíte v čase
přehlednost v dluhové situaci - díky splátkovému kalendáři máte jasný přehled o tom, kdy a kolik se má zaplatit, a kolik z dluhu ještě zůstává
zamezení sankcím a právním krokům - dohodou o splátkovém kalendáři (například u nedoplatku za energie) se nevyhnete vymáhání věřitelem, smluvním i zákonným sankcím, či následné exekuci
zachování dobrého jména - záznam v registrech o splátkovém kalendáři je vždy lepší než záznam o nesplácení
Nevýhody splátkového kalendáře (pro dlužníka)
nutnost dodržování termínů - může být náročné při souběhu více splátkových kalendářů
celkové přeplacení - zvýšené náklady oproti jednorázové platbě
dlouhodobější zadlužení - v porovnání s jednorázovou úhradou
záznam v registrech - i když méně závažný než záznam o nesplácení
Často se ptáte
Jsou nějaké podmínky splátkového kalendáře, co se týká jeho schválení?
Ano, základní podmínkou je bonita, tedy odhadovaná schopnost splatit současný závazek, který se rozloží v čase. Výše požadované bonity je u každého věřitele/společnosti/instituce jiná.
Jaké jsou praktické příklady použití splátkového kalendáře?
Praktických příkladů je mnoho, uveďme zejména: Splácení hypotéky či jiného spotřebitelského úvěru, leasing na auto, nedoplatek za energie, daňový nedoplatek.
Půjčování peněz je běžnou součástí života. Na trhu se však setkáte i s nepoctivci, kteří se snaží využít situace lidí v nouzi. Jak je rozpoznat, jak se před nimi chránit a co dělat, když už jste se stali jejich obětí? Nabízíme praktické informace, jak se v džungli půjček neztratit a nenechat se napálit. Jak poznat varovné signály a jaké nejčastější podvodné praktiky. Ukážeme, kam se obrátit o pomoc, když už jste se stali obětí neférového jednání, či přímo podvodu.
Hazard a sázení je v České republice na vzestupu, což ostatně potvrzují i čísla z loňského roku. V průběhu roku 2023 lidé žijící v České republice vsadili 873,2 miliard korun. Sázení je spojené nejen s vysokým rizikem ztráty peněz, ale také s rizikem zamítnutí žádosti o úvěr. Jak banky pohlížejí na sázení?
Představa, že někdo zabaví majetek nebo zablokuje účet, je noční můrou mnoha lidí. Co všechno ale může exekutor opravdu zabavit? A co naopak nesmí? Řekneme vám, jak exekuce probíhá, co všechno může exekutor zabavit, a jak se vy můžete proti neoprávněné exekuci bránit. Dozvíte se také, jaká jsou vaše práva v průběhu exekučního řízení a co vlastně dělat, když obdržíte exekuční příkaz.
Statisíce Čechů trápí finanční problémy a nezvládají splácet své dluhy. Věřitelé mají více možností, jak získat dlužné peníze zpět. Pokud máte dluhy, dlouhodobě je nedokážete splácet a s věřitelem nijak nespolupracujete, zřejmě dojde na exekuci majetku. Vždy je výhodnější snažit se dluhy alespoň částečně splatit. Můžete na sebe podat insolvenční návrh a při splnění podmínek projít osobním bankrotem.
V České republice je v současné době 645 700 dlužníků v exekučním řízení a na začátku roku 2024 exekutorská komora evidovala 4 059 035 exekucí. Chcete si být jistí, že nemáte žádné dluhy u bank a nebankovních institucí nebo že nedlužíte na finančním úřadě či na sociálním pojištění? Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak zjistit své dluhy.
KOMENTÁŘE k článku Vše, co potřebujete vědět o splátkovém kalendáři
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.